最实惠的意外险有哪些 意外险高空坠落赔付吗

引言

是不是打算挑意外险，却拿不准什么样的划算，也一直搞不清高空坠落能不能赔？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完就能买得明明白白。

一 生活处处有风险

不管你是每天坐办公室的上班族，还是跑外勤的配送人员，或是在家带娃做饭的全职家长，意外风险从来不会提前打招呼，说不定哪天就找上你。我前阵子听做理赔的朋友说过一个真实案例，家住老小区的张阿姨，退休后闲不住，总爱自己站在厨房窗台上擦外窗，本来她干了十几年都没事儿，结果那天下雨窗框沾了点水，她脚一滑就从半米多高的窗台上摔下来，坐到了地上。

送到医院一检查，尾椎骨骨裂，还得住院静养半个多月，前前后后算下来，治疗费加上护工费一共花了快八千，张阿姨平时退休金就几千块，这笔钱掏出来也肉疼得不行。后来才想起来，儿子之前给她买过一份便宜的意外险，最后报了六千多，自己只出了一千多，这才少心疼点。

很多人觉得，我不做危险工作，平时也很少出门，怎么会遇上意外？其实真不是这样，咱们日常生活里，哪怕只是下楼买个菜踩滑崴脚，骑电动车被剐蹭摔倒，甚至在家换灯泡踩空椅子摔下来，都属于意外，这些事儿说大不大，但真遇上了，轻则花几百上千看门诊，重则住院动手术，少则几千多则几万的花费，对普通家庭来说也是一笔额外的负担。

对于刚工作没几年的年轻人来说，本来积蓄就不多，要是遇上意外花掉大几千，直接就把攒了大半年的旅游基金或者存款掏空了；对于上有老下有小的中年人来说，家庭开支本来就大，任何一笔计划外的医疗支出，都可能打乱原本的收支计划；就算是已经退休的老人，本来养老钱就规划好了，突然花一笔意外治疗费，也得动用到原本留着养老或者看病的积蓄。

所以不管你年纪多大，收入多少，先把基础的意外保障配齐，这是买保险里优先级很高的事儿，而且意外险本身价格不高，一年只需要花几百块就能买到不错的额度，不会给大家增加太多经济负担，普通人先把这一类基础保障安排上，遇上事儿的时候就能帮咱们兜住底，不用自己硬扛所有花费。

二 高空坠落给没给赔

不是所有高空坠落都赔，也不是所有高空坠落都不赔，核心看两个关键点：你的职业属不属于承保范围，坠落场景是不是符合条款要求。

我身边真出过这么一档子事：做装修的老周，平时接外墙翻修的活，自己图便宜随便买了一份几十块的一年期意外险，没仔细看职业要求。去年他在3楼外架补外墙砖的时候踩空摔下来，腿骨骨折加韧带撕裂，前前后后花了八万多。找保险公司理赔的时候才发现，这款产品只承保室内装修的一二类职业，外墙高空作业属于五类高危职业，直接拒赔了，老周后悔得直拍大腿。

换个场景说，如果你是普通上班族，周末去景区爬山，失足从观景台摔下来，这种完全符合意外定义，只要你买的意外险没特殊免责，肯定能赔。哪怕你是在家擦落地窗，从2楼阳台失足坠落，这种日常生活场景的意外，不管掉下来多高，只要职业符合要求，也都在赔付范围内。

那如果是从事需要登高作业的职业呢？也不是买不到能赔的，你只要找专门开放高危职业承保的产品就行。还是说装修行业的，我认识一个做空调安装的小吴，他一开始也买错了普通意外险，后来听人提醒，专门找了支持四类、五类职业承保的产品，一年多花不到两百块，保额照样做够五十万。去年他装外机的时候踩滑从四楼脚手架摔下来，软组织挫伤加骨裂，住院花了三万多，扣除免赔额之后，医疗费用全额报销，身故伤残的额度也留着，压根没扯皮。

给你直接说可操作的建议：买之前先翻职业表，把自己当前做的工作对应上去，日常坐办公室、出门逛街买菜的普通职业，10米以内日常场景的高空坠落都能赔；如果你的工作需要常年在2米以上登高作业，直接找明确写了承保对应职业的产品，别嫌多花几十块，真出事了能顶大事；另外一定要看免责条款，如果条款里明确写了「高空作业不赔」，不管多便宜都别买，直接换就对了。

三 千元以内咋配置

刚出来工作的年轻人，月薪几千块，每个月扣完房租水电剩不下多少，一年拿不出大几千买保险，完全能理解。其实做基础意外险配置，一年甚至只要几百块，就能拿到足够的基础保障额度，完全符合这个预算区间，不用硬撑着买贵的。

对于刚毕业没积蓄，又需要出门上班通勤的年轻人，咱们直接选一年期的消费型意外险就行，一年缴费一次，每次三百出头就能搞定。不需要选长期返还型的，返还型的每年保费要贵好几倍，而且要连续交二三十年，对预算有限的朋友来说压力太大，完全没必要。

