儿童重疾险选身故返 孩子重疾险为啥不买返还

引言

你是否在为孩子挑选重疾险时，纠结于是否选择身故返还型？又或者，你听说过很多家长不建议购买返还型重疾险，却不知其中缘由？别急，这篇文章将为你一一解答这些疑问，助你为孩子做出最明智的保障选择。

一. 身故返还型重疾险的保障优势

身故返还型重疾险最大的优势在于‘双保障’。如果孩子不幸患上重疾，保险公司会赔付一笔钱，帮助家庭应对高额医疗费用；如果孩子没有患病，但在保险期间内身故，保险公司也会返还已交保费或一定比例的保额。这种设计让家长心里更踏实，觉得保费不会‘打水漂’。

举个例子，小红的妈妈给她买了一份身故返还型重疾险，每年交5000元，保额50万。如果小红在保险期间内确诊重疾，保险公司直接赔付50万；如果小红没有患病，但在保险期间内因意外身故，保险公司也会返还已交保费或部分保额。这种保障让小红妈妈觉得安心，觉得这笔钱花得值。

身故返还型重疾险的另一个优势是灵活性。很多产品允许家长选择返还方式，比如一次性返还或分期返还。如果家庭经济条件允许，可以选择一次性返还，拿到一笔钱后可以用于其他投资或消费；如果希望长期规划，可以选择分期返还，相当于为孩子未来的生活提供一份稳定的经济支持。

此外，身故返还型重疾险通常带有储蓄功能。虽然返还的金额可能不如专门的投资产品高，但胜在安全稳健。对于风险承受能力较低的家庭来说，这种‘保险+储蓄’的组合是一个不错的选择。

最后，身故返还型重疾险的心理安慰作用不容忽视。很多家长担心‘万一孩子用不上保险，钱就白交了’，而返还型产品正好解决了这个顾虑。即使孩子没有患病，家长也能拿回部分保费，觉得自己的投入没有浪费。这种心理上的满足感，也是返还型产品受欢迎的重要原因。

二. 不买返还型重疾险的三大理由

首先，返还型重疾险的保费较高，对于普通家庭来说，经济压力较大。相比消费型重疾险，返还型产品的保费往往高出不少，这是因为保险公司需要为未来的返还金额预留资金。对于预算有限的家庭，选择消费型重疾险可以以更低的成本获得同等保障，从而将节省的资金用于其他家庭开支或投资理财。

其次，返还型重疾险的保障功能相对较弱。返还型产品的设计初衷是为了满足一部分消费者‘有病治病，无病返本’的心理需求，因此在保障范围和赔付条件上往往不如消费型产品灵活。例如，某些返还型重疾险可能对轻症、中症的赔付比例较低，或者对特定疾病的保障不足。而消费型重疾险则更注重保障功能，能够为儿童提供更全面的健康保护。

第三，返还型重疾险的返还机制并不划算。虽然返还型产品承诺在保险期满后返还保费或保额，但考虑到通货膨胀和资金的时间价值，实际返还金额的购买力可能大打折扣。此外，返还型产品的返还条件通常较为严格，例如需要保单持有期间未发生赔付等。相比之下，消费型重疾险的保费更低，家长可以将节省的资金用于其他投资渠道，如教育基金或理财计划，可能获得更高的收益。

此外，返还型重疾险的灵活性较差。一旦投保返还型产品，家长需要长期缴纳较高的保费，中途退保可能面临较大的损失。而消费型重疾险的缴费期限和保障期限更加灵活，家长可以根据家庭经济状况和孩子的成长需求随时调整保障计划。例如，在孩子成年后，家长可以选择不再续保，或者根据孩子的健康情况更换更适合的保险产品。

最后，返还型重疾险的返还功能并非每个家庭都需要的。对于大多数家庭来说，购买重疾险的首要目的是为了在孩子发生重大疾病时获得经济支持，而不是为了追求保费返还。如果家长更看重保障功能，而不是返还机制，那么消费型重疾险无疑是更合适的选择。毕竟，保险的本质是保障，而不是理财。因此，家长在购买儿童重疾险时，应根据自身需求和预算，理性选择适合的产品，而不是盲目追求返还功能。

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三. 案例解析：小明的家庭选择

小明的父母在孩子出生后就开始考虑购买重疾险。他们了解到，儿童重疾险有身故返还型和非返还型两种选择。经过仔细比较，他们最终选择了非返还型重疾险。小明的父母认为，非返还型重疾险的保费相对较低，可以节省一部分家庭开支，同时也能为孩子提供足够的保障。他们觉得，孩子的健康才是最重要的，身故返还的功能并不是他们购买保险的主要目的。

