意外险门诊ct可以报销吗

引言

你出门遛弯崴了脚，医生要开CT检查，医保报不完的部分，意外险真的能帮咱们报这笔钱吗？是不是所有意外险都能报？今天咱们就好好说说这个事儿，把你想问的问题说清楚。

一. 意外医疗查影像？

我直接给你说结论：能不能报，全看你买的意外险的意外医疗责任怎么写，没有统一答案。

我见过不少朋友买意外险，只盯着身故伤残的额度看，觉得额度越高越好，完全忽略了意外医疗的条款，真出事要做CT了才发现报不了，追悔莫及。

如果你买的意外险，意外医疗明确写了覆盖门诊项目，包含合理且必要的检查费用，那CT完全符合要求，只要是意外导致的身体检查，就能按约定报销。比如你出门被电动车蹭倒，扭到了腰，医生怀疑有骨裂，开了腰部CT，这个费用是符合要求的，可以走报销。

如果你的意外险只保意外住院，不保意外门诊，那门诊做的CT肯定报不了，哪怕是意外导致的检查也不行。还有一些比较老的意外险产品，会把门诊影像检查单独列出来除外，那这种也没法报。

给你说个实在的选品建议：不管你是什么情况，买意外险的时候，先翻到意外医疗那一页看条款，先确认有没有包含门诊责任。确认有门诊责任之后，再看有没有把影像检查、常规检查之类的内容排除在外。只要没单独除外，合理的CT费用就能报。

不同人群选的时候，可以侧重不同点。比如经常乱跑的学生，还有在家做饭容易磕碰的老人，意外发生概率高，大部分都是门诊处理，一定要优先选包含门诊检查的意外医疗责任，别为了省一点钱，挑只保住院的产品，真出事CT费都要自己掏。哪怕预算有限，也得把包含门诊检查这一条作为硬性要求，再去挑其他责任。健康状况不好的朋友也不用太担心，绝大多数意外险对健康要求很低，只要不是特别严重的情况，都能正常买包含门诊CT报销的产品。

图片来源：unsplash

二. 小磕碰怎么赔？

我给你说个真实发生的事儿，上周我邻居家上小学三年级的壮壮，放学和同学在小区楼下追着跑着玩，踩了块半松动的地砖滑出去，膝盖直接磕在路边的路沿石上，流了不少血不说，还肿得老高，家长怕伤到骨头，赶紧带娃去了医院，医生先开了CT看有没有骨裂，之后又消毒缝合打破伤风，前前后后花了小两千，其中CT检查费就占了六百多。

壮壮妈妈之前给娃买过带意外医疗责任的意外险，这个事儿处理起来其实不难，第一步先给保险公司报案，现在大多意外险都支持公众号、APP线上报案，不用跑线下网点，十分钟就能填完信息。

第二步要把所有单据都留好，不管是挂号单、CT的检查报告、缴费发票、门诊病历，甚至是缴费的小票都别丢，你别觉得有些小票没用，保险公司核赔的时候，要对应你的消费项目，缺了任何一样都可能耽误审核进度，像这个案例里的CT收费单据，一定要单独保存好，上面清楚写了检查项目，刚好能对应上这次意外受伤的治疗需求。

第三步提交材料，现在大部分公司支持线上传材料，把所有单据拍照或者扫描上传就行，不用寄纸质版，省得丢件耽误事。壮壮妈妈就是把所有材料拍了照上传，三天就拿到了理赔款。

给你说几个要注意的点，如果是这种意外导致的门诊CT，一定要确认这个检查是治这次意外伤用的，要是你本来就有旧疾，顺便做了别的部位的检查，那部分费用肯定报不了。另外只要你的意外险包含意外门诊责任，CT属于合理必需的检查项目，都能按条款赔。拿到理赔款的顺序也简单，先走医保报销，剩下没报的部分，再走意外险报销，能帮你省更多。如果你遇到不知道哪些能报的情况，报案的时候直接问对接你的理赔专员就行，他们会给你说清楚要准备什么，哪些项目符合要求。

三. 预算少选啥险种？

刚毕业的大学生每个月到手工资不多，刚当爸妈的年轻人要还房贷车贷养孩子，退休长辈每个月只有固定退休金，这些群体都没啥多余预算放在买保险上，不用硬咬着牙买贵的，选对方向也能拿到够用的保障。

咱们如果是刚入职场二十多岁的年轻人，平时上下班骑电动车，偶尔出差跑外勤，意外磕碰的风险不低，每个月匀出二三十块就够。直接选带意外门诊责任、包含CT等检查项目报销的综合意外险就行，不用选捆绑了一大堆其他责任的贵价产品，就挑核心责任对胃口的。比如你只要意外门诊能报CT，那就盯着条款里明确写了“门诊检查费用包含放射影像学检查”的选，多余的重疾责任、寿险责任都不用加，加了只会多掏钱，对咱们要的意外门诊CT报销没半点帮助。

