以后养老保险的金额怎么计算

引言

是不是缴了这么多年养老保险，心里一直打鼓：以后退休了，我每个月究竟能拿到多少养老保险金？这笔跟咱们后半辈子吃饭穿衣挂钩的钱，到底是怎么算出来的？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家把这些事儿说明白。

一.算清养老金得看三项

缴费基数，是影响最终金额的第一项。你每年选择交多少钱对应的这个基数，直接决定每个月划入养老账户的额度。比如你可以选择和当地平均工资一样的基数交，也可以选低于或者高于这个标准的档位交。选的档位高，每个月存到个人养老账户里的钱就多，退休之后每个月能拿到的钱自然也就多。

缴费年限，是影响最终金额的第二项。这一项说的就是你累计交了多少年的费用。哪怕中间因为换工作断交几个月，最后也是累计计算时长的，不用太担心断交清零。你交的时间越长，累计下来的总金额就越多，对应的基础养老金部分也会更高。比如同样的缴费基数，交二十五年比交十五年的累计额度高不少，最终每个月拿到的金额能差出几百块。

当地在岗职工平均工资，是影响最终金额的第三项。不同城市的平均工资不一样，哪怕两个人缴费基数和缴费年限全一样，在不同城市退休，拿到的养老金额度也不一样。平均工资高的城市，整体的养老金基础额度会更高。

咱们拿具体例子来核对一下。就说在平均工资六千元的城市，张阿姨和李阿姨两个人，张阿姨选了六千元的缴费基数，累计交了二十年，个人养老账户里攒了十万块，算下来每个月拿到的基础养老金加上个人账户发的钱，大概在一千八百元左右。李阿姨选了三千元的缴费基数，同样交了二十年，个人账户只攒了五万块，最后每个月拿到的钱大概在一千一百元左右，两个人差了七百块，差别就是缴费基数带来的。

再换个例子，同样在同一个城市，缴费基数都选六千元，王大爷交了二十五年，赵大爷交了十五年。王大爷个人账户攒了十三万多，最后每个月能拿两千一百元左右，赵大爷个人账户只攒了七万多，最后每个月只能拿一千三百元左右，差了八百块，这就是缴费年限带来的差别。

你给自己算的时候，就把这三项对应着套进去就行，不用记复杂公式，先把这三个影响因素摸清楚，就能大概算出自己以后能拿多少钱。平时规划养老的时候，也能根据这三项调整自己的缴费选择。如果现在手头余钱多，就适当提高缴费基数，手头紧就先选低档位保证缴费年限别断，这样调整下来，最终拿到的金额也能更贴合你退休后的需求。

二.不同年龄咋选缴费档

二十多岁刚入职场，收入不算稳定，手头积蓄也不多，选最低档缴费就合适。这阶段距离退休还有三四十年时间，哪怕一开始基数低，复利滚存下来，最终累积的总额也会很可观，不会比中途突然冲高端差太多。而且现阶段工资大多还在上涨，后续工资涨了，你再跟着提高缴费基数也来得及，不会浪费太多资金，还能减轻刚入职阶段的生活压力。比如刚毕业的小周，每月到手四千五，去掉房租和日常开销，剩下的钱只够留点应急备用金，他就选了最低档缴费，每个月只扣几百块，既享受到了保障，也没影响日常生活。

三十多岁成家立业，上有老下有小，日常开销不少，但收入也进入稳定上升期，这时候可以选中档缴费档。这个档位的缴费压力不算太大，同时也能比最低档多累积不少缴费基数，给未来的养老金打个更扎实的基础。这个阶段一般还有二三十年缴费时间，累积下来的差额，会让你退休后每个月多领不少钱。比如三十五岁的刘哥，夫妻俩每月收入加起来一万八，房贷去掉五千，孩子花销去掉三千，剩下的钱除了留应急金，刚好承担中档缴费的额度，既不影响家里日常开支，也给养老多攒了一份保障。

四十多岁接近中年，收入一般到了峰值，积蓄也有了一定规模，距离退休还有不到二十年，想要提高退休后的养老待遇，可以选高档缴费档。这个阶段时间不算太长，但提高缴费基数能直接拉高你的平均缴费指数，对养老金的提升效果比较明显。而且这个阶段大多没有大额的教育开支压力，手头也有闲置资金，承担高档缴费不会太吃力。比如四十五岁的陈姐，孩子已经读大学，房贷也还得差不多了，家里每年能存下十万左右，她就把自己的养老保险缴费改成了高档，每个月多交一千多，算下来退休后每个月能多领小一千，性价比很不错。

