少儿意外险买哪个险种好一点

引言

不少宝爸宝妈在给孩子配置保险的时候都会犯难，想给娃配好意外险，但看着市面上五花八门的选项，根本摸不着头脑：到底给自家孩子挑哪款合适呢？别着急，今天我们就来聊聊这个问题，帮你捋清思路找到合适的方向。

意外医疗报销范围怎么选？

我直接说观点：第一，优先挑能覆盖社保外用药和治疗项目的。别不信，我给你说个真实案例，小区里有个5岁小朋友，在小区滑梯玩的时候摔破了额头，需要缝针止血。医生说用进口美容线不留疤，家长翻自己买的意外险条款，发现只报社保内用药，进口线得自己掏小两千，最后只能走自费。要是当初选了能报社保外的意外险，这笔钱就能报销，不用额外承担。

第二，报销比例越高越好。同样看医疗费用，有的产品社保报完之后，能报剩下九成，有的只能报七成，差得不少。还是拿刚才那个小朋友举例，就算都能报社保外费用，三千块的治疗费，社保报了一千，剩下两千，九成报销能报一千八，自己只出两百；七成报销只能报一千四，自己要出六百，差出三倍多的自付费用，对于普通家庭来说，这个差距还是挺明显的。

第三，免赔额越低越好。很多意外险的意外医疗会设免赔额，也就是低于这个数不给报，有的是一百免赔，有的是两百免赔，还有的干脆没免赔。孩子平时容易碰到小擦伤，去社区医院消个毒换个药，一次花费也就几十块，如果选一百免赔，十次八次都碰不到报销门槛；选无免赔的话，只要花费了就能按比例报，积少也能省不少钱。

第四，看能不能覆盖门诊和住院两种意外医疗。孩子发生意外，大概率是门诊处理，比如磕掉牙补个牙，崴了脚拍个片，但也有少数情况需要住院治疗，比如骨折打钢板，烫伤做清创手术。选的时候要确认，两种情况都能覆盖，别只保住院不保门诊，不然平时小意外的花费全得自己扛。

第五，留意特殊治疗项目能不能报。比如孩子不小心摔掉了门牙，补牙、做牙冠算不算？不小心被猫抓了，打狂犬病免疫球蛋白能不能报？这些项目很多普通意外险会除外，选的时候要翻条款确认，这些常见儿童意外项目能不能报进去。比如还是刚才那个小区，另一个小朋友被流浪猫抓伤，打免疫球蛋白花了快一千，他家买的意外险刚好能报，最后自己只出了几十块，这不就帮上大忙了。

图片来源：unsplash

预算有限怎么搭配套餐？

先给大家说个真实的例子，我朋友家的娃今年刚上小学一年级，每个月家庭开销不算小，房贷、辅导班、日常伙食费加起来占了收入一大半，给娃买保险的预算一年挤不出太多，只能控制在三百块以内，问我怎么搭才不浪费钱。

我直接给她建议，优先把意外医疗额度做足，意外身故伤残可以不用买太高的额度，毕竟咱们给娃买意外险，大概率用到的都是小意外：跑跳摔破缝针、被宠物抓挠打疫苗、骑自行车擦伤蹭破、玩闹不小心磕掉门牙，这些都是家长常碰到的场景，这些都靠意外医疗报销，身故伤残用到的概率非常低，没必要花太多预算在这上面。

按照她三百块以内的预算，我帮她搭的套餐是：意外医疗选两万到三万额度，意外身故伤残只选十万额度，再加个小额度的住院津贴，算下来一年保费才两百出头，完全符合预算。后来过了三个多月，她家娃下课和同学追跑，不小心摔下台阶，胳膊骨折打了钢钉，总共花了快两万八，其中有五千多是社保目录外的自费进口材料，这份套餐刚好能报社保外的费用，最后社保报完，剩下的八千多基本上都报完了，自己只花了不到一千块，朋友说这钱花得太值了，本来还怕预算少买不到有用的保障，没想到刚好管用。