咱们说个真实例子，我朋友小林刚毕业在奶茶店打工，每个月除去房租吃饭，剩下也就几百块可支配，他听我的建议选了一款一百多块一年的意外险，平均下来每个月才十几块。去年冬天他骑电动车避让路人摔了，膝盖肿得厉害，医生开了CT检查，一共花了七百多，除去一百块免赔额，剩下的百分之八十都报了，自己最后只掏了不到两百块，要是他当时贪便宜买了只保身故伤残的意外险，这七百多就全得自己出，相当于大半个星期的饭钱没了。

如果是给家里56岁的孩子买，预算有限也不用焦虑。孩子平时跑跑跳跳容易摔摔碰碰，磕到头了医生多半会让做CT排除问题，这时候一年两百块以内的意外险就够用。不用选每年大几百的带育儿服务、重疾附加责任的产品，就盯两点：一是意外门诊能报CT这类检查费，二是免赔额低、赔付比例高。哪怕预算再紧张，也别漏了这一项，孩子真出点小状况，检查费也能帮咱们省不少。

如果是给家里退休的长辈买，预算不多的话，也选一年期的综合意外险就行，不用买长期返还型的意外险。返还型意外险每年要交几千块，交钱要交十几年，其实大部分只保大的意外身故伤残，门诊CT这种小额医疗根本不赔，对咱们长辈来说没用。长辈平时容易摔滑扭伤，做个CT检查很常见，一年两三百块就能买到五万以上的意外医疗额度，还能覆盖门诊CT报销，完全够用，也不会给家庭造成额外经济负担。

预算少的时候，一定要记住：只抓核心需求，你要的就是意外门诊CT能报销，那就只挑满足这个责任的产品，别被其他花里胡哨的附加服务迷惑，多一项附加责任就多一份钱，适合自己需求的就是最便宜划算的。

四. 报销门槛知多少？

很多人拿到意外险理赔通知书，一算发现拿到手的钱比自己预想少不少，多半是没提前摸清楚报销门槛，白白闹心。这里给你说两个最关键的门槛，摸准了再买就不会出问题。

第一个门槛是免赔额，举个真实例子，小李下班骑车摔了手肘，去门诊拍了CT，加上挂号、开药一共花了320块。他买的意外险意外医疗部分有100块免赔额，那报销的时候就要先扣掉这100块，剩下的220块再按约定比例赔。要是你买的是0免赔的产品，这320块就直接走比例报销，不用先扣钱。对咱们普通人来说，日常磕磕碰碰大多都是几百块的小花费，免赔额越低，咱们能拿到的钱就越多，预算够尽量选免赔额低的就行。

第二个门槛是赔付比例，还是拿小李的例子说，同样扣完100块免赔额剩下220块，如果合同约定赔付比例是80%，那能报176块；如果约定是100%赔付，那就能报220块。这里要注意，很多产品会区分社保内和社保外，如果你有社保，用社保报销之后再走意外险，赔付比例会更高；没经过社保报销，赔付比例一般会低不少。比如有的产品约定，经社保报销后剩余部分赔90%，没经社保的只赔60%，这个比例差还是挺多的。

还有一个容易被忽略的报销门槛，就是报销范围，有没有包含社保外的费用。还是说CT项目，有的CT检查用药或者造影剂是社保外的项目，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏；如果包含社保外，就能一起按规则报销。比如小王带孩子去公园玩，孩子摔了脑袋，医生说要做增强CT看清楚，用到的造影剂属于社保外，一共花了1200多，其中社保外部分有800块。小王买的意外险只报社保内，那这800块就报不了，要是他买的包含社保外，就能一起按规则报销，自己少花不少钱。

给大家整理好可操作的建议：年轻上班族日常通勤，有社保打底，挑产品的时候重点看免赔额，选100块免赔或者0免赔，赔付比例尽量要选经社保后赔付80%以上的，不用强求太高额的意外医疗，够用就行。家里老人小孩出门磕碰、摔倒概率高，经常要做CT这类检查，预算充足尽量选包含社保外报销，0免赔、赔付比例在90%以上的，万一真用上，能省不少钱。本身健康状况一般，日常容易有小意外的，也尽量往这个标准选，别光看意外险的身故伤残额度，意外医疗的报销门槛才是和咱们日常理赔关系最大的部分。

结语

现在来给大家明确回答标题的问题：只要你买的意外险包含意外门诊责任，CT是因为意外摔伤、磕碰这类意外事故做的检查，符合合同要求就能报销。总结一下挑对产品其实很简单：预算有限的刚工作年轻人，选免赔额低、赔付比例不错的，几百块就能搞定一年保障；家里的老人和小孩，日常磕碰意外多，可以重点选意外门诊额度高一些的；不管是谁买，买之前都要看好条款，确认门诊检查包含在责任里，真出事之后记得收好所有的检查单、缴费凭证，及时报案申请理赔就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。