65周岁以上意外险有哪些保障

引言

各位叔叔阿姨、晚辈帮家里长辈选保障的朋友，你是不是蹲在保险页面翻半天，就想搞明白65周岁以上的意外险到底能给啥有用的保障？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一.意外身故伤残赔多少

咱们先给你说清楚，这类意外险的身故伤残保额，不会像年轻人买的那样做得很高，毕竟年龄摆在这，保险公司的风控规则就是这样，不过够用是肯定的。一般常见的保额从几万到几十万不等，你可以根据自己的预算挑，不用硬拉高保额多花冤枉钱。

给你说个真实的例子，我们小区张叔今年68岁，去年春天跟着老伙计去郊外挖野菜，下山的时候踩滑滚了小坡，右小腿直接摔成了粉碎性骨折，后来恢复之后留下了行动不便的后遗症，去做了伤残鉴定，结果是九级伤残。张叔当时买的意外险意外伤残保额是20万，按照比例，九级伤残就能赔保额的20%，最后拿到了4万块赔偿。

这四万帮了张叔家大忙，张叔退休工资不算高，儿子刚买了房还背着贷款，这钱刚好付了康复理疗的费用，不用让孩子额外掏钱，张叔自己也觉得抬得起头，没给孩子添负担，这就是伤残赔付实打实的用处。如果是意外身故的话，就会直接按照你买的保额，把钱一次性赔给合同上写的受益人，帮家人补上相关的花费损失。

这里给不同经济情况的朋友直接给建议，如果你本身退休金比较充裕，家里也没什么经济压力，买个十万到二十万保额就够，每年交的保费也就百八十块，负担很小。如果是家里条件一般，还想给家人留一点补偿，可以选二十万到三十万的保额，保费也就一两百块，大部分老人都能承担。

有几个点你一定要记牢，不要踩坑。第一，有些产品会对高龄朋友设置伤残赔付的额外限制，比如超过年龄之后只赔一半，买之前一定要翻条款看清楚，别光听销售说。第二，如果你本身已经有了其他的身故保障，不用重复买高保额，把预算省下来留给意外医疗部分更实用。第三，如果老人身体还硬朗，经常出门遛弯、帮子女带孩子，那保额可以稍选高一点，要是平时基本只在家附近活动，选中等保额就足够，不用多花钱。

二.医疗保障范围含哪些

大部分普通磕碰带来的门诊费用，都在保障范围内。比如你出门买菜被路边电动车蹭了一下，擦破伤口去社区医院清创换药，花的几百块检查费、药费，符合条款要求就能报。像之前张阿姨去小区菜店买完菜下台阶崴了脚，去医院拍X光片加开了活血化瘀的药，一共花了四百多，扣除免赔额之后剩下的都按比例报了，自己没掏多少钱。

日常意外导致的住院医疗费用，也大多包含在内。比如在家擦窗户踩空摔下来，骨折了需要住院打石膏、做复位治疗，住院期间的床位费、检查费、手术费，都能按合同约定报销。我家楼下李叔，去年冬天擦厨房玻璃踩滑摔下来，肋骨折了两根住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后，剩下符合要求的部分意外险又报了四千多，大大减轻了子女的负担。

要重点说的是，部分产品包含社保外用药和特殊耗材的保障，这对咱们老年人来说特别实用。比如骨折之后需要用的进口钢板、处理伤口需要的进口缝合针、一些不在社保目录里的消炎止痛药，要是买的意外险包含这项责任，就能一并报销，不用自己再掏大笔额外费用。之前王大伯骑车摔了骨折，医生建议用进口钢板愈合效果更好，一块钢板就要小一万，刚好他买的意外险包含社保外用药和耗材，最后报了八成，自己只出了两千不到，子女都觉得这份钱花得值。

很多产品还附赠了意外住院津贴，这一点别忽略。要是因为意外需要住院，每天会给你发一笔固定的津贴，不管你别的医药费报了多少，这笔钱都是额外给的，可以用来补贴住院期间的吃饭、陪护开支。比如刘爷爷摔了腰住院半个月，买的意外险每天给八十块津贴，半个月下来一共拿了一千二，刚好够付请护工的饭钱，相当于给子女省了一笔杂费。

也要给你提个醒，有些情况是不在保障范围内的。比如自己本身有病导致的摔倒，或者是做高风险运动出的意外，还有美容整形、正骨按摩出的问题，大多都不赔，买的时候一定要翻清楚条款里的免责部分。如果你平时日常出行只是买菜、接孩子、跳广场舞，选包含门诊、住院，能报社保外费用，带住院津贴的就够用；要是你平时喜欢出门爬山、遛弯走远路，那就优先选意外医疗额度高、报销范围广的产品，别光盯着价格便宜买，一定要看清楚保障范围再下手。

