意外险有哪些范围的 有必要买长期意外险吗

引言

不少朋友准备买意外险的时候，都会挠头问两个问题：意外险到底能保哪些情况？长期意外险到底有没有必要买？别着急，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 短期跟长期险差别大不大

我之前帮朋友整理投保资料的时候，听过这么一件真事：朋友小王刚毕业两年在互联网公司做运营，天天挤地铁赶公交，去年换工作间隙裸辞了半个月，之前买的一年期短期意外险刚好到期忘了续。结果那天赶招聘会过马路，被共享单车撞倒崴了脚，拍片子加固定花了小一千，还在家歇了一周没法上班，一分钱都没赔到。后来他想重新买短期意外险，因为去年体检出血压稍微有点高，投保不仅价格涨了小几十，还加了个意外责任免除，这可把他亏坏了。

长期意外险一般是保二三十年甚至保到终身，一次性买完之后，保障期限内不用每年都操心续保，也不会因为你这几年身体变差、出划过险就涨钱或者拒保，稳定性确实比一年期的短期意外险好很多。而且大部分长期意外险都是分期缴费，每个月或者每年固定扣一点钱，不会一下子掏一大笔出来，对手头不算特别宽松的年轻人来说，压力也不算大。

那短期意外险呢？它最大的特点就是灵活，你今年觉得这款保障不合适，明年换一家换一款都没问题，不会像长期意外险那样提前退保还要亏本金，想调整保障的时候随便改。而且同等保额的情况下，大部分短期意外险每年交的钱比长期意外险总保费平摊下来要便宜一点，对预算特别紧张的朋友来说，先买一份短期的，也能先把保障占上。

拿小王这件事说，后来他纠结来纠结去，还是同时备了一份长期加一份短期：长期意外险先买了20年期的，占住稳定保障，不用每年惦记续保，就算以后身体出点小问题，也不会影响这份的保障；再加了一份一年期的短期意外险，补充长期险没覆盖到的特定意外责任，这样灵活调整也方便。

给大家直接说结论和建议：如果你是刚工作没两年，预算真的很有限，那就先买一年期短期意外险过渡，每年记得设置提醒续保就行；如果你已经稳定下来，不想年年操心续保的事，或者身体已经有一些小毛病，担心以后买不到意外险，那就直接买长期意外险锁定保障，不用担心后续涨价或者被拒保。三十岁以上已经成家有房贷的朋友，我更建议选长期的，毕竟身上责任重，稳定的保障比那点差价重要多了。

图片来源：unsplash

二. 医疗费报销规则要注意

我先直接说观点：买意外险的医疗责任，一定要盯紧报销范围，别光看保额数字就交钱。

之前楼下单元的张阿姨，下楼扔垃圾踩滑崴了脚，去社区医院拍了片，医生说韧带有损伤，需要做固定支具。阿姨之前买了一款便宜的一年期意外险，想着肯定能报，结果去申请理赔，只报了拍片子的几百块，两千多的支具钱一分没报。后来翻合同才发现，这款意外险的医疗报销只限社保范围内用药和项目，那个固定支具属于自费器材，不在报销范围内，自然没法赔。

如果你选的意外险医疗责任只报社保内，那你自己花的自费药、进口耗材、特殊治疗项目都报不了，遇到稍微严重一点的意外伤，自己掏的钱其实不少。比如崴脚用的进口护具、划伤缝针用的可吸收美容线、骨折打的进口钢板，这些大多不在社保报销目录里，要是意外险只报社保内，这些钱全得自己出。

我的建议很直接：只要预算够，一定要选包含社保外用药和项目报销的意外医疗，别贪每年便宜个几十块，选只报社保内的。要是预算确实有限，只能买只报社保内的，也要提前看清楚社保内的报销比例，尽量选报销比例高的，最好能做到社保报销后100%报，别选那种只报80%甚至更低的。

除了报销范围，还要盯两个点：第一个是免赔额，大多意外医疗免赔额在0到100块，尽量选0免赔的，几块钱的换药费都能报，比有免赔额的实用多了。第二个是报销医院限制，别买那种只报公立医院普通部的，条件允许选能报公立医院特需部、国际部的，真遇到需要更好治疗条件的时候，能省不少心。最后别忘了，意外医疗是报销型的，花多少报多少，不会重复赔，不用买多份，买一份合适的就够。

