买意外险有年龄限制吗现在

引言

大家凑过来唠两句哈，很多人想给自己家里添份意外险，张口就问，买意外险有年龄限制吗现在？到底多大年纪能买，多大年纪就买不了啦？今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋明白。

一. 不同年龄有啥区别

目前市面上绝大多数意外险都有年龄限制，不同年龄段的可选范围、保障侧重都不一样，直接给你分情况说清楚，给对应建议。

刚上幼儿园到小学阶段的孩子，也就是0到10岁这个区间，基本所有意外险都能买，很少会被年龄卡门槛。但要注意，这个年龄段的孩子意外身故保额有规定，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度买高一点，最好选能报销自费药的。我邻居家5岁的壮壮，上个月在小区玩被野猫抓了手背，打进口狂犬疫苗花了快一千，他家买的意外险意外医疗能报自费药，最后全额报下来，自己没花一分钱。如果你家也有这个年纪的小朋友，别瞎买高身故保额的，把钱花在意外医疗上才实在。

11岁到17岁的青少年，也没有年龄限制，大部分意外险都开放承保。这个年纪的孩子爱跑爱跳，打篮球摔骨折、骑车擦破皮肤都是常事，不少孩子还会参加校外的兴趣班、户外运动，除了意外医疗，可以加上意外住院津贴，万一摔骨折要住院静养，每天能领一笔津贴，能补贴家长请假陪护的误工损失。如果你家孩子经常参加户外活动，选带住院津贴的就好，价格也不会贵多少。

18岁到55岁的成年人，是意外险的主要承保群体，基本没有年龄限制，市面上绝大多数产品都能买，想挑哪款挑哪款。这个年龄段的人，不少是家里的经济支柱，经常开车通勤、出差跑业务，可以根据自己的出行频率选，经常坐公共交通出行的，可以选带交通额外保障的；平时只在市内上下班，买基础综合意外险就够。我同事阿凯今年32岁，每个月要坐高铁出两三趟差，他选了带交通额外保障的意外险，一年也就花两三百，保障就够全了，经济压力也不大。

56岁到75岁的中老年人，年龄限制就开始明显了，不少产品的承保上限是60岁或者65岁，也有一部分产品放宽到75岁，还是有不少选择的。这个年纪的人容易滑倒摔跤，骨折是高发情况，和小朋友一样，重点要抓意外医疗，一定要选不限社保目录报销、免赔额低的产品，毕竟很多进口的骨科耗材、固定支架都是自费的，能报销的话能省不少钱。我家楼下的刘阿姨今年68岁，去年下雪天出门倒垃圾滑倒摔了髋骨，用了进口固定材料花了两万多，她买的意外险意外医疗能报自费药，最后报了一万八千多，自己只出了零头，当时她还跟我说，幸好早早就买了，没因为年龄超了买不了着急。

75岁以上的高龄老人，确实会受年龄限制，大部分产品都买不了，但也有一部分产品开放承保，能买到基础的保障。这个年纪的老人不用追求高保额，能买到符合自身情况的基础意外医疗就够，很多这类高龄意外险价格也不贵，一年一百多就能买到基础额度。如果家里有年过八十的老人，多找一找专门面向高龄人群开放的产品，别因为听说有年龄限制就放弃，总能找到合适的。

二. 健康状况影响购买

跟很多重疾险、医疗险不同，意外险对健康状况的要求宽松很多，大多没有严格的年龄之外的健康门槛，也不用做体检，只要能正常日常活动、正常出行，基本都能买。

就算你有一些常见的慢性病，比如鼻炎、轻度关节炎、平时吃降糖药控制血糖，只要日常能自己出门买菜散步，不用长期卧床，都不影响购买，也不用特意跟保险公司提前说这些小问题。

这里说个真实的例子，48岁的大伟有十多年的血压问题，一直靠吃药控制得不错，平时每天都能绕着小区走三公里，还能帮儿子接送孩子上下学，之前他想买份意外险，怕因为血压问题买不了，抱着试试的心态去问，结果直接就买上了。上个月他骑电动车出门，被路边突然拐出来的电动车蹭倒，膝盖缝了五针，花了四千多的医疗费，提交了材料之后没几天就拿到了赔付，全程没有因为他的血压问题卡流程。

但也要给大家提个醒，意外险也不是完全不看健康状况，要是你已经瘫痪，或者双目失明，需要长期卧床，完全没法自主行动，这种情况大多买不到普通意外险，因为发生意外的风险比普通人高很多，保险公司一般不会承保。另外有一点要明确，如果是因为已有的疾病引发的意外，是不会赔付的。还是拿大伟举例子，要是大伟在路上因为血压飙升突发晕倒摔伤，这种情况是因为本身的血压问题导致的意外，不符合赔付要求，拿不到赔偿，但如果是像之前那样被别的车蹭倒受伤，不管你有没有基础病，都能正常赔。

给大家两个可操作的建议：第一，如果你只是有小毛病，日常行动完全不受影响，直接放心买就行，不用因为健康问题纠结。第二，如果你已经行动不便，或者有比较严重的疾病影响日常出行，可以找专门针对特殊群体开放投保的意外险，这类产品会放宽承保要求，能拿到基础的意外保障。买之前一定要仔细看投保须知里的健康要求，别等出事了才发现不符合投保条件，拿不到赔偿。

三. 哪些人群重点关注

经常在外奔波通勤、需要乘坐公共交通跑业务的上班族，一定要多关注带交通额外保障责任的意外险。我身边就有这么个例子，做销售的小张每个月要跑好几个城市见客户，每周至少坐三次高铁、两次网约车，他听了建议买了包含交通额外赔付的意外险，上次赶早班地铁的时候脚被车门夹伤，不仅治疗的费用全额报销，还拿到了一笔额外的补贴，刚好补上了他请假养伤扣掉的全勤奖，完全没给月度收入拖后腿。这类人群日常出行风险比坐办公室久坐的人高不少，选的时候优先挑带交通额外责任的就行，不用多花冤枉钱加多余的责任。

