意外险坠楼赔偿吗能赔多少

引言

大伙刷新闻的时候，是不是也见过有人坠楼之后，家属找保险公司理赔闹矛盾的事儿？意外险到底赔不赔坠楼？真出事了能拿到多少钱？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一.意外坠亡怎么定义理赔范围

去年接了个读者咨询，32岁的外墙装修工老李接了个私活，给老小区住户补外墙瓷砖，没系安全绳踩空从三楼坠下去，人没救回来。老李之前自己买过一份意外险，家属去找保险公司理赔，结果保险公司拒赔了，你知道为啥吗？

不是意外险不赔坠楼，是得先看这件事算不算“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”，这四个条件得同时沾边才行。老李这个案子里，他是施工的时候没系安全绳，本身操作违规，但坠楼确实是踩空突发的意外，为啥拒赔？哦不对，后来才搞清楚，老李填投保信息的时候，把自己的职业写成了“办公室行政”，不是职业不对，是先卡了意外的判定：如果是故意坠楼，那肯定不赔，这个大家都懂。如果是意外失足，那满足四个条件就可以赔。

给你说个能赔的例子。张阿姨家住二楼，擦窗户的时候踩翻了小凳子，整个人从窗台坠下去，造成全身多处骨折，送医治疗后拿意外险申请理赔，最后顺利拿到了赔款。这个案子里，擦窗踩滑是突发的，不是张阿姨自己故意的，也不是疾病导致她站不稳摔下去，符合四个条件，直接赔。

那啥情况不赔？如果调查出来坠楼是故意行为，那肯定不赔。要是因为突发疾病晕倒，比如本身有严重的低血压，站在窗边突然发病晕倒坠楼，这种情况本质是疾病导致的坠楼，也不符合意外险的意外定义，多数意外险不会赔身故或者伤残责任，只有部分带疾病医疗责任的意外险可能报一点点急救费用，这点一定要记清楚。

还有一种特殊情况，就是坠楼原因查不清，警方最后只给出了“高坠死亡”的结论，排除了他杀，没说是意外还是故意，这种情况怎么办？按照目前的理赔实践，要是没有证据证明是故意行为，法院一般会倾向于认定为意外，支持家属的理赔申请。给你个可操作的建议：发生这种事之后，第一时间报警留好警方的调查结论，别乱动现场，这个结论是帮你理赔的关键证据，一定保管好。

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二.赔偿金具体怎么算到账金额

如果是坠楼导致身故，绝大多数意外险的赔付直接对应基本保额，买了多少保额就直接赔多少钱，不需要折算扣除。

给你举个实际例子，28岁的小王在大城市做装修工人，刚参加工作两年没太多积蓄，为了给家里留保障，花了三百多块买了一份保额50万的综合意外险，去年年初在客户家安装吊灯时不慎失足坠楼，保险公司核查完事故性质，确认符合赔付条件后，直接给小王的父母打了50万理赔款，这笔钱帮二老还清了老家盖房欠下的外债，也够二老未来十年的生活开销。

如果坠楼没有导致身故，只落下了伤残，那就要按照伤残等级来算金额，从一级伤残到十级伤残，对应保额的100%到10%逐级递减，一级伤残赔100%保额，十级伤残就赔10%保额。比如刚才说的这个意外险保额50万，要是坠楼后鉴定为十级伤残，那就能赔5万块；如果鉴定是五级伤残，对应的赔付比例是60%，就能拿到30万赔付。

如果坠楼之后产生了医疗费用，那就要看你买的这份意外险有没有附加意外医疗责任，有这个责任才能赔。通常意外医疗有自己的额度，比如买了5万额度的意外医疗，那最多就赔5万，一般还会有100块到200块的免赔额，报销的时候会先扣掉免赔额，剩下的部分按照约定比例报销，很多产品都能做到100%报销医保范围内的费用，少数产品还能报销医保外的自费项目。比如你坠楼之后去医院治伤，总共花了12000块，其中10000块是医保范围内费用，100块免赔，100%报销，那就能报9900块，剩下的自费部分就得自己出了，要是你的意外医疗包含自费项目报销，那剩下的两千多也能按规则报。

到账的时间你也不用太担心，只要你把材料准备齐全，事故性质清楚，没有纠纷，一般十来个工作日就能到账，要是情况复杂需要调查，时间可能会久一点，但也不会拖太久。给你提个实用建议，买意外险的时候别光盯着价格砍，保额一定要买够，身故保额尽量结合自己家庭的负债、老人赡养、孩子抚养这些需求来定，意外医疗也尽量选额度高、免赔低、能报自费药的，真出事的时候才能拿到足够的钱帮你渡过难关。

