买意外险需要注意什么 意外险管职业病吗
引言
你是不是准备给自己选份意外险？盯着产品介绍两眼发懵，既想知道选的时候该留神啥，又好奇自己天天坐班攒出来的职业病，意外险到底管不管？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。
职业类别怎么算风险？
你去买意外险，第一步就得核对自己的职业对不对，这直接关系到出事赔不赔，别嫌麻烦，这步错了后面全白搭。
给你说个真事儿，小区楼下开水果店的王哥，去年骑电动车帮客人送水果，过路口的时候被车撞了，胳膊骨折花了小两万。他之前图便宜，在网上随便找了一款意外险买，填职业的时候随手选了“办公室职员”，结果申请理赔的时候，保险公司一查，发现他是经常在外跑送单的个体经营户，职业风险比坐办公室高很多，最后没给赔，保费白花了不说，医药费全自己掏，心疼坏了。
一般来说，咱们常见的职业分成不同风险等级，坐办公室的文案、会计、教师这些，属于低风险职业，基本上所有意外险都能买，门槛很低，价格也不贵。
如果你是经常在外跑的，比如外卖骑手、快递员、装修工人、货车司机这些，职业风险比低风险职业高，普通意外险一般买不了，得找专门对应这类职业的意外险，别抱着侥幸心理乱填，填错职业哪怕差一个分类，最后都可能拒赔。
哪怕你就是同一个行业，干不同的活儿风险也不一样，比如都是在工地干活，你是坐办公室做工程图纸的预算员，和在工地现场扎钢筋的工人，风险等级就不一样，买的时候得分清楚自己具体干什么，不能只写“建筑行业”就完事。
买之前怎么核对？直接翻产品的职业分类表，找和你自己工作内容完全对得上的条目，要是拿不准，直接找卖保险的人说清楚你具体干啥活儿，让对方帮你确认，确认完了最好留个文字记录，别口头一问就完事。
要是你平时做兼职，同时干两份不同风险的工作，买的时候按风险高的那个职业买，比如你白天坐办公室做文员，晚上下班去跑网约车，那就得按网约车司机的职业买，不然跑网约车出了事，保险公司会因为你职业不对拒赔。
每年换工作或者工作内容变了，记得及时告诉保险公司，重新核对职业类别，该换产品就换产品，别放着不管，不然出事了真的没人赔。
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职业病到底赔不赔？
我直接告诉你观点：常规意外险不会赔职业病。
咱们先看个实际案例。我认识一个做文案策划的小周，天天对着电脑敲字，好几年了落下了严重的颈椎病，去年疼得抬不起胳膊，去医院检查说这是长期伏案工作导致的职业病范畴。他之前听朋友说买了意外险啥都能报，就拿着诊断单去找保险公司申请理赔，结果被直接拒了。他当时特别纳闷，明明是工作的时候日积月累攒出来的毛病，凭啥不赔？
其实道理很简单，意外险保的是「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外事件。职业病是你长时间在工作环境里，慢慢积累出来的身体问题，它属于疾病范畴，不是突发的外来意外，自然不符合意外险的赔付条件。
那是不是所有情况都一概不赔？也有特殊情况。如果职业病引发了符合意外险定义的突发意外，那对应产生的意外医疗费用是有可能赔的。还是说小周的例子，他颈椎病发作的时候突然头晕，没站稳摔下了楼梯，把腿摔骨折了。这种情况，摔骨折属于突发意外，你去医院治骨折花的钱，意外险的意外医疗部分是可以按条款报销的，但治颈椎病本身的费用还是不能赔。
如果你本身从事的工作，很容易积累职业病，我给你几个可操作的建议。第一，先优先交工伤保险，工伤保险是可以覆盖法定职业病的，这是基础保障。第二，如果经济条件允许，可以配置一份重疾险，不少职业病发展到一定程度会符合重疾险的赔付条件，能拿到一笔赔偿金用来治疗和养病。第三，如果你已经确诊了职业病，买健康类保险的时候一定要如实告知健康状况，别隐瞒，不然后续理赔大概率会出问题。
不同健康条件的人也有不同选择。如果你身体健康，还没出现职业病相关症状，按照正常顺序配置就好，先有工伤保险，再补重疾，最后配好意外险保日常突发意外就够用。如果你已经有轻微的职业病症状，比如轻度腰突、颈椎病，买意外险不影响，大部分意外险对健康要求很低，投保的时候不用额外告知，想买就能买，但买了也不赔你这个职业病本身，这点一定要记清楚。如果你已经确诊了法定职业病，大多重疾险可能会除外相关责任承保，实在买不了也不用硬碰，优先走工伤保险的赔付就好。
意外医疗报销有哪些坑？
第一个坑，就是只报社保内用药，不报社保外自费药。