三. 伤残等级划分别搞错

很多人买意外险，只盯着身故保额看，完全忽略了伤残责任，这其实是买意外险的大坑。

我老家对门的老张，今年五十出头，退休没事帮儿子装修新房，踩梯子搬涂料的时候脚滑摔下来，小腿粉碎性骨折，钢板留体内没取，最后评上了十级伤残。

他一开始买的是那种免费送的意外险，合同里只写了身故赔多少钱，根本没提伤残按等级赔付这回事，本来以为一分钱都拿不到，后来才想起去年儿子给额外买了一份包含伤残责任的意外险，最后按照保额的10%赔了一笔，刚好付了二次手术的费用，解决了大问题。

我直接给观点：意外险的伤残责任，必须要选按国家统一的伤残等级来赔付的。别信那种只赔全残的，全残要求得是完全失去劳动能力、生活不能自理才能赔，大部分日常意外受伤，根本达不到全残标准，哪怕你断了一根腿，评残只能到五级，不符合全残要求，一分钱都拿不到。

再给你明确可操作的建议，买的时候一定要翻合同看，看清楚写的是“伤残按等级比例赔付”，还是只写“赔全残”。前者才是能真正用到的责任，后者基本就是摆设。

还有别搞错赔付比例，一级伤残是最重的，赔付比例高，十级伤残最轻，赔付比例低，这个比例是固定对应等级的，合同里写清楚对应关系才可以。别买那种模糊写“根据伤残情况赔付”的，到时候理赔全凭保险公司说，很容易起纠纷。

像日常咱们遇到的交通事故摔倒骨折、上班路上被车蹭伤、装修砸伤手脚这种情况，大部分评残都是十级到八级，只要有按等级赔付的责任，就能拿到对应比例的赔款，这笔钱可以用来付康复费、营养费，还能弥补养伤不能上班的收入缺口，比只赔身故全残实用太多了。

不同人群买都要注意这点，不管你是经常骑车通勤的年轻人，还是在家带娃做家务的中老年人，意外受伤导致伤残的概率，其实比意外身故高很多，把伤残责任看清楚，才不算白买意外险。

四. 分阶段给家人配方案

先给娃说，咱们都知道小朋友蹦蹦跳跳，平时跑操场摔一跤、被同学碰倒擦伤、玩滑板扭到脚都是常有的事，我邻居家5岁的小毛豆，上周在小区滑滑梯往下跳，就磕破了下巴缝了五针，还打了破伤风，光自费的美容缝合线就花了快两千。给孩子买意外险，重点盯意外医疗报销，优先选不限社保目录的，额度不用太高，两万到五万足够，因为孩子本身有医保，再加上学校一般也会买团体意外险，叠加起来够用就行。不用给孩子买带身故高保额的，监管对未成年人身故保额有规定，买多了也赔不到，浪费钱。

再说说老人，咱们爸妈年纪大了，腿脚不灵便，冬天路滑容易摔，洗澡站久了容易晕，骨折是最常见的意外风险。我表姨68岁，去年洗澡踩滑摔了，胯骨骨折做了手术，住院花了快八万，其中不少自费的耗材。给老人买意外险，优先挑包含骨折额外给付责任的，意外医疗额度要调高一点，最好五万起步，而且要注意，很多意外险对老人投保年龄有限制，尽量选能支持70岁以上投保的，健康告知越宽松越好，老人大多有高血压糖尿病，别卡健康告知卡着买不了。另外老人一般不会经常换工作换城市，保单稳定性要求高一点，可以考虑选续保条件宽松的产品。

接下来是刚工作的年轻人，二十多岁刚出社会，平时挤地铁骑电动车通勤，周末还爱去爬山露营玩剧本杀，意外风险不比上班久坐的低，而且很多年轻人现在是月光，没什么积蓄，一旦出意外，连养病的生活费都拿不出来。刚工作手头不宽裕，就买一年期短期意外险就行，价格便宜，一百块左右就能买到不错的保额，重点把伤残保额做高，因为年轻人如果落下伤残，影响的是几十年的工作收入，高保额才能覆盖损失。如果平时经常出差坐公共交通，可以额外加一点交通意外责任，不用买长期的，每年续就行，便宜还能随时换更好的产品。