三.类型不对是否影响理赔结果

当然影响，而且影响还不小，不少人栽就栽在这一步了。我给你说个真实例子，有个开五金店的老板，平时自己也接点安装防盗网的活，从外面接了活上门安装，踩空从二楼掉下来了，伤到了脊椎，出院之后找保险公司理赔，结果被拒了。你猜为啥？就是因为他当初买意外险的时候，只填了“个体户店主”，没说自己还做户外安装的活，类型不对，直接卡了理赔。

意外险对职业分类卡得很严，不是随便买就行，不同的意外险，能保的职业范围不一样。大部分普通意外险，只保1-3类职业，就是坐办公室的白领、普通居家退休人员这种，风险低的职业。像装修工人、高楼保洁、安装工人这种属于4类以上，风险更高，普通意外险压根不保，你买错了类型，出事肯定赔不了。

除了职业类型错了，还有保障类型选错也会影响理赔。比如你买的是只保身故伤残的意外险，没买带意外医疗责任的，那你坠楼之后只是受伤住院，没达到伤残等级，一分医疗报销都拿不到。有个小区的张阿姨，擦窗户的时候失足从阳台摔下去，软组织损伤加骨折，花了快两万医药费，她买的那款只有身故伤残责任，最后啥医疗报销都没拿到，这不就是白买了？

还有人故意把高风险职业填成低风险，就为了少交一点保费，这种情况哪怕出事，保险公司查到职业不符，直接拒赔，保费都不一定退给你，亏到姥姥家。还有人换了职业之后忘了说，比如本来是坐办公室的，后来转行做了户外安装，没通知保险公司，出事之后照样赔不了。

给你说个可操作的建议，买之前先对着保险公司的职业分类表，查清楚自己当前的职业属于哪一类，选对应能保的意外险类型。如果已经买了，后来换了职业，赶紧联系保险公司做职业变更，该补点保费就补点，别捂着不说。要是你平时偶尔做点高风险的活，干脆直接买能保多类职业的综合意外险，别图便宜买错类型，不然出事真的叫天天不应。

四.不同人群怎么挑选保障方案

刚毕业步入社会的年轻人，一般积蓄不多，日常要么挤地铁通勤，要么租房子住，部分做新媒体、摄影的还经常需要出外景跑现场。这类朋友不用硬追高保额，选基础保额就能覆盖需求，价格也便宜，一年一百多块就能拿到基础保障。缴费选一年一交就行，不用绑定长期缴费给自己加负担，记得填上自己真实的职业就行，别嫌麻烦不填错了影响后续理赔。

经常跑工地、做装修、安装维修的蓝领朋友，日常爬高作业多，坠楼风险比普通办公室人群高不少。别想着省点钱买错职业类别，不对口的话出事根本赔不了。这类朋友一定要选能覆盖自身职业的意外险，保额往高了选，一般来说五十万保额起步会比较稳妥，一年也就几百块，折算下来每个月几十块，对收入影响不大，万一出事能给家里留一笔钱贴补家用。

上有老下有小的中年工薪阶层，是家里的主要经济来源，一旦出事对整个家庭的打击都很大。这类朋友建议把保额拉高到一百万左右，价格一年也就几百块，不会超过一顿家庭聚餐的钱。除了基础的意外身故责任，还可以附加意外医疗责任，万一坠楼受伤不是身故，也能报销治疗费用，缓解手头的压力。缴费就选一年一交，每年核对一次职业信息就行，换工作了及时给保险公司说，别留下隐患。

已经退休的中老年朋友，很多人会在家做点家务，部分还会爬梯子换灯泡、擦窗户，也有不小心坠楼的风险。中老年朋友大多已经不需要养家，不用买太高保额，选二三十万保额就足够，重点可以把意外医疗的额度做高一点，毕竟年纪大了受伤之后恢复慢，治疗花费会多一些。买的时候留意健康告知，大部分意外险健康告知都很宽松，有常见的高血压糖尿病也能买，不用过分担心，选一年一交就可以，不用买长期返还型的，占用太多养老积蓄不划算。

自由职业者，比如经常要自己跑客户、做上门安装服务的朋友，职业类别变化可能比较大，换服务项目的时候一定要记得及时更新自己的职业信息。平时经常外出爬楼上门的，可以选五十万保额就够，如果只是在家做文案设计不怎么外出，基础保额也够用。可以每年买的时候看一遍当前的职业是不是在保障范围内，避免出事之后赔不了，白交了保费。

结语

现在给你直接回答标题里的问题啦：意外坠楼能不能赔、能赔多少，全看合同约定和实际情况，只要是符合条款定义的外来、突发的非故意坠楼，意外险都能赔，赔多少钱就看你买的保额，买的保额越高，能拿到的赔偿就越多。大家买之前一定要核对好职业信息，看好免责条款，根据自己的情况选：刚工作预算少选高保额基础款就行，预算充足再叠加额外责任，家里有经常出门干体力活的长辈，一定要对应好职业类别再买，别等到理赔才出问题哦。

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