小明的父母在挑选重疾险时，特别关注了保障范围和赔付条件。他们选择了一款覆盖多种儿童高发重疾的保险产品，包括白血病、脑瘤等。此外，这款保险的赔付条件较为宽松，确诊即赔，无需等待期结束。小明的父母认为，这样的设计能够确保在孩子患病时，家庭能够及时获得经济支持，减轻医疗负担。

在缴费方式上，小明的父母选择了年缴方式。他们觉得年缴方式可以分散经济压力，避免一次性支付大额保费。同时，他们还注意到，这款保险的保费会随着年龄增长而调整，但调整幅度在可接受范围内。小明的父母认为，这样的缴费方式更适合他们的家庭经济状况。

小明的父母还特别关注了保险公司的服务质量和理赔效率。他们通过朋友推荐和网络评价，选择了一家口碑较好的保险公司。他们认为，保险公司的服务质量直接关系到理赔的顺利进行，选择一个靠谱的保险公司非常重要。

最后，小明的父母在购买保险前，仔细阅读了保险合同条款，特别是免责条款和理赔流程。他们觉得，了解这些细节可以避免日后产生不必要的纠纷。小明的父母认为，购买保险是一项长期的投资，必须谨慎选择，确保为孩子提供最合适的保障。通过这次选择，小明的父母更加坚定了为孩子购买重疾险的决心，也为其他家长提供了宝贵的参考经验。

四. 如何挑选适合孩子的重疾险

挑选适合孩子的重疾险，首先要明确保障范围。重疾险的核心是覆盖重大疾病，但不同产品的疾病种类和定义可能不同。建议选择覆盖范围广、疾病定义清晰的产品，尤其要关注儿童高发疾病，如白血病、脑瘤等。此外，是否包含轻症、中症保障也很重要，这些附加保障能为孩子提供更全面的保护。

其次，保额要充足。孩子的重疾险保额应根据家庭经济状况和医疗费用水平来定。一般来说，建议保额至少覆盖50万元，以应对高昂的治疗费用和康复支出。如果预算允许，可以选择更高的保额，确保孩子在患病时能得到充分的治疗和支持。

第三，关注保险期限。孩子的重疾险可以选择定期或终身。定期重疾险保费较低，适合预算有限的家庭，但保障期限较短，通常到孩子成年或30岁左右。终身重疾险则能提供长期保障，但保费较高。建议根据家庭经济状况和保障需求选择适合的期限，如果预算充足，优先考虑终身保障。

第四，注意等待期和赔付条件。重疾险通常有等待期，一般为90天或180天，等待期内出险不赔付。选择等待期较短的产品，能让孩子更早获得保障。此外，赔付条件也很关键，有些产品要求确诊即赔，有些则需要达到特定治疗阶段。建议选择赔付条件宽松的产品，确保理赔更顺畅。

最后，综合考虑保费和性价比。重疾险的保费受多种因素影响，如保障范围、保额、期限等。建议多家对比，选择性价比高的产品。同时，注意缴费方式，可以选择年缴或月缴，根据家庭经济状况灵活安排。总之，挑选适合孩子的重疾险需要全面考虑保障范围、保额、期限、赔付条件和保费，确保为孩子提供最合适的保障。

五. 购买重疾险前的注意事项

在购买儿童重疾险前，家长需要特别注意以下几点：首先，明确保障范围。不同保险产品的保障病种和赔付条件可能差异较大，比如有些产品只覆盖少数几种重大疾病，而有些则涵盖数十种。建议选择保障范围较广的产品，尤其是包含儿童高发疾病的险种，如白血病、川崎病等。其次，关注等待期和赔付比例。等待期越短越好，赔付比例越高越好，这样才能在孩子确诊后尽快获得经济支持。再次，了解续保条件。有些产品是定期险，到期后需要重新投保，可能会因为孩子健康状况变化而被拒保。建议选择可以长期续保或自动续保的产品，确保保障的连续性。第四，注意免责条款。仔细阅读保险合同中的免责条款，了解哪些情况不在保障范围内，比如先天性疾病、既往病史等。最后，考虑家庭经济状况。重疾险的保费通常较高，家长需要根据家庭收入情况选择合适的保额和缴费期限，避免因保费压力影响家庭生活质量。总之，购买儿童重疾险需要综合考虑多方面因素，选择最适合孩子和家庭的产品，为孩子的健康保驾护航。

结语

儿童重疾险选身故返还，确实能为家庭提供更全面的保障，但并非每个家庭都适合选择返还型产品。不买返还型重疾险的理由也很充分：保费高、保障不足、资金流动性差。关键是根据家庭经济状况和孩子实际需求，选择性价比高、保障全面的重疾险。小明的家庭选择了非返还型重疾险，不仅节省了保费，还获得了更灵活的保障。因此，是否选择返还型重疾险，需要理性分析，量力而行，才能真正为孩子撑起一把保护伞。

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