去年小王下班骑车的时候，被路边窜出来的电动车刮倒，胳膊缝了五针，医生用了祛疤的美容线和几种进口消炎止痛药，总共花了三千八百多，其中一千六都是社保外的自费项目。小王之前图便宜买了一款意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，最后社保报了一千一，剩下的一千六自费药一分都没报，小王自己掏了腰包，相当于白买了这份意外医疗责任。
给你直接提建议：要是预算够，一定要选能报销社保外自费药、进口药的意外医疗责任，日常擦伤缝针、意外骨折用到的自费器材和药品，都能报，能省不少钱。
第二个坑，藏在免赔额里。很多人买意外险的时候只看保额，根本不看免赔额，最后理赔的时候才发现吃了亏。
比如你摔了一跤去医院拍片拿药，花了六百，你买的意外险意外医疗有三百免赔额，那只能给你报剩下三百里的约定比例，要是你花了两百多，低于免赔额，那一分钱都报不了。
直接给建议：优先选免赔额为0或者100元的，哪怕保额稍低一点，日常的小意外花费也能顺利报销，实用性比高免赔额高保额强很多。
第三个坑，报销比例藏猫腻。有些产品写着意外医疗报销比例90%，但前提是你用社保报销过，要是没走社保直接找保险公司报销，比例直接降到一半甚至更低，这个细节很多人都没注意到。
还有一个坑，就是只赔公立医院普通部，要是你去了公立医院特需部、国际部或者私立医院，哪怕是意外导致的治疗，也不给报销。
给你直接说怎么避开：买之前一定要看清楚报销比例的约定，正常用社保就诊之后再申请理赔，就能拿到对应比例的报销；同时尽量选支持二级及以上公立医院普通部的就够，要是经常有需求也可以选范围更广的，但不用为用不上的范围多花钱。
最后一个常见坑，就是把意外医疗的保额虚标，看着保额很高，实际上分项限额，比如单次意外门诊最多只能报几千，超出部分全部自己承担，买的时候一定要看清楚有没有隐形的限额，别被高保额吸引踩了坑。
高龄人群适合买哪些？
先给你说清楚，不少常规意外险对投保年龄有要求，超过六十岁之后很多产品都买不了，所以挑的时候第一步就得先看投保年龄限制，别白费功夫填资料，最后才发现不符合购买条件。
张叔今年六十七岁，平时在家带带孙子，还喜欢去公园跟老伙计们一起爬山钓鱼，子女本来想给他买意外险，挑了好几个，点进去才发现年龄限制到六十五周岁，根本没法投保，最后找了专门给高龄人群设计的意外险才顺利投保。过了三个月，张叔去菜市场买菜，雨天路滑摔了一跤，胳膊骨折住院，花了小两万，走意外险报销的时候，扣除医保报完之后自己只出了两千多，要是当时没买对，这笔钱就得全自己掏，你说重要不重要。
如果高龄老人身体还算硬朗，平时还会出门买菜散步，甚至还在做一些体力活儿，或者帮子女接送孩子，就买带意外医疗责任的综合意外险，优先挑不限社保目录报销的，免赔额越低越好，这样万一摔伤碰伤，不管用了社保内还是社保外的药，都能按比例报，不会让自己多掏钱。预算不多的话，就挑一两百元一年的产品，保额不用选太高，十万二十万的意外身故保额加一两万的意外医疗保额，完全够日常用，每年缴费也没压力。
如果高龄老人已经行动不太方便，大部分时间都在家待着，很少出门，那可以选侧重意外医疗和住院津贴的产品，不用特意追求高身故保额，把保费预算多放在医疗报销上就行。比如老人本身有骨质疏松，一不小心摔了骨折，需要打钢钉或者用一些进口材料，不限社保报销的意外医疗就能帮你省下不少钱，要是有住院津贴，每天还能给几十上百元补贴，用来买营养费或者护工费，也能减轻子女的负担。
要是高龄老人本身还在做一些轻微的兼职工作，比如小区保洁、摆摊看店这种，一定要记得看清楚产品的职业要求，不要觉得自己年纪大了就随便填职业，很多产品对职业类别有要求，要是职业不符合，出险了可能赔不了。另外要是经济条件允许，可以额外加一份特定意外保障，侧重骨折保障的就很合适，高龄老人骨头脆，摔了最容易骨折，这类保障针对性强，保费也不高，搭配基础意外险用，保障更全面。
结语
总结一下哈，买意外险首先要先核对好自己的实际职业类别，填错了很可能赔不到；至于你问的意外险管职业病吗，答案是多数普通意外险都不管职业病，如果是长期伏案、接触粉尘这类容易积累职业病的工作，建议搭配好重疾险或者对应工伤保险来做保障。买的时候别光看价格，一定要留意意外医疗的报销范围，尽量挑能报自费药、免赔额低的。不同年龄挑对应产品就好，高龄朋友也有合适的可选，照着自己实际情况选，就能挑到够用的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