这里给你说个真实例子，小周今年刚毕业来一线城市做文案，每个月到手五千二，房租占了一半，平时吃饭通勤剩不下多少钱。他之前觉得意外险没用，后来某天骑共享单车赶地铁，被拐弯的电动车刮倒，膝盖缝了七针，挂号换药加拆线花了快两千，因为没买保险全自己掏了腰包。后来他听朋友建议，花三百二十块买了一年期的意外险，意外身故伤残额度够高，意外医疗也有几万额度，还有一百块的免赔额，社保外用药也能报一部分。上个月他赶项目加班，下楼买咖啡踩滑崴了脚，拍片子拿药花了一千一百多，去掉免赔额之后报了八百多，相当于今年的保费都赚回来了，自己只花了几百，完全没压力。

如果你是上有老下有小的中年人，一年一千多就能给自己加一份高额度的，加上给老婆孩子父母各配一份，四个人加起来总预算也不到三千。每个人根据年龄和需求调整额度，你作为家庭经济主力，把身故伤残额度做高一点，老人孩子侧重意外医疗额度，这样算下来总花费也控制得很好，不会给家庭开支造成额外负担。

给你几个可直接操作的建议：第一，先给家庭经济支柱配，再给老人孩子配，优先保住赚钱的人；第二，选一年期的就好，不用贪长期，第二年觉得不合适随时换，灵活度更高；第三，一定要看清楚职业类别，如果你是平时做户外安装、装修这类需要登高作业的工作，一定要选能覆盖对应职业类别的产品，别买完了才发现不符合承保要求，到时候赔不了就白买了；第四，意外医疗一定要选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，平时摔了碰了打个石膏用的钢板，很多都是社保不报的，这部分能报就能省不少钱。照着这个思路选，总预算控制在三千以内，完全能给全家配齐够用的意外险保障。

图片来源：unsplash

四 不同年龄怎么选

未成年人优先把预算放在意外医疗上。咱们身边常有这种情况，邻居家7岁小男孩周末在小区跑着玩，踩滑摔破额头，去医院缝了五针，花了快两千，门诊就能报。选的时候直接挑意外医疗额度不低、免赔额低甚至零免赔的，能报社保外用药更好，孩子磕碰、被猫抓狗咬打疫苗都能用得上。不用追求太高的身故保额，国家对未成年人身故保额有规定，买多了也没用，把钱花在医疗报销上才实在，一年几十块就能搞定基础保障。

十八到三十岁的年轻人，刚进入社会，手头不算宽裕，大多是通勤、出差或者偶尔做户外拓展，优先把保额做足。如果平时是坐办公室办公，职业类别符合要求，一年花两三百就能买到不错的保额，同时带上意外医疗和猝死责任就行。要是你平时喜欢玩攀岩、低空跳伞这类高风险运动，一定要看清条款里有没有把这些项目列为责任免除，特意挑包含普通高风险业余活动的，别买完了出事不赔。要是你经常出差跑业务，可以额外加上交通意外额外赔付的责任，也贵不了几十块，保障更实在。

三十到五十岁的中年群体，大多是家里的经济支柱，上有老下有小，本身通勤时间长，还可能会做兼职、接户外活儿，保额一定要够覆盖家庭负债和三到五年的家庭开支。要是你从事的是装修、保洁、快递这类需要经常外勤或者登高的工作，一定要先核对自己的职业类别是否符合承保要求，别图便宜买了只保内勤的产品，出事之后才发现不符合承保条件赔不了。另外这个年龄段大多身体开始走下坡路，可以顺便带上猝死责任，毕竟加班熬夜都是常事，多一份保障更安心，一年花费也才几百块，不会给家庭开支添负担。

五十到六十五岁的中老年人，身体灵活度下降，走路容易摔跤，骨折是高发情况，这个阶段优先选意外医疗额度高、报销范围广的。之前楼下张阿姨在家擦窗户从小梯子上摔下来，小腿骨折，打钢板花了三万多，她儿子之前给她买的意外险能报社保外的钢板费用，最后去掉免赔额报了两万多，自己没花多少。中老年人买意外险不用纠结太贵的，大多产品这个年龄也不会贵太多，避开那些捆绑乱七八糟没用责任的，只挑核心保障就行，一年三百以内就能拿到不错的意外医疗额度。

六十五岁以上的老人，很多产品会卡投保年龄，能选的范围确实少一点，不用硬找高保额，重点还是意外医疗。很多老人有骨质疏松，摔一下就是重伤，治疗康复费用不低，优先挑能正常承保、不限社保范围报销的，就算一年多花一百多也值得，真出事了能帮子女减轻不少经济压力。买之前不用做健康告知，大多意外险对健康要求很低，只要能正常走动就能买，直接选符合年龄要求的就行，不用反复折腾健康告知。

结语

总结下来，符合需求、价格合适的意外险就能满足普通需求，至于高空坠落赔不赔，只要你买的时候对应好自己的职业类别，没有隐瞒职业信息，符合条款要求就能赔付。咱们普通上班族，每年花几百块就能拿到不错的保额；从事户外作业、装修这类需要高处作业的朋友，一定要确认自己的职业在承保范围内再买；给爸妈买优先挑意外医疗额度高的，给孩子买侧重门诊报销，根据自己的收入和实际情况选就不会出错，花小钱也能把保障做足。

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