医保报了还能报意外险吗 公司买的意外险赔给谁

引言

哎，朋友，是不是经常被这种问题绕晕？医保报完医药费，意外险真的还能再报吗？公司给买的意外险，赔款是进公司账户还是落到咱们自己手里？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 社保报完意外险还可报销

先给你拍板定结论：社保报完，意外险当然还能报，不用怕重复报不了的问题，只要符合赔付条件，该赔的一分都不会少。

我给你举个真实案例，去年我楼下咖啡店的小周，下雨天出门送外卖，路滑摔了一跤，扭到了膝盖还磕破了额头，去医院缝针加拍片子做理疗，一共花了八千七百多。他本身有职工社保，看完病社保先报了五千一，剩下三千六百多都是自付的自费药、理疗费这些，社保报不了。之前他怕买重复了没用，只花几十块买了份意外险，抱着试试的心态提交了申请，没几天剩下的三千多就报了两千八百多，自己只掏了不到八百块，你说香不香？

为什么两个能一起报？这里逻辑很简单，社保是国家给的基础福利，只管基础范围内的费用，超过范围、超出额度的部分都报不了；而意外险是商业保险，用来补社保没覆盖到的缺口，两者不冲突，是互补关系，不是二选一的关系。

这里给你两个实操建议：第一，报销类的意外险，只报你实际花出去的钱，社保报过的部分意外险不会重复报，但是社保剩下没报的，只要在意外险的保障范围内，都可以接着报，所以你不管找谁先报，一定要把所有的单据、发票、病历都复印留底，社保报完会给你开分割单，拿着分割单再去意外险这边申请就可以，不用拿原件也能办。第二，如果是意外险里的伤残、身故责任，那更是和社保不搭边，社保不会给你赔伤残身故保额，意外险是直接按照约定额度赔钱，不管你社保报了多少，该给你的钱一分都不会少，这笔钱你拿来还房贷、养家人、付康复费都随便你用，没人管你怎么花。

如果你的预算不多，哪怕只花几十块买一份一年期的意外险，把意外医疗责任额度做高一点，加上社保，平时碰着摔着、猫抓狗咬去看门诊，大部分钱都能报下来，自己掏不了几个钱，性价比很高，完全不会浪费钱，不用担心买重复。

二. 单位买的意外险赔付归个人

直接给你说结论：单位买的意外险，赔款肯定归被保险人也就是员工个人，单位没资格截留这份钱。

我给你说个真实遇到的事儿，去年有个做保洁的王阿姨，上班路上被电动车蹭了，腿骨骨裂住了半个月院，花了小两万。单位之前给所有员工都统一买了意外险，王阿姨出院之后找单位要保单走理赔，单位说这钱是单位掏的保费，赔款得先打给单位，扣完给王阿姨补的病假工资再说剩下的。王阿姨当时急得不行，找过来问我是不是真得这样。

其实根本不是这么回事。单位掏钱买这个意外险，属于给员工的员工福利，投保人是单位没错，但被保险人是咱们员工自己，保险的保障对象就是员工，受益人默认也是被保险人本人，除非员工自己指定了其他人，单位不可能成为这份意外险的受益人，当然也就拿不到这笔赔款。

后来王阿姨拿着自己的身份证去找保险公司，保险公司直接给王阿姨办理了理赔，钱当天就打到了王阿姨自己的银行卡上，单位那边后来也没敢再提截留的事儿。这笔钱刚好补上了王阿姨自费的药费还有在家休养的营养费，帮了她家好大的忙。

给你说两个实操提醒，别踩坑。第一，如果你单位给买了意外险，一定要问问HR要保单信息，至少记下来投保的公司和报案电话，别出事了连找谁赔都不知道。第二，如果单位跟你说赔款必须打给单位账户，你直接拒绝就行，法律上站不住脚，真要是协商不成，直接找保险公司投诉就能解决。

还有要注意，就算你已经拿了单位给的工伤补助，或者单位帮你垫付了医药费，这份意外险的赔款还是归你自己，这是两个完全不同的保障，不能互相抵扣。别被单位忽悠了，该你拿的保障一分都不能少。

三. 不同人群该如何挑选方案

二十到三十岁的上班族，日常通勤挤地铁骑电动车，路上难免磕磕碰碰，平时加班出差也多，意外风险比久坐办公室的人高一些。这个阶段的朋友大多经济基础不算厚，每个月可支配预算有限，就挑缴费灵活、保费不高的产品就行，一年只需要花一百多块，就能买到足额的意外身故伤残保障，还能覆盖意外门诊和住院的自费部分，不用一次性掏大价钱，也能把保障做足。给大家说个小案例，26岁做新媒体的小吴，每天骑电动车赶地铁赶选题，上个月躲避逆行自行车摔了，胳膊缝了五针，医保报完之后剩下一千两百多的自费药和缝合费，自己买的意外险全报了，去年他才花了一百一十块买这份保障，算下来比自己掏钱包划算太多。

