小孩买意外险一年交多少钱一个月

引言

家有活泼好动的娃，不少爸妈都会琢磨着给孩子买一份意外险，可心里总忍不住嘀咕：给小孩买意外险，一年交多少钱？换算到每个月又得花多少？今天咱们就把这个问题说透，帮你找到适合自家娃的方案。

一.保费预算怎么规划才合理

先直接说核心观点，不要把给孩子买意外险做成家庭负担，预留保费不用过高，把预算留出来给更重要的重疾险、医疗险就行。多数情况下，小孩买意外险一年的保费大多在几十块到三百块以内，折到每个月算下来也就几块钱到二十几块，绝大多数家庭都能轻松承担，不用觉得买不起好保障。

针对刚当爸妈的年轻工薪家庭，月收入不高，还要还房贷车贷养孩子，预算有限的话，直接选一年一百块以内的产品就够用。我身边有对住在小区的年轻夫妇，前年刚生了一胎，去年孩子开始学走路，天天摔磕碰碰，他们听了朋友建议花89块买了一年的意外险，折下来每个月才不到8块钱，去年孩子学跑摔破膝盖缝了两针，花了六百多医药费，最后报了五百多，基本覆盖完了花费，没给家里添多少负担。

如果家里条件中等，每个月能匀出几百块给孩子买保险，那可以把意外险的预算提到一百到两百块一年，折到每个月就是十多块。这个价位的意外险，一般意外医疗保额更高，还能覆盖自费药的报销，孩子要是被猫抓狗咬打进口疫苗，也能申请报销，保障比低价款更全。去年我楼下邻居家孩子，被小区的流浪猫挠了，家长要给孩子打进口狂犬疫苗，一共花了一千一百多，因为买了一百八一年的意外险，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，家长算下来说每个月才花15块，换了个踏实，太值了。

如果家庭经济条件比较好，想给孩子更全的保障，那可以把意外险预算放到两百到三百块一年，折到每个月也就二十多块。这个价位的产品，一般会加上意外住院津贴，孩子要是因为意外住院，每天能领几十到一百块的津贴，相当于覆盖了家长请假陪护的部分收入损失，保障更贴心，也不会花多少钱。

最后给大家说，别陷入保费越高保障越好的误区，给孩子买意外险，先满足基础的意外门诊、意外医疗保障，再根据手里的闲钱调高预算就行，不用为了所谓的更好保障，硬买一年大几百的产品，那样反而会变成不必要的开支，反而得不偿失。按照自己家庭的实际收入来定预算，才是最稳妥的做法。

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二.意外医疗保额到底怎么看

先给大家说个身边真实发生的事儿。上周楼下遛弯碰到邻居李姐，她说之前贪便宜给儿子买了份意外险，意外医疗保额只选了1000块。结果上个月儿子在小区跑着追小狗，没站稳磕到了健身器材，额头缝了两针，光门诊清创加缝针就花了快1200，超过保额的部分只能自己掏腰包，她悔得不行说当初怎么不多加点保额，差不了几十块保费。

给孩子选意外医疗保额，不用盲目往高了堆，但要覆盖日常常见意外的花费。日常孩子磕碰擦伤、猫狗抓伤打疫苗、轻微骨折打石膏这类小意外，大多在几千块就能搞定，一般选1万到2万的保额就够覆盖大部分情况了。要是家里孩子特别活泼，平时爱跑酷、爱骑山地车，总参与户外这类相对容易出点小状况的活动，那就选3万到5万的保额，也多花不了十几块保费，保障就稳多了。

除了保额本身高低，还要盯着报销范围看，光保额够没用，报销卡脖子才闹心。举个例子，孩子被猫抓伤，要打进口的狂犬疫苗，一针就要好几百，如果你的意外险只报销社保范围内的用药，那这几百块就得自己出。要是选了不限社保范围报销的，哪怕保额只高个几千块，也能把这部分自费费用覆盖掉，实用很多。

还要看免赔额设置，别让小额花费报不了。很多意外险会设置100块或者50块的免赔额，这个影响不大，毕竟几十块大家都能承担。就怕碰到设置两三百免赔额的，孩子碰破手花了三百多医药费，扣完免赔额根本报不了几块钱，等于这份意外医疗白买了。建议优先选免赔额在100块以内的，哪怕保额稍低一点，实际拿到手的报销也更多。

最后给大家一个直接的参考建议：如果是刚出生到小学低年级的孩子，日常大多在家或者学校活动，意外医疗保额选2万，选不限社保报销、100块免赔就够用，一年保费也就一百多块。如果是小学高年级到初中的孩子，爱打球爱跑跳，还经常参加校外活动，就选3万到5万的保额，同样优先选不限社保报销的，一年保费多不了几十块，保障却实在很多。