三.投保年龄限制放宽了

现在市面上不少产品都把投保年龄上限放开了，之前不少刚过65岁的老人想给自己买份意外险，一翻投保须知发现年龄超了，根本买不了，现在这个问题解决了很多。

我身边就有真实例子，张阿姨今年68岁，前两年下楼扔垃圾踩滑摔了胳膊，花了小一万，自己心疼了好久，养好伤之后就一直想找个能买的意外险，那时候找来找去，大多数都只给到65岁，好不容易碰到符合年龄的，价格贵得离谱，保障还缩水，就一直没买成。去年她儿子帮她找的时候，就发现不少产品已经放开到70岁了，张阿姨顺利投保，一年花不了多少钱，就把意外保障配齐了。

66到70岁这个年龄段的老人，其实需求一点都不少，不少这个年纪的老人还能自己上街买菜、接孙子孙女放学，出门的次数不少，磕碰扭伤的风险一点不比65岁刚退休的老人低，之前因为年龄卡着买不了，现在放开了，刚好补上这个缺口。就算是70岁以上的老人，现在也有不少产品可以选，不用再因为年龄被直接拒之门外。

给大家提个可操作的建议，如果您刚过65岁，或者已经快70了，先把自己的年龄报给销售人员，或者在线投保的时候直接看产品的投保年龄要求，不用上来就觉得自己肯定买不了。现在放宽了限制之后，大多数身体健康的老人都能顺利投保，只有极少数要求特别严格的产品，才会卡年龄，你多对比两款就能找到符合要求的。

还有要提醒大家，不要因为年龄放宽了，就随便乱买，也不是年龄越大价格就一定越高，不少放宽年龄的产品，价格和给65岁以下老人卖的产品差不了多少，只要你符合年龄要求，健康告知过了，就能按正常价格买。如果你本身身体没什么大问题，只是年龄超过了原来的限制，放心去投就可以，不用花冤枉钱买那种专供高龄的天价意外险，多找两款就能找到性价比合适的。

图片来源：unsplash

四.理赔时效快不快呢

大部分这类意外险，理赔流程都做了简化，不会让年纪大的投保人或者家属来回折腾。

去年冬天住在老小区的张叔，下楼倒垃圾踩了冰滑了一跤，尾骨骨裂打了腰围在家休养，儿子帮他打保险公司的客服电话报案，接线员一步一步说清楚要准备什么材料，连医院的诊断书要盖哪个章都讲得明明白白，怕年轻人记不住还特意发了一条文字短信存着。

材料准备好之后，直接上传到保险公司的官方公众号，不用子女请假带着老人往保险公司网点跑，张叔儿子周末在家抽了十分钟就传完了所有东西，包括门诊的病历、拍片子的报告、买药拍片子的收费单据，传完之后系统马上就有已接收的提醒。

交完材料第三天，保险公司就完成了审核，赔付的钱直接打到了当初留的银行卡里，一共报了两千三百多块的自费药和拍片费，张叔当时还说，没想到这么快，本来以为要等上个把月，还让儿子托朋友问问进度，结果根本不用操心。

也有少数情况会慢一点，比如涉及到需要做伤残鉴定的理赔，需要等鉴定结果出来才能走完流程，这种情况提前跟保险公司沟通好进度就行，不会故意卡着赔付不放。

给大家提个可操作的建议：报案之后第一时间把所有票据、诊断书都整理好，该盖章的都提前盖好，不要缺材料耽误时间，如果老人自己操作不了，让子女帮忙线上提交，比线下交材料快很多；要是选产品的时候，也可以多问问已经买过的人，理赔到账大概要多久，心里有底再买也不迟。

结语

整理下来你就清楚啦，65周岁以上意外险一般包含意外身故伤残保障、意外医疗保障，不少产品还放宽了投保年龄，理赔时效也比较快。如果你身体硬朗，日常就是买菜散步跳广场舞，选个意外医疗能报社保外用药、免赔额低的就合适；要是腿脚不太好，平时出门子女不放心，可以适当把意外医疗的保额买高点，预算有限就优先选覆盖门诊和住院报销的基础款，每年缴费也便宜。总之选的时候多看条款要求，挑适合自己出行和身体情况的就好，给自己添份保障，也让子女少些担心。

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