公司怎么购买意外险呢 意外险在哪儿买

引言

不少企业HR还有负责采购福利的小伙伴，都问过我同一个问题：公司想买意外险，到底该走啥流程，又该在哪儿买靠谱呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到合适的方案。

零一. 线上还是线下更稳妥？

不管是公司给全体员工统一配置，还是经办人自己帮公司挑，第一个纠结的点肯定是选线上还是线下对吧？我直接说，两种渠道都靠谱，只要你选的是持牌合规的机构就行，不用轻信没资质的野路子，这是底线。

先说说线上渠道，适合想要省时间、控成本的公司。现在不少正规保险公司都有官方线上平台，还有很多合规的第三方保险服务平台，都能直接投保。我之前接触过一家二十多个人的小型创业公司，老板小陈，创业初期预算紧，还要给跑外勤的销售们配意外险，不想花太多冤枉钱。他一开始找线下代理人问过，算下来整体保费比线上贵了近两成，后来他自己在保险公司官方线上平台操作，把所有员工的信息一键录入，选好对应的保障方案，不到一小时就办完了投保，保费也比线下便宜一些。而且后续要是有员工入职离职，直接在线上就能替换人员信息，不用专门跑线下找人改，特别方便。对中小公司来说，线上操作的灵活性更高，价格也更透明，能直观对比不同方案的保障内容和价格，不会稀里糊涂多花钱。

再说说线下渠道，适合想要面对面沟通、有定制需求的公司。比如几百人规模的传统制造业公司，厂区有不少操作设备的工人，风险和普通坐办公室的行政人员不一样，想要根据自己公司的工种调整保障内容，找线下的专业保险代理人或者经纪人员就更方便。我认识一家做加工的工厂，负责人王经理，之前图省事想在线上直接买现成的方案，后来发现线上现成的方案对部分高风险工种有保障限制，真出事可能赔不了。后来他找了线下的保险顾问，对方上门给他们统计不同工种的人数，梳理每个岗位的风险点，专门调整了保障责任，还给他们把条款里每一项内容都讲得明明白白，哪些能赔哪些不能赔都讲清楚，王经理觉得这样心里更踏实。而且后续要是出险了，代理人还能帮忙跟进理赔流程，帮着整理材料，对不太懂保险操作的行政来说，能省不少事儿。

线上也有需要注意的点，你别点那些乱七八糟的陌生链接，一定要认准官方的入口，比如正规保险公司的官网、官方公众号，或者持牌的正规第三方平台。买的时候一定要自己核对清楚每一条保障内容，别光看价格便宜就下单，要确认你的公司工种是不是在承保范围内，要是你把高风险的工种填成低风险的，后续理赔会出问题。

线下也有要留心的地方，一定要找正规保险公司的直属代理人，或者持牌的保险经纪公司，不要找没资质的个人业务员，防止被骗。另外线下的保费可能会比线上高一些，因为包含了服务成本，你要提前和公司的预算对一对，要是预算有限，就选基础的服务就行，不用选附加了很多不必要服务的方案。

总的来说，预算紧、人员流动大、工种都是普通低风险类别的公司，选线上性价比更高；人员规模大、有特殊工种、想要专人对接服务的公司，选线下更稳妥，不管选哪个，认准持牌合规这一点，就不会出大问题。

零二. 意外医疗咋报销最省心？

买意外险的时候，别光盯着身故伤残的保额，先看意外医疗的报销范围。很多人买完出事才发现，自己选的意外险只能报销社保范围内的用药和诊疗项目，真遇到需要用自费药、进口耗材的情况，一分都报不了，等于自己白担了这笔开支。

我之前接触过一个案例，做装修工人的老陈，去年干活的时候不小心从人字梯上摔下来，摔断了胳膊需要做手术。当时公司给他买的意外险没细看条款，只能报社保内的费用，手术用的固定钢板是进口的，花了快两万，这部分一分都不能报，最后还是自己掏了腰包，本来赚的就是辛苦钱，平白多了一笔大开支，老陈悔得不行。

后来老陈换工作，新公司给员工补买意外险的时候，特意提醒经办人，一定要选报销范围扩展到社保外用药的。又过了大半年，老陈干活的时候不小心被钉子扎穿了手掌，需要打破伤风免疫球蛋白，这个药不在社保报销范围内，总共花了八百多，因为这次的意外险报社保外，直接按比例报销了，老陈几乎没花钱，这时候他才真的觉得选对报销范围有多重要。

给大家几个直接可操作的建议：第一，优先选报销范围包含社保外用药、自费项目的意外险，哪怕价格稍微贵一点点，真出事的时候能帮你省不少钱。第二，要看报销比例，尽量选报销比例高的，有些好的计划能做到社保外用药也报百分之八十以上，比只能报一半的划算太多。第三，注意免赔额，尽量选免赔额低的，不少优质的意外医疗计划免赔额只有一百块，甚至有的意外门诊没有免赔额，花几百块的小意外也能报，不会因为免赔额卡着报不了。

还有一点要提醒大家，购买的时候要看清报销规则，有些意外险要求必须在二级及以上公立医院就诊，提前记好这个要求，真出事别乱找医院，不然最后不符合要求报不了，白跑一趟。另外，所有的缴费小票、诊断书、处方笺都要整理好收好，别弄丢，报销的时候直接拿出来，能加快审核进度，到账也更快。

零三. 不同收入怎么选保额？

刚入职场不久、月收入几千块的年轻朋友，不用硬撑着买高保额，选基础额度就够。像刚毕业半年在奶茶店做店员的小周，每个月到手四千多，扣除房租和吃饭开销，剩下的预算不多，我就建议她选年交三百多、保额十万的基础款意外险，完全覆盖日常上下班挤地铁、搬货物可能遇到的小意外，不会给自己添额外的经济负担，等之后收入涨了，再调整保额也来得及。

