自己缴纳养老保险的划算性

引言

想给自己攒养老钱，又摸不准自己缴养老保险到底合不合适？是不是总有疑问，这钱投进去值不值？别发愁，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你靠谱的参考方向。

一.没工作也能参保看哪里

我身边就有不少朋友，辞职gap、做自媒体或者开小工作室，没了单位给缴养老保险，以为自己就没法参保了，其实完全不是这么回事。给你说几个能直接办理的渠道，都是亲测能用的，你照着找就行。

第一个渠道，就是你户籍所在地的街道社保服务网点，或者区县级的社保政务大厅。我闺蜜去年裸辞在家做插画，属于没有单位挂靠的自由职业，她就是带着身份证户口本，直接去家楼下街道办填了表，不到半小时就办完了参保手续，后续直接在社保对应的线上小程序就能缴费，不用跑第二次。如果你是本地户籍，优先走这个渠道，工作人员都是面对面解答问题，有啥不懂直接问，不会踩坑，适合第一次自己办参保的朋友。

第二个渠道，如果你不是本地户籍，在你现在常住的城市也能办，不少城市都开放了灵活就业人员参保的政策，不用非要回户籍地折腾。我表哥去年从深圳的公司辞职，留在当地做电商运营，不是深圳户籍也照样办了参保，他只需要提前准备好当地的居住证，在政务服务平台上提交资料审核，通过后就能直接线上参保，不用来回跑回老家，省了不少路费和时间。

第三个渠道，部分城市支持找正规的社保代办机构办理，不过这里要给你提个醒，一定要找有正规资质、在当地人社部门有备案的机构，别找那种随便贴小广告的野路子。之前有个朋友图便宜找了个私人代办，结果对方收了钱没给缴费，耽误了大半年的累计年限，找都找不到人。找代办的时候一定要查对方的资质，签正规的服务合同，每一笔缴费都要自己在社保平台上核对到账情况，别当甩手掌柜。

还有一种情况，如果你是回到农村生活的朋友，也可以选择城乡居民养老渠道，办理地点就在户籍地的乡镇社保所，缴费档次选起来更灵活，一年几百到几千都能选，适合收入不算特别稳定的朋友，也能累计缴费年限，到年纪了照样领养老金。

不管你选哪个渠道，办完之后一定要第一时间去线上社保平台查一下，看看自己的参保状态是不是正常，账户有没有开通，确认缴费记录能正常查询，避免后续出问题找不到地方说理。早一点办好参保，早一点累计缴费年限，对未来领养老金只有好处。

图片来源：unsplash

二.按年交还是按月交更稳

给你说个身边真事儿，去年做装修接散单的王哥，手头一年下来有两笔大进账，都是年底工程完工才结款，他寻思着干脆按年一次性缴清养老保险，省得每个月记着扣款的事儿。结果年中他家孩子突然要出国游学，紧接着老母亲摔了腿住了院，一下子要用不少钱，王哥急得团团转，想把缴进去的养老保险钱取出来救急，翻了条款才发现，提前取出来不仅要扣手续费，还会断了累计缴费年限，亏得不行，最后还是找朋友借的钱才渡过难关。

要是你和王哥一样，收入是按年结的，做工程、接散单、做农产批发，每年只有几个固定时段能拿到大额收入，也别硬扛着一次性缴全年，你可以提前把要缴的养老保险钱存在专门的银行卡里，和社保部门签好自动代扣，每个月到点自动扣，不用你自己月月操作，也不会占用你太多流动资金，急用钱的时候，卡上留的余钱还能拿出来用，不会陷入被动。

如果你是做灵活就业的新媒体编辑、外卖骑手，每个月收入虽然不算特别固定，但多多少少都能进账，选按月交就很合适。每个月扣完费用之后，剩下的钱够你安排房租、吃饭、日常花销，不会一下子把积蓄掏出去大半，心理压力也小很多。就说我认识的做自媒体的小孟，她每个月流量收入浮动不小，她就选了按月缴费，每个月到点自动扣，哪怕这个月收入少，扣完缴费也还有钱够吃饭，不用为了凑全年的缴费钱省吃俭用三四个月。

要是你已经临近退休，还差个两三年就缴满规定年限了，手头刚好有一笔闲钱，想一次性缴清剩下的年份，这个选择就比较合适。不用再月月惦记缴费的事儿，缴完之后安心等退休领钱就行，这种情况下按年一次缴清也没什么问题，反正你也不急着用这笔钱，也不会影响你的日常开销。

给你划个实打实的选择标准：只要你的日常现金流不是特别宽裕，只要你还没到临退休补缴费的阶段，优先选按月交。实在觉得月月麻烦，也可以按季度交或者半年交，别盲目图省事选全年一次性缴，把太多钱锁在养老保险账户里，万一遇到急需用钱的事儿，真的会让自己陷入难办的境地，把现金流留活，才是对自己当下生活最稳妥的安排。