三.不同家庭经济怎么选款

普通工薪家庭每个月要还房贷车贷、还要给孩子攒学费，能挤出来买保险的预算不多，选的时候不用追求大而全，盯着核心保障来就行。这种家庭每年拿一两百块出来交保费就足够，不用每个月固定支出都超过二十块，完全够用。选的时候优先把钱花在意外医疗上面，尽量选意外医疗额度够高，免赔额足够低的产品，社保范围内的报销比例越高越好，满足这几点就可以入手了。

举个例子，小区里住的张姐家，就是普通工薪家庭，夫妻俩月收入加起来一万出头，家里还有老人要养，孩子五岁，报了兴趣班之后没剩多少钱能用来买保险。她选的就是一年一百一十块的孩子意外险，每个月分摊下来不到十块钱，意外门诊额度两万，住院额度五万，免赔额只有一百块，社保报完之后剩下的部分能报九成。上个月孩子在小区跑着玩，被路边的石头绊倒蹭伤膝盖，缝了两针花了八百多，社保报完剩下三百多，去掉一百块免赔额，剩下两百八十多全报了，张姐说相当于没花一分钱，觉得这个预算花得特别值。

收入不错的小康家庭，手头预算宽松一些，也不用盲目买贵的，可以在基础保障之外，加一点更实用的责任。这类家庭每年可以拿出两三百块交保费，每个月分摊下来也就二十多块，比工薪家庭多花一点，就能多上几项实用保障。比如加上意外住院津贴，每天给个几十上百块补贴，孩子住院的时候，家长请假陪护的误工费多少能补一点；也可以加上私立医院门诊报销，要是遇上周末或者节假日急诊，去私立医院不用排队，费用也能报一部分，体验会好很多。

经常带孩子出门旅游、参加校外户外活动的中产家庭，还可以额外加保一份针对性的意外险，一年也就一百多块，分摊到每个月十块出头，能提高交通意外的保障额度，也能覆盖户外研学、近郊出行的一些特殊意外情况。不用每年花大几千买捆绑了很多没用责任的产品，很多花里胡哨的责任孩子根本用不上，纯粹浪费钱。

不管是什么经济条件的家庭，都别给孩子买那种捆绑了寿险、重疾责任的组合意外险，这种产品一年要交大几百，分摊到每个月好几十，很多附加的保障要么额度不够用，要么孩子根本不需要，纯纯多花冤枉钱。选的时候就盯着孩子最需要的意外医疗来，根据自己的预算调整额度和附加责任，合适就好，不用打肿脸充胖子买贵的。

四.出险流程怎样走才顺畅

第一步，先第一时间给保险公司报案，别拖着。多数意外险都要求在事发后几天内报案，超过时间可能会耽误理赔进度，自己留着票据也容易弄丢，不如赶紧打电话或者在官方线上渠道提交报案信息。

第二步，选符合要求的医院就医。一般要求二级及以上公立医院，别图省事去没有资质的小诊所，不然没法理赔。带好孩子的身份信息和投保信息，医生问诊的时候，记得告诉医生这是意外受伤，别把意外受伤写成旧伤复发，病历写错了会给后续理赔添很多麻烦。

第三步，收好所有和治疗相关的票据资料。门诊挂号单、缴费发票、费用明细、医生开的诊断书、处方单，都要整理好放一块儿。我身边有个邻居家的孩子，骑车摔了膝盖缝针，当时把缴费小票随手扔在背包里，后来翻出来皱巴巴沾了油污，还是医院重新补打了底单才顺利理赔，平白多跑了两趟冤枉路。

第四步，按照保险公司要求提交理赔材料。现在很多公司都支持线上上传材料，不用专门跑线下网点，拍照的时候要保证每一张字都清晰，别拍糊了。如果孩子不小心走了社保报销，记得把社保报销后的分割单也一起交上去，这样剩余部分才能按比例报销。

第五步，耐心等审核打款就可以。材料齐全符合要求的话，一般几个工作日就能到账，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，按照要求补充就好。另外要记住，理赔申请是投保人去提交，要是填的时候信息填错，也要及时修改，别等审核不通过才返工。

还有一点要提醒大家，要是孩子是因为学校统一安排的活动受伤，记得和学校要一份活动说明，要是和第三方有关的意外，把相关的情况说明也一并交上去，能帮着加快理赔进度，别藏着信息不说，反而耽误自己拿钱。

结语

总的来说，小孩买意外险，一年保费大多在几十块到两百块之间，分摊到每个月不过几块到十几块，对大部分家庭来说压力都不大。选的时候不用盯着价格高低，只需要优先挑免赔额低、意外医疗额度够用、能报销自费项目的产品，根据自己家庭的经济情况选合适的就行，花小钱就能给孩子配齐日常磕碰摔伤的保障。

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