意外险有长期的吗怎么报销的

引言

想给自己添份意外保障，你是不是也想问，意外险真的有能保好几年的长期款吗？万一真出了意外，报销又该走啥流程呢？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 长期意外险究竟存不存在

当然存在，市面上不光有保一年的一年期意外险，也有保十年、二十年甚至保到一定年龄的长期意外险。我之前接过一个读者咨询，就是关于这件事的，给你掰扯掰扯你就懂了。

这个读者叫张三，32岁，干工地户外监理的，前五年图便宜，年年买一年期意外险，每年保费也就百八十块，觉得反正都一样，没当回事。结果去年他体检查出来血压有点偏高，今年再想买原来那款一年期意外险，就买不了了。保险公司说他血压指标不符合投保要求，直接拒保了。他找了好几款一年期产品，要么要求健康告知过不了，要么就是直接把他这个职业给限了，折腾大半个月才好不容易找到一款能买的，保费直接翻了一倍还多，保障额度还降了一半。

如果你买的是符合要求的长期意外险，就不会碰到这种糟心事。只要你投保的时候符合健康告知、职业要求，核保通过之后，就算之后身体出点小毛病，或者职业变了一点（符合合同约定的范围），保障都不会受影响，也不会不让你续。

不过这俩各有好坏哈，不是说长期的就一定适合所有人。一年期意外险，保费相对便宜，一年一交，觉得不合适第二年直接换就行，灵活性比较高；但缺点就是我刚才说的，停售或者身体变了，可能就买不了。长期意外险，能锁定比较久的保障，不用每年都操心重新买、重新过健康告知；但是很多长期意外险是长期缴费的，总保费算下来会比连续买多年一年期的要高一点，提前退保还可能有损失。

给你直接说建议，如果你职业变动比较大，或者现在手头预算特别紧，那可以先选一年期的过渡；但如果你本身从事的是有一定风险的职业，年纪也过了四十，担心之后身体出问题买不到意外险，那可以选一份合适的长期意外险，把长期的保障锁定住，省得之后像张三一样，碰到续保无门的麻烦。

二. 出事后理赔具体咋操作

第一步先报案，别拖着，大部分意外险要求出事之后10天以内报案，越早报越好。你可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你办理投保的业务员线上报案。说清楚是谁、在哪出的什么事、现在伤情怎么样就行，不用提前准备一堆材料，报上身份信息和保单信息就搞定。

我给你说个真实例子，上个月李四下班骑电动车被路边乱停的自行车剐蹭摔了，胳膊骨折要做手术，当天住院他就让老婆给保险公司打了电话，接线员当场就把需要准备的材料一条一条发给他老婆微信里了，说等着治疗完攒齐材料就能提交申请，不用现在急着弄。

第二步就是提交材料，不同意外情况要的材料不一样，一般普通门诊或者住院意外，要准备好你的身份证复印件、保单相关信息、医院开的诊断证明、所有收费的票据、病历本，要是涉及到外伤，有的公司会让你写一份意外经过说明，把出事的时间地点原因写清楚就行。要是交通事故导致的意外，再加一份交警开的责任认定书就行。李四就是出院的时候，一次性把所有票据、诊断书、病历都整理好，直接拍了清晰的照片上传到保险公司的官方小程序，不到半小时就提交完了，不用跑线下网点折腾。

第三步就是保险公司审核，一般一周左右就能出结果，要是案情比较清楚，金额不大，两三天就能审完。审核过程中要是缺材料，保险公司会主动联系你补，你按着要求补就行，不用自己瞎猜。李四这次理赔，审核用了四天，第四天下午保险公司就打电话跟他核对了报销金额，确认没问题就安排打款了。

最后就是打款到账，确认完赔付金额，一两天就能打到你预留的银行卡里。李四这次一共花了八千多医药费，扣除社保报销的部分，剩下符合意外险赔付条件的六千多，全额报了，钱直接打到了他的银行卡里，解决了他不少手头压力。你记住，所有材料都留好原件，复印件也要备份一份，别随便乱扔，万一需要补材料随时能拿出来，别因为丢材料耽误理赔时间。

图片来源：unsplash

三. 按预算挑选保障更安心

刚毕业参加工作的年轻单身朋友，每个月到手工资大多不算高，除去房租、吃饭、日常开销之后，能挤出来买保险的预算很有限，建议选千元以内就能拿下的长期意外险，把核心保障做足就行。

年轻单身朋友日常通勤多靠公共交通或者电动车，意外身故/伤残保额选50万，意外医疗额度选2万-5万就够用，每年缴费也就两三百块，平均下来每个月一杯奶茶钱，完全不会给生活添负担，就能覆盖日常磕磕碰碰、通勤意外这类常见风险。如果你平时经常出差，额外加个交通意外额外赔付责任也才多百八十块，适配性很强。

