灵活就业人员的养老保险怎样算

引言

你是不是干着灵活的活儿，却不知道自己的养老保险该怎么算？接下来我就跟你聊清楚这些事儿，帮你把这笔养老账理明白。

一. 灵活就业缴费基数怎么定

很多做外卖骑手、摆路边摊、接散活的灵活就业朋友，拿到手的收入每个月波动都不小，选缴费基数的时候总拿不准主意，我直接给你说可操作的选择方法。

首先要记住，灵活就业的缴费基数是跟着当地上年度全口径社会平均工资走的，你可以在区间里自己挑档位，不用硬卡固定数值。

刚入行、每月收入不太稳的朋友，直接选区间里偏下限的档位就好。就说住在县城开美甲工作室的小周吧，她开店刚满一年，旺季时候月入能到六千，淡季有时候连两千都不到，每个月还要付房租、进甲油胶货品，手头余钱不多，她就选了百分之六十的最低档位，每个月只需要从营收里拿出几百块缴费，既没给日常经营添负担，也能继续累计缴费年限，不会断了保障。

如果你已经做灵活就业两三年了，收入稳在一个区间，手头也留了两三个月生活费当备用金，那可以选中档缴费基数。比方说在建材市场接散装修活的老吴，他每个月平均下来能赚八千多，手里也攒了几万块备用金，他就选了百分之八十的档位，每个月缴费比最低档多一百多块，长远来看，个人账户里攒的钱会更多，以后退休拿的待遇也会更高一点，而且也不会影响当下的日常开销，挺均衡的。

如果你的收入一直不错，每个月稳定能拿一万以上，也做好了近期的攒钱规划，那你可以选偏上限的档位。比如做独立设计的阿凯，手上长期有固定客户，每个月收入稳定在一万五左右，他就选了百分之百的档位，他计划缴满三十年，按照规则，缴费基数越高，退休后能领到的钱也就越多，对于他来说，现在多交一点，老了能拿到更充足的养老钱，符合他的长期规划。

千万不要打肿脸充胖子选超出自己能力的档位，很多朋友想着要老了多拿钱，硬选最高档位，结果交了几个月就没钱续交，不得已断缴，反而影响了累计年限，得不偿失。你可以每年根据自己上一年的收入情况调整一次档位，今年收入好就选高一点，今年手头紧就降回低档位，规则允许调整，不用一直卡在同一个档位不动。每年调整缴费档位的时候，你可以提前查一下当地当年新公布的社会平均工资，按照新的区间选就可以，操作很简单，线上就能改，不用跑线下排队。

图片来源：unsplash

二. 不同年龄段缴费策略差异

二十78岁到三十出头的年轻灵活就业者，这个阶段工作还在上升期，收入虽然不那么稳定，但距离法定退休年龄还有几十年，时间红利很足。建议你选当地最低档缴费基数就行，先交上保住缴费资格，每个月只需要掏几百块，不会给房租、生活费占大头的日常开支添压力。就拿家住三线城市的林小妹来说，她刚从公司辞职做电商自媒体，每个月收入波动大，旺季能赚大几千，淡季可能连房租都要省着花。她一开始差点选了高档缴费，后来算明白账，选最低档每年只需要交七千多，分摊到每个月才六百出头，完全不影响她囤货做推广，还保住了累计缴费年限，等以后收入涨起来再调整基数也不晚。

三十56岁到四十岁上下的灵活就业者，这个阶段大多已经稳定了手里的营生，收入不会大起大落，距离退休还有十五到二十年，还有足够的积累时间。建议你根据近三年的平均收入，选百分之八十左右的缴费基数，如果收入偶尔好点，还可以多交一个百分点的过渡性缴费，提前攒下个人账户的额度。比如开社区蔬菜水果店的张哥，辞职做个体已经快十年，每个月稳定能挣小几千，扣除成本之后还能剩不少。他一开始选的是百分之六十基数，后来稳定下来之后调到了百分之八十，每个月多交不到两百块，退休之后每个月就能多拿小一百多，他算过，二十多年下来，总的收益要比存起来划算不少，完全能支撑日常买菜逛公园的额外开销。

四十多岁到五十岁出头的灵活就业者，这个阶段距离退休只剩十来年，很多人之前没交过，或者只交了几年，得抓紧时间补够年限。建议你优先保证连续缴费，不要断档，基数选中等档位就行，不要硬扛高档缴费，不然反而会影响当前的生活质量。就说之前做家政的王阿姨，之前一直打零工没交过，四十五岁才开始交，刚好赶上政策允许参保，她咬咬牙选了百分之七十的基数，每个月从做家政的收入里挤出来九百块交，平时省一点，也没耽误给孩子凑学费，熬到退休刚好够最低年限，每个月能领一千多，自己平时花不用伸手找孩子要，还能帮着接送孩子买买菜，减轻子女不少压力。

已经超过五十岁，还没交够年限的灵活就业者，别盲目追求高基数，先保证能累计到最低年限再说，优先选最低档位缴费，每年按时交，不要断缴。如果当地允许一次性补缴部分年限，再根据自己的积蓄情况决定补缴多少，不要把养老钱都砸进去，留一部分当日常备用金更稳妥。家住县城的刘大叔，之前一直在工地做散工，五十二岁才开始交灵活就业养老保险，手里攒了一点养老钱，但他没敢都拿出来交高档，只选了最低档，每年交八千多，交满十五年的时候他六十七岁，虽然退休晚了几年，但每个月能领一千出头，不用再去工地出力气，在家种点菜，加上领的钱，日子过得比之前轻松太多。

