意外险哪一种好一点 公司意外险保险怎么买

引言

你是不是也在挠头，想给家里人挑意外险却不知道怎么选？公司要给员工配置意外险，却摸不清该从哪下手？别发愁，这篇文章正好能帮你把这些问题说清楚。

一. 个人意外险挑选核心

先看意外医疗责任，这是大部分普通人用得最多的保障部分，别光盯着身故伤残的高保额，忽略意外医疗的细节。我给你举个实打实的例子：去年北京的上班族小周下班赶地铁，踩了积水台阶滑倒摔成桡骨骨折，医生说要用到进口钢板固定，他之前图便宜买了一款只报社保内用药的意外险，进口钢板一万多一分都报不了，最后自己掏了大部分钱。而他同事同样摔骨折，买的意外险包含社保外用药，最后除了社保报销，剩下的八千多医药费几乎全报了，自己只花了几百块免赔额。所以挑的时候，一定要找包含社保外用药报销的，报销比例越高越好，免赔额越低越好，一般一百块免赔额或者零免赔的都可以选。

然后看身故伤残责任，伤残是按等级赔付的，一定要选包含全残到十级伤残分级赔付的，不要只赔全残的。比如刚参加工作的小吴，今年24岁，在装修公司做助理，搬材料的时候不小心被切割机伤到手指，鉴定下来是九级伤残，他买的意外险是分级赔付，五十万保额的话九级就赔了十万，刚好覆盖他康复期的生活费和后续理疗费用，帮他减轻了不少压力。如果是只赔全残的产品，这种情况一分钱都拿不到，所以这个条款一定要看仔细。如果你是家里的经济支柱，可以把保额买高一些，一般几十万就够用，如果是学生或者退休人员，保额可以适当调低一点。

接下来要核对职业类别，这个很多人容易漏看，最后出事赔不了吃亏。还是那个装修公司的例子，有个木工师傅李哥，之前自己买意外险的时候，随便选了一款仅限一二类职业投保的产品，他属于五类高危职业，符合购买条件吗？不符合，他自己没注意，结果去年爬梯子换建材摔下来，保险公司查了职业类别直接拒赔了，一分钱都没拿到。所以你买之前一定要对着产品的职业分类表看，坐办公室的上班族是一二类，外卖员、装修工人、货运司机这类属于高危职业，一定要买对应职业类别能投保的产品，不要嫌麻烦，买的时候核对清楚，免得后期出问题。如果你的职业换了，从办公室转到外勤或者高危岗位，也要及时找保险公司做职业变更，符合要求就继续保，不符合也可以提前调整，别等出事才想起这回事。

再说说额外责任的选择，看你的预算和需求来加就行。如果你经常出差、开车通勤，可以附加交通意外额外赔付的责任；如果你是经常熬夜的上班族，三十岁到五十岁之间，可以附加猝死责任，现在不少意外险都带这个责任，加不了多少钱，就能多一份保障。如果你的预算非常有限，一年只能拿出一百块以内，那就不用纠结额外责任，先把意外医疗和基础伤残保额做够，保障核心责任就够了。比如刚毕业的大学生小张，一个月房租就要花掉一半工资，他就选了一款八十块一年的，核心责任都齐，意外医疗也包含社保外用药，虽然保额不高，但是日常摔倒、刮伤、被猫抓打疫苗这类小意外都能覆盖，完全够用。

最后说价格和缴费方式，个人意外险一般都是一年一买，年缴保费很便宜，一百块到三百块就能买到不错的保障，不用买那种长期返还型的，返还型意外险价格贵很多，大部分核心保障还不全，不如一年一买的灵活，今年觉得不合适，明年换一款就行，也没什么损失。比如很多人被推销过长期返还意外险，交十年保二十年，到期返钱还多给一点利息，算下来一年要交大几千，其实意外医疗还只报社保内，身故也只赔交通意外，普通意外根本不赔，非常不划算，普通人买一年期的就完全够用，性价比高还灵活。

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二. 公司团体险购买秘籍

先明确自己公司的人员构成，不同公司的员工年龄、职业类型差很多，不能拿着模板直接套。比如做户外工程的公司，大部分员工都是户外作业的高危职业，别买只承保室内内勤职业的团意意外险，不然出事根本赔不了。我见过一家装修公司，采购的时候图便宜，买了只保低危职业的团体意外险，后来有工人高空作业摔下来受伤，申请理赔才发现职业类别不对，直接拒赔，最后还是公司自己掏了几十万医药费，亏大了。

