为他人买意外险怎么报销医药费

引言

你有没有过帮家里长辈、孩子或者伴侣买了意外险，真出意外要报医药费的时候，却摸不着头脑不知道该怎么操作的经历？你是不是也担心自己准备的材料不对，白白耽误理赔时间？别着急，今天咱们就把你想问的问题讲清楚。

一. 给谁买能保谁？

你只能给有保险利益的人买意外险，不是随便拉个路人就能买的。按照国内保险的要求，只有直系亲属和合法配偶，才符合基础投保要求，其他关系大多没法直接投。

你要是刚工作的年轻人，想给爸妈买意外险完全没问题。爸妈年纪大了，出门买菜、下楼遛弯容易磕着碰着，你作为子女，直接用自己的投保人身份给爸妈投，完全符合要求，记得投保的时候如实填好爸妈的年龄和健康情况就行。而且不少意外险对老人的投保门槛不高，就算有基础毛病，只要不影响正常生活，大多都能投，经济一般的选基础款就行，每个月没多少钱，就能覆盖日常意外的医药费报销。

如果你是已婚朋友，给另一半买意外险也完全符合要求，这是最常见的投保情况之一。平时另一半上下班赶地铁、开车通勤，难免遇到小磕碰，提前买好意外险，之后看门诊拍片子、处理伤口的医药费都能按条款报。经济条件好一点的，可以选带自费药报销的版本，要是条件一般，选只保社保内用药的基础款也够用，缴费大多可以选一年一交，每年续一下就行，操作很简单。

如果你想给未成年的孩子买意外险，作为父母或者监护人完全没问题。小朋友活泼好动，跑跳玩耍容易摔伤擦伤，去医院处理的医药费都能走意外险报销，不少这类意外险还不贵，一年只需要几十到上百元，就能拿到不错的报销额度。给孩子买的时候，注意看看有没有包含学校门口的意外责任，还有门诊报销的比例，选免赔额低一点的，小几百的医药费也能报，实用性更强。

那哪些人你是不能随便投的？比如合租的室友、合租的闺蜜，你想给对方买意外险，因为没有法律认可的保险利益，大多保险公司会直接拒保，就算你偷偷投了，之后申请报销医药费也会被拒，白白浪费保费。再比如你想给远房的表叔、不在一起生活的远亲买，也不符合要求，没法通过保险公司的核保。如果确实想给没有直接亲属关系的人提供保障，可以让对方自己投保，你帮忙出钱就行，这样也能达到目的，不会出现理赔受阻的情况。

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二. 医院范围咋界定？

咱们先给你划好明确的范围，绝大多数意外险的条款里，都要求去公立二级及以上的普通医院就诊，超出这个范围的，大多没法给你报销。

之前我碰过一个真实例子，张阿姨早上下楼买早点，踩滑了摔破膝盖，流了不少血。她家楼下刚好有个私人开的骨科诊所，医生包扎得挺快，还开了不少消炎药，前前后后花了八百多。她儿子之前刚好给她买了意外险，拿了发票去申请报销，结果被保险公司退回了，原因就是这个诊所不属于条款约定的医院范围，一分钱都报不了。

那有人问了，我去公立医院的特需部、国际部看病，能报吗？这个得看你买的意外险条款怎么写，大部分普通意外险不覆盖特需部、国际部的费用，少数拓展了医院范围的计划才能报。如果你的预算够，想要更好的就诊体验，买的时候特意看清楚条款里有没有包含这些特殊部门就可以。

还有一种情况，突发急病或者意外受伤，附近没有符合要求的公立医院，只能先去就近的私立医院或者小医院紧急处理，这种情况能报吗？大部分保险公司是通融理赔的，只要你能提供急诊的紧急处理记录，后续及时转去符合要求的医院继续治疗，前面紧急处理的合理费用，一般都能给你报。比如有人自驾游在郊外遇到车祸，就近去了乡镇的私立卫生院止血包扎，这笔包扎和止血的费用，提交材料后大多能顺利报销。

最后给你提个可操作的小建议，不管你是去看意外门诊还是住院，先打开医院的官方主页查一下，确认这家医院是公立二级及以上的资质，再办理入院或者门诊手续。如果拿不准，直接拨打保险公司的客服电话问一句，客服会给你明确答复，别嫌麻烦，这一步能帮你避开百分之九十的拒赔坑。

三. 发票原件别乱丢

不管你是给爸妈买，还是给孩子买意外险，只要后续要申请医药费报销，第一要务就是把所有发票原件都收好，千万别随手丢进垃圾桶或者夹在旧书里找不到。我见过太多人，因为丢了一张发票原件，本来能顺利拿到报销，结果折腾好几个月都没办成，最后还只能自认吃亏。

比如前段时间，有个大姐给自己刚上大学的闺女买了意外险，闺女骑车摔了擦伤胳膊，去医院缝了针花了小两千。大姐收拾东西的时候，把那张发票和闺女吃完的外卖小票丢一起扔了，等想起要找发票去报销的时候，垃圾车已经把垃圾运走了。大姐后来跑了三趟医院，医院说开出的发票只能补打一次底联，还得盖公章，折腾了快半个月，最后拿到的底联，保险公司还是不认可，只能放弃报销，白扔了小两千。

