适合老年人的意外险有哪些险种

引言

很多子女想给家里长辈添份保障，逛了半天保险平台越看越糊涂：咱们国家适合老年人的意外险，到底有哪些险种可以选？哪款才贴合长辈日常出门遛弯、买菜的实际需求呢？今天咱们就慢慢把这件事说清楚。

一. 骨折报销别只看保额

很多人买意外险，第一反应就是看身故伤残的保额有多大，觉得保额越高越好，给家里老人买也顺着这个思路挑，最后反而踩了坑。其实对年纪大的人来说，发生意外骨折、扭伤这类小意外的概率远高于身故伤残，真正能用上的报销责任，比大额度的身故保额实用太多。

我家亲戚张阿姨今年62岁，去年年初闺女给她买了一份意外险，就冲著百万身故保额买的，价格还便宜，觉得捡了便宜。结果春天下楼买菜踩滑摔了一跤，小腿骨折，住院加手术一共花了两万多，最后找保险公司报销，才发现这份意外险的意外医疗额度只有几千块，剩下一万多全得自己掏。

给大家说个实打实的建议：选老年人意外险，先看意外医疗的额度，再看身故保额。意外医疗额度最好能放到两万以上，额度够了，真出事了才能兜底。

除了额度，还要盯紧免赔额。有些产品意外医疗有一两百的免赔额，看起来不多，其实积累下来也会多掏钱。有些产品没有免赔额，花一块钱都能按比例报，对老年人来说更划算。就说刚才张阿姨，后来闺女给她换了一份意外险，意外医疗免赔额是零，前阵子张阿姨出门遛弯又崴了脚，拍片子拿药花了不到八百，全额报了，一分钱没自己出，张阿姨逢人就夸这份保险买对了。

还有人觉得，反正摔骨折也就花几万，不用太高的意外医疗额度，其实不是这么回事。如果老人摔了之后需要打固定钢板、用进口材料，或者需要住院康复，零零总总加起来，花费很容易就超出低额度的意外医疗上限。所以买的时候，别只盯着高身故保额，把意外医疗的额度、免赔额都看清楚，把钱花在能用上的地方，才是真的给老人买对了保险。

最后再提一句，很多低价意外险靠拉高身故保额吸引买家，其实就是把保障额度偏向了很少用到的责任，真正常用的医疗报销额度压得很低，价格便宜但没用。咱们给老人买意外险，一定要反过来挑，先把常用的报销责任落实好，再看其他责任，这样才不会花冤枉钱。

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二. 七十岁后还能买吗？

咱先说结论，七十岁后当然能买，市面上不少意外险都敞开投保大门，不用太发愁。我认识张叔今年七十二，去年刚退休，天天跟着老伙计去城郊爬山挖野菜，子女担心他路上摔着碰着，想给他买意外险，一开始怕年龄超了买不了，跑了一趟问了才知道，好多意外险都支持七十岁以上投保，轻松就办好了。

不同产品对最高投保年龄限制不一样，有的放开到七十五岁，有的放宽到八十岁，也有部分产品不设最高年龄限制，只要能正常走路、自己照顾自己，就能投，不用因为刚过七十就觉得没机会。就拿张叔来说，他一开始看了几款产品，有的卡在七十岁，稍微再找找，就找到了支持到八十岁的产品，填资料的时候没花十分钟就弄完了，也没卡年龄。

年龄越大，保费会稍微涨一点，但整体价格不算贵，七十岁以上的一年保费也就两三百块钱，普通家庭都能承担，不需要花大价钱。张叔选的那款，一年三百出头，意外医疗额度够，平时看个跌打损伤都能报，子女都说这点钱换个安心，太值了。

建议你别等年纪再大了才想着买，七十岁刚符合条件就尽早安排，万一之后想投，遇上更高年龄限制的产品选择变少，万一不小心摔了碰着，再想买就来不及了。比如楼下的刘姨，今年七十四，前年摔了一次腿，当时没买保险，自己掏了小一万块医药费，之后想着买，那时候不少合适的产品已经超龄了，选来选去只有为数不多的几款可选，不如早买选择多。

还有一点要提醒，七十岁以上投保，大多不需要做健康体检，只要能自主出行、生活能自理，就能直接买，不用折腾跑医院开证明，对老年人来说很方便。如果长辈平时身体还算硬朗，只是有高血压、糖尿病这种常见慢性病，也不影响投保，大多数意外险都不会因为这个拒保，放心选就行。