三.缴费基数怎么定才恰当

我先给你直接说结论：别盲目追高，也别故意选最低档，得跟着你当下的收入情况选，适合自己的才对。

先给你说个身边真事儿，去年我认识做电商的小林，他前两年做直播刚好赶上风口，连着大半年每个月流水都不少，手里攒了点闲钱。当时他听别人说缴费基数越高，以后领的养老金越多，脑子一热就选了最高档交。结果才交了不到一年，行业风向变了，他的货卖不动了，收入直接掉了一大半，每个月赚的钱刚够覆盖房租和给工人发工资，连交最高档的钱都挤不出来。本来想改成低档次，跑了窗口问，改基数得等下一个缴费年度才行，硬生生硬扛了大半年，差点把周转的钱都耗光了。

如果你是刚出来做自由职业的年轻人，比如刚辞职摆摊、做自媒体，收入还不稳定，建议选最低档先交着。你这个阶段首要的是把缴费年限累计上，别断了连续缴费的资格就行。手里的钱留着做启动资金，多拼拼事业，等你收入稳定了，再慢慢往高档调都来得及。要是刚起步就把大部分收入砸进去交保费，万一遇到点事需要用钱，取不出来不说，还拖了事业的后腿，太不划算。

如果你是已经工作了十几年，现在辞职自己交，距离退休还有个十年八年，收入也稳定在某个水平，那选中档就行。咱们算一笔明白账，每提高一个缴费档次，个人要多交的钱要比未来每个月多领的钱多不少，回本的时间要拉长很多年。选中档既不用承担太高的缴费压力，退休之后也能比最低档多领不少，刚好能满足你想吃喝玩乐、出门遛弯的养老需求，性价比还不错。

如果你手里已经攒了不少存款，现在距离退休只剩不到五年，还没交够最低年限，或者差几年刚好可以累计更高年限，那你可以选高点的缴费基数。这种情况下，你不需要长期承担高缴费压力，只需要补个三四年，就可以达标退休，而且多交的部分能直接提高你每个月的领取额度，算下来是比较合适的。比如我邻居王阿姨，之前在老家做小生意，断断续续交了十几年，差三年退休的时候，还差两年没够年限，手里也有闲钱，就选了高基数补了两年，现在退休每个月领的钱，比她选最低档补要多好几百，她挺满意的。

还有一点要提醒你，不管你选哪个档次，一定要保证缴费别中断。累计缴费年限对养老金的影响，其实不比缴费基数小，能一直交就一直交，别为了追高基数把自己弄的没法连续缴费，那才是捡了芝麻丢了西瓜。

四.中途断缴影响大不大

我先给你说清楚我的观点，大部分情况下中途断几个月，完全不用慌，没你想的那么吓人。

我身边就有这么个例子，去年年初的时候，朋友小周从原公司辞职，想给自己放半个月假调整一下，再去找新工作，结果在家躺了一周就忍不住出门玩了一圈，前前后后加起来断缴了三个月。那段时间他天天刷手机看帖子，越看越焦虑，一会担心之前白交了好几年，一会担心退休领不到钱，每天追着我问怎么办。后来我陪他去社保窗口问了工作人员，人家几句话就给他说清楚了，之前交的所有费用都存在自己的个人账户里，一分钱都不会少，账户里的累计储存额一直都在，不会清零也不会蒸发。

断缴会不会影响待遇，主要看你断了多久，以及你是不是急着用社保的其他权益，和你退休领养老金这件事本身，关系没那么大。养老金计算是看累计缴费年限的，不是看连续缴费年限，哪怕你累计中间断个两三年，只要退休前累计交满要求的年限，都能正常办理退休领钱，不会因为断过就不给你发。

当然，不是说断缴完全没影响，有两个点你得注意。第一个，如果你断缴的时候刚好快到退休年龄，累计缴费还差一点点才够，那就要赶紧补上，不然会延迟你办理退休的时间，晚领几个月养老金。第二个，很多城市买房、买车摇号、落户口，都要求社保连续缴费一定时间，这个连续是不能断的，哪怕断一个月都要重新计算，如果你近期有这类需求，千万别断缴，实在没找到工作，也可以先自己交上过渡一下。

给你说两个可操作的应对办法。如果你只是换工作间隙断一两个月，新公司会帮你续上，不用你自己操心，安心找工作就行。如果你打算停下来休息大半年，或者gap一段时间，经济条件允许的话，就自己交上，保持缴费连续性；如果经济比较紧张，停下来不交也没关系，后续找到工作接着交就可以，累计年限会一直给你算着。

还有人担心断缴会拉低以后的养老金水平，其实只有长时间断缴，才会让累计缴费年限变少，个人账户储存额也会少，最终领的钱会少一点，但只是断几个月的话，对养老金水平的影响微乎其微，完全没必要为了这点影响寝食难安，把眼前的日子过好才是更重要的。

结语

算到这里你肯定明白了，自己缴纳养老保险划不划算，得贴合你自己的情况来定：如果你是刚出来做自由职业的年轻人，手头不算宽，选个中等缴费档次按月交，攒够年限就行，既不耽误现在过日子，也能给未来留个基础保障，肯定划算；如果你是已经交了十几年，只差几年就缴满最低年限的中年人，手头有闲钱就续上，别断缴，最后凑够年限拿到养老金，也很合适；要是你现在手头紧，连日常开销都要掂量，那就先选最低缴费档次，别硬撑着交高档次，先把参保资格留住就好，等收入上去了再调整也不迟。说白了，只要根据自己的经济能力选对方式，自己交养老保险就能给晚年添一份稳稳的依靠。

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