骨折意外险能赔多少钱 骨折意外险怎么赔偿标准

引言

摔一跤磕骨折，是不是总有朋友犯愁：我买的意外险到底能赔多少钱？到底是按什么标准赔钱的呀？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 赔偿额度到底划不划算

我先给你说句实在的，骨折意外险的赔偿额度没有固定数，合不划算全看你买的条款对不对，选对了就很划算，选不对花了钱也赔不了多少。

去年冬天楼下小区的张阿姨，晚上下楼跳广场舞，踩在小区门口撒融雪留下的冰碴子上滑了一跤，摔得小腿胫骨骨折，打了钢板住了一周院，社保报销之后，自己还掏了六千二百多的医药费，加上后续去康复中心做康复的一千八百块，一共自付八千多。

张阿姨之前让女儿帮她买了一份骨折意外险，这份意外险的意外医疗责任，免赔额是一百块，报销比例是百分之九十，而且不限社保内外用药，最后算下来，一共给张阿姨赔了七千多，自己只承担了不到一千块，你说这划算不划算？换个角度说，如果张阿姨买的那份意外险，意外医疗免赔额是一千，报销比例只有百分之六十，还只能报社保内用药，那算下来只能赔三千多，剩下五千多都得自己掏，这就差很多了。

如果你平时经常骑车通勤，或者喜欢周末爬山徒步，建议你把意外医疗的额度买到五万以上，免赔额选一百块以内的，报销比例尽量选百分之八十以上的，能不限社保最好，这种额度搭配，一年保费也就两三百块，平均下来每个月才二十多，遇上骨折这种事儿，足够覆盖大部分医药费，性价比很高。

要是你只是平时上下班坐地铁，很少出门运动，经济预算也比较紧，那可以把意外医疗额度降到两万，免赔额选五百块的，报销比例选百分之七十以上的就行，这种一年保费只要一百多块，就算真摔骨折花了几千块，也能帮你报掉大部分，不会给生活添太多负担，比没保障强很多。

还有不少人会纠结，要不要额外加买骨折津贴责任，其实这个也很划算，比如你骨折需要卧床休养一个月，这份责任每天给你发一百到两百块津贴，不管你花了多少医药费，只要确诊骨折住院就能赔，相当于给你补上不能上班的误工费，预算够的话加上也挺好，一年多花几十块就能搞定。

图片来源：unsplash

二. 谁适合买有什么门槛

经常跑外勤、爱蹦跶的上班族直接安排上。每天赶地铁挤电梯，楼下骑车赶打卡，一个不注意踩滑崴脚、摔骨折都是常事儿，上个月就有个做外卖配送的朋友，下雨天躲汽车蹭到护栏摔成腓骨骨折，没买意外险之前全得自己掏医药费，花了小一万肉疼好久，后来补了一份，之后再出小意外也不用自己扛所有开销。

学生党一定要备一份。十几岁的初中生高中生爱打球爱跑跳，课间追跑打闹、体育课跳山羊、打球抢篮板都容易摔骨折，我邻居家的高二男生，上周打蓝球抢球摔下来踝骨骨折，光打石膏加复查就花了快四千，家长之前给买了一份意外险，报销完自己只出了几百块，对普通家庭来说也能减轻不少负担。而且学生党买意外险保费便宜，一年几十块就能买到不错的额度，没什么经济压力。

退休常出门遛弯、跳广场舞的长辈也得安排。长辈年纪大了骨质疏松，不小心踩个水洼、被地砖绊一下就容易骨折，我家楼下张阿姨，上个月早市买菜踩了青苔摔成髋骨骨裂，住院加康复花了三万多，社保报完剩一万五，意外险报了八千多，一下子减轻了不少子女的压力。不过给长辈买要注意，大部分意外险对年龄有要求，一般超过65岁就会限制投保，选的时候看好年龄要求就可以，不用找太复杂的，选意外医疗额度够高的就行。

大部分普通人买意外险，健康门槛其实很低，只要不是已经瘫痪或者腿脚完全不能自由活动，基本都能买。不用像买重疾险那样一堆健康告知要填，只要你能正常日常出行、正常上班干活，基本都能通过投保。唯一要注意的是职业要求，比如有些高风险职业，像高楼外墙作业、煤矿开采这类，普通意外险买不了，要选对应职业类别的专项意外险，买之前看清楚职业要求就行，别填错职业，不然理赔的时候会有麻烦。

预算很少的朋友也能买，一年保费几十块到两三百块都有，刚工作月薪几千的年轻人，哪怕每个月挤出几十块买，也能拿到不错的保障。哪怕你是自由职业，没单位给交补充医疗，自己买一份骨折能报的意外险，也能给日常出行添个保障，不用花大价钱，就能解决大概率会碰到的小意外开销。

三. 出险怎么报案快理赔

我先给你说最直接的，摔骨折之后第一时间先报案，别拖着。不少朋友觉得先养好伤再找保险公司就行，结果错过约定的报案时间，反而要补一堆材料耽误理赔，反而给自己添堵。一般多数产品要求出事之后10天之内报案，你记着，处理完紧急伤情，腾出功夫就报，别忘。

