公务员还有必要买商业养老保险吗

引言

捧上铁饭碗的公务员，养老就真的不用操心了吗？是不是只有普通人才需要额外配置商业养老保险呀？今天咱们就一起来聊聊这个大伙都关心的问题，给你说个明明白白。

体制内养老金够不够花？

体制内公务员的养老金维持基本生活肯定够用，但想要过上从容有品质的退休生活，光靠基础养老金大概率不够。

我身边就有真实案例，张姐今年五十二岁，在地方机关单位工作三十年，去年刚办理退休手续，每个月拿到手的养老金五千出头。这个数字放在三四线城市，买菜做饭水电燃气这些日常开销，扣除之后其实剩不了多少。一开始张姐觉得退休生活就该省着花，结果没过半年，女儿结婚她想给小两口添点家具，再加上自己膝盖有旧伤想做理疗做康复，一算下来手头的积蓄根本不够掏，只能开口跟女儿要，张姐说这话的时候都挺不好意思，就怕女儿嫌她念叨，也怕女婿心里不舒服。

另一个例子是刚退休三年的老李，老李年轻的时候在单位一直是骨干，应酬多作息也不规律，退休后查出来血压血糖都不稳，需要长期吃一些进口的调理药，这些药大多不在医保报销目录里，每个月光吃药就要花掉快一千块。老李的养老金每个月六千多，药钱扣完，再加上还要帮儿子还一部分房贷，每个月都过得紧巴巴，之前老李爱钓鱼，退休后连一千多块钱的钓鱼竿都舍不得买，只能天天在公园跟老伙计下象棋，打发时间就算了。

咱们换个场景想，退休后大家都有时间了，不少人想趁着腿脚方便多出去转转，或者学点兴趣爱好，跳跳广场舞买身舞服，学书法买笔墨纸砚，这些都得额外花钱。要是赶上家里孩子创业需要点启动资金，或者孙子孙女上学想帮衬一把，光靠基础养老金手里也拿不出多余的钱来。

还有不少人对养老生活要求不低，不想蹲在家里带孩子做家务，想住环境好点的养老社区，或者找个靠谱的护工上门帮忙打理生活，这些服务每个月都要几千块的花费，这些钱单靠体制内的基础养老金来覆盖，确实会有点吃力。

所以说，基础养老金只能给你打底，要想让退休生活过的舒坦，不用因为钱委屈自己，最好提前给自己补充一份额外的养老保障，不用太焦虑也不能不准备，早做打算日子过的更安心。

商业养老险有何独特处？

它的收益是写进保险合同里的，这点和咱们社保的养老金不一样，不管未来市场行情怎么变，你该领多少钱，合同里写得明明白白，不会有变数。就拿咱们单位退休的张姐来说，她十年前给自己买了一份，那时候就约定好五十五岁开始，每个月领两千块，现在到时间了，每个月固定到账，一分都不会少，和社保的养老金不冲突，凑在一起，每个月的零花钱就宽裕多了。

它可以自己定制领取的时间和方式，这个灵活度是社保给不了的。比如你想提前几年退休享清福，就可以选早一点开始领；你想攒多一点留给后辈，也可以选拉长缴费或者一次性领取身故金，完全跟着你的需求走。我认识一个在局里做文秘的李姐，她就想五十岁就退休去女儿家住帮着带带孩子，所以特意选了五十岁开始领的版本，现在每个月领的钱刚好覆盖她在女儿家的日常开销，不用伸手找孩子要，自己花得自在，腰杆也硬。

它不会因为政策调整影响你的领取额度。咱们公务员的社保养老金虽然稳定，但领取规则也会跟着整体调整，而商业养老险从你投保那一刻起，所有规则都定死了，你签合同的时候是什么样，到领钱的时候就是什么样，不会有变动。比如前年单位的刘哥，他之前买的商业养老险，投保的时候就约定好了六十岁一次性领一笔，今年到点了顺利拿到钱，刚好用来给儿子凑装修款，要是等着社保的一次性补贴，还得等审批，额度也没这么灵活，这下直接解决了燃眉之急。

它可以帮你锁定长期的稳定现金流，人一旦退休，就没有工资收入了，社保给的够基本生活，但想旅游、想报个兴趣班、想给孙子孙女包个红包，就得靠自己提前攒。商业养老险到点就给钱，活多久领多久，完全不用担心你把钱花完了没有来源。就说咱们单位退休的老陈，他退休金六千，社保刚好够吃饭吃药，商业养老每个月多三千，他就用这三千报了国画班，每个季度还跟老伙计们出去旅游一趟，日子过得比上班的时候还滋润，这就是额外现金流的好处。

它还有明确的身故权益，如果领钱没几年就走了，剩下的钱也会给到你指定的受益人，不会像社保一样只能领完丧葬费补贴就结束。不少提前规划的朋友，就是看中这点，相当于给自己留了一笔确定的财产，能实实在在给到家里人，不会白白浪费这么多年的缴费，对自己对家人都是一层额外的保障。

图片来源：unsplash

年龄不同该如何做选择？

22岁刚入职，试用期刚过拿到第一笔工资的年轻公务员，每个月拿出300到500块配置商业养老保险就行。这个年纪身体条件好，购买的时候几乎不会有健康告知卡关，而且缴费期限可以拉长到30年，平摊下来每个月的压力很小，几十年复利下来，到退休的时候能积累一笔相当可观的养老资金。我认识个女生，去年刚考进家乡的街道办，每个月固定存500买商业养老保险，算下来退休之后每个月能多领两千多，哪怕以后退休生活想多出去旅旅游、买点喜欢的首饰，这笔钱也够填补社保养老金不够花的缺口。

