意外险与医疗保险的区别 家庭意外险多少钱一年啊

引言

嗨，正在整理家庭保障的朋友们，你是不是也挠头搞不清意外险和医疗险到底不一样在哪？想给全家配齐意外险，又拿不准一年得花多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自家的保障。

一. 意外医疗，保障范围大

先给你说最直观的区别：意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外情况，跟医疗险保因病就医的保障范围完全不一样。

举个具体的例子，上周我邻居家刚上初中的小孩，放学路上跑着赶公交，脚踩滑摔进路边的花池，胳膊被碎玻璃划了一道大口子，去医院缝针清创加打破伤风，前前后后花了一千八百多。这个情况就属于意外，走意外险的意外医疗责任就能报销，如果你只有医疗险，很多免赔额高的医疗险，这点花费还没到起赔线，根本报不了。

反过来举个例子，如果是你犯了肠胃炎去医院挂水住院，这个属于疾病范畴，意外险一分钱都不会赔，只能走医疗险报销，这下分得清了吧？

意外险分两个核心责任，一个是意外身故/伤残，出事了给家人留一笔钱；另一个就是意外医疗，管平时大大小小意外受伤的治疗费用，咱们普通人买意外险，一定要优先把意外医疗的额度做高，报销条件选宽松的。

给不同情况的人提对应建议：如果你是经常出差跑外勤、平时通勤要骑电动车的上班族，建议把意外医疗额度做到3万以上，选能报销社保外用药的，万一被撞骨折打钢板，进口钢板的费用也能报一部分，不用自己全掏。

如果你是家里有刚会走路跑跳的小朋友，建议意外医疗额度不用追太高，2万足够，但是一定要选不限社保范围、0免赔的，小孩平时摔破缝针、被猫狗挠了打疫苗，很多进口疫苗社保报不了，0免赔不限社保的话，花个几百上千就能全额报，很实用。

如果你是退休在家的老人，平时容易摔跌骨折，一定要额外留意意外医疗的承保年龄，很多意外险对高龄老人有投保限制，选对能投保的产品后，优先看意外医疗的报销比例，尽量选报销比例高的，老人骨质松，摔一下动辄几万的治疗费用，报的多就能给子女少添点负担。

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二. 家庭预算，怎样分配好

先给大家说个实打实的案例吧，我身边的小林夫妻俩，月收入一共一万二，之前听了不专业的建议，每个月挤四千块买带返还的意外险，连续交了两年，结果夫妻俩人的意外险加起来保额才二十万，孩子连专门的意外险都没买，后来小林骑车摔了做了个小手术，赔完之后才发现保额根本不够覆盖自付部分，剩下的钱只能自己掏，这就是预算分配错了，钱花了没买到够用的保障。

优先给家庭经济支柱分配多一点预算，这个是核心。比如家里老公老婆一个赚钱多一个赚钱少，赚钱多的那个，预算要占家庭意外险总预算的一半以上，保额也要做高。举个例子，一家三口总预算拿五百块出来配家庭意外险的话，三百块给经济支柱，剩下两百分给老人和孩子就行，别反过来把钱都花在孩子身上，经济支柱没了足够保障，真出事儿整个家庭都扛不住。

不同经济基础的家庭，预算比例不一样。如果是年收入十万以内的普通家庭，每年花在家庭意外险上的钱，控制在年收入的0.5%以内就够了，别硬撑着买高保费的产品，负担太重反而影响日常生活。要是年收入在十万到三十万之间，预算可以稍微放宽一点，控制在年收入的1%以内，给每个成员都配上够用的保额。如果年收入更高，可以适当加预算，给经常外出通勤、出差的成员加保额，不用硬挤钱，根据自己的收入来就行。

不同年龄阶段的成员，预算分配也要调整。比如家里有退休老人，老人容易摔碰磕碰，预算可以多给一点，不用做太高的身故保额，侧重意外医疗就行，每年每人一百多就能买到不错的额度。如果是上学的孩子，孩子好动容易受伤，意外医疗额度可以买高一点，每年几十块到一百块就够，不用花大价钱。如果是经常开车跑业务的成年人，除了基础保额，可以额外加一份特定交通责任的，预算加个一百多块就够，不用花太多。

最后提醒一句，别买带返还的家庭意外险，这种产品每年保费比不返还的贵两三倍，保额还低，预算有限的普通家庭，买纯保障型的就行，把钱花在刀刃上，把保额做足比什么返还都实在。举个例子，同样花三百块，纯保障意外险能给你做到一百万的身故保额加五万的意外医疗，带返还的可能才十万身故保额加一万意外医疗，差得不是一点半点，选的时候别被返还忽悠了。