三四十岁上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，日常开车通勤、偶尔跑长途出差，意外风险的影响比普通人大很多。如果出事不光自己要治病，整个家庭的房贷车贷、孩子学费都可能断了来源，这个阶段挑选方案，优先把意外身故伤残的保额做高，保额至少覆盖未来5到10年的家庭总支出，再附加足额的意外医疗责任，能覆盖医保外的进口器材、自费药就最好。给大家说个真实案例，35岁的货车司机老陈，每个月要还八千房贷，孩子刚上小学，他公司给买了基础意外险，自己又加买了一份，把总保额提到了符合家庭支出的水平，去年他变道的时候避让行人蹭到护栏，肋骨骨折住院，医保报完之后，自己额外买的意外险报了剩下的两万多住院费，伤残也赔了一笔钱，养病在家大半年，房贷没断供，孩子学费也没受影响，一家人没因为这场意外拖垮生活。

五十岁以上的中老年人，腿脚不灵便，容易滑倒摔骨折，很多人本身有基础病，意外受伤之后治疗费用会更高，而且很多中老年人需要用进口的钢板、进口药物，这些大多不在医保报销范围内。这个阶段挑方案，优先看意外医疗的报销额度和报销范围，优先选能覆盖自费药、进口器材的产品，不用太追求过高的身故伤残保额，毕竟这个年龄大多已经完成养家的责任，核心需求是报销治疗费用，不给子女添负担。之前有个58岁的张阿姨，下楼买菜踩滑摔了髋骨骨折，需要用进口钢板，一共花了八万多，医保只报了四万，剩下四万多走女儿给买的意外险报了三万八，张阿姨自己只花了两千多，子女也不用凑一大笔钱出来，压力小了很多。

身体有些小毛病的朋友，挑选意外险不用太担心，绝大多数意外险不需要健康告知，不管是有高血压还是糖尿病，只要能正常生活正常工作，都能买，不用因为健康问题放弃配置，直接找正常的产品投保就可以，不用专门挑带健康要求的产品，给自己添麻烦。

已经有了单位统一购买的意外险的朋友，也可以根据自己的实际情况加保。单位买的一般保额不会太高，意外医疗的报销范围也比较窄，如果你的日常风险比普通上班族高，比如经常出差、经常户外作业，或者家里有房贷压力，就可以自己再加一份，把保额补够，把报销范围拓宽，相当于给自己多添一层保障，不会和单位的保障冲突，理赔的时候也能分别按规则赔付，不会影响各自的报销。

图片来源：unsplash

四. 出事理赔怎么操作更方便

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。就拿之前摔倒骨折的小李说，他当天摔完去了医院，转天就给承保的保险公司打了电话报案，提前留好报案记录，后续审核走得特别顺。要是拖个十天半个月再报案，部分现场痕迹、就医记录都容易出偏差，反而耽误审核进度。一般意外险都要求出事48小时内报案，实在记不住条款，你翻一下保单预留的客服电话，打过去说清楚时间、地点、出事原因就行，不用准备一堆材料再打电话，先报上名占上流程就好。

第二，所有单据留好原件，复印件也要多备个三五份。还是说小李的例子，医保报销的时候，医保部门会收走部分发票原件，这时候你可以提前跟医保窗口说，后面还要走意外险报销，请他们盖好医保结算的章，把加盖公章的复印件留给你用，这个复印件保险公司都是认可的。像就医的病历、诊断证明、缴费小票、检查报告，甚至如果是意外摔碰导致的受伤，要是有现场拍的照片，也一起存好，别乱丢。我见过不少朋友看完病随手把小票塞包里，找的时候揉得破破烂烂，还得跑去医院补打，平白多跑好几趟，提前分类整理好，省很多麻烦。

第三，找对提交材料的渠道，怎么方便怎么来。现在大多数保险公司都支持线上提交，你直接打官方客服电话，问清楚对应的线上入口，一般官方公众号、官方小程序都能传材料，拍照片的时候对准内容，保证字清楚不模糊就行，不用专门跑线下网点。如果你年纪大了不会用智能手机，也可以找单位负责买保险的行政同事帮忙提交，或者直接去附近的网点柜台，现场交材料现场让工作人员帮你核对，缺啥当场补，也不用来回跑。

第四，盯清楚理赔款打款账户，别填错信息。要是你自己申请理赔，就填自己常用的银行卡，别填公司的账户，也别填家属的，除非你确实是帮家里人代办，提前跟保险公司说清楚。公司买的意外险，理赔申请必须你本人签字确认，除非你确实行动不便，不然别让公司代你收理赔款，避免出现不必要的纠纷。就拿老张来说，当时他申请理赔的时候，特意自己填了个人银行卡信息，保险公司核对完身份信息，没几天钱就打进来了，一点岔子都没出。

第五，审核过程中要是保险公司要求补充材料，别不耐烦，积极配合就行。有时候你的受伤原因有点复杂，保险公司需要多要几份检查报告或者证明，你按照要求给就行，只要是真实的出险情况，都不会故意卡你的理赔款。如果审核通过之后，你没按时收到钱，直接打官方客服电话问进度，别瞎猜，一般三到七个工作日就能处理完，很省心。

结语

总结下来就是：医保报完当然还能报意外险，个人自费、自付的部分都能通过意外险补充赔付；哪怕是公司买的意外险，赔付也是给到被保险人也就是员工本人，不会归公司所有。不管你是刚入职场的年轻人，还是给家里长辈配置保障，都可以优先把医保做基础，再根据自己的预算补充合适的意外险，花不多的钱就能补上保障缺口，遇事不用愁啦。

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