如果你先走了社保结算，社保开出来的分割单也要和发票原件放在一起保存，这两样缺一不可。分割单是用来证明社保已经给你报了多少钱的凭据，意外险报销会扣除社保已经报的部分，剩下的再按条款比例报，没有分割单，就说不清社保已经结算的额度，很容易影响报销进度，甚至直接拒报。

要是你同时给同一个人买了好几份意外险，也别把原件只给其中一家公司，你可以提前把所有原件都复印好，每一份都让收原件的第一家公司给你盖好公章，标注「与原件一致」，拿着盖过章的复印件去其他公司申请剩余费用报销就可以，不用怕原件交上去就拿不回，提前做好这一步就能省很多麻烦。

还有缴费小票、挂号单、医生开的诊断书、检查报告单这些小单据，也要和发票原件放在一起收。这些都是能证明你这次意外受伤就医的辅助材料，缺了任何一样，都有可能让保险公司要求你补充材料，平白多跑好几趟。找个专门的文件袋，把这些东西一次性整理好，报销的时候直接拿出来，比东拼西凑找材料省心太多。

四. 自费药能报多少？

我直接给你说可操作的判断方法，拿到保单先翻条款，看里面写的报销范围是啥。

有的意外险只报社保范围内的用药，超出社保目录的自费药一分都不给报。之前有个小伙子骑车摔了，伤口比较深，医生推荐用不留疤的美容缝合线，这种线不属于社保目录，是自费项目，总共花了一千八百多，他买的意外险只报社保内的，这一千八就全得自己掏腰包。

有的意外险会把自费药纳入报销范围，但是会设置报销比例，或者有额度上限。比如有的条款写清楚，自费药按照60%的比例报销，全年累计报销额度不超过两万元，也就是说你花了五千块自费药，去掉免赔的部分，保险公司给报六成，剩下四成自己出，要是花了超过两万，超过部分也得自己担。

还有一部分意外险，没有给自费药加额外的额度限制，和社保内用药共用保额，报销比例也和社保内用药保持一致。这种对投保人来说保障更实在，尤其是遇到比较严重的意外受伤，需要用到不少进口自费药的时候，能帮你省下很多钱。

给不同人群买，选法不一样。如果你是给经常在外跑运输、干装修这类高风险活的家人买，建议优先选包含自费药报销的产品，这类工作受伤往往比较重，用到自费药的概率高，多花一点点钱买包含自费药的保障，能省大麻烦。如果你是给退休在家的老人买，老人行动不方便容易摔跤，可能会用到进口的钢钉钢板这类自费耗材，也建议选带自费药报销的。要是预算实在有限，只给日常坐办公室很少出门的年轻人买基础保障，选只报社保内的意外险，价格会更便宜，也能覆盖大部分日常小意外的花费。

选的时候别光看价格，一定要翻到报销范围那一页看清楚，别等出事申请报销了，才发现自己要用的自费药根本不在保障里，那时候再后悔就晚了。

五. 案例：老人摔骨折

张阿姨今年七十岁，平时喜欢每天早上六点去家楼下的菜市场买菜，儿子小李半年前给她买了意外险，当时填信息的时候如实说了阿姨的年龄和日常活动情况，也按要求签了同意书，顺利投保成功。

上周张阿姨买菜回来，下单元楼台阶的时候脚滑摔了一跤，胯骨着地疼得站不起来，邻居帮忙打了120送到离家最近的公立二级医院，拍片子查出来股骨骨折，需要住院做手术固定。

小李接到医院通知赶过去，第一时间给保险公司打了报案电话，接线员告诉小李，先安心给阿姨治病，保存好所有的看病票据，等治疗结束了再提交材料申请报销就行。

这次住院前后一共花了一万二千元，其中三千多是进口手术固定材料，属于社保目录外的自费项目，社保报销之后，自己还要承担七千八百元。

小李整理材料的时候，把医院开的所有收费票据、诊断证明、病历、还有社保结算之后给的分割单都整理好，一并上传给了保险公司，因为当时买的这份意外险不限社保目录用药，还有一千元的免赔额，所以最后能报销的金额是（7800-1000）×80%，一共报了5440元，这笔钱在提交材料后的第三个工作日就打到了小李的银行卡里。

这件事给咱们提了醒，给家里老人买意外险的时候，要选不限制社保目录用药的，老人受伤往往会用到效果更好的自费材料，这部分能报能帮家里省不少钱。另外记得一定要如实填老人的年龄，不少意外险对高龄老人有投保限制，别隐瞒年龄，不然理赔会出问题。还有，出事之后第一时间报案，所有票据都收好，缺了材料会耽误报销进度。

结语

总结一下，给他人买意外险后报销医药费，首先得确认你和对方是符合要求的投保关系、对方也同意投保，然后记得带好所有保存完整的发票和单据，去条款约定的公立二级及以上医院就诊，最后对照条款看看自费药能不能报，按要求提交申请就能顺利拿到理赔款啦。不同经济情况的朋友选的时候也可以灵活调整，预算有限可以先选覆盖社保内用药的基础款，预算充足就选包含自费药的保障款，给老人买记得提前看清楚投保年龄要求，给孩子买可以侧重意外医疗的免赔额设置，选适合自己情况的就好。

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