一般意外险包括哪些范围呢

引言

嘿，平时走路崴个脚、骑车擦个碰这种事儿，咱们谁都没法提前预料对吧？那你是不是也好奇，平时常听的一般意外险，到底能给咱们兜住哪些情况？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一.意外责任到底保啥

第一个保的就是意外身故，要是真的遭遇意外不幸离开，赔的钱能帮家人补上之前欠的房贷车贷，也能给老人孩子留一笔生活费撑过难关。比如去年杭州的陈大哥，下班骑着电动车过马路，被抢行的电动车撞倒，撞到头部送医抢救没救回来，他之前买了一份一般意外险，保险公司按约定给了他家属一笔赔款，刚好把没还完的房贷结清，也让刚上大学的孩子学费有了着落，不至于一下子把整个家拖垮。

第二个保的是意外伤残，跟咱们买的重疾险不一样，它是按照伤残的等级来赔钱的，不是说只要受伤就给全额赔付。比如广州的林阿姨，下楼倒垃圾的时候踩滑摔下去，一只胳膊落下残疾，平时做家务、拎东西都受影响，最后评残下来按比例拿到了赔款，这笔钱她用来做康复训练，也给家里换了无障碍扶手，不用全靠子女出钱贴补，自己用着也舒心。

第三个保的是意外医疗，这是咱们普通人用得最多的责任，平时磕了碰了、摔了扭了去医院看的费用，大多都能报。比如北京的张阿姨，早上去菜市场买菜，出来的时候踩在积水的地砖上滑了一跤，摔断了小腿，住院加手术一共花了快两万，社保报完之后剩下的八千多，她走意外险意外医疗责任，很快就报下来了，自己没花多少，也不用心疼攒的养老钱。

还有很多人容易忽略，像不小心被猫抓狗咬打疫苗，这个一般意外险的意外医疗也能报。之前深圳的小吴下楼取快递，被小区里乱跑的流浪猫抓了胳膊，去医院打了免疫球蛋白和狂犬育苗，一共花了快一千五，找保险公司报销，没几天钱就到账了，相当于没花这份钱。

这里要给大家提个醒，有几种情况一般意外险是不保的，比如故意摔碰骗保、醉酒之后出的意外、因为自己本身疾病晕倒摔倒，还有就是冲浪、蹦极这类高风险运动，大多都不在保障范围内，买之前一定要看清楚这部分约定。如果平时喜欢去户外玩，可以再选带高风险运动责任的产品补充，别等到出事了才发现没保到。如果你平时经常在外跑业务，或者通勤路程远，可以适当把意外身故伤残的保额买高一点，如果只是日常在家买菜接孩子，基础保额加足额意外医疗就够用。

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二.通勤运动算不算意外

咱们直接说结论，符合要求的通勤意外、运动意外都在一般意外险的保障范围内。只要你满足非本意、外来的、突发的、非疾病这几个条件，都可以申请理赔，不用太担心。

举个我身边朋友的真实例子，住在老小区的小周，每天骑共享单车通勤去上班，那天早高峰下过雨，柏油路面滑，他为了躲突然变道的电动车急刹车，整个人连车带人摔出去，胳膊蹭了好大一块伤口，膝盖也摔破缝了四针，去医院清创、换药、打破伤风，前前后后花了快一千八百块。他买的一般意外险，扣除免赔额之后，报了九成多的费用，自己只花了不到两百块，完全没给自己的月度生活费添负担。这种情况就属于典型的通勤意外，完全符合意外险的保障要求，可以正常理赔。

不过也要给大家提个醒，不是所有通勤路上的情况都能赔。比如你是自己身体出问题，上班路上突发疾病晕倒摔伤，这种就不算意外，意外险不会赔。再比如你为了赶打卡，闯红灯被撞，这种本身是你故意违反交通规则，也不会赔付。只要你正常出行，遵守交通规则，出了非本意的磕碰摔伤，都可以走理赔流程。

再说运动意外，日常咱们普通人参与的慢跑、打篮球、打羽毛球、登山徒步这些常规运动，出了意外都能赔。之前有个来咨询的姑娘，周末跟朋友去爬近郊的山，脚下踩滑扭了脚，韧带拉伤，打了石膏在家休养了一个月，拍片子加上开药花了两千多，最后也通过意外险报销了大部分费用。

但这里要划重点，如果你参与的是高风险运动，比如潜水、攀岩、跳伞、探险这些，大部分一般意外险是把这些情况排除在外的，如果你平时经常玩这类项目，一定要单独选对应包含这类责任的产品，别等出事了才发现自己买的不对。另外，给大家一个可操作的建议，如果你日常通勤距离远，每天都要开车或者坐公共交通，或者每周都固定要打球跑步，可以优先选把交通额外赔付加上、常规运动责任写进条款的产品，适配自己的日常风险，花的钱也不会多太多，保障会更实在。

三.不同预算咋挑产品

刚毕业没攒下积蓄、每月还要交房租的年轻人，直接选基础款就行，不用硬撑着买高保额。这类基础款每年保费也就几十块，覆盖常见的意外身故、伤残和小额门诊住院医疗，完全够满足日常出行、通勤的基础保障需求，不会给钱包添负担。比如刚找到实习工作的小周，每月到手工资除去房租和吃饭，剩下的结余不多，他就选了每年六十多块的基础款意外险，意外医疗额度够覆盖日常磕磕碰碰的医药费，保额也满足基础需求，保费对他来说完全没压力，先把保障缺口补上，等以后收入涨了再调整也不迟。