月收入在八千到一万五左右、已经稳定下来的上班族，建议把保额调到二十万到三十万。这个阶段大多数人已经开始承担一定的家庭责任，可能要还房贷车贷，或者准备攒钱养娃，遇到意外之后不仅需要覆盖医疗费用，还得弥补不能工作期间的收入缺口。比如在互联网公司做运营的小陈，每个月到手一万出头，去年骑车下班被电动车刮倒，骨折休养了三个多月，他买的三十万保额意外险，除了报销一万多的手术和康复费用，还补了他三个月的误工损失，刚好填上了房贷的缺口，没动他攒的装修款，对他来说这个额度就刚刚好。

作为家庭经济支柱、月收入两万以上的群体，建议把保额放到五十万以上。这个阶段大多上有老下有小，一家人的开支都靠主要收入来源支撑，如果出事，不能只考虑医疗费用，还要考虑后续几年的家庭开支、老人赡养和孩子上学的费用。比如做建材生意的赵哥，每个月稳定收入三万多，老婆全职带娃，还有两个老人要养，他选了八十万保额的意外险，去年搬货的时候不小心从梯子上摔下来，休养了大半年，赔款下来不仅覆盖了手术和康复的十几万费用，剩下的钱刚好够交一年的房贷和孩子的培训班费用，没让家里因为他受伤动了之前攒的养老和教育储备，稳稳接住了家庭的风险。

已经退休、每月拿几千块养老金的朋友，保额不用选太高，十万到二十万就足够。这个阶段大多已经没有养家的压力，主要是覆盖摔倒、磕碰这类常见意外的医疗费用，选高保额反而会浪费保费。比如六十多岁的王阿姨，每个月拿四千多的养老金，子女都已经独立，她选了年交两百多、十五万保额的意外险，去年在家擦窗户摔了一跤，骨折手术加康复花了不到八万，社保报了一半，剩下的都走意外险报了，这个额度对她来说就够用，保费也没什么压力。

总的来说，选保额一定要跟着自己的收入和实际责任走，别盲目追高，也别为了省保费选太低的额度。预算少就先做基础保障，预算充足就把额度做足，符合自身经济情况的选择，才是最实在的。

图片来源：unsplash

零四. 理赔需要准备哪些材料？

如果是日常意外磕碰、门诊就医这类小意外，第一类基础身份材料一定要提前整理好，也就是被保人的身份证或者有效期内的社保卡复印件，本人的银行卡复印件也得提前准备好，方便保险公司打理赔款，要是公司统一给员工投保，还需要补充公司出具的投保证明，证明这个员工确实在本次投保的名单里，别等到提交申请的时候才补，耽误审核进度。

第二类是就医相关的核心材料，这个绝对不能缺。门诊治疗要留好完整的门诊病历本，每一次看诊医生写的记录都不能丢，还有医院开具的诊断证明，要让医生写清楚意外发生的时间、受伤原因，别只写病症，还有所有的收费票据、缴费清单、检查报告，哪怕是几块钱的挂号费小票也要保留，这些都是理赔审核的核心依据。如果是住院治疗，除了以上材料，还要加上出院小结、住院费用总清单，所有材料都要找医院盖公章才有效，自己复印的没有公章没法通过审核。

要是发生的是交通类意外，还得额外准备第三方出具的事故证明。比如骑电动车和别的车碰了，要找交警开交通事故责任认定书；要是走路被公共设施碰伤，找对应的管理单位开意外事故说明，要是在公司上班的时候发生意外，公司也要出具一份意外经过说明，写清楚什么时候、在什么地方、因为什么发生意外，盖公司公章就可以。别觉得这些证明麻烦，没有这些材料没办法确认意外的真实性，会耽误审核和打款。

要是不幸发生了伤残情况，要做伤残鉴定，还得准备正规的伤残鉴定报告。得找保险公司认可的、有资质的鉴定机构做鉴定，拿到鉴定报告之后，把报告原件和所有就医材料一块提交，不要自己随便找机构做，不被认可的话还要重新做，反而浪费时间和费用。

我给大家说个真实的例子，之前我朋友公司给二十多个员工集体买了意外险，有个员工在搬货的时候不小心崴了脚，撕脱性骨折需要住院手术。这个员工一开始把诊断书和发票留下了，却忘了让公司开工作意外的说明，也没留完整的住院费用清单，第一次提交被打回来补材料，折腾了快一周才补完。后来他按照要求把所有材料整理好：身份复印件、银行卡复印件、公司开的意外说明、完整的住院病历、出院小结、盖了章的所有发票和费用清单，提交之后不到十天理赔款就到账了，意外医疗部分的报销基本覆盖了他的自费部分，减轻了不少负担。所以大家一定要记住，不管发生什么意外，第一时间先把所有相关材料保存好，别随手乱丢，整理的时候按顺序放好，审核速度会快很多，理赔也更顺畅。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，公司想买意外险，选正规持牌渠道就行：追求划算方便就去保险公司官网、正规互联网保险平台，想要面对面讲解就找线下保险代理机构或者合作银行都可以。买的时候根据公司员工的不同情况选：刚入职的年轻员工选基础额度就行，一年花不了几百；对于承担核心工作的员工，可以适当提一提保额；一定要记得看看意外医疗条款，尽量选能覆盖医保外用药的，出事报销更省心。购买前整理好员工的身份信息，选一次性缴费或者分期缴费都行，出险后留好所有医疗单据和相关证明，理赔起来很顺畅。

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