买了意外险还要买医保吗 意外险保险怎么赔

引言

你是不是也对着手机里的保险攻略犯懵：手上已经买了意外险，还要再额外配置医保吗？意外险出事儿了到底怎么赔？别纠结，今天就把这些问题给你说清楚。

医保跟意外险有啥不同

医保不管意外身故或者残疾给一次性补偿，意外险可以给。

比如28岁的小王刚参加工作，单位给他交了职工医保，他自己图便宜买了一年几百块的意外险。上个月他下班赶地铁，不小心踩空崴了脚，还摔破了额头缝了四针。当时急诊挂号拍片拿药一共花了一千三百多，医保门诊报销之后，自己还掏了六百多。剩下这六百多，走意外险的意外医疗责任直接就报了，一分钱都没再自己出。要是没买意外险，这六百多就得全自己掏，虽然钱不算多，但报了之后确实能省不少开支。

要是真遇到严重点的意外情况，两者的差别就更明显了。

我表姐前年出门买菜被电动车撞倒，左腿股骨骨折，动了手术放了钢板，前后住院手术加康复花了快八万。医保报销之后，自己还出了三万二的自费部分，包括进口钢板的耗材费、护工护理费还有康复的理疗费，这些很多都不在医保报销范围内。表姐当时刚好买了意外险，先把剩下的三万二自费医疗费用走意外医疗报了，后续康复结束后，做伤残鉴定评了等级，意外险又一次性给了一笔伤残补偿金，这笔钱刚好用来补她养伤三个月没上班扣掉的工资，一下子缓解了家里的经济压力。要是只有医保，这三万多自费加上没收入的缺口，就得自己家里掏存款填了。

从保障范围来说，医保是不管意外导致的误工损失、护理补贴这些费用的，意外险可以覆盖。

哪怕你是退休在家的老人，或者没上班的灵活就业人员，医保只能给你报住院的医疗费，要是摔一跤骨折之后，需要在家请护工照顾，或者买康复器械辅助恢复，这些医保都不给报，意外险里对应的津贴责任或者意外医疗可以给你报销这笔开支。

从赔付规则来说，医保是报销型，花多少报多少，有起付线和封顶线，还有报销比例限制，自费药自费项目不报；意外险分两块，意外医疗也是报销型，刚好可以补医保没报完的自费部分，身故伤残是给付型，只要符合约定情况，直接给你打钱，这笔钱你想拿来付医疗费、还贷款、给家里当生活费都可以，没有人管你怎么用。

不管你是刚工作收入不高的年轻人，还是已经退休在家的老人，还是上有老下有小的中年人，哪怕你有医保，也一定要配一份意外险。年轻人经常出门通勤出差，风险多，可以选意外医疗保额高一点的；老人在家容易滑倒摔跤，可以选包含骨折津贴的，价格都不贵，一年也就几百块，就能把医保没覆盖到的缺口补上，性价比很高。

意外身故残疾怎么算钱

如果你购买的意外险包含意外身故责任，一旦发生符合条款约定的意外情况，直接按照合同约定的保额，一次性把钱赔给你指定的受益人，不需要拿票据报销，也不会跟已有的其他报销冲突。

如果你是意外残疾，要按照伤残鉴定等级，按比例赔付保额，不是全赔也不是乱赔。伤残等级从一级到十级，一级对应最高赔付比例，十级对应较低赔付比例。比如你的意外险保额是50万，伤残鉴定为十级，就赔付保额的10%，也就是5万；如果是七级伤残，赔付保额的40%，也就是20万，每升一级多赔10%，比例是提前约定好的，赔付的时候直接按比例算就可以。

给你说个身边的真实案例，小区里做装修的王师傅，今年刚给一家三口配了意外险，他自己选的保额不算太高，日常出门骑电动车往返工地。上个月拐弯的时候没躲开突然冲出来的电动车，摔倒后被路边护栏刮到了左腿，治疗之后还是落下了残疾，做伤残鉴定的时候评了八级。他买的意外险保额是30万，八级伤残对应30%的赔付比例，算下来一共赔了9万块。王师傅说，这笔钱刚好补上了他在家养伤三个多月没干活损失的收入，不用逼着刚毕业的孩子打两份工凑生活费，本来都打算跟亲戚开口借钱了，拿到理赔款的时候终于松了口气。

