高空作业意外险哪里买好 买的意外险可以退吗现在

引言

干高空作业的朋友，都在问高空作业意外险哪里能买靠谱？刚买完现在觉得不合适，能不能退？今天就来给你说说这两个大家都关心的问题，给你讲清楚这些疑问。

一 高空作业该如何挑选合适产品

先核对你的职业类别，这是最核心的第一步。之前有个做外墙清洗的老张，干了五年高空作业，为了省保费找了一款普通意外险投保，投保的时候没细看职业要求，直接填了“文职”，后来擦玻璃的时候脚滑摔下来骨折，申请理赔才发现，保险公司条款里明确要求高空作业这类高危职业必须投对应可承保的产品，老张填的职业和实际不符，直接拒赔了，最后自己掏了几万块医药费。所以你投保的时候，不管找谁买，先把自己的具体工种掏出来，一条条对着产品的职业分类表核对，确认你的工种在承保范围内，别图便宜瞎投普通意外险，白白浪费保费还得不到保障。

再看保障责任，优先把意外身故和伤残的保额做足。高空作业出事大多是比较严重的伤害，要是保额不够，根本覆盖不了风险。比如你是家里的主要收入来源，上有老下有小，至少要把保额做到能覆盖未来五到十年的家庭开支，还有后期的康复费用，别只买几万十几万的保额，出事了根本不够用。其次要盯紧意外医疗的报销范围，尽量挑覆盖自费药、进口材料的产品，高空摔伤很多时候需要用钢板、特殊药物，要是只报社保范围内的，自己还要掏不少钱。另外可以看看有没有附加住院津贴，要是需要住院休养，每天能补一点伙食费住宿费，也能减轻点负担。

然后要仔细看免责条款，别踩坑。不少产品会把特定高度的高空作业列进免责里，比如有的条款说超过三米的高空作业不赔，那你干的是十米以上的外墙作业，买了也白买。还有的会把无资质作业的情况列进免责，要是你干高空作业没有对应的操作证，出事也不赔。所以你一定要提前把免责条款一条一条看完，把和自己工作相关的内容圈出来，有不懂的直接问销售人员，问清楚再投保，别等出事了才发现早就被免责了。

接着看购买渠道，不同渠道适合不同的需求。如果你是个体接散活的工人，可以找正规的保险公司线下网点，或者保险公司的官方线上平台买，这些地方买的产品都是正规备案的，不容易踩坑，有问题也能直接找到对接人员。如果你是包工头，带了十几二十个工人干活，可以找保险经纪人，让经纪人帮你对比多家的产品，还能帮你做团体投保，人员流动的时候还可以灵活替换被保人，不用每次都重新买，方便很多。

最后要核对保障期限，匹配你的工作情况。如果你是只干几个月的零活，比如赶工期做三个月的外墙翻新，那就买对应期限的短期保障就行，不用买一年期的，能省点保费。如果你是长期干高空作业，那就买一年期的，每年按时续保就行，别断保，断保期间出事就得不到保障了。买的时候确认一下续保有没有等待期，有的产品续保还要重新算等待期，尽量挑续保不需要重新算等待期的，保障不会断档。

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二 买了之后不满意能否申请退款

当然可以申请退款，但能退多少钱，要看你买的时候选的是什么类型的产品，也得看你申请退款的时间，别抱着买了随便退还能拿全额的想法，不同情况规则差很多。

要是你刚买完没几天，还在保单约定的犹豫期里，直接申请全额退款就可以，大部分产品都有十几天的犹豫期，这段时间你可以再慢慢琢磨这份保障合不合适你做的高空活。就像之前做空调外机安装的小周，刚买完第二天就发现，这款产品把他干的高空安装工种列在了免责范围里，刚好还在犹豫期，他直接在保险公司的线上平台提交了退款申请，第三天保费就全额退回来了，没扣一分钱手续费，也不影响他重新买符合要求的产品。所以刚入手觉得不对，一定要抓紧这几天时间，别等过了犹豫期再后悔。

要是你已经过了犹豫期，那退款就只能退现金价值了，这个时候退的钱肯定比你交的保费少，很多人这个时候退都会亏不少，尤其是你刚交完保费没几个月就退，能拿回来的钱可能只有缴费的一半不到。比如做外墙保温的刘大哥，去年冲动买了一份长期的意外险，一年交两千多，交了半年觉得自己用不上就想退，最后只退回来八百多，亏了一千多，他自己也说早知道就不在冲动的时候买了。所以过了犹豫期想退款，一定要先算清楚自己能拿回来多少钱，再决定要不要退，别随便退款给自己造成不必要的损失。

不同缴费方式的退款规则也不一样，要是你买的是一年期的短期高空作业意外险，保费是一次性交清的，这种你申请退款的时候，会按照你已经保障的天数扣掉对应的保费，剩下的钱退给你。比如你买了一年的，已经用了三个月了，这个时候退款，就只会退你剩下九个月对应的保费，扣掉的三个月保费就不会退回来了。要是你买的是长期缴费的，就是分好几年交保费的那种，退款就是退现金价值，现金价值在合同里都会写清楚每一年是多少，你可以翻合同自己提前看。

申请退款其实操作也很简单，你要是在线上买的，直接打开购买的平台，找到你的订单，点申请退款，按照提示传身份证照片就可以，要是你是在线下找代理人买的，直接联系你的代理人帮你办，或者带身份证去保险公司的线下网点办就行。不过退款之后你就没保障了，要是你还在干高空作业，别直接退了就不管了，一定要先选好新的符合你工种的产品，买完新的再退旧的，别让自己中间空窗没保障，真出事了没人帮你扛损失。