怎么报案最方便？现在几乎都支持线上报，不管是官方公众号、小程序，还是帮你对接的服务人员，点进去按提示填信息就行，不用专门跑线下网点。我给你说个真事儿，26岁的小吴下班赶地铁，下雨天台阶滑摔了，脚踝骨折，当天晚上在医院固定完夹板，掏出手机对着保单页面点“我要理赔报案”，填完出事时间地点，上传了医院的初步诊断书，5分钟就搞定了，比打电话说半天还省心。

材料一定要提前整理好，缺材料只会耽误打款。需要啥？门诊或者住院的病历本、诊断证明、所有医药费的发票、费用清单，如果你是因为意外摔骨折，还要留好意外发生的相关说明，这些东西都提前打印或者存好清晰的照片，别等保险公司要的时候翻半天找不着。我见过有人把发票丢了，跑去医院补了三次打印盖章，折腾小半个月才弄完，提前收好真的能省很多事儿。

如果是涉及到骨折残疾赔付的，要等治疗结束、伤情稳定之后，再去做伤残鉴定，别刚出院没多久就急着去，鉴定结果不准，还得重新做，既花钱又花时间。之前有个骑电动车摔骨折的陈叔，刚拆石膏就去做鉴定，结果鉴定机构说恢复时间不够，让等三个月再来，硬生生多等了小一百天，你记着，听医生和保险公司的安排，啥时候做鉴定就啥时候去，别瞎着急。

报案提交材料之后，你就安心等就行，只要你没隐瞒信息，材料都齐全，一般一周左右理赔款就能到账。要是你提交的材料有问题，保险公司会主动告诉你缺啥补啥，你按要求补就行，不用天天盯着进度催。记住这几步，流程走对，理赔真的没你想的那么麻烦，该赔的都会按条款给你打过来。

四. 选购技巧避坑要点

第一，别只盯着骨折津贴，忽略意外医疗的报销范围。很多朋友选产品的时候，一看到宣传说骨折每天给几十上百补贴，眼睛一亮就下单，结果出事才发现，意外医疗的报销范围只报社保内用药。你要是骨折打了进口钢钉、用了自费的康复药，这些钱一分都报不了，算下来反而亏了。我给你举个例子，小王去年逛超市滑倒脚踝骨折，选的就是只看津贴的产品，意外医疗只报社保内，手术用了自费的固定材料花了八千多，一分没报下来，最后拿到手的津贴也就一千多，根本覆盖不了缺口。建议你选的时候，优先挑能报社保外用药的意外医疗，哪怕额度少个一两万，报销范围宽一点，出事能帮你扛的压力要大得多。

第二，要看清楚免责条款里的排除项目。不少骨折其实不在部分产品的赔付范围里，比如你是骑车摔的，有些产品对无驾照驾驶、骑不符合规定的电动摩托车直接免责；还有你参加攀岩、潜水这类业余运动摔骨折，有些产品也不赔。如果你平时喜欢周末去户外爬山、骑车，一定要提前翻一遍免责，别等出事了才发现自己常做的运动不在保障里，白交了保费。

第三，别贪便宜买那种限制骨折部位的产品。有些产品价格特别低，看上去很划算，但条款里写了只赔付特定部位的骨折，比如只赔四肢骨折，要是你摔成肋骨骨折、腰椎压缩性骨折，人家根本不赔。之前有个阿姨图便宜买了这类产品，买菜滑倒摔成腰椎骨折，申请理赔才被拒，说不在赔付部位里，气得不行又没地方说理。哪怕多花几十块，也要选不限制骨折部位的，只要是意外导致的骨折都能赔，保障才够踏实。

第四，意外伤残责任别忘看，别只买只赔医疗的意外险。骨折严重的话可能会落下残疾，比如小腿骨折恢复不好影响行走，符合伤残等级的话，意外险会按等级赔伤残金。有些便宜的产品干脆把伤残责任砍掉了，只报医药费，真留下伤残，后续康复、弥补收入损失的钱一分都拿不到。建议你不管预算多少，都要选带意外伤残责任的，这部分保障是给严重意外留的兜底，不能省。

第五，买的时候别乱填职业信息。意外险对职业要求很严，比如你是工地工人、外卖骑手这类风险偏高的职业，要是填成办公室文员，真摔骨折了申请理赔，保险公司会因为职业不符拒赔。你如实填职业，就算保费多几十块，也比出事拿不到赔偿强，这是最容易踩也最不该踩的坑。

结语

总结一下哈，骨折意外险能赔多少钱，得看你买的产品条款，意外医疗报销看免赔额和报销比例，残疾赔付是按照残疾等级对应比例给保额，就像刚才老张的例子，社保报完剩下的部分，符合要求就能按比例报，能帮咱们省不少钱。要是你平时经常户外跑跳、上下班通勤赶路，不管你是学生刚出社会预算少，还是退休在家怕摔碰，每个月挤个几十块出来都能配到合适的。记得收好就医的各种单据，出险了及时报案，选的时候优先挑意外医疗额度高、报销范围宽松的就行，提前备好这份保障，真摔出骨折了，也不用太慌掏钱包啦。

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