意外险在哪里可以买呢 怎么给员工买意外险保险

引言

做老板的是不是常犯愁？想给员工添份保障，可意外险到底在哪买？给员工配置又该咋操作？别挠头，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 购买渠道怎么挑

第一个渠道就是保险公司官方线上渠道，比如保险公司自己的官方公众号、官方官网还有官方手机APP，自己买或者企业给员工批量买都能操作，这个渠道优势就是操作快，随时打开手机就能弄，填完信息付完费，电子保单直接发你邮箱或者存到账号里，不用跑腿等纸质材料。像开小餐馆的张哥，前几天晚上打烊翻手机，半小时就给店里五个服务员填完信息买好了，转天保单就生效了，不耽误第二天开门做生意。

第二个渠道是第三方互联网保险平台，这类平台会放多家保险公司的产品，你可以对比不同产品的保额、保障范围、价格，不用挨个找不同保险公司的入口，适合想多对比再做决定的朋友。比如开装修队的王老板，想给工人买，就在平台上把不同产品列出来，对比了职业覆盖范围和价格，选了符合瓦工、木工这些工种要求的产品，比挨个找保险公司省了不少时间。

第三个渠道是线下保险公司网点，如果你对线上操作不熟悉，或者想面对面问清楚所有问题，直接找家附近的保险公司线下网点就行，有业务员给你讲清楚每一项内容，你有啥疑问当场就能问明白，填信息也能让业务员帮忙核对，不容易出错。比如开社区蔬果店的李阿姨，不会操作复杂的线上流程，直接去家附近的网点，业务员花了一个小时，帮她把店里三个帮工的信息逐一核对填好，还把保障内容一条一条念给她听，李阿姨听完清清楚楚才付的钱。

第四个渠道是找靠谱的保险经纪人，如果你手里员工多，不同员工职业不一样，有的坐办公室，有的出去跑外勤，有的干体力活，挑产品挑得头疼，可以找专业保险经纪人，你说清楚自己的需求和所有员工的职业情况，经纪人会给你筛选符合要求的方案，省得你自己瞎琢磨。比如开小型物流公司的刘总，公司有司机、有仓管、有前台，不同工种风险不一样，经纪人根据他的需求，整合出来一个合适的方案，不用给不同员工分开买好几种，省事不少。

不管选哪个渠道，都要提前核对清楚平台或者机构的资质，确保是正规合规的渠道，别找没资质的不知名渠道买，不然后续理赔容易出问题。买完之后一定要保存好保单信息，不管是电子保单还是纸质保单，都留好备份，方便后续需要的时候调取。

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二. 员工配置有啥坑

别光顾着找便宜产品买，一定要先对好员工的职业类别填，填错了出事赔不了，白扔钱。我之前碰到过开五金加工厂的张老板，为了省点保费，把厂里车床工填成了办公室行政，职业类别直接降了两级，保费一年省了小一千。结果半年后有个车工操作的时候不小心被零件划伤手臂，住院花了三万多，找保险公司申请理赔，保险公司一查职业不对，直接拒赔了，最后张老板只能自己掏腰包给员工付医药费，反而亏了三万多，得不偿失。

给员工买，不能只给管理层买，落下一线员工，出了事儿你得自己兜着。开餐饮门店的李姐，之前算着成本，只给店里两个店长买了意外险，觉得后厨切配、前厅服务员平时没什么大风险，就省了这笔钱。结果有天后厨的切配师傅不小心切到了手指，缝了八针，休息了一个多月，医药费加误工补助拢共花了小两万，因为没买保险，李姐只能自己承担，本来门店利润就不高，这一下半个月的盈利都没了。

保额不是越高越好，得匹配工种风险，普通办公室员工不用买太高保额，浪费预算，高危工种别买太低保额，不够用。开装修公司的王哥，一开始图便宜，给所有装修工人都买了低保额的产品，觉得出事多少都能赔点。后来有个工人在工地不小心摔了，治疗加康复花了十几万，意外险保额不够赔，剩下的大部分钱还是公司出，反而给公司添了负担。后来王哥调整了，给泥工、木工这类工人配了对应的保额，办公室行政做设计的就配了合适的低一点保额，整体预算没涨多少，保障反而全了。

别只买集体团购就不管了，员工流动的时候记得及时增减人员。好多开销售公司的老板，一开始给全体入职员工买了，后来有人离职，新人进来，忘了给新人加上，也没把离职的换掉。结果新人跑外勤的时候出了交通事故，找不到对应的保障，公司只能自己赔。你可以选支持人员变更的产品，每月抽十来分钟核对一遍人员名单，新人入职加上，离职的换掉，花不了多少时间，就能避开这个坑。

还有好多老板会拿员工的医保社保代替意外险，这不对，医保社保只管报销部分医疗费用，意外导致的误工、伤残补助这些，医保社保覆盖不到，意外险刚好能补上这部分。给员工买了意外险，既能帮员工解决个人的经济压力，也能帮公司分担风险，一举两得，别省这该花的钱。

三. 条款细节盯紧看

先盯职业类别这一项，别小看这个，填错了真可能拿不到赔款。之前认识开蔬果店的张老板，给自己店里三个帮工买意外险，图省事直接把帮工都归成了“办公室文职”，没想到其中一个帮工搬货搬的时候踩空摔下来，骨折住院花了不少，申请理赔的时候才发现，职业填错了，最后只赔了一部分，剩下的钱都得自己兜着。所以说，卖体力活、跑外勤的，都要对应好条款里的职业分类，别偷懒乱填。