三. 投保须知，健康要如实

我先给你说一个身边真实的案例，你就知道如实告知有多重要了。家住河北的张姐，今年42岁，前两年想给全家配齐意外险，自己投保的时候，看到健康告知里问了近两年有没有体检异常，她想起前一年单位体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她觉得这个小毛病不影响，买意外险又不是买重疾险，不用特意说，就直接勾了“无异常”过了告知。

去年冬天张姐下楼倒垃圾，脚下踩了积雪滑了一跤，右手手腕摔成粉碎性骨折，住了一周院，花了快两万块，走意外险申请理赔，结果保险公司核赔的时候，调了她之前的体检记录，发现她投保前就有甲状腺结节，没如实告知，直接拒赔了，还解除了她的保险合同，保费只退了现金价值，亏了快一半。

很多人会有误区，觉得意外险只保外来的意外，跟我本身的健康状况没关系，不用看健康告知也不用如实说。其实不一样，大部分意外险都会有基础的健康要求，只是比重疾险、医疗险宽松很多，但不代表不需要告知。

不同健康状况的人，要怎么操作呢？如果你平时身体没毛病，体检全正常，直接按要求填“无异常”就行，不用自己瞎想乱加内容。如果你之前有过小毛病，比如高血压一级、甲状腺结节1-2级这种，健康告知问到了就直接说，现在很多意外险对这些小异常都是正常承保的，不会拒保，顶多就是做个责任除外，不会影响你意外责任的理赔。如果你是已经得过大病，但是已经康复好几年了，也别隐瞒，可以找对健康要求更宽松的产品，照样能买到合适的家庭意外险，不用非要隐瞒蹭普通产品。

最后给你说一个可操作的小技巧，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你最近一年的体检异常，你三年前的小毛病已经痊愈了，那就不用特意提。绝对不能抱侥幸心理觉得保险公司查不到，现在体检记录、就诊记录都是联网可查的，只要出险，保险公司一定会核，查到未如实告知，基本都会拒赔，到头来钱花了，出事拿不到赔偿，反而亏大了。

四. 出险流程，报案要及时

不管是意外险还是医疗险，出了险第一要务就是及时报案，别拖，拖久了容易出问题。

我身边就有现成的例子，邻居老陈去年接孙子放学，骑电动车过路口的时候被剐蹭摔倒，膝盖缝了八针，还住了五天院。当时撞他的人留了联系方式说愿意承担一半费用，老陈想着等处理完交通事故再找保险公司报案就行，没当回事，就这么拖了两个多月，等他养好了伤整理好票据才给保险公司打电话。

结果保险公司去核实情况的时候，事故现场早就没了，当时的监控录像也过了保留期限，撞人的那个联系方式也打不通了，连老陈的受伤原因是不是意外都没法确认，最后只能赔了一部分，剩下的报销不了，老陈后悔得不行，说早知道一开始就报案了。

出险之后你要记清楚，先给保险公司打电话或者在官方公众号、APP上报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有你的受伤情况就行，不用着急马上整理所有材料，先报备再说。报案之后，保险公司的工作人员会告诉你下一步要准备什么，一般就是身份证、诊断证明、治疗的费用票据、意外事故的相关证明，这些东西你都要整理好，别弄丢，票据要留原件，复印件一般不好使。

要是你是在医院治疗，一定要去正规的二级及以上公立医院，别去不合要求的私人诊所，不然意外险大概率不给你报销。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你把所有材料拍成清晰的照片上传就行，不用特意跑线下网点交材料，省时间省力气。

材料交上去之后，就等保险公司核定理赔就行，如果符合要求，赔款很快就会打到你的银行卡里。总之记住一句话，别拖，早报案早核实早拿到赔款，省得夜长梦多吃哑巴亏。

结语

总结下来给你理清楚：意外险管意外导致的身故、伤残和医疗费用，医疗险不管意外还是生病，只要符合条件的住院治疗都能报，这就是两者最核心的区别。至于家庭意外险一年多少钱，得看你家人口数和选的保额：三口之家买基础款，两三百就能搞定；想要更高保障，大概在一千元上下，四口之家再往上加一百到几百就够。不同年龄、不同预算都有合适的选择，记住优先给家里赚钱的人买够保额，老人小孩再按需求补充，如实填健康信息，出事及时报案留好票据就行，选到合适的保障，出门过日子都更踏实。

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