上有老下有小的中年工薪家庭，家庭经济支柱的预算可以稍微放宽一点，控制在每年1000块-2000块之间就行。作为全家的收入来源，建议把意外身故/伤残保额提到100万，意外医疗额度选5万-10万，还要加上住院津贴责任，万一因为意外住院不能上班，每天能领个一两百块补贴生活费，能帮着减轻房贷车贷和日常开支的压力。

已经退休的中老年朋友，大多手里闲钱不多，日常出门买菜、遛弯容易摔着碰着，预算建议控制在每年五百块以内，重点关注意外医疗责任。中老年群体不用追求过高的身故保额，把意外医疗的报销额度提到3万-5万，优先选能报销社保外自费项目的产品，毕竟摔骨折打个钢钉、放个钢板，很多进口材料都是社保不报销的，有了这项责任能省一大笔钱。

要是你身体健康状况不太好，或者预算特别紧张，也不用硬挤钱买长期，其实也有每年两三百块的长期产品能选，只要做好健康告知符合要求就能买，不用因为担心钱不够就放弃保障。根据自己手里的钱调整保额和责任，先有保障再加保障，比打肿脸充胖子买高保费产品，最后交不起钱断保强太多。

四. 投保时候别踩这些坑

第一个坑就是隐瞒自己的真实职业，很多人觉得不就是个职业吗，随便填填就行？真不行，我给你说个真实例子，王哥在工地上做架子工，投保的时候怕麻烦，填成了「办公室行政人员」，结果半年后在工地干活不小心摔了，肋骨骨折，去申请理赔，保险公司一查职业信息，直接拒赔了。因为意外险对不同职业的风险分级不一样，高风险职业本来就需要更高的保费或者直接拒保，隐瞒职业哪怕差一个类别，都可能拿不到赔偿。所以投保的时候，一定要对着产品的职业分类表，认认真真对号入座，你做什么职业就填什么，别抱有侥幸心理。

第二个坑是健康告知乱糊弄，很多人觉得意外险不涉及健康，随便填就行？不对，不少长期意外险都有健康告知要求，尤其是带了身故全残责任的长期意外险，对健康情况是有要求的。之前有个大姐，本身有严重的慢性基础疾病，投保的时候健康告知那栏全选了「无异常」，后来出了意外申请理赔，保险公司查到她投保前就有相关病史，符合免责条款，直接拒赔了。所以你填健康告知的时候，问到什么就答什么，没问到的不用主动说，符合健康要求再投保，不符合就换一款能买的，别硬买，最后竹篮打水一场空。

第三个坑是只图便宜不看保障责任，很多朋友买长期意外险，只看哪个价格低就买哪个，不仔细看条款里的免责和保障范围。比如有的低价长期意外险，只保全残和身故，普通的意外受伤、意外医疗一分钱都不报，你说真要是摔了碰了住院花了好几万，买了这个险根本用不上，那不白花钱吗？还有的会把一些常见的意外场景列进免责里，比如驾乘意外不保，或者高空坠落超过一定高度就不保，你不提前看清楚，出事了才发现根本不赔，哭都没地方哭。所以买的时候一定要翻一下免责条款，看看你常遇到的场景保不保，有没有你需要的意外医疗责任。

第四个坑是盲目追求高额身故责任，忽略了意外医疗的实用性，很多人觉得身故保额越高越好，花大价钱买了几百万的身故责任，意外医疗却只买了一万块的额度。但实际上，日常生活中大部分意外都是小磕小碰、骨折扭伤，需要用到的就是意外医疗报销，真的身故全残反而概率比较低。比如刚工作的小年轻，预算有限，与其花大价钱堆身故保额，不如留一部分预算把意外医疗的额度提上去，再加上不限社保报销，平时去医院看门诊、住院都能报，实用性强太多。

第五个坑就是轻信「长期意外险能返本」，花比普通意外险高好几倍的价格买返本型产品。很多人觉得返本好啊，不出事就能把钱拿回来，等于白得保障，其实算下来，你多交的那些保费，放在手里自己打理，收益远比返给你的多，而且很多返本型意外险的保障责任还不如普通的长期意外险，限制多、保障少，性价比很低。如果你就是想要一份实打实的保障，普通保障型长期意外险就够了，没必要为了返本多花冤枉钱。

结语

这下你搞清楚啦，中国市场上是有长期意外险的，出了意外也只要按步骤操作就能走报销。总结一下，不管你选长期还是一年一买的意外险，都要结合自己的情况挑，记得如实说清楚健康情况和职业，别漏了保障要求。要是你预算足，想买一份保障省心不用每年续，可以选长期的；要是预算有限，也可以先选合适自己保障范围的产品，后续再调整。只要提前摸清楚规则，真出事就能顺利拿到理赔，给自己和家人添上实在的保障。

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