如果是身体不太好，常年需要吃药调理的灵活就业者，不管哪个年龄段，都优先选低档位连续缴费，先拿到退休领钱的资格最重要，不要硬撑着交高档把治病的钱都花了。毕竟养老保险是保一辈子的，先拿到资格，后续有条件再调整，没条件也能领钱保障基本生活，比为了多领钱把当下的生活拖垮划算太多。

三. 参保中断会对待遇有影响吗

先直接说结论：参保中断肯定会对你的最终养老待遇产生影响，不是说断一次就完全没法领钱，但实打实会拉低你退休后的每月领取额度，影响长期养老生活的保障水平。

咱们拿身边的真实例子说，家住城区的小宋做电商灵活就业，前几年赚了点钱之后觉得年轻养老不急，连着断了三年缴费，想着后面补回来就行，结果核算待遇的时候才发现，基础养老金的计算，是按累计缴费年限直接挂钩，缴费年限少三年，基础部分每个月就少了一百八十多，一年下来少领两千多，算下来整个退休生涯要少领好几万。

除了拉低基础待遇，对个人账户的积累影响也不小。灵活就业人员自己缴费，缴费金额里大概有一部分会划入个人账户，断缴的这几个月，不仅累计年限少了，个人账户里的储存额也没有增长，而个人账户养老金是按储存额除以计发月数算出来的，储存额少了，每个月领的个人账户养老金也会跟着少。还是刚才说的小宋，三年断缴下来，个人账户少了八千多储存额，每个月个人账户养老金又少了快六十块钱，两项加起来，每个月足足少了两百四十多块，够普通人一个月的菜钱开销了。

还有一点容易被大家忽略，如果你刚好到了退休年龄，但累计缴费没达到要求，中断的年限就会导致你没法按时办理退休，领不到养老金。比如家住县城的张阿姨，去年到了退休年龄，但是因为之前换工作断断续续断了总共两年多缴费，累计年限不够，只能接着延期缴费，晚两年才能领养老金，相当于凭空少领了两年的养老钱，生活一下子就多了不少压力。

给大家提几个可操作的建议，不管你收入高低，尽量保持连续缴费，要是这个月收入不太好，可以选低档位缴费，别直接断缴。可以给自己设置手机日历提醒，每个月扣费前看看余额够不够，避免因为余额不足自动断缴。如果已经断了，符合政策要求的话，尽量尽早补上，能减少待遇损失。

四. 退休后每月大概能领多少

咱们直接说，这个钱一共分两部分加起来，没有什么弯弯绕绕的计算门槛，普通人对着自己的缴费情况就能大概摸清楚。

咱们拿具体案例说，住在县城做家政的陈姨，今年55岁刚好办理退休，她做灵活就业参保一共缴了20年，一直选的60%的缴费档次。当地退休前一年的社会平均工资是5000元，她的基础部分大概是（5000+5000×0.6）÷2×20×1%=800元。她20年缴费累计下来，个人账户一共存了7万多块，按照退休对应的计发月数计算，个人账户部分大概是260块左右。加起来每个月到手大概1060块，完全够覆盖她日常的米面油和基本水电开销，不用伸手向子女要零花钱，自己花着舒心。

如果你缴费选的是更高档次，缴费年限也更长，拿到的钱自然会往上走。还是刚才那个当地平均工资5000元的例子，做装修散活的张叔，一共缴了25年，一直选100%档次缴费，基础部分算下来就是（5000+5000×1）÷2×25×1%=1250元，个人账户累计存了12万多，个人账户部分大概就是430块，加起来每个月能拿1680块，除了基本开销，偶尔还能出去跟老伙计旅个游，添点新家电，生活质量宽裕不少。

缴费年限长短对最终拿到的钱影响很明显，别觉得断缴几个月没事，断缴会少算累计年限，每个月的钱就会少一点。做网约车的刘哥，之前因为换城市发展断缴了3年，同样缴到退休，原本累计年限应该满25年，最后只算了22年，同样缴费档次下，每个月比同档次缴满25年的人少拿一百多块，一年下来也少一千多，攒起来够给孙辈买不少东西了。

给你一个直接的建议：如果临近退休，就算手里稍微紧一点，也尽量别欠缴，尽量缴够累计年限，哪怕选低档次缴费，多累计一年，每个月就能多拿一点，累积下来就是一笔不小的数目。你也可以在退休前一两年，登录当地社保平台查一查自己的累计缴费年限和个人账户余额，就能算出大概的金额，提前安排好退休后的开销，心里更有底。

结语

其实算起来并不复杂，你只要跟着自己口袋里的钱调整就行：手里宽松就选高基数，预算有限就走低档位，越早开始规划，退休待遇越稳；尽量别断缴，定期核对缴费记录不马虎。按照自己当下的经济情况选适合自己的缴费方案，就能稳稳为自己攒下老年生活的保障。

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