三. 意外医疗选不限社保

咱们给爸妈挑意外险，一定要选意外医疗不限社保目录的，别只盯着免费或者超低价的产品薅，到真出事报销的时候，才发现报不了自费项目，花了冤枉钱不说，长辈还舍不得用好药遭罪。

我给你说个真事，我闺蜜去年给她爸买了个挺便宜的意外险，当时只看身故保额高，没注意意外医疗只报社保内用药。结果开春的时候，老爷子下楼倒垃圾踩了青苔滑了一跤，磕到了膝盖，韧带有损伤，医生说有进口的可吸收缝合线，不用二次手术拆线，对老年人来说恢复起来舒服不少，就是这个线不在社保目录里，全得自费。老爷子舍不得花钱，执意要用社保内的普通线，说遭点罪就遭点罪，别乱花钱，闺蜜偷偷算了下，光这一根线就小三千，最后去理赔，保险公司说只能报社保内的项目，这部分一分钱都不给报，闺蜜说当时悔得肠子都青了，早知道多花几十块钱买个不限社保的，这点钱都省出来了。

那选不限社保的意外医疗，要注意什么呢？第一看报销比例，同样是不限社保，有的产品能报到九成，有的只能报到六成，肯定选报销比例高的，剩下自己掏的钱就少。比如同样花了五千自费药，报九成自己只出五百，报六成就要出两千，差了四倍都不止，对普通家庭来说也是不小的开销。

第二要看免赔额，有的不限社保的意外医疗，对社保外费用会单独设免赔额，你选的时候挑免赔额低的就对了。比如有的产品社保外免赔额只有一百块，也就是说超过一百块的部分就能按比例报，有的产品免赔额要五百，那五百块以内都得自己掏，遇上小的磕碰意外，可能一半费用都报不了，差得挺多的。

可能有人会问，不限社保的意外险会不会贵很多呀？其实真不会，现在市面上不少产品，六十岁以内的老年人买，一年也就百来块，七十多岁也就两百多块，一顿聚餐的钱，就能买个踏实。要是长辈平时容易腿脚不利索，或者喜欢出门遛弯、跳广场舞，一定要选不限社保的，真遇上意外要用到自费药、进口器材，都能帮你分担一部分压力，不让长辈因为钱耽误治疗，也不用咱们普通家庭一下子掏出一大笔额外开支。

四. 高龄投保要注意啥

第一，健康告知要如实填写，别想着瞒报。咱们举个例子，张伯伯今年72岁，之前有过行走不便的旧疾，投保的时候业务员说这个不用填，反正也不查，张伯伯就没写进去。后来张伯伯出门买买菜摔了一跤要理赔，保险公司查就诊记录的时候发现了旧疾，认定张伯伯没有如实告知，最后只退了保费不给赔付，本来能报销的几万块治疗费全得自己掏，亏了不少。所以不管产品问不问健康问题，问到的内容都得实话实说，没问到的不用额外多说，别给自己找理赔麻烦。

第二，很多高龄意外险都不用做复杂的健康告知，这一点对身体有小毛病的长辈特别友好，但这不代表啥情况都能买。比如有些长辈已经瘫痪、长期卧床了，这类情况就不符合投保要求，哪怕产品不问健康告知，出险之后也赔不了。买之前先对照自己的日常活动情况卡一卡，能正常走路买菜、出门遛弯，生活能自理，才符合大多数产品的投保要求，别瞎买错买。

第三，要确认意外的认定范围，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障里。举个真实的例子，刘奶奶68岁，买了意外险之后，在家做家务的时候突然晕倒，摔成骨折要住院，家属申请理赔，保险公司说骨折是因为突发疾病晕倒导致的，不赔。所以咱们买的时候一定要问清楚，像这种因为意外跌倒、烫伤、交通磕碰这些常见场景，是不是都在保障范围里，有没有把咱们长辈常发生的意外情况排除在外，别光听别人说便宜就买。

第四，所有和投保相关的资料，还有意外发生后的诊疗资料，都要整理好保存好。比如咱们是线上买的，把电子保单存到手机里，也打一份纸质版放家里，纸质版丢不了。真出了意外，从急诊挂号开始，所有的诊断书、缴费发票、费用清单、拍片报告，都收集起来放好，别乱扔。之前就有朋友给家里老人买了险，摔了之后发票弄丢了，最后只能自己补，补了半个多月才补上，耽误了好久理赔。资料齐，理赔才能顺顺利利打款。