30岁到40岁的中年公务员，大多已经成家，有了房贷车贷，还有孩子教育开支，手里的可支配收入比刚入职的时候多，但日常开支压力也不小。这个阶段购买商业养老保险，可以选择缴费15年或者20年的产品，每个月拿出收入的10%左右投入就好。不用硬挤太多钱进去，避免影响家里的日常开支和应急资金储备。比如我家亲戚李哥，今年36岁，在区县的机关单位工作，爱人是小学老师，家里有个上小学的孩子，还有一套房贷没还完。他现在每年拿出两万块缴费，缴费期定了20年，这样刚好在他60岁退休的时候缴完费，退休之后就能直接开始领钱，也不会给现在的生活添负担。

40岁到50岁的公务员，距离退休还有十到十五年时间，这个时候很多人的职位稳定，收入也到了比较高的阶段，孩子大多也快成年了，家庭开支压力比上有老下有小的顶峰阶段小一些。这个阶段建议缩短缴费期限，选择一次性缴费或者分5年、10年缴费，避免缴费期拖到退休之后，动用退休后的收入缴费，影响当下的退休生活质量。比如我认识的张姐，今年45岁，在省直单位上班，孩子已经读大学，家里的房贷早就还清了，手里有一笔闲置的存款，她直接拿十万块做了一次性缴费，等到她55岁退休之后，每个月就能多领一千多块，刚好用来支付她每年出去旅游的费用，不用动自己的存款本金。

50岁以上临近退休的公务员，这个时候要先梳理自己手里的存款和现有保障，不用盲目追求高额度的养老险。如果手里有闲置资金，只需要买短期就能开始领钱的产品就行，不用买长期缴费的类型。另外这个年纪购买，健康告知要仔细看，要是有基础病，要提前做好健康告知的申报，别因为隐瞒健康情况影响以后领钱。比如隔壁的刘叔，今年53岁，还有两年就退休，手里攒了二十万的闲置资金，他拿了八万出来买了一款两年之后就能领钱的产品，退休之后每个月多领小一千，刚好用来支付他每天喝茶下棋还有和老伙计聚会的开支，不用花自己攒的看病备用金。

还有一个要注意的点，不管什么年龄买，都要先把医疗险、意外险这类基础保障配齐，再买商业养老保险。要是手里连应急的备用金都没有，先留好备用金，再用闲钱配置，千万不要把所有的余钱都投进去，影响日常的资金周转。健康条件不好的朋友，挑选的时候要优先选健康告知宽松的产品，不用硬挤着买健康要求高的产品，符合自身条件才是最合适的。

选购避坑要注意哪些项？

一定要认准合同里写死的领取规则，口头说能多领不算数。销售嘴上说六十岁每月能领多少，转头翻合同没看到固定领取比例，这种话就别信，所有能拿的钱都要落到白纸黑字上才靠谱。别光听销售说以后能拿多少，得自己算明白缴费和领取的时间差，你要是打算六十岁开始领，就得看清楚最早领取时间是不是就是六十岁，有没有隐藏要求必须等到七十岁才能领，别买了才发现要晚十年才能拿到钱，打乱你的养老安排。

一定要问清楚退保或者中途领钱的规则。不少人会遇到突发情况需要用钱，要是提前拿钱，扣不扣手续费，扣多少比例，这些内容必须提前搞清楚。有的产品要求前几年退保要扣一大笔费用，要是真遇到急事儿用钱，拿出来的钱还没交的多，那不是亏了吗？所以这条一定要提前看明白，别等急需用钱才发现拿不出来或者拿得太少。

别盲目贪缴费低的产品。不少产品看起来每个月交的钱不多，但是领到的钱也特别少，还有不少隐藏的附加费用。你得把总缴费金额和能领到的钱做对比，别只看单次缴费低就冲动下单。算一下交满年限之后一共交了多少钱，再算从开始领钱到八十岁一共能领多少钱，心里有数再下手，别光盯着眼前的低缴费被吸引。

一定要结合你的身体情况来选。你要是本身身体有一些小毛病，不用非要选带身故责任还加一堆附加保障的产品，带一堆附加保障不仅会拉高缴费，对你来说也没用。你要是就想安安稳稳领养老金，就优先选纯养老型的，把钱都放在领取额度上，别买那些花里胡哨加了一堆没用保障的产品，白白多交钱。

买之前一定要对照自己的收支情况留足余钱。别把所有可流动的钱都交进去，你得留出来三年到五年的生活费和应急钱，万一遇到需要用钱的地方，不用被迫提前退保亏钱。不少人想着多买点养老险以后多领钱，把手里的活钱全投进去，结果遇到点事儿就只能低价退保，平白无故亏了一大笔，这个坑一定要躲开。

结语

说白了，公务员当然可以买商业养老保险。如果你只是满足基本生活，社保其实够用；但要是想退休后还能保持不错的生活质量，比如每年出门旅行、给孩子添点帮衬、生病时选更好的治疗方案，那就可以根据自己的经济情况安排一份。预算宽松就多缴点，手头紧就少配点，把保额控制在自己能承受的范围里，给自己多留一份稳稳的晚年保障总没错。

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