五十多岁临近退休，缴费年限已经固定了，就不要再盲目追高档了。如果手头积蓄足够，之前一直交的低档，剩下没几年的缴费时间，可以适当提高一两个档位，拉高一点平均缴费基数，多少能增加点养老金。如果手头积蓄不算多，就保持原来的缴费档位就好，剩下的钱留着当养老备用金，比硬扛高档缴费压力更划算。比如五十三岁的赵叔，之前一直交最低档，手里有二十多万积蓄，距离退休还有七年，他就把缴费改成了中档，每个月多交几百，既不影响手头备用金，退休后也能多领一些。

如果是灵活就业自己交保费，更要根据自己每年的收入情况调整档位。哪年生意好收入高，就选高一点的档位；哪年收入一般，就降回低档，不要硬撑着选高档把自己的现金流耗干，毕竟手里留够应急的钱，比只盯着未来养老金更重要。

三.案例分析老张的打算

老张今年五十，再过十年就要退休了，手头攒了点闲钱，一直盘算着给自己补一份养老保险，就是拿不准怎么选缴费方案，算不清楚退休后能拿到多少钱。

老张年轻的时候在单位交过十年职工养老保险，后来换了灵活就业的形式，自己续交了五年，算下来到退休刚好满十五年。他算过一笔账，如果一直按当地规定的低档位缴费，到退休的时候，个人账户累计大概能攒八万五，当地去年的社平工资大概是六千。按公式算，基础养老金大概是（六千加六千乘以0.6）除以二乘以十五年乘以百分之一，算下来大概七百二，个人账户养老金是八万五除以一百三十九，大概六百一十，加起来每个月能拿到一千三百多。

要是老张这十年咬牙换成中高档缴费，每个月多交个两三百，到退休的时候个人账户累计大概能到十二万，算下来基础养老金大概是八百七，个人账户养老金大概八百六，加起来每个月能拿到一千七百多，每个月比低档位多拿四百多。

老张手头每个月除去日常开销，还能剩八百左右，他一开始想直接选最高档位缴费，想着以后拿得多，我给了他一个不一样的建议。老张还有个孙子要带，儿子刚换了房贷，偶尔还要搭把手，要是把余钱都砸进去，万一有点急需用钱的地方，取出来就有损失，太不划算。最后给他的建议是，选中间档位缴费，既比低档位多领不少，也不会太影响当下的生活。

像老张这种临近退休，又有基础缴费年限的人，算养老金的时候，直接看自己累计缴费年限和个人账户的累计额就行，别盲目追高缴费，得结合自己当下的收支情况来选。要是你和老张情况差不多，手头余钱比较多，没有其他急用的地方，可以适当提高档位，要是余钱不多，还要顾着家里，选适合自己的档位就好，毕竟养老保险就是要活到老领到老，细水长流才稳妥。

图片来源：unsplash

四.避坑指南记心间

别光听别人说交得多领得多，就一股脑把手里的闲钱全砸进去，得给自己留好三个月生活费当备用金，万一遇上突发的急事需要用钱，不至于走到退保这一步，退保不仅要扣手续费，还要少拿不少后续的养老钱，实打实亏本。

买之前一定要先算好自己每年的缴费能力，别冲着更高的领取金额选了自己扛不住的缴费档，结果交个三五年就交不起被迫断缴，断缴之后不仅领钱的时间要往后拖，最终算出来的总金额也会缩水，之前攒的年限也白攒了一半。

拿到合同一定要自己把领取条件摸清楚，有些约定要等到一定年龄才能按月领，有些要满足累计缴费年限才能领，别等到自己到岁数了才发现，自己没满足条件领不了，耽误了自己的养老规划。就像之前有朋友，以为缴满十年就能领，结果合同里写的要缴满十五年，硬生生多等了五年才能拿钱，打乱了原本计划好的退休生活安排。

不要轻信别人说的“现在交多少，未来一定能领多少”的固定说法，养老保险金额计算和后续领取，都会跟着一些变量调整，谁也没法给你拍胸脯保证一个固定数字，把话说得太死的，多半是有问题，一定要自己多核对合同里写的计算规则。

不同年龄配置的时候，得贴合自己的实际情况来，别跟着别人瞎买。年轻人刚工作收入不算高，优先保证缴费年限能拉够，不用硬着头皮选高缴费档；中年人收入稳定，可以适当提高缴费档补充养老，不用为了赶年限硬扛过高的缴费压力，把自己日常日子过得紧巴巴，反而违背了买养老保险给自己留养老保障的初衷。

结语

说到底，咱们自己算养老保险金额，抓准缴费基数、缴费年限和当地社平工资这三个关键点就错不了。不管你是刚工作的年轻人，还是临近退休的中年人，根据自己当下的经济状况选合适的缴费档，尽量拉长缴费时间，退休后就能领到更充足的养老钱，踏踏实实过养老日子。

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