再盯免责条款，哪些情况不赔一定要一条一条捋清楚。比如不少意外险条款里，明确说了醉酒驾驶出意外不赔，故意蹦极跳伞这类高风险运动不赔，还有自身疾病引发的意外也不赔。之前有个做装修的李工，下班喝了酒骑电动车回家，被路边的杂物绊倒摔成重伤，家里人找保险公司理赔，翻了条款才发现，这属于免责范围，拿不到赔款，所以买之前一定要把不赔的情况都弄明白，别稀里糊涂签了字。

还要盯清楚意外医疗的报销范围。有的意外险只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药、进口药。如果你是给工地、修理厂这类容易出重伤的员工买，最好选能报社保外用药的，不然员工真用到了进口钢板、自费的止血药，这部分钱报不了，还是得老板或者员工自己出。举个例子，之前修理厂的王师傅被零件划伤，缝针的时候用了进口的美容线减少留疤，刚好店里买的意外险能报社保外用药，这几百块的费用就顺利报下来了，员工开心，老板也不用额外掏钱。

接着盯保额对应的赔付条件。比如有的意外险说身故全残赔多少，但是伤残是按等级比例赔的，一定要看清楚条款里的伤残等级赔付比例表。比如十级伤残能赔保额的百分之十，九级就是百分之二十，这个比例是不是和行业常规一致，别买了那种十级伤残只赔百分之五的，真出事了亏的是自己。之前有个小区保安下班摔断了腿，评了九级伤残，公司买的意外险保额五十万，按条款比例能赔十万，顺利拿到赔款之后，保安用来做康复治疗，解决了不少生活压力，这就是条款写清楚的好处。

最后还要盯生效时间和免赔额。不少意外险买完不是第二天就生效，有的要等三五天甚至一周，如果你刚换了新员工，要赶紧买，别等生效期过了再上岗，留出缓冲时间。另外意外医疗的免赔额，有的是一百元免赔，有的是零免赔，免赔额越低，自己掏的钱就越少，给员工买的时候，可以尽量选免赔额低的产品，员工实际拿到的报销款更多，体验也更好。

四. 保费预算如何算

给员工买意外险，先看你的店铺或者公司规模来调整预算，不用硬撑着追求高预算，也不能太抠门只买最低档，得贴合实际情况来。

如果你是开小饭馆、小型水果店这种个体工商户，一共也就三五个员工，预算不用定太高。每个员工一年花个百十块就够用，这样下来总共预算也就几百块，对小老板来说完全没压力。哪怕你是刚创业没攒下多少积蓄，这个投入也不会影响店铺日常周转。之前我认识一个开社区早餐店的老板，一共雇了4个帮工，每个员工配的意外险一年才八十多，一年总花费不到四百，后来有个帮工擦门头玻璃的时候摔了下来，骨折休养了三个多月，最后拿到了几万块的赔付，不仅不用老板出医药费，还给了员工休养的补偿，老板没因为这件事掏额外的钱，小预算也办了大事。

如果你是开装修队、快递网点这种十几二十个员工的小微企业，预算可以稍微调高一点，平均每个员工一年控制在两百到三百之间就可以。这类行业员工日常户外走动或者爬高的情况多一点，风险比坐办公室的高，稍微提一点预算就能把保额提上去，总的投入也就几千块，小微企业也能承担得起。之前有个做同城快递网点的老板，一共18个快递员，每个员工一年保费两百出头，总保费不到四千，有个快递员骑车送件的时候被车蹭了，胳膊擦伤加轻微骨裂，理赔的时候刚好保额够，医药费加误工补贴都覆盖了，老板只出了原本预算的钱，没额外追加投入。

如果你是百人以上的规模企业，员工工种分布也比较杂，有坐办公室的行政人员，也有跑现场的外勤员工，可以分开算预算。内勤员工每个一年一百多就够，外勤或者涉及轻度体力劳动的员工，每个一年两三百就行，总的预算可以按照人头来摊，平均下来每个人不会超过三百，对企业来说整体投入可控，不会给财务造成太大负担。而且这种分开配预算的方式，不会浪费钱，低风险岗位不用花大价钱，高风险岗位也能给到足够的保障。

还有一种情况，如果你是雇了临时工人赶项目，比如展会布防、短期工地帮工，只需要买几个月甚至几天的短期意外险就行，预算按实际投保天数算，一天几块钱就能搞定，不用花一整年的钱，完全贴合临时用工的需求，不会多花冤枉钱。之前有个做会展布置的包工头，接了一个为期七天的布展活，雇了十个临时工人，就只买了七天的意外险，总共花了不到三百，刚好覆盖工期，有个工人搬道具砸到了脚，也顺利拿到了赔付，花一点钱就解决了短期用工的保障问题。

不管你是什么规模的老板，都记住一点，意外险本身费率不高，不用省那点钱不给员工买，但也不用盲目堆高预算，贴合你的员工风险情况、自身的经营情况来定就行，把预算控制在你能轻松承受的范围里，同时给员工够够用的保障就可以。

结语

看到这里你肯定明白了，买意外险线上APP、保险公司线下网点、正规保险经纪代理渠道都可以买，给员工买也不难，先把员工按职业类别分清楚，高危岗位多关注保额，普通办公岗位按需配置就好。别忘记提前核对清楚员工职业信息，仔细读懂免责条款，预算不用拉太高，大多数公司花不多的钱就能给员工配齐一年保障，选正规渠道投保，真出事的时候能快速赔，既给员工添了保障，也帮企业分担了风险，是不是清楚多啦？

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