65岁以上意外险怎么买合适呢

引言

家里爸妈过了六十五岁，想给他们添份意外险的朋友举个手？是不是翻来翻去，要么买不了，要么不知道哪款靠谱？六十五岁以上老人买意外险到底怎么选才合适？今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 看看年龄能不能进得去

不管你今年刚满65，还是已经70好几，买意外险头一步就得看，这款产品收不收你这个年纪的，别白忙活半天填完信息，最后直接被拒保，白耽误功夫。

咱们身边不少人都踩过这个坑，我家楼下遛弯的张叔今年67岁，前阵子听老伙计说有款意外险不错，自己对着手机捣鼓了一下午，填了身份证信息，又绑定了银行卡，最后提交的时候直接弹出来“超出投保年龄范围”，弄得他挺扫兴，还跟老伙计闹了个小误会，后来才知道，那款产品只收65周岁以下的，人家老伙计是早几年买的，那时候年纪还够，张叔不知道这个情况，才白跑了一趟。

对于刚到65岁的朋友，其实可选的范围还比较宽，不少产品都能正常投保。你要是身体没啥大毛病，行动也方便，直接选常规的老年意外险就行，不用特意找那种放宽年龄的小众产品，常规产品保障一般更全，价格也更稳妥。

要是你已经超过70岁，甚至到了75岁往上，就得特意找找年龄门槛宽松的产品了。现在不少公司都有适配高龄老人的意外险，能保到80岁甚至更高，不是说年纪大了就一定买不到，只是得提前看好年龄要求，别像张叔那样瞎忙活。

还有个小细节得提醒你，不少产品投保的时候看的是身份证上的周岁年龄，不是咱们平时说的虚岁，也不是过了生日没过生日的口头说法，你填信息的时候直接按身份证上的出生日期算周岁就行，别填错了，填错了之后真出事理赔，可能会出麻烦，这点一定要留心。

还有那种身体不太方便，需要子女帮忙买的，子女帮爸妈买的时候，一定要先核对爸妈的身份证年龄，别凭自己印象说“我妈好像刚64”，结果实际已经过了65周岁生日，卡到年龄线上被拒，提前拿身份证算好，找对应年龄能投的产品，一次就能办好。

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二. 查查保障到底含啥内容

咱们65岁以上的长辈，平时出门遛弯买菜、下楼倒垃圾，一不小心滑倒摔跤、被电动车剐蹭、被掉下来的东西砸到，都是常有的事儿，挑意外险，就得盯着咱们长辈常出的意外情况来，别盯着那些不沾边的保障浪费钱。

先抓核心保障，必须要有意外医疗报销。这是咱们长辈用得最多的保障。就说小区里72岁的张阿姨吧，去年下雨天在小区步道滑了一跤，髌骨骨折打了钢钉，住了半个月院，前后花了快四万。之前女儿给她买意外险的时候，特意选了带意外医疗的，而且额度不低，最后扣掉社保报完剩下的部分，保险公司报了九成多，自己只花了三千多，子女都说这钱花得值，要是没这份保障，不仅长辈心疼钱，子女一下子拿出几万也得紧一紧。

一定要看意外医疗报不报社保外的自费药自费项目。很多长辈摔了碰了，医生会建议用进口的钢钉、钢板，或者效果好一点的自费药，这些都不在社保报销范围内，要是你的意外险只报社保内，这部分钱还得自己掏。就说刚才说的张阿姨，当时用的固定钉就是进口的，这部分花了快一万八，刚好她买的意外险包含社保外用药报销，这一万八也报了八成，省下了一万多块，这才是真的帮到家里。

别漏了意外住院津贴，这是很实用的小保障。长辈意外受伤住院，每天躺着，吃饭陪护都要额外花钱，意外险带的住院津贴，每天给个几十块上百块，住多少天给多少天，刚好能补一补这些额外开销。比如张阿姨住了15天院，她那份意外险每天给80块津贴，拿到手1200块，刚好付了请护工洗头擦身的零头，这不就又省了一笔。

最后要提醒大家，别乱买那些花里胡哨的附加保障。很多产品会加什么航空意外、自驾车意外翻倍赔，咱们长辈平时很少出远门坐飞机，天天出门也就步行或者坐公交，这些翻倍保障基本用不上，还得多花钱买，完全没必要。咱们就把钱花在刀刃上，把意外医疗的额度提一提，把报销范围放宽一点，比什么花架子都靠谱。

