老人买意外险都包括什么 买老人意外险多少钱一年

引言

家里有长辈的朋友，是不是都在担心长辈走路不稳摔了碰了？是不是都想问，专门给老人买的意外险到底保些啥？一年要花多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗报销范围

先给你说实打实的结论，优先挑能覆盖社保外用药的产品，别只看大公司名头就下手。就拿咱们开头说的张大爷举例子，张大爷今年68岁，去年冬天早上出门买早点，楼道里结冰没站稳滑了一跤，小腿胫骨骨折，医生给开了进口的骨愈合材料，还开了几支消肿的外用药，这俩都不在社保报销目录里，光这两项就花了快四千。张大爷女儿一开始图省事，给买的那款只报社保内用药，最后这四千多一分都没报，全得自己掏腰包。要是当时换个能报社保外的，这部分至少能报八成，自己也就花几百块，差别真的很大。

免赔额一定要选低的，最好选零免赔的产品。别小看一百块两百块的免赔额，很多老人摔跤蹭破、猫抓狗咬打疫苗，花的钱本身就不多，要是有两百块免赔额，刚好花了三百块，报完也就剩一百块，等于没享受到多少保障。还是说张大爷同小区的李阿姨，李阿姨今年62岁，去年出门遛弯被小区的猫抓伤了，打狂犬疫苗加球蛋白一共花了将近六百，她买的意外险是零免赔，九成报销，最后自己只花了六十块，这点钱对老人来说就没什么负担了。要是换个有两百免赔的，自己还要出两百多，差了三倍多呢。

报销比例也要盯着看，同样的保费，能报九成就别选报八成的，累积起来差不少。咱们举个例子，同是一百万保额的意外险，一款社保内九成报销社保外七成报销，另一款社保内八成报销社保外六成报销，要是某次意外一共花了一万块，其中三千是社保外用药，算下来第一款能报八千一，第二款只能报六千八，差了一千三百块，这钱给老人买两箱牛奶不好吗？

还要注意有没有就医范围限制，优先选支持二级及以上公立医院普通部的，部分老人图方便会去家门口的私立诊所，或者一些社区医院，有些意外险不报销私立诊所的费用，去社区医院看病也有限额，提前看好条款，别看完病才发现报不了，白跑一趟。比如有位王叔叔，崴了脚之后直接去家附近的私立骨科诊所看了，花了一千多，最后才发现自己买的意外险只报公立医院的费用，一分都没法报，只能自认倒霉。

最后给你分情况给个明确建议：要是你家老人平时身体不错，常出门遛弯买菜，优先选能报社保外、零免赔、报销比例不低于八成的；要是你预算实在有限，只能买只报社保内的，也要选免赔额一百块以下、报销比例不低于八成的，至少能覆盖大部分常见小意外的开销，别花了钱还没拿到该有的保障。

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二. 不同年龄保费差异

五十岁到五十九岁这个年龄段的老人，身体基础还不错，意外发生率相对偏低，保费自然也比较划算。这个区间的老人，一般每年一百多就能买到十万保额加一万意外医疗，每年两百多就能买到二十万保额加三万意外医疗，性价比很不错。像楼下小区跳广场舞的王阿姨，今年五十六岁，她孩子给买的一款老人意外险，一年才一百五十多，有两万意外医疗额度，平时跳广场舞崴脚、磕伤门诊都能报，负担很小。这个年龄段有能力的，可以选带住院津贴的，每天几十块补贴，住一周院能拿几百块，也算补点营养费，每年总保费也就贵几十块，大多数家庭都能接受。

六十岁到六十九岁这个年龄段，老人反应变慢，滑倒摔跤变多，意外发生率上升，保费也会比五十多岁涨一些。一般来说，十万保额加一万意外医疗，每年大概在两百元左右，二十万保额加两万意外医疗，每年三百多就能拿下。我邻居家李叔叔今年六十七，去年孩子给换了一款新的意外险，一年三百二十块，有二十万意外身故伤残，两万意外医疗额度，去年冬天李叔叔在菜市场买菜滑倒摔骨折，花了七千多，社保报完剩下四千多都给报了，算下来一年三百多就帮家里省了几千块，其实挺值的。这个年龄段如果预算有限，可以只选十万保额加一万意外医疗，一年两百块，一顿饭钱就能买全年保障，对普通家庭来说压力不大。

七十岁到七十九岁这个年龄段，意外风险又高了不少，保费也会再涨一截。一般来说，十万保额加一万意外医疗，每年大概四百块左右，十五万保额加两万意外医疗，每年六百块上下。我表姐的外婆今年七十六岁，之前一直没买保险，去年在家擦窗户摔下来骨折，花了两万多，全部自己掏，后来表姐赶紧给外婆配了意外险，一年五百八十块，有两万意外医疗，现在出门买菜遛弯孩子都放心点，就算再出事，也不用全自己扛。这个年龄段很多老人手里余钱不多，子女可以帮着出保费，一年几百块，分摊到每个月才几十块，真的没什么负担。

八十岁以上的老人，能选的产品不多，保费也会更高一些。一般十万保额加一万意外医疗，每年大概八百块到一千块左右，很少有产品能做到更高的保额，大多都限制最高保额在十万到二十万之间。我朋友的奶奶今年八十三岁，找了好久才买到合适的，一年九百块，有十万伤残保额，一万意外医疗，虽然比年轻人贵不少，但总比出事全自己掏钱强。如果家里有八十岁以上的老人，能买到就尽量配上，不用追求太高保额，能覆盖日常门诊和住院的报销就够了。

