70岁以上可以买的意外险

引言

过了70岁，想找份合适的保障真的难吗？70岁以上真的能买到合适的意外险吗？今天咱们就把这个问题聊清楚，给您讲明白该怎么选。

一. 高龄投保有哪些硬性门槛？

第一个硬性门槛就是年龄。不是所有70岁以上的老人都能随便买，目前市面上多数这类意外险，只开放到75岁，少部分放宽到80岁，超过对应年龄就直接不能投，这个是卡死的线，没法通融。比如家住北京的张叔，今年78岁，找了好多产品，大部分都不收，最后只找到一款开放到80岁的，才顺利投上。如果你家里有80岁以上的老人，也不用急，慢慢找，还是有产品能投的，多花点时间翻一翻就行。

第二个硬性门槛是健康告知。不少人觉得意外险不用看健康，其实70岁以上的产品，多数都会有简单的健康要求，不是完全不查。一般来说，只要不是瘫痪、长期卧床、没法正常生活行走，都能过。比如家住杭州的李阿姨，今年72岁，有十多年的高血压、糖尿病，平时自己吃药控制，每天还能出门跳广场舞，投保的时候如实说了身体情况，直接就通过了，没有被卡。但如果已经不能自己走路，出门都要坐轮椅，那多数产品都投不了，这个要提前说清楚，别隐瞒，隐瞒了后面赔不了。

第三个硬性门槛是职业要求。意外险一般都有职业限制，70岁以上能买的这类产品，基本只保日常居家、退休休闲的老人，要是还在干活，比如做建筑装修、工地杂工这类风险高的工作，就投不了。比如71岁的王叔叔，退休后闲不住，在老家镇上给人家装修搬砖，投的时候没说自己还在干这个，后来不小心摔了，保险公司查出来职业不对，就不给赔，白交了保费。所以如果你家老人还在干活，一定要看清楚职业要求，符合再投。

第四个硬性门槛是投保份数。好多人觉得，给老人多买几份，出事就能多赔点，其实不对，多数70岁以上的意外险，都限制同一人只能买一份，买多了也不赔，浪费钱。比如广州的陈阿姨，儿子孝顺，给她在三家公司各买了一份，结果后来摔了骨折，医疗费用只报销了一次，剩下两份都不给报医疗，只是身故伤残才能多赔，可是普通意外根本用不到身故责任，等于多花了两份冤枉钱。所以别多买，一家买一份就够。

给大家整理好可操作的建议：投之前先数清楚老人的岁数，对照产品要求看能不能投；提前把老人的身体情况理清楚，符合要求再投，如实说，别隐瞒；问清楚老人现在还干不干活，是什么活儿，对照职业要求核对；同一类型的只买一份就够，不用多买。照着这几点核对，基本都能顺利过门槛，不会白忙活。

二. 意外医疗报销要看哪些条款？

先看报销范围，分仅限社保内和不限社保两种。我楼下住的张婆婆今年72岁，上个月下楼买早点踩滑摔了一跤，髌骨骨折要做手术。医生说要用进口的髌骨固定钉，比国产的舒服，排异反应也小，就是不在社保报销目录里，一颗就要小三千。张婆婆之前买的意外险只报社保内费用，这三千多就得自己全掏。如果选不限社保范围的意外险，这部分自费费用就能按比例报，自己掏的钱一下子少了很多。建议身体状况不太好、需要用点好药耗材的朋友，优先选不限社保报销的。

再看免赔额，免赔额就是报销的时候，需要自己先承担的那部分钱。比如同样是报一万意外医疗，一款免赔额100元，一款免赔额200元，100元免赔额的更划算。很多小磕碰治疗费用也就两三百，免赔额如果是200元，其实能报的钱就没多少了。像70岁以上朋友出门买菜摔了、被电动车刮了，大多都是几百块的小伤情，选免赔额低的，拿到手的报销款才实在。

第三看报销比例，哪怕都是不限社保报销，不同产品比例不一样。有的产品社保外能报80%，有的只能报60%。还是拿刚才张婆婆的例子说，三千块的进口钉，按80%报能报2400，按60%报只能报1800，差了六百块，够张婆婆买大半个月的菜了。同样价格的情况下，一定要选报销比例更高的。

第四看医院范围，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院普通部。去年我亲戚家李爷爷75岁，摔了之后图方便去了家附近的私立骨科医院，花了八千多，结果拿到保险公司才发现，条款里明确要求二级及以上公立医院，私立医院不赔，八千多全自己掏了，后悔得不行。买之前一定要看好医院要求，别随便去不符合要求的医院看病，白花钱。

