比较好的长期意外险有哪些险种
引言
嗨，想给自己挑一份合适的长期意外险，是不是翻来翻去还不知道国内有哪些适合的险种？不知道哪一类能贴合咱们自己的需求？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。
不同人群该怎么挑？
学生党刚进校门，日常体育课、体育课上打球、上下学挤公交，磕磕碰碰少不了，优先挑带足意外医疗责任的。咱们班阿泽上个月打校内篮球赛，抢篮板落地歪了脚，拍片子加敷药花了小一千，医保只报了不到三百，剩下的都走意外医疗报了，全程没扯皮。学生党大多预算不高，不用追求特别高的身故残疾保额，把意外医疗的额度拉满，能覆盖日常门诊小伤、骨折打石膏这些开销就行，一年保费也就几十块，完全能接受。
上班族天天挤早高峰地铁，不少人还得骑车赶通勤，出差跑业务也多，意外风险比久坐办公的人高一些。优先把身故和残疾的保额提上来，毕竟上班族是家里主要收入来源，万一发生意外，保额够的话能帮家里还清房贷、覆盖好几年生活费，不让家人因为钱发愁。如果平时坐办公室多，久坐腰不好，也能额外看看有没有意外医疗包含职业病相关的意外扭伤拉伤，比如加班整理文件摔一跤，闪了腰这种，也能报门诊费。要是经常需要开车出门，额外看看有没有包含驾乘意外责任的，补充上更踏实。
退休在家的中老年人，腿脚不方便，容易摔摔跌跌，不少人还怕花钱不想买，其实越年纪大越得配。中老年人优先选意外医疗不限社保用药的，摔骨折了打进口钢钉、用进口药都能报，不用纠结选便宜耗材受罪。很多人年纪大了有基础病，投保的时候看清楚健康要求，不少长期意外险健康告知很宽松，高血压、糖尿病都能买，不用太担心通不过。中老年人不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗和骨折津贴上，摔了住院每天都能领点津贴，补贴伙食费护工费，挺实用。张阿姨去年冬天在家洗澡滑了一跤，股骨骨折住院，花了六万多，医保报了三万多，剩下两万多都是意外险报的，还领了几千块住院津贴，子女都不用掏太多钱，减轻了不少负担。
经常户外出行的爱好者，比如周末爱去爬山、徒步、露营的，别直接买普通意外险，得挑包含常见户外项目的长期意外险。普通意外险大多不保障高风险户外项目，你要是去爬野山摔了，可能赔不了。选的时候看清楚免责条款，确认你常玩的项目在保障范围内就行，比如徒步、露营这些常规户外项目，很多长期意外险都能保，不用特意买特别贵的特种意外险，普通带户外责任的长期意外险就够用，价格也不会涨太多。
家里有长期慢性病、买别的保险通不过健康告知的朋友，就挑健康告知宽松的长期意外险就行。很多长期意外险不问病史，就算有糖尿病、高血压、心脏病都能买，只要能正常生活、正常工作就能投保，不用为了健康告知发愁。买的时候别隐瞒病史，问啥答啥就行，没问到的不用主动说，这样后续理赔也不会出问题，这类险种价格也不贵，几百块就能买够额度，适合身体条件不是很好的朋友配置。
健康告知要注意什么？
首先记住一句话：不问不答，有问必答。很多人觉得保险公司问啥我都得一股脑全说，其实不是，健康告知里没问到的内容，你不用主动提，不用给自己找额外麻烦。比如你小时候得过肺炎，治好了之后几十年没复发，健康告知里只问了近三年的住院病史，那这事你就不用主动说。
其次，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。之前有个32岁的网约车司机刘哥，平时跑单早出晚归，好几年前就查出来有乙肝小三阳，投保的时候健康告知明确问了有没有乙肝相关病史，他怕通不过就填了无异常。结果去年他骑车接单的时候摔成骨折，申请意外医疗理赔，保险公司核查病史的时候发现了他的隐瞒记录，不光这次理赔没批，还解除了合同，退了他剩下的现金价值，折腾大半年，最后啥保障都没捞着，钱也花了不少冤枉钱。
第三，看不懂健康告知的问题别瞎填，找经纪人或者保险公司客服问清楚再填。很多问题描述会比较模糊，比如问你“有没有不明性质的结节肿物”，你去年体检查出了甲状腺结节，分级是二类，医生说定期复查就行，这种情况你拿不准算不算，就别稀里糊涂填“无异常”，也别直接填“是”就放弃投保，先把你的体检报告发给工作人员确认，很多良性的结节是可以正常承保的，瞎填反而会误事。
第四，如果有已经治愈多年的旧疾，记得整理好完整的治愈材料，按要求告知就行。比如张阿姨十年前得过急性阑尾炎，做了切除手术，之后再也没复发过，健康告知问到有没有腹部手术史，你直接说清楚手术时间、手术原因，附上当时的出院小结就行，大部分情况都不会影响承保，不用因为十多年前的小手术就不敢投保。