一定要明确加上下班途中的意外责任。很多人觉得员工只有在公司干活出事才算，其实现在不少员工通勤需要骑车、坐地铁，路上出意外的概率并不低，如果能把这个责任加上，员工出事也能走保险理赔，不用公司承担额外成本。之前我接触过一家互联网公司，给员工买团体意外险的时候特意加上了这个责任，有个员工下班骑电动车被剐蹭受伤，骨折住了半个月院，十几万治疗费走意外医疗直接报了九成，员工没掏多少钱，公司也落了好，员工归属感一下就提上来了。

保额要根据岗位分档次设置，不用一刀切。比如办公室内勤，平时基本没有高风险操作，可以设置中等保额就行；经常在外跑业务的销售、户外作业的工人，直接把意外身故伤残保额提上去，意外医疗的额度也往高了调，这样既能控制整体保费，又能给高风险岗位足够的保障。算下来整体保费也不会贵太多，一百多个人的公司，平均下来每个人一年也就几百块，整体投入不高，保障却很实在。

每年续保前一定要核对在职员工名单，及时增员减员。很多公司买了一次之后就不管了，员工离职了没减掉，新入职员工没加上，刚好新员工出事，没在参保名单里，理赔又出问题。现在多数团体意外险都支持一定比例的免费换人，每次季度或者半年核对一次就行，花不了多少时间，就能避免很多麻烦。

别光看总价格，要拆开看条款细节。很多低价产品会在意外医疗上设置很多限制，比如只报社保内用药，意外伤残赔付还要打折扣，这些隐形坑一定要避开。哪怕多花一点保费，也要选意外医疗覆盖社保外用药、伤残赔付按对应比例足额赔的产品，真出事的时候才能真正起到作用。

三. 三类人群投保策略

先来说宝妈群体，大多是家里负责采买各类保障的人，日常还要接送孩子上下学、买菜做饭，路上磕碰、滑倒的风险不低。建议优先挑意外伤残赔付比例清晰、意外医疗保额不低于五万的产品，如果平时经常带孩子外出游玩，可以额外附加上意外住院津贴，万一需要住院陪护，津贴能补贴一部分误工费。去年有个陈女士，接孩子放学雨天路滑摔了一跤，导致桡骨骨折做了手术，当初她选的产品包含社保外的进口钢板费用，一共花了七万多的医疗费，意外医疗报了六万二，加上住院每天一百块的津贴，自己只掏了几千块，要是当初没选对，这笔自费费用也不少。

再说说办公室久坐的互联网从业人员，这类人群日常基本都在写字楼待着，属于低风险职业，但经常熬夜加班，突发意外的潜在风险不低。首先一定要核对投保页的职业类别要求，确认自己当前岗位能投，转岗之后如果职业类别变了，要及时联系保险公司变更信息，不然可能影响理赔。之前有个做运营的小伙子，公司调整岗位之后他转去做线下场地搭建，本来投保的时候填的是办公室行政，后来搬东西砸伤了脚去理赔，因为职业没变更，差点没法正常赔付，最后折腾了快一个月才补完变更手续拿到赔款。预算够的话，可以附加猝死责任，保额选个二三十万，也不用多花多少钱，多一层保障总是安心的。

接下来是退休后的老年群体，年纪大了腿脚不方便，骨质疏松容易滑倒骨折，这也是咱们身边最常见的意外情况，给爸妈买或者给自己买，都要避开几个坑。首先不用盲目追求高保额的意外身故责任，老年人发生意外大多是需要治疗，所以重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额在一百块以下、报销比例不低于百分之八十的产品。而且很多普通意外险对六十岁以上老人投保有限制，直接找专门面向老年群体的意外险就可以，不用硬挤普通产品的投保通道。之前有个66岁的张阿姨，下楼倒垃圾踩空扭了摔骨折，女儿之前给她买的老年意外险，意外医疗报了四万八的治疗费，还有每天八十块的住院津贴，一共赔了五万多，本来张阿姨还担心要花不少积蓄，结果大部分都报了，子女压力也小了很多。

如果是刚毕业出来工作的年轻朋友，手头预算不算多，选一年期的意外险就可以，每年只需要花百十来块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗，性价比很高，每年续保有需要调整也方便。

如果是做户外工程、装修这类高风险职业的朋友，别买普通个人意外险，普通意外险一般不保这类职业，一定要买专门对应职业类别的意外险，虽然保费比普通款高一点，但能正常理赔，别图便宜买错了最后拿不到赔款。

结语

说白了，挑意外险不用追热门，适合自己和自家公司需求的就靠谱：个人买优先把意外医疗的社保外用药、赔付比例放在第一位，按自己的预算和身份选对应责任就好；公司买团体意外险，记得提前整理好员工的职业、年龄信息，明确覆盖上下班意外责任，每年按时核对名单就能少踩坑，不管是个人配置还是公司给员工添保障，选对方向都能给生活添上踏实的保护伞。

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