家里有刚会走路、到处乱跑的学龄前娃的宝爸宝妈，一定要重点把意外医疗责任做足，保额不用太低，还要包含常见的猫抓狗咬、滑倒擦伤这些责任。小区里的宝妈林姐就做得很对，她家儿子三岁刚上小班，每天放学都要在小区游乐园跟小朋友疯跑，上次被流浪猫挠了一下，要去打蛋白，林姐买的意外险刚好覆盖了这笔两千多的费用，一分钱额外没花。这个年龄段的孩子活泼好动，好奇心重，摔倒、磕碰、被猫狗抓伤都是常事，别只盯着身故保额，把医疗报销的额度做足，最好挑能报销社保外用药的，遇到要打进口疫苗、用进口钢板的情况，也能帮你省不少钱。

退休之后还经常出门跳广场舞、爬山、遛弯的老年人，优先找承保年龄宽松、不带多余健康要求的意外险就行。之前帮小区七十五岁的王阿姨找过合适的产品，她平时每天都要跟老伙伴去城郊的山脚下爬山，上个月下山的时候脚滑扭了脚，骨折打了石膏，花了不少钱，因为买对了符合年龄要求的意外险，扣除社保报销之后剩下的医药费都报了，不用子女额外掏钱。要注意，大部分产品都有年龄上限，但也有不少面向高龄老人的意外险，就算八十岁也能买，不用因为年龄大就觉得买不到，挑的时候重点关注意外骨折保障，老人骨头脆，摔倒骨折是高发风险，带相关津贴的话，养伤期间还能补点零花钱。

经常骑电动车通勤上下班、接孩子的人群，一定要选对包含电动车出行责任的意外险。很多人以为自己有车险就够，其实电动车出事大多不在车险保障范围内，之前楼下开水果店的赵哥，每天骑电动三轮车去批发市场进货，拐弯的时候不小心蹭到了路人，自己也摔了擦破了腿，车子也坏了一点，他买的意外险刚好涵盖电动车出行，不仅自己的医药费报了，还给路人赔了检查费，省了一大笔额外支出。这类人群日常天天骑电动车上路，风险不低，买的时候一定要看清楚条款，确认包含电动车责任再下手，别买完了才发现不赔，白花钱。

经常在家做家务、带孙辈的全职家属，也别忽略意外险配置。很多人觉得天天在家待着没什么风险，其实厨房滑摔、被热水烫伤、擦玻璃碰伤都是常见的意外风险。我表姐全职在家带双胞胎，上次擦抽油烟机的时候踩滑从梯子上摔下来，尾骨骨折，在家躺了一个多月，她买的意外险不仅报了医药费，还给了卧床津贴，刚好请了护工帮忙搭把手，不用麻烦年迈的父母跑来照顾。这类人群不用买太贵的，选基础额度够、带意外医疗和误工津贴的就行，几百块就能买一年的保障，性价比很高。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节注意啥事

出事后第一时间报案，别拖着，各家保险都有报案时效要求，超过时效可能影响理赔进度，甚至没办法顺利拿到赔款。我身边有个朋友骑电动车不小心蹭伤了腿，当时觉得伤得不重，就没想着立马联系保险公司，过了快两个月才想起报案，结果因为伤口已经愈合，相关原始的就诊记录也找不全，最后核对进度拖了好久才搞定，浪费了不少精力。

所有就医的单据、凭证都要完整保留，不能弄丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、医院开的诊断书，还是拍片子的报告、换药的缴费小票，每一样都整理好留着。之前住在我家小区楼下的张阿姨，下楼倒垃圾的时候扭到了脚，去医院处理之后，随手把缴费小票放在买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，小票上的字迹全都糊掉了，没办法核对费用金额，最后只能补开证明，来来回回跑了三趟医院才解决，折腾得够呛。

一定要如实说明意外发生的过程，不要隐瞒细节。比如你是骑非机动车出门出的事，就别说成步行摔的，如果你是在工作途中出的意外，也要如实说清楚，没必要隐瞒。之前有个做装修的工人，私下接了私活干活的时候摔了，投保的时候填的职业是办公室行政，他害怕因为职业不对拒赔，就撒谎说是在家打扫卫生摔的，最后保险公司核对的时候发现了不对，不仅理赔慢了，还差点没办法正常拿到赔款。

如果是涉及到伤残理赔的情况，要按照保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，别自己随便找机构鉴定，不然鉴定结果可能不被认可。很多人不知道这个要求，自己找了熟人的机构做了鉴定，结果最后不被采纳，还要重新做，白花了鉴定钱不说，还耽误了理赔的时间。

如果遇到理赔有疑问，直接联系保险公司的工作人员问清楚，别自己瞎猜憋着。不管是材料不全，还是对赔付金额有疑问，及时沟通就能解决大部分问题，很多时候只是信息没对接好，并不是故意卡理赔，及时沟通就能把问题理顺，让理赔流程走得更顺畅。

结语

看到这儿你肯定清楚了，买意外险确实会有年龄限制，但不同年龄都能找到对应的保障：小朋友能买到覆盖意外医疗的产品，中青年人可根据出行、工作需求挑选，就算是七八十岁的长辈，也能配到合适的基础意外保障。大家买的时候先确认自己的年龄在承保范围内，再结合自身的出行习惯、身体状况和需求挑对应的责任，出事后记得按时提交完整材料，就能顺利获得赔付啦。

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