那如果你的预算比她还少，一年只能拿出一百块以内呢？也有合适的搭配，直接放弃住院津贴，只保留核心的意外医疗+基础意外身故伤残，意外医疗选一万到两万额度，意外身故伤残选十万额度，算下来一年保费也就五六十块，几十块钱换个基础保障，就算碰到小意外也能覆盖大部分花费，总比没有保障强，完全适合刚工作不久的年轻爸妈，或者家里已经给娃配了其他保障，只需要补个意外险缺口的家庭。

如果你的预算比刚才说的多一点，一年能拿出三百到五百块，那可以在基础搭配之上，再加一点额外保障，比如加上孩子常碰到的意外整形责任——孩子碰破脸留了疤要做祛疤修复，这种不少普通意外险不赔，加这项责任也多花不了几十块，预算够的话加上更踏实。另外提醒一句，不管预算多少，都别盲目买返还型的意外险，返还型意外险每年保费要大几千，对于普通家庭来说太占预算，性价比不高，预算有限就买一年期的消费型意外险，每年交钱，每年保障，花少钱办大事。

哪些情况属于责任免除？

我先给你举个真实的小案例，去年有位妈妈给7岁儿子买了少儿意外险，孩子放暑假跟着爸爸去郊外玩，偷偷跟着户外俱乐部去攀岩，没做好防护不小心摔下来胳膊骨折，花了小两万治疗费，去找保险公司理赔的时候才被拒赔，翻合同才看见，攀岩这类高危运动，本来就写在责任免除里。这就是没看免责条款吃的亏，咱们给孩子买意外险，一定要提前把这部分划重点。

常见的第一类免责，就是咱们刚才说的，非日常的高风险运动。孩子本来精力旺盛爱蹦爱跳，很多家长喜欢给孩子报轮滑、滑板、冲浪这类兴趣班，还有的家长会带孩子去玩蹦床公园、室内攀岩这些项目，不少少儿意外险都会把这类有一定风险的项目列进免责，如果你家孩子刚好常接触这类项目，买之前一定要翻清楚免责条款，选不把这类常规少儿运动列进去的产品。

第二类免责，是家长监护疏忽导致的可预见伤害？不对，其实是孩子本身有既往症导致的意外。举个例子，有个小朋友本身有先天性的腿部关节疾病，平时走路都容易打晃，跑的时候不小心摔倒骨折，去申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有这个病史，认定这次意外和既往症有关，就会按照免责条款拒赔。所以如果你家孩子有先天的小毛病，买之前一定要看清楚，有没有把“既往症引发的意外”列进免责。

第三类免责，是一些违反常规秩序的行为。比如孩子偷偷骑共享单车出门，发生了交通意外，很多意外险会把“违规驾驶非机动车”列进免责；又比如孩子和同学打闹，故意动手伤人导致自己受伤，这种故意行为引发的意外，也在免责范围内。还有一点很容易被忽略，孩子如果是在学校组织的已经买了专门校园意外险的活动里受伤，部分普通意外险也会把这类已经有专项保障的情况列进免责，这点家长买的时候也要留心。

最后还有一类很容易踩坑的免责，就是身故责任的免责。比如家长给孩子买意外险，要是孩子因为猝死走了，大部分少儿意外险都会把猝死列进身故责任免责，因为很多产品认定猝死属于疾病原因引发的身故，不算意外。还有一些情况，比如孩子因为食物中毒，要是集体中毒一般会算意外，如果是个人误食变质食物，部分产品也会列进免责。所以我给你的建议是，买之前别偷懒，一定要把免责条款那几页逐行扫一遍，别等出事了才发现，你需要的保障刚好在免责列表里。

结语

总的来说，给孩子挑少儿意外险，可以先看你的实际情况来选。如果孩子平时只是上学放学，日常在家小区活动，选带社保外用药报销、包含意外门诊和住院责任的普通产品就够用，价格一年几十到上百元就够了；如果孩子经常参加课外运动，或是经常跟着出门游玩，可以选拓展了非高危日常运动保障、多了住院津贴责任的，价格每年几百元也能拿下。不管选哪一种，都记得提前看清楚免责条款，确保覆盖孩子日常会遇到的常见意外风险就可以，就像开头咱们举的例子，孩子跑闹摔骨折，带社保外用药报销的意外险就能帮着减轻不少经济负担，选对适合孩子日常状态的，就是合适的。

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