最后提醒你一句，要是你是因为健康告知或者职业填错了想退款，一定要提前跟保险公司说清楚情况，有些情况其实不用退款，可以直接做信息变更，改完之后保单照样有效，不用退了重新买，省得你亏钱。要是你真的觉得这款产品的保障不对，或者保额不够，再考虑退款换产品，别随便乱退。

三 不同情况投保有什么讲究

刚入行的年轻高空作业从业者，普遍年纪轻、积蓄少，日常防护意识可能稍弱，可以优先选保费低、基础保障全的产品。一般这类人群职业灵活性强，可能半年换一次工作，尽量选可以按月缴费的短期保障，不用一下子掏一大笔钱，经济压力小，换工作后也方便调整保障内容，不会浪费保费。我认识一个刚做外墙安装的小吴，22岁刚出社会没什么积蓄，一开始差点听中介说买一年交大几千的长期险，后来换了按月缴费的短期险，每个月只用掏不到一百块，保额也够覆盖日常风险，对他来说就刚好合适。

做了五六年以上的中年从业者，大多上有老下有小，是家里的经济支柱，建议把保额做高一点，额外加上意外医疗不限社保报销的责任，最好再加个误工津贴的责任。这类人群大多长期稳定做高空作业，职业风险固定，可以选按年缴费的产品，算下来整体保费更划算，也不用每个月操心续费，避免断保失去保障。我认识一个做钢结构搭建的老周，40岁，儿子刚上大学，妻子在家没工作，他就选了保额更高的产品，加上了不限社保的医疗报销和误工津贴，就算出事，也能有足够的钱治病，养病期间也能有津贴贴补家用，不会把家里的积蓄掏空。

本身有基础小毛病的高空从业者，投保不用太担心，大部分高空作业意外险对健康要求不高，只要不影响正常从事高空作业就可以投保，只需要如实回答健康告知里的问题就行，不要故意隐瞒病史，不然真出事理赔的时候会出麻烦。比如有个老陈，有高血压，但是平时吃药控制得好，照样能正常爬脚手架干活，投保的时候如实说了自己的情况，照样正常承保了，后来他摔了腿理赔也没遇到问题；要是他当时隐瞒了，保险公司查到病史就可能拒赔，得不偿失。

只是短期接几个高空作业项目的零工，直接买对应工期的短期意外险就行，不用买一年期的，花冤枉钱。比如有些做装修的师傅，只是临时接了一个月的高空装空调的活，就直接买一个月的保障就够，干完活保障就结束，保费只需要几十块，比买一年的划算很多。

长期固定在一家单位做高空作业的工人，除了单位统一买的团险，自己也可以额外买一份个人意外险做补充，避免单位团险保额不够，出事之后拿到的钱不够覆盖开销。很多单位买的团险保额都不高，自己加保一份，就能把整体保额提上去，多一份保障总没错。

四 发生意外理赔步骤是怎样的

先给大家说个真事，去年做户外广告牌安装的老陈，踩在脚手架上作业的时候没站稳滑下来，扭了腰还蹭掉一块皮，去医院缝针加拍片子花了小八千。当时他刚买了高空作业意外险没俩月，慌得忘了第一时间报案，拖了快一周才找保险公司，差点因为没及时留存现场信息耽误理赔。所以第一步一定记牢，出事之后第一时间报案，别拖着。

一般来说，你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以找当时帮你办理投保的线下代理人提交报案信息，线上投保的直接在投保平台的报案入口提交申请就行。报案的时候要说清楚你的姓名、保单编号，还有出事的时间、地点、受伤的具体情况，别漏了关键信息，方便保险公司第一时间安排人员对接核对。

报完案接下来就是整理理赔材料，这一步是最容易出问题的，很多人就是材料带不齐来回跑耽误时间。我给你列清楚必须要带的东西：如果是意外受伤治疗，需要带好医院开具的诊断证明书、所有治疗的费用发票、费用明细清单，如果你是门诊治疗就带门诊病历，住院了就带出院小结。如果是造成了伤残，还需要去保险公司指定的伤残鉴定机构做鉴定，带上鉴定报告。如果是身故，那需要受益人带好相关的身份和关系证明。就说刚才老陈的事儿，当时他把缴费小票随手扔在医院垃圾桶了，后来费了好大劲才去医院补打了存根，折腾了两三天才搞定，所以你拿到所有票据之后，除了留好原件，一定要多拍几份清晰的照片，再存一份电子版到手机里，防止原件丢了没法补。

材料整理好之后，按照保险公司要求提交就行，现在很多公司都支持线上上传，你直接把整理好的材料拍照上传到指定的端口就可以，不用专门跑线下网点，嫌线上操作麻烦的也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下服务网点。提交之后等着保险公司审核就行，这期间如果保险公司说需要补充其他材料，一定要尽快按要求补上，别拖着，拖得越久理赔到账越慢。

审核通过之后，保险公司就会把理赔款打到你预留的银行账户里，你只要留意银行通知就行。这里要提醒你一句，如果审核之后保险公司给出的结果你有异议，别慌，你可以拿着自己手里留存的所有材料，和保险公司沟通核对，确实有争议的也可以通过正规渠道维护自己的权益，别嫌麻烦就放弃自己应得的保障。

结语

总结一下，购买高空作业意外险可以先找线下正规保险公司网点咨询，也可以在合规的保险平台线上选购，选的时候一定要匹配好自己的职业类别，按自身预算和需求选对应保额就可以。现在意外险大多都支持退，要是还在犹豫期内申请就能全额退款；过了犹豫期退也可以，不过只能拿到对应现金价值，所以大家买之前一定要提前确认好条款内容，选符合自己需求的保障，这样才不会买错吃亏。

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