自己如何买个人意外险保单呢

引言

你是不是对着手机网页挑来挑去，越看越迷茫？想自己给自己买一份个人意外险，却不知道从哪下手，怕踩坑怕买错？别着急，这篇文章就帮你把问题捋清楚，给你靠谱的参考。

一. 先理清保障范围

大家买个人意外险，第一步就得先把保障范围摸清楚，别光看宣传就下单，不然真出事了才发现不在保障里，哭都来不及。

我给你说个身边的例子，28岁的小吴平时下班喜欢骑共享单车载着朋友逛夜市，上个月雨天路滑摔了车，膝盖缝了八针，花了小六千治疗费。他之前图便宜买了一份意外险，拿到手才发现这份只保身故和全残，这种普通意外受伤的医疗费用一分都不赔，最后只能自己掏腰包，这不就白买了嘛。

所以你买的时候，首先得看有没有意外医疗责任，日常生活里，大多数意外都是摔伤、碰伤、猫抓狗咬这类小意外，不会到身故伤残的程度，但是需要花钱治疗，有意外医疗就能报销这部分费用，实用性特别强。建议你优先选包含门诊和住院报销的意外医疗，不管是去门诊换药打破伤风，还是住院做手术，都能覆盖。

其次要注意，哪些情况是不赔的，一定要翻条款看清楚。比如多数个人意外险都不保高风险运动，像攀岩、潜水、蹦极这类，如果你平时经常去玩这些项目，就得特意找能包含这类项目的意外险，别默认所有意外险都保。还有像酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车，这些情况都是明确免责的，不用多说，大家都懂。

还有，如果你经常出差或者日常需要坐公共交通出行，可以看看有没有额外的交通意外赔付，有的意外险会给公共交通意外额外赔一倍保额，这类附加责任实用性不错，如果价格没涨多少，加上也挺好。另外还要注意，要看清楚是否承保你日常的职业，比如不少普通个人意外险只承保1-3类职业，如果你的职业是装修工人这类风险稍高的，就得找对应能承保的险种，不然职业不符合，出了事也会拒赔。

二. 健康告知莫隐瞒

直接给你说核心观点：买个人意外险的时候，健康告知问啥你就答啥，别故意瞒，也别乱多说。意外险大多对健康要求没那么苛刻，但不代表啥都不用讲，不问的你不用主动说，问了的就得实打实讲。

有个刚退休的李阿姨，平时走路爱遛弯，自己想给自己买份意外险防身。投保的时候，健康告知里明确问了“最近两年有没有住过院，有没有确诊过慢性心脑血管疾病”。李阿姨一年前因为心梗住过院，支架术后恢复得挺好，她怕说了之后买不了，就随手勾了“没有异常”。

过了大半年，李阿姨下楼遛弯的时候踩滑摔了，磕断了两根肋骨，住院花了小两万，找保险公司申请理赔。保险公司核查投保记录的时候，查到了她之前的住院记录，直接做出了拒赔决定，还解除了保险合同，只退了没花的保费。李阿姨觉得委屈，说自己摔跟头跟之前的心梗没关系，为啥不赔？其实条款里写得明明白白，故意隐瞒健康状况，保险公司是可以拒赔解约的，不管这次出险跟隐瞒的病史有没有关系。

很多朋友会有侥幸心理，觉得我之前的老毛病跟这次意外没关系，瞒了也没事儿。这种想法真的错了。健康告知是保险合同订立的基础，你没按要求如实告知，就违反了合同的约定，保险公司完全有理由不赔，到头来保费白花，出事还没保障，亏的还是自己。

给你说可操作的建议：第一，健康告知是“有限告知”，问什么回答什么，没问的不用主动讲。比如意外险只问你有没有瘫痪、精神疾病这种严重问题，你有个轻度脂肪肝、过敏性鼻炎，它没问就不用说。第二，拿不准自己的情况算不算异常，就翻一翻最近的体检报告、住院病历，照着上面的诊断说就行，别自己瞎猜。第三，真的有符合告知内容的健康异常，别隐瞒，如实填进去之后，保险公司大概率还是会承保，只有少数严重的情况才会拒保，总比你瞒了之后拿不到理赔强。