给大家说个实际建议，如果老人还不到六十岁，尽早配置，别等年纪大了再买，不仅保费贵，能选的产品还少。预算充足的话，每个年龄段都可以选稍微高一点的医疗额度，毕竟老人受伤之后用一些进口药、好一点的耗材，报销范围宽一点更实用；如果预算有限，就优先保住基础的意外医疗额度，身故伤残保额可以适当降低，毕竟对老人来说，受伤之后能报销治疗费才是最实用的需求。

三. 高龄人群投保门槛

现在大部分老人意外险都有年龄上限，咱们不同年龄长辈挑起来要选对方向，比如75岁以上的长辈，别瞎试只保到60岁的产品，白浪费时间。建议直接搜面向高龄开放的产品，现在不少产品都能接收到八十岁左右的投保申请，找对范围才省时间。

很多人以为年纪大不用看健康告知，其实不是，不同产品要求不一样。比如有些产品只要长辈能正常走路、生活自理就能买，三高、糖尿病都不卡，这样的产品优先选，不要去碰需要一堆体检报告的产品，对高龄长辈不友好。

我给你说个真实案例，我楼下王阿姨今年78岁，之前女儿帮她找产品，一开始挑错了，选了只接受七十岁以下投保的产品，提交申请直接被拒了。后来调整方向，找了开放到八十岁投保的产品，王阿姨有高血压，本来还担心过不了，一看这款健康告知根本不问高血压、糖尿病这类常见病，顺利投保成功。上个月王阿姨下楼买菜被自行车剐蹭摔了跤，膝盖缝了五针，最后顺利报了八百多块医疗费，要是当时没找到符合年龄和健康要求的产品，这钱就得全自己出。

还有，要注意很多产品会要求被保人能自主活动，要是已经卧床、需要专人全天照顾，很多产品是买不了的。要是长辈半自理，也要看清楚条款里的投保要求，不符合就别买，不然最后赔不了白交保费。

给大家一个实操建议：如果你家长辈超过七十岁，先整理好两个信息，第一是准确年龄，第二是长辈目前的健康状况和自理情况，找产品的时候先卡年龄门槛，年龄符合了再看健康告知，健康要求符合了再往下看别的保障内容，这样选下来，基本都能顺利买到合适的，不会白忙活。

四. 意外伤残赔付细则

很多人买老人意外险，只盯着意外医疗能不能报销，完全忽略了意外伤残的保障，这其实是捡了芝麻丢了西瓜。

我给你说个真实案例，王阿姨今年68岁，早上出门买早点的时候被逆行的电动车刮倒，右手手肘着地造成粉碎性骨折，最后恢复的时候手肘活动受限，只能伸展到原来的一半，按照伤残评定标准，被定为9级伤残。王阿姨之前买意外险的时候，没注意伤残条款，以为只要受伤了就能赔全额，结果只拿到了20%的基本保额赔付，和她预期差了好多，闹心了好长时间。

这里直接说规则：我国意外伤残是按照评定等级按比例赔付的，一共分10个等级，等级越严重赔付比例越高，最轻的10级伤残赔付比例是10%，每降一级增加10%，不用记具体数字，你只要知道，买的时候一定要看清楚条款有没有写清楚按这个等级比例来赔，别选那种只赔全残的产品。

什么是只赔全残？意思就是只有达到完全丧失身体机能，比如整个胳膊截肢、双眼完全失明这种程度才能赔，像王阿姨这种9级伤残，根本达不到全残标准，一分钱都拿不到。咱们长辈年纪大了，摔一崴多半是骨折、关节受损，直接到全残程度的情况很少，这种只赔全残的产品千万别买，看似便宜，其实没用。

给不同需求的朋友说下具体建议：如果你预算充足，给年纪在60岁左右、身体还硬朗的长辈买，尽量选基本保额高一点的，这样真的评上伤残，能拿到的赔付也更多，足够覆盖后续的康复护理开销。如果长辈已经超过75岁，能选的产品不多，只要确认不是只赔全残，按比例赔付就能入手，不用过分纠结保额高低。如果长辈本身有经常出门买菜、跳广场舞的需求，日常发生意外磕碰的概率高，一定要重点核对伤残条款里的保障范围，别掉进只赔全残的坑里，真出事拿不到赔付，反而白花了保费。

结语

总结一下哈，老人买的意外险一般包含两部分核心内容：一是意外受伤后的医疗费用报销，二是意外导致伤残后的比例赔付，大部分还会包含意外身故责任，日常摔碰、扭伤、烫伤这些常见意外都能覆盖。现在给大家划几个重点：首先，60岁左右的老人，一年保费一般一两百元起步就能买到不错的基础保障；70-80岁的老人一年保费大多在三百到五百左右，年龄越大保费会稍高一点，但也不会贵得离谱。给大家说个实在建议：如果家里老人年纪在60岁左右，身体有三高也不怕，选一款不限社保外用药、免赔额低的产品就行，预算有限选基础款也够用；如果老人已经70多岁，就挑健康告知宽松、投保年龄够的产品，重点把意外医疗保障做足就好，不用盲目追求高保额。就像咱们开头说的张大爷，当时花两百多买了一年期的意外险，最后理赔报了八千多医药费，实打实减轻了家里的负担，早配置早踏实呀。

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