三. 算算保费性价比合不合

65岁以上的朋友，大多都是靠退休金或者子女补贴过日子，花钱都得抠着算，保费当然不能选太贵的，不然每年交一笔，长时间下来也是不小的负担，没必要把闲钱都砸在保费里，影响日常的生活开销。

我家楼下小区的张叔，今年69岁，之前听业务员推销，买了一份捆绑了其他责任的综合意外险，每年保费要一千多，交了两年之后才反应过来，自己根本用不上捆绑的那些责任，平白多花了好多钱，后来退掉换了合适的，一年才花三百多，保障反而更贴合需求。

一般来说，65岁以上的一年期意外险，保费在两百到五百之间，就已经能买到不错的保障了。如果有人给你推一年上千块的长期意外险，你可得多留个心眼，很多这种长期意外险，保障责任和几百块一年的一年期比，没多太多有用的内容，就是捆绑了一些不需要的责任，溢价很高，性价比很低，普通家庭真没必要选。

要是你手头比较宽松，想给老人多一份保障，可以适当调高意外医疗的额度，多花几十块钱，就能把意外医疗额度从一万提到三万五万，遇上稍微严重一点的意外受伤，也能多报销不少，这笔钱花得就很值。要是你手头比较紧，预算有限，那就优先保住意外医疗的报销比例和报销范围，把基础意外身故伤残的额度先放到十万到二十万就够，把保费控制在三百以内，先有保障再说，等之后预算充足了再调整。

别想着贪便宜买那种一年几十块的太低保费产品，这种产品要么意外医疗额度特别低，要么报销限制特别多，真出事了报不了几个钱，买了等于白买，还不如多花几十块，买一份能实实在在报销的，性价比才真的高。

四. 问问理赔顺不顺不顺畅

买之前先打听清楚，这款意外险的理赔流程麻不麻烦，别等出事了才发现，要跑好几个网点，填一堆没用的表格，折腾好几个月还拿不到钱。

家住老城区的张叔去年遛弯的时候，被路边乱停的电动车刮倒，磕断了两颗门牙，总共花了八千多块治疗费。他之前图便宜买了一款小公司的意外险，出事之后打客服电话，才知道当地没有服务网点，所有材料都得自己寄去外地总部。张叔眼睛花，不会弄电子扫描件，儿子又在外地打工赶不回来，前前后后跑了三趟打印店，补了两次材料，足足等了两个多月才报下来三千块，把张叔气得直后悔。

如果换成当地有服务网点，或者支持线上直传理赔材料的产品，流程就顺很多。还是摔牙这个事儿，同样的花费，同小区的刘姨买的时候就特意问了理赔，人家支持微信上传所有单据，门诊诊断、收费小票拍个照上传就行，审核通过之后第三天钱就到账了，报销比例还比张叔的高，前后没让刘姨多跑一步路。

买的时候一定要看清楚条款里的理赔限制，别光看宣传页上的数字，要翻到后面的免责和限制条款看明白。比如有些意外险会要求，意外受伤必须去二级以上公立医院才能赔，要是家附近只有社区医院或者专科门诊，去那儿看了就不给报，这对很多住在郊区、腿脚不方便的老人来说，就是实打实的坑。

还有些产品会偷偷设置理赔门槛，比如意外医疗要求扣掉免赔额之后再按比例报，免赔额越高，自己掏的钱就越多。还有一些产品只赔社保范围内的用药，要是受伤之后需要用效果更好的进口材料或者自费药，这部分钱一分都报不了。你买之前就得把这些问清楚，想要保障周全一点，就选免赔额低、能报社保外费用的，要是预算有限，也得选理赔流程简单的，别给自己添堵。

还有一点要注意，别信什么“理赔全靠代理人跑腿”，代理人流动性大，说不定买完没半年代理人就离职了，到时候还是得自己跑。选支持官方线上自助理赔的产品，不管代理人在不在，自己动动手指就能办，踏实多了。

结语

总的来说，给65岁以上长辈买意外险，先卡着年龄要求找能买的，再优先挑带意外医疗、报销范围宽的，选一年几百块、缴费一年一投的就行，最后多问问身边人理赔顺不顺畅，跟着选口碑好的就不会错，这样就能花不多的钱，给长辈添上实在的保障啦。

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