三. 保额匹配经济能力

刚参加工作的年轻人，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下的可支配收入不多，这类朋友可以先选30万保额。一年保费也就百来块，就算分摊到每个月也就一杯奶茶钱，不会给日常开销添负担，先把基础保障攥在手里，以后收入涨了再加保额也来得及。

工作三五年，已经稳定下来，背负房贷车贷，还要赡养父母的朋友，建议选50万保额。你想啊，真要是不小心出了意外，需要长时间休养不能上班，不光要付医药费，还得还月供，50万保额不光能覆盖大部分治疗费用，还能补上这段时间不能工作的收入缺口，不会一下子把家里的积蓄掏空。

自由职业者或者个体经营者，没有固定的单位病假工资，社保也大多是自己交，要是出了意外断了收入，整个家庭的日常开销都可能受影响，这类朋友可以根据自己每个月的固定开支来算保额，通常建议把保额做到和你两到三年的年收入相当。比如你一年到手十万，那就可以做到20万到30万的保额，如果年收入更高，也可以对应往上调，保证休养期间生活不会受太大影响。

已经退休的长辈，大多已经没有养家的压力，也不用还贷款，只需要覆盖意外受伤后的治疗、护理费用就够，这类朋友选20万到30万保额就够用。很多人想着给长辈买高保额，其实不少意外险对高龄投保有保额限制，而且太高的保额保费也会涨，没必要花多余的钱，够用就好。

要是你本身已经有其他商业保障，比如已经买了含意外责任的其他保单，那就可以结合已有保额来补，不用一下子买太高。比如你已经有了20万的意外保障，再补个30万就够，不用重复买高保额浪费钱，把预算匀给其他需要的保障才更划算。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料准备好

先跟大家说最基础的，意外医疗报销类理赔，必备的资料你得先理清楚。首先就是医院给的门诊病历本，这个要从头到尾保存好，医生写的所有记录、诊断都在上面，缺了这个保险公司根本没办法核对出险情况。

然后是所有费用的票据，不管是挂号费、药费还是检查费、住院费，只要是你自己掏了钱，原始发票都得收好。之前有个小李，下班骑电动车避让行人摔了膝盖，缝针加换药一共花了三千多，当时嫌医院发票占地方，看完病随手夹在旧笔记本里，等要理赔的时候翻箱倒柜找不到，最后只能去医院补打缴费证明，折腾了小半个月才办完理赔，你说麻烦不麻烦？要是实在怕丢，每次拿到发票先拍一张清晰的照片存到云盘里，原件放到专门的文件袋锁起来，这样双重备份就不会出问题。

如果是住院治疗的意外情况，除了病历和发票，还要记得把出院小结、费用总明细单都打出来。很多人觉得有发票就够了，其实不对，发票只显示总花费，费用明细能看出每一笔钱花在了哪，哪些是符合理赔范围的项目，少了明细保险公司还要找你补材料，拖慢理赔进度。

要是涉及到伤残等级赔付的情况，还得准备好正规机构出具的伤残鉴定报告，这份报告一定要找保险公司认可的鉴定机构做，不要自己随便找地方做，不然做出来的报告不被认可，还得重新花钱重新做，平白浪费时间和钱。

最后还有个小提醒，不管你是通过哪个渠道买的意外险，出险之后第一时间先联系承保公司报案，问清楚需要准备哪些具体资料，不同的意外情况要求的资料会略有区别，提前问清楚就不用来回跑补材料。所有资料提交之前，自己先复印一份留底，万一邮寄的时候原件弄丢了，你手里还有备份能补上，不会耽误理赔流程。

结语

总的来说，自己买个人意外险保单其实不难：先看保障范围，确认自己需要的意外医疗、意外伤残保障都包含，再结合自己的年龄和经济选保额，刚毕业预算有限选十万到二十万保额就可以，工作几年收入稳定可以选更高保额；健康情况如实说，缴费选月缴年缴都很灵活，最后买完保单记得存好合同号和客服电话，留好就医材料就能顺利理赔。大家可以根据自己的出行习惯调整，如果平时经常出差，可以多留意交通相关的意外责任补充，按需选到适合自己的就好。

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