工作两三年，收入稳定，手头有一定结余的上班族，可以把保额拉高一点，选中等价位的综合款。这类产品每年保费也就一两百块，能把意外医疗额度提上去，还能额外加一些特定场景的保障，比如日常自驾出行、经常加班晚归的通勤保障，比基础款保障更全，保费也不会高到难以接受。比如在互联网公司上班的小陈，每天要坐四十多分钟地铁通勤，周末还经常跟朋友出去爬山骑行，他选了每年一百八十块的中等预算意外险，意外医疗额度比基础款高了一倍，还覆盖了运动损伤的额外赔付，正好贴合他日常的出行和休闲需求，保费从每月零花钱里匀出来就够，完全不影响日常开销。

上有老下有小、家庭责任比较重的中年朋友，建议把保额做足，预算可以多留一些出来。这个阶段如果发生意外，对整个家庭的收入影响都比较大，所以可以安排每年三百到五百左右的预算，选更高保额的方案，意外身故伤残的额度够覆盖家庭几年的开支，意外医疗也能涵盖自费药报销，后续治疗不用太担心钱的问题。比如做装修工的老吴，家里有两个孩子上学，还有老人要养，他自己平时工作也有一定磕碰风险，就安排了每年四百多块的高保额意外险，意外医疗支持自费药报销，伤残额度也够覆盖孩子几年的学费和老人的生活费，就算万一出事，也不会把整个家庭拖进困境，给家人留足了兜底的保障。

已经退休、日常就是买菜带娃跳广场舞的老年朋友，可以选专门针对老年群体设计的意外险，不用选太贵的。老年人容易滑倒摔伤，这类意外险重点关注意外医疗的报销比例和额度，一般每年一两百块就能买到不错的保障，很多还能覆盖骨折护理的津贴，正好贴合老年人的风险特点。比如今年62岁的张阿姨，平时帮儿子带孙女，每天要拎菜爬五楼，还经常跟老姐妹们去公园打太极，她儿子给她买了每年一百二十块的老年意外险，意外医疗报销比例很高，还包含骨折津贴，之前张阿姨下楼踩滑摔了胳膊，医药费报了八成，还拿到了护理津贴，挺好地分担了开销，保费也很便宜，一年的费用也就相当于一顿家庭聚餐的钱，完全没压力。

要是你短期内有特殊出行安排，比如要出去自驾游一个月，或者参加一段时间的户外培训，还可以选短期意外险，按天或者按月买就行，不用花全年的钱。这种短期产品每天几块钱就能买到对应天数的高保额，出行结束保障就到期，划算又灵活，不用额外负担长期保费。比如准备自驾去外地玩一个月的小郑，自己已经买了全年的基础意外险，但是怕长途自驾有风险，就单独买了一个月的短期交通意外险，总共花了不到三十块，额外拉高了交通意外的保额，玩的时候也更放心，结束之后也不用继续缴费，非常灵活。

四.出险之后怎么理赔

第一时间给保险公司报案，别拖着。之前有位陈先生周末爬山崴了脚，当时觉得疼也就没当回事，想着歇两天就好，过了十多天才想起要申请理赔，结果因为没及时说清楚受伤细节，还得补做一堆材料核实，折腾了小半个月才走完流程。一般来说，建议出险后十天内报案，大部分公司都支持线上公众号、APP或者客服电话报案，操作起来很简单，说清楚你是谁、在哪出的事、伤到哪了就行。

所有医疗相关的材料都要留好，别乱扔。不管是门诊挂号单、医生开的病历本，还是缴费的发票、费用明细、检查报告，哪怕是一块钱的挂号票都得收好。我之前碰到过一位林阿姨，摔破了胳膊去清创缝合，看完病随手把收费小票放在外套口袋，洗衣服的时候泡成了纸糊，最后只能跑去医院档案室重新调档打印，来回跑了两趟才把材料补全。要是你住了院，出院的时候记得让医院开好出院小结和诊断证明，这些都是理赔必须要的东西。

提前弄清楚哪些能报、哪些不能报，别白准备。大部分一般意外险的医疗责任，只报销因为意外导致的合理医疗费用，要是你因为本身旧病去做检查，这部分是报不了的。另外，很多产品会限定报销范围，比如只报社保范围内的用药，要是你主动选了社保外的进口药，可能得自己承担。你报案的时候可以直接问客服，让对方给你列清楚需要的材料，以及哪些费用符合赔付要求，省得做无用功。

提交材料的时候，尽量走线上通道，速度会快很多。现在大部分保险公司都支持在官方公众号或者APP上传照片，你只要把所有材料按要求拍清楚，上传就行，不用邮寄纸质材料，省时间还不容易丢。要是你实在不会弄线上操作，也可以找你买保险的经纪人或者代理人帮你提交，他们会帮你核对材料齐不齐，有没有错漏。

提交完材料之后，耐心等结果就好，有疑问及时问。要是你的案情简单，材料齐全，通常几天就能出结果，赔款也会很快打到你留的银行卡里。如果保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按要求补就行。之前有位吴先生摔了膝盖，提交材料之后三天就收到了理赔款，比他预想的快很多。只要你是如实报案，材料都真实，不用太担心理赔的问题。

结语

总结下来，咱们国内一般意外险的保障，主要覆盖意外导致的身故、伤残还有医疗费用，日常出行、运动、居家遇到的突发非本意外来伤害大多都能保。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经成家有一定经济基础的中年人，都能找到匹配自己需求的方案，记得买的时候先看好保障范围，出险第一时间收好所有就医凭证，就能顺顺利利享受保障啦。

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