这里要给大家提个醒，不是所有残疾都能赔，必须是意外伤害直接导致的残疾，而且要在治疗结束，伤情稳定之后，去条款约定的有资质的鉴定机构做等级鉴定，拿着鉴定报告找保险公司申请赔付就行。你不用自己找熟人托关系，保险公司会告诉你符合要求的机构有哪些，按要求去做鉴定就行。

对于经常在外奔波的务工人员，还有日常通勤需要骑电动车、开私家车的上班族，建议买意外险的时候，优先把意外身故和残疾的保额做足一点，别只盯着意外医疗。你可以根据自己的收入情况定保额，比如选你两到三年年收入总和对应的保额，这样万一发生不幸，家人的生活不会被一下子拖垮，要是落下残疾，也有足够的钱做康复、补收入缺口，不用给家里添负担。

按年龄收入怎么选方案

年轻人刚参加工作，收入不高，日常通勤、出行运动意外风险比较多，基础医保单位一般都给交了，预算有限可以只加一份低保费的意外险。每个月挤几十块钱出来就行，不用买太贵的，重点把意外医疗的保额做足，毕竟年轻人磕磕碰碰、扭伤骨折很常见，去医院处理伤口、拍片子做手术都能用得上。我身边就有个23岁刚毕业的设计师小周，刚入职半年天天挤地铁，上个月赶打卡下楼梯踩空崴了脚，韧带撕裂住了一周院，单位交了职工医保，报完之后剩下两千多的自费耗材和护具钱，就走意外险报了，一分钱没自己掏，他买这份意外险一年才花不到两百块，性价比挺高。

工作五到十年的中青年，收入稳定下来，大多上有老下有小，日常要还房贷车贷，已经有职工医保了，意外险要重点加高身故高伤残的保额，毕竟万一出事，这笔钱能帮家里扛一段经济压力。意外险的保额一般可以按照年收入的三到五倍来配，别太占用保费预算，一年几百块就能拿到不错的保额。我认识一个32岁的销售大哥，做城际业务经常开车跑客户，年收入二十万左右，配了六十万保额的意外险，加上单位交的职工医保，每年意外险保费也就三百多，完全没压力，万一出事，这笔钱够还两年房贷，也够孩子交几年学费，给家人留个缓冲。

退休的中老年朋友，已经有居民医保或者职工医保了，意外险重点挑包含意外骨折护理津贴、门诊报销责任的，不用追求太高的身故保额。中老年人骨头脆，摔倒很容易骨折，很多人还有骨质疏松，恢复慢需要长期护理，这类津贴能补贴请护工或者家人请假照顾的收入损失。我邻居张阿姨今年62岁，退休后每天去公园跳广场舞，去年冬天路滑摔了一跤股骨骨折，医保报完手术费之后，她买的意外险不仅报了剩下一千多的自费中药费，还按住院天数给了每天八十块的护理津贴，前前后后一共拿了三千多补贴，刚好够请钟点工帮着做饭擦地两个月，子女不用专门请假回来照顾，省心不少。

如果是自由职业者，没有单位交职工医保，自己交了居民医保，那不管你多大年纪、收入高低，医保一定要先交满，再补意外险。自由职业者收入波动大，预算够就把意外医疗和身故伤残都配全，预算紧就先把意外医疗做足，毕竟医保报销比例有限，意外门诊小额花费都能补。比如我认识一个做插画的自由职业者小吴，28岁，自己交居民医保，每年保费三百多，她每个月收入浮动大，就挑了一年一百八十块的意外险，意外医疗保额三万，上个月得腱鞘炎做了小手术，居民医保报完剩下一千八，意外险全报了，自己没花钱。