然后是上有老下有小的中年家庭支柱，三十到五十岁这个阶段，是整个家庭的收入核心，一旦出意外，全家的房贷、孩子学费、老人赡养费都没着落。这个阶段如果经济条件允许，可以买一部分长期意外险锁定价格，避免以后因为身体变差买不了，或者后续续保涨价，剩下的额度再搭配一年期意外险补，把总保额做到符合家庭负债的程度，一般来说保额要覆盖你五年到十年的家庭开支加上房贷余额，这样真出了事，家人的生活不会被拖累。而且中年人经常开车上下班，一定要关注自驾车的意外保障，买的时候看清楚条款有没有包含。

最后说一下不同经济条件的调整，如果是手头特别紧，预算一年只有两三百，那就全家都买一年期意外险，优先给家庭支柱买够保额，再给老人孩子配，把钱花在刀刃上。如果预算充足，担心每年续保麻烦，或者怕以后身体不好买不了，那可以给家庭支柱配置一部分长期意外险，锁定保障和价格，不用每年操心续保的事。不管预算多少，都别买那种返还型的长期意外险，看着不出事能退钱，实际价格比消费型贵好几倍，占用太多预算，反而把保额做低了，真出事不够赔。

五. 投保健康告知别隐瞒

我先直接给观点：买意外险不管是长期还是短期，健康告知都必须如实说，别抱侥幸心理，瞒了大概率要吃亏。

我给你说个真事儿，我表叔今年五十多，平时喜欢骑电动车出门买菜，之前摔过一次腰椎骨折，治完之后在家养了大半年才好透。后来他想着给自己买份长期意外险，投保的时候健康告知里问了一句“最近两年有没有因为骨伤住院治疗”，他想着这都是一年前的事儿了，已经好了，不说也没人知道，就直接填了“无”，顺利投了保，每年按时交保费。

结果交了两年保费之后，表叔上个月雨天骑电动车打滑，又摔了，这次踝关节骨折，住了十多天院，还做了手术，花了小几万。他想起自己买了意外险，就整理好材料申请理赔，没想到保险公司核赔的时候，查到了他两年前那次腰椎骨折的住院记录，直接下了拒赔通知书，还解除了保险合同，只退了他剩下的现金价值，比他交的保费少了小一半。

表叔当时特别委屈，说那都是旧伤，这次摔的是脚踝，根本没关系啊。但其实保险合同里写的明明白白，投保的时候不如实告知足以影响保险公司承保决定的，保险公司有权解除合同，拒赔这次的事故。哪怕这次的伤和之前的旧伤没关系，只要你没如实回答健康告知的问题，就触碰了理赔的红线，人家拒赔是符合合同约定的。

很多人觉得，意外险是保意外的，健康状况不影响，不用如实说。其实不对，长期意外险一般都有健康要求，不同身体状况承保条件不一样，哪怕是一年期短期意外险，也会有基础健康告知。

给大家说可操作的建议：第一，投保的时候一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，查到的病历报告都别藏；第二，没问到的内容不用主动说，不用啥都往出说，给自己添麻烦；第三，如果身体真的有小毛病，不确定能不能买，可以提前给保险公司或者经纪人说，人家会帮你走核保流程，核准能买再投保，别自己闷头填健康告知。别想着省两分钟功夫，最后几万块理赔拿不到，得不偿失。

结语

现在回到开头的问题：先给你说清楚，普通意外险的保障范围主要覆盖意外医疗、意外伤残和意外身故这三块，像日常磕碰受伤、不小心摔骨折这类意外都能对应保障。至于要不要买长期意外险，咱们分情况说：如果你是追求性价比，预算有限，那买一年期意外险就够，每年续保也没太多麻烦；要是你担心后续年龄大了没法买意外险，或者讨厌每年续保操作，手头预算又宽松，那就选长期意外险。不同人群需求不一样，照着自己的情况挑就行，别盲目跟风买。

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