最后，如果真的有一些健康异常，不符合健康告知要求，别直接放弃，可以申请人工核保。把你的检查报告、诊疗记录都准备好提交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况给出结论，可能是加费承保，可能是除外相关责任承保，不一定会直接拒保，千万不要为了能投保就故意隐瞒，不然真出事的时候吃亏的还是你自己。
价格贵不贵划算吗？
长期意外险大多有两种缴费方式，一种是保二三十年或者保到某个年龄，每年固定缴费，另一种是一次性缴清保费。两种方式价格差不了多少，你可以根据自己的月收入情况选，手里闲钱不多，就选年缴，每个月匀一点出来没压力，要是一次性拿得出钱，选一次性缴费也没问题，不用每年记着扣费，省得忘缴耽误保障。
不同保额对应的价格差挺明显，想要基础保障，一百多块一年就能买到不错的额度，完全能覆盖日常磕碰、意外就诊的开销。适合刚毕业参加工作，手里积蓄不多的年轻人，或是只是想补一份基础意外保障的退休长辈，花很少的钱就能把保障配齐，性价比很高。
要是你经常出差、跑外勤，日常出行风险比普通人高一些，可以适当调高保额，对应的价格一年也就两三百到四五百，平均下来一天一块多，一顿早饭钱就能买一年的保障，算下来很划算。
别盲目贪便宜买低价产品，很多看起来价格极低的长期意外险，免责条款特别多，比如常见的骑行非机动车意外、日常运动受伤都不给赔，真出事了报不了，再便宜也没用。也没必要盲目追求高价格，很多贵的产品会捆绑一些你用不上的附加责任，比如某些特定场景才会触发的额外赔付，多数人一辈子都用不上，多花的钱完全是浪费。
给你举个例子，刚工作的小林月薪四千，一开始想跟风买一年八百多的高保额，还带一堆附加责任，后来听了建议，换成了一年两百出头的，额度够日常用，也没有多余的捆绑责任，每年省下六百多，攒下来刚好够交半年的房租，对他来说，这才是真正划算的选择。再比如经常跑业务的张哥，之前买了一款九十块一年的超低价，后来骑车摔了骨折，才发现这款意外医疗额度只有一千，超过的部分全都要自己出，后来换了一年三百多的，意外医疗额度够高，自费药也能报，最后治疗花了八千多，保险公司报了七千多，算下来多花的两百多保费，换来了七千多的赔付，怎么算都划算。所以划不划算，不是看绝对价格高低，是看价格和你的需求匹不匹配，选符合你风险情况、保额够用、免责清晰的，才是真划算。
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赔付流程麻不麻烦？
一点都不麻烦，只要你记好几个关键步骤，遇事按流程走，很快就能拿到赔款，完全不用瞎操心。
第一步，赶紧报案，别拖。出意外之后第一时间联系承保公司，不管是打官方客服电话，还是线上公众号、小程序留言都行。别像刘师傅那样，去年骑电动车蹭到路边护栏摔了胳膊，怕麻烦想着先养着再说，隔了快半个月才通知保险公司，结果因为没法确认受伤原因，还多补了不少材料，耽误了快两周才拿到赔款。建议你不管情况严不严重，先报上名，哪怕后面伤情有变，也能随时补充信息。
第二步，把所有材料整理好。需要准备的东西其实不多，本人身份信息，意外的相关证明，医院的诊断书、缴费票据、病历单，要是涉及到其他情况，再补对应的材料就行。这些材料整理的时候别乱揉，票据按日期理好，每一份都留好复印件，万一原件弄丢了，复印件也能备用。
第三步，提交材料等审核。现在大部分公司都支持线上提交，直接把扫描件或者照片上传就搞定，不用特意跑到线下网点去排队。要是你不会用手机，找家里年轻人帮个忙就行，或者直接寄纸质材料到保险公司指定地址。审核的速度一般都很快，简单的小额赔付三五天就出结果，金额大一点复杂一点的，最多也就十来天。
真要是审核的时候需要补充材料，保险公司会主动通知你，你按照要求补上就行，不用到处跑着问。
拿赔款的话更简单，你只要留一张自己名下常用银行卡就行，审核通过之后赔款会直接打到卡上，到账会有短信通知，你查一下余额就清楚了。去年李阿姨在家擦窗户的时候不小心滑倒扭了脚，从报案到拿到赔款只用了四天，所有流程都是孙女帮着在手机上操作的，根本没出门，比去菜市场买个菜还省事儿。
最后给你提个醒，赔付过程要是有啥不清楚的，直接找你的保险顾问或者打官方客服问，别自己憋着猜，他们都会给你讲清楚每一步该做什么，不会让你摸瞎。只要如实说情况，材料准备齐，全程下来都顺顺当当，不会有乱七八糟的弯弯绕绕。
结语
说白了，适合你自己需求的长期意外险险种就是靠谱的，不用盲目追热门。给孩子选，优先挑意外医疗覆盖范围广的；给家里支柱挑，重点把身故残疾保额做足；长辈买的话，注意健康告知宽松、意外门诊住院能报的就好，预算够就选保障全一点，预算有限也可以先配齐基础责任，后续再调整就行，选对了真遇到事就能帮上大忙。
达尔文12号重疾险