如果家庭收入比较高，各个年龄段的成员都配齐医保之后，可以给经常出差、从事外勤工作的家庭成员加保更高额度的意外险，不用追求花里胡哨的附加责任，就盯着基础的意外医疗、身故、伤残责任买就行，把保额做高就可以，不用花冤枉钱买不需要的责任。比如家里有做工程外勤的成员，经常在工地走动，风险比坐办公室的高一些，配齐医保之后，再加一份百万保额的意外险，一年也就几百块，保障够扎实，家人也安心。

图片来源：unsplash

理赔报案要注意哪些事

第一，出了意外别忘及时打电话给保险公司说清楚情况。很多人出事之后只顾着忙着照顾伤者或者处理后续，总想着等手头事儿顺了再报案，结果拖过了要求的时间，给后续审核添麻烦。我朋友小周之前骑电动车被路边的杂物绊倒崴了脚，当时看着不严重，疼了两天去医院检查出来韧带拉伤，回家之后又忙着改方案加班，隔了半个多月才想起报案，结果保险公司需要补充一堆材料证明这个伤是意外导致的，前前后后跑了三趟医院开证明，多花了快半个月才拿到赔款。建议大家只要确定要走理赔，出事之后3天内就联系保险公司，别拖。

第二，医院要选符合保险公司要求的公立医院，最好别去私人诊所或者不符合约定的小医院。有人觉得小医院看病快，能省点钱，直接在小诊所处理完了就去找保险公司理赔，结果不符合条款要求，报不了。我表哥之前爬山擦破了膝盖，山下的私人诊所处理的伤口，缝了针拿了药，回去找保险公司理赔，才发现条款要求必须二级及以上公立医院就诊，最后这笔钱只能自己掏。如果情况紧急必须先去就近的小医院处理，记得处理完伤情稳定之后，赶紧转去符合要求的医院，同时提前跟保险公司说清楚情况，留好所有的转诊记录和缴费单据。

第三，所有的票据、诊断证明、病历本都要整理好，别丢别改。不管是挂号单、缴费发票、药品清单还是医生写的诊断书，一样都别落下，全部复印一份备份，原件自己留好，交材料的时候给保险公司复印件就行。有人不小心把原始发票弄丢了，只能去医院档案室调记录补开，折腾好几天。还有人想着改一下病历上的时间，让它更符合要求，结果被保险公司审核出来，直接拒赔，怎么申诉都没用。一定要保留原始材料，不要改动任何书面信息，写清楚意外发生的时间地点和经过，跟医生说清楚这是意外导致的受伤，别让医生写错受伤原因。

第四，配合保险公司做调查别隐瞒，之前的病史该说就说，别藏着掖着。有人觉得自己之前的旧病跟这次意外没关系，不说也没事，结果保险公司查出来之后，会怀疑你骗保，反而会延长审核时间。之前小区张阿姨摔了胳膊申请理赔，她之前就有骨质疏松，一开始没说，保险公司查了她之前的就诊记录之后，专门找她重新核对情况，耽误了十多天赔款才下来。其实只要这次的伤害确实是意外导致的，哪怕之前有旧病，也不会影响理赔，如实说清楚就好，省得给自己找麻烦。

第五，跟着保险公司的要求一步步走，别听第三方代办随便承诺。有人觉得自己不懂流程，找所谓的代办帮忙，结果代办收了服务费，还帮着瞎改材料，最后本来能赔的案子变成拒赔。自己就能办的流程，自己直接联系保险公司的客服，按照要求一步步交材料就可以，现在很多公司都支持线上报案上传材料，在家就能操作，不用找第三方多花冤枉钱。如果真的有不懂的地方，直接打保险公司官方客服电话问清楚，对方会一步步告诉你怎么做。

结语

讲了这么多，我给你直接说结论哦：买了意外险，肯定还要买医保，两者压根不是一回事。医保是给你报看病住院的基础花费，意外险能补你医保报不完的自费部分，还能给意外致残、身故赔一笔钱，帮你应对生活里的突发状况。不同年龄经济条件选不一样的：年轻人选高保额，老人侧重意外医疗津贴，健康条件好的挑性价比高的，预算有限就先买基础医保再加小额意外险，经济宽松一些再补更高额度的保障，真出事记得第一时间报案，留好所有单据和诊断证明，别丢材料，理赔就顺顺利利啦。

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