第五，别找不靠谱的渠道买，找正规的保险公司官方渠道，或者大家都熟悉的正规第三方平台买。不少骗子会盯着想给爸妈买保险的子女，说有专供高龄老人的内部优惠意外险，保费低保障还高，不少人贪便宜交了钱，最后发现是假保单，真出事了根本找不到人赔。所以交钱之前先确认对方资质，别随便把钱转给个人，确保自己买的是真保单，这样才能真的有保障。

五. 理赔流程快慢关键点

出了意外之后，大家都盼着理赔快点到账，别一直悬着心等。要想理赔走得顺走得快，第一个关键点就是出事之后第一时间报险，别拖着。

就拿张大爷说吧，去年春天下楼倒垃圾不小心踩滑摔了，胳膊扭了还磕破了额头，儿子当天就给保险公司打了电话报备，后面所有的检查、治疗都走合规流程，材料收集完提交之后，没三天理赔款就到账了。邻居家赵大爷也是摔了，当时觉得就是小毛病，自己贴了膏药，过了半个月疼得受不了去住院，才想起要报险，结果因为间隔时间太长，保险公司还要额外核实意外发生的时间和原因，前前后后拖了快一个月才走完流程，自己也闹心好久。所以记住，不管伤轻伤重，只要觉得可能要走理赔，先打保险公司电话说一声，说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况就行。

第二个关键点，就是材料一定要准备齐全，缺东少西肯定要反复补，耽误时间。一般来说，需要准备的材料有这几样：个人的身份证件，医院出具的诊断证明，所有的医疗费发票、费用清单，要是摔了碰了有报警或者居委会调解记录，也一并带上。

我之前接触过一个阿姨，摔了之后去两个医院做检查，第一个医院的发票丢了，自己又没提前复印底联，跑去医院补打印花了快一周，理赔时间自然就拖下来了。你拿到所有票据之后，最好先复印一份存底，原件按顺序整理好，提交的时候核对一遍，别漏了任何一张花费凭证。

第三个关键点，选线上提交材料的方式，比线下跑柜台快很多。现在多数保险公司都有自己的官方APP、微信公众号，上面有专门的理赔入口，按照提示上传材料照片就行，不用你特意跑网点排队，在家躺着就能把材料交上去。

之前刘叔叔跟着女儿学了用微信提交，拍了诊断书和发票上传，当天就有审核人员联系他，确认信息没问题，第二天款就到了。要是你家老人不会操作，子女帮忙弄一下就行，比线下省太多时间。

还有一点要注意，要是涉及到骨折或者需要后续康复治疗的，可以先跟保险公司沟通，能不能分批提交材料、分批赔付，别等所有治疗都结束再一起交。比如有的老人摔了之后先住院手术，后期还要做康复，前前后后要大半年，你可以先把住院部分的材料交上去申请赔付，康复的费用治疗结束再补，这样也能早点拿到部分赔款，缓解自己的资金压力。

最后提醒大家，不管审核过程中保险公司问什么问题，都如实回答，别隐瞒治疗经历，也别乱改票据信息，故意隐瞒反而会拉长审核时间，甚至影响理赔结果，如实配合才能让流程走得又快又顺。

结语

总结下来，适合咱们国内老年人的意外险，主要分这么几类：一类是专门针对常见意外摔伤、骨折的专项报销型，另一类是不限社保用药的综合意外保障，还有部分放宽投保年龄的高龄专属产品。如果是五六十岁、身体基础不错的长辈，可以选不限社保的综合款，意外医疗额度选高一些，每年价格也就两三百块，大多是一年一交，出险直接按治疗费用报销；要是长辈年过七十，可以选专门放开高龄投保限制的，优先挑不用做健康告知、免赔额低的，每年几十到百来块就能拿下；如果长辈平时容易腿脚打滑、有骨质疏松的情况，记得选包含骨折相关保障、能报门诊换药复查费用的，用上的时候真能帮家里省不少钱。买的时候直接找正规保险公司官网或者线下网点，选好符合投保年龄的产品，如实填写信息就可以，出险第一时间整理好诊断书、收费单据申请理赔就好。

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