最后看有没有特殊责任限制，比如有的条款不给报意外导致的牙科治疗、美容整形修复，摔掉半颗牙要补牙种牙，很多意外险都不报。如果有老人平时爱跳广场舞，怕磕碰到面部牙齿，可以找能覆盖这类责任的产品。还有的产品对救护车费用能不能报也写得不一样，突发意外打救护车，几十块到几百块，能报的话多少也能省点，别嫌钱少，能报一点是一点。

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三. 身故赔偿金能给家人什么？

很多70岁以上的长辈会说，我年纪都这么大了，要身故保障干嘛，纯粹是浪费钱，其实这话真不对，咱们来算算账就懂。

咱们小区的陈叔今年76岁，之前骑三轮车去菜市场买菜，被过路的电动车刮碰出了意外，最后没能救回来。陈叔之前听了孩子的劝，买了一份带身故责任的意外险，最后拿到了一笔赔款。陈叔的儿子说，父亲走后，处理后事花了不少钱，再加上之前急诊抢救的一些没报销的花费，这笔赔款刚好把这些缺口填上，没让整个家庭因为这事额外掏一大笔积蓄。

如果买的意外险不带身故责任，那处理后事的各项花费，都得子女来承担，对于普通家庭来说，这也是一笔不小的额外开支。尤其是很多70岁以上的长辈，本身积蓄不多，子女又背负着房贷车贷等生活压力，突然拿出大几万的开销，不少家庭都得紧一紧手头。

对于经济条件一般的家庭来说，选带基础身故责任的就够用，不用买太高额度，覆盖处理后事的基本花费就行，价格也不会增加太多，每年多花几十块到一百多块，就能给家人留一份兜底的保障。如果是经济条件比较宽松，担心给子女留下负担，可以适当选高一点的额度，这部分赔款不用还债，子女拿到手里，也能留作纪念，或者用来家庭周转。

也有一部分长辈身体不太好，常年卧病在床，子女长期请假照顾，经济压力本来就大，这种情况下更建议选带身故责任的，万一出了意外，这笔钱也能补偿子女这段时间的误工损失，算是长辈给家人最后帮的一把忙。最后提醒一句，买的时候要确认清楚，免责条款里有没有你担心的情况，比如日常出行的意外是否在保障范围内，别等到理赔的时候才发现不赔。

四. 缴费频率如何选择压力小？

如果你手头有一笔闲置的养老钱，近几年没有大额开支计划，可以选一次性缴清保费的方式。这种缴费方式算下来，总保费会比分期交少一些，而且一次搞定之后，不用记着每年什么时候续费，也不用担心忘记缴费导致保障中断，适合手里积蓄不少、不想年年操心缴费这事的朋友。就拿72岁的陈伯伯来说，他退休后攒了不少养老存款，平时只有日常吃饭买药的开支，没有其他要花钱的地方，直接选了一次性缴清，交完钱之后就再也没管过缴费的事，每年只需要抽两分钟看看保障有没有效就行，省了好多心。

如果你的积蓄不多，大部分钱都要留着当平时的生活费、应急看病钱，那就选按年缴费。按年缴费每年只需要交一次，一年下来的保费也就几百块，分摊下来每个月才几十块，对日常开销基本没影响，不会一下子把手里的活钱都占走。73岁的刘阿姨退休金不高，每个月到手几千块，除了自己花，还要留点钱贴补孙子的生活费，手里没多少余钱，她就选了按年缴费，一年交三百多块，分摊到每个月才三十块左右，喝两杯茶的钱就够了，完全没压力。

还有些朋友连按年缴费都觉得一次性拿几百块有点紧，那就可以选按月缴费，每个月扣一次费，一次只扣几十块，压力会更小。比如71岁的周爷爷，每个月退休金只有两千多，本身有基础病要长期吃药，每个月药费就要花掉小一千，手里余钱很少，他就选了按月缴费，每个月扣不到四十块，对他来说完全没负担，哪怕省一包点心钱就够交保费了。

选缴费频率的时候，一定要给自己留够应急的钱，别为了省点总保费，把手里的备用金都拿去交保费。年纪大了，难免哪天有个小毛病需要看病，手里必须留足能随时取出来用的钱，要是把钱都交了保费，真需要用钱的时候拿不出来，那可就麻烦了。

另外不管选哪种缴费频率，都要记清楚缴费时间，要是选分期缴费，可以开通自动扣费，避免因为忘记缴费导致保障中断，过了七十岁之后，万一保障断了，再想重新买同款可能就不符合投保条件了，反而耽误事。

结语

看完这些你就知道啦，70岁以上完全可以买到合适的意外险，只要提前摸清楚门槛、选对保障内容就没问题。身体基础状况不错，预算充足可以选带身故责任、不限社保报销的；要是预算有限，只选社保内报销的基础款也能覆盖日常摔倒磕碰这类常见风险，先把基础保障配上总比没有强。大家照着自己的实际情况挑，就能选到适合自己的保障啦。

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