老人意外险包括哪些内容 老人买意外险有用吗

引言

嗨，家里有长辈的朋友，是不是都在心里打了个问号：老人意外险到底包含哪些保障？给家里老人买这个保险真的有用吗？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，看完你就知道该怎么选啦。

一. 意外医疗费能报多少钱？

小区楼下卖菜的李大爷今年62岁，上周赶早市抢新鲜菜，踩了湿滑的青苔摔了一跤，去医院一查桡骨骨折，前前后后一共花了八千多。社保报销完四千多，剩下三千多还得自己掏，幸好李大爷闺女提前给他买了老人意外险，这三千多里两千多的自费药都给报了，最后自己只花了几百块。

现在大部分老人意外险，都包含意外医疗责任，但是能报多少钱，主要看两个点：报销范围和免赔额。给大家一个直接建议，尽量挑能报销社保外自费药的产品。很多老人意外摔伤骨折，可能会用到固定钢板、进口止痛药这些，这些大多不在社保报销范围内，动辄几千块，如果意外险能报，能省一大笔钱。

再说说免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的钱。现在市面上老人意外险的意外医疗免赔额，大多是0到100块不等，给大家明确建议：预算够的话直接选0免赔的，花一块钱符合要求也能报，更划算。如果预算有限，选100块免赔的也可以，差别不大，不用太纠结。

还要分清门诊和住院的报销区别。老人摔跤扭了、割伤手这些小意外，去门诊处理就能好，好的老人意外险，门诊和住院的意外医疗都能报。有的产品只报住院的意外医疗，不报门诊，这点买的时候一定要看清楚。比如前面说的陈叔切菜切到手，去门诊缝针花了几百，如果产品只报住院，那这笔钱就报不了，等于白买了这个责任。

给不同情况的朋友直接说建议：如果家里老人平时身体好，经常出门遛弯买菜跳广场舞，预算每月能拿出二三十块，就挑意外医疗额度在2万以上、能报自费药、0免赔的，够用还不浪费钱。如果预算比较紧张，每月只想花十几块，那就挑意外医疗额度1万左右，100块免赔的，基础保障也能覆盖日常的小意外。如果老人本身容易磕碰，比如有关节炎走路不稳，那就把意外医疗额度往上提一提，尽量买到3万以上，真出事了不用愁额度不够报不完。

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二. 七十岁以上还能买吗？

当然能买，市面上不少老人意外险都放开了七十岁以上的投保年龄限制，不用太担心年龄卡门槛。我邻居王奶奶今年七十八，前阵子刚帮七十六岁的老伴买到合适的老人意外险，之前她以为老伴超龄肯定买不了，跑了好几家咨询，才知道现在很多产品都把最高投保年龄放宽到八十甚至八十五，七十多岁完全在投保范围内。

不同产品对年龄的划分不一样，一般七十岁到七十九岁是一个投保区间，八十岁以上可能会单独划分另一个区间，不同区间的价格也不一样。整体来看，年龄越高，价格会略微上涨，但涨幅不会特别大，七十岁老人买，一年也就一百多到三百多块，大部分家庭都能承受，不会给日常开支添太大负担。

七十岁以上的老人，不建议找那种价格特别高的长期意外险，这个年龄段买一年期的意外险就足够，每年续保就行，不用一次性掏大几千块占用资金。另外要注意，别盯着高保额瞎买，七十岁以上老人意外骨折比较多，不用追求一两百万的身故伤残保额，一般十万到二十万的身故伤残保额就够用，把预算多留给意外医疗的额度更实在。

要是你家老人已经七十八九，接近市面上大部分产品的最高投保年龄，优先选没有年龄歧视、核保宽松的产品，不用纠结品牌大小，先拿到保障再说。很多人会担心超龄之后续保会不会被拒，其实一年期的老人意外险，只要产品没停售，一般都能正常续保，就算今年身体出点小毛病，明年也能接着买。

给大家提个实际的小建议：提前给家里七十岁以上的老人找好符合年龄要求的产品，别等出事了才想起买，那时候肯定来不及。买的时候先看产品的投保年龄说明，对照老人的身份证号核对，确认年龄符合要求再填信息，避免白忙活一场。另外如果老人已经八十多，也可以多找几款对比，依然有符合年龄要求的产品可以选。

三. 以前有病会影响投保吗？

我直接说干货：老人大多带点基础病，不少人都怕因为老毛病买不了意外险，其实真不用太慌。

咱先拿张阿姨的实际例子说，张阿姨今年62岁，患原发性高血压五六年了，平时一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围，之前听小区老姐妹说有基础病买不了保险，一直不敢入手。直到上个月下楼倒垃圾滑了一跤，崴了脚花了两千多，全自己掏腰包，这才着急找我问怎么买。

大多数老人意外险的健康告知都很宽松，大部分常见慢病都不影响投保。像高血压、糖尿病、冠心病这些常见老人慢性病，只要平时控制稳定，一般都能正常买，不会拦着你参保。张阿姨最后找了一款健康告知宽松的产品投保，顺利承保了，上个月她买菜摔了擦伤，花了八百多的门诊费，其中三百多是社保外的药，最后也按条款赔了，没因为高血压的事儿卡理赔。

但这里必须提醒你：一定要如实填写健康告知，别觉得有病偷偷瞒过去就行。意外险保的是外来的突发意外，不是保你原来的老毛病，只要你如实说了，你原来的病不影响意外的理赔——比如你有高血压，摔了跤去看病，该赔还是赔，不会因为你有高血压就少赔或者不赔。但如果你故意隐瞒，到理赔的时候保险公司查到了，就可能拒绝赔付，吃亏的还是自己。

那如果是比较严重的病，比如术后恢复期、长期卧床的老人呢？这种情况可以找专门针对高龄慢病群体开放的产品，这类产品一般健康要求更宽松，只要老人还能自主走动、生活能自理，大多都能投。

最后给你说针对性建议：60到70岁、身体还算不错、只有轻微慢病的，选常规老人意外险就行，性价比更高；70岁以上、有长期控制稳定的慢病，选健康告知更宽松的产品就行，不用特意挑贵的，符合健康要求、保额满足需求就可以；如果生活不能完全自理，一定要提前看清楚投保要求，别买完才发现不符合投保条件，白花钱。

四. 出事之后怎么快速理赔？

先给你说个真事儿，陈叔今年62岁，在家切菜的时候没注意，一刀划在了大拇指上，伤口挺深，去社区医院缝了五针，前前后后换药、打破伤风，一共花了1200多，其中有300多是社保报不了的自费破伤风免疫球蛋白。陈叔女儿之前给陈叔买了老人意外险，出了事当天就给保险公司打了电话报案，之后按照客服说的，把材料都整理好上传到了保险公司的线上小程序，第三天就收到了理赔款，除了100块免赔额，剩下的自费部分全都报了，一分没拖沓。

第一时间先报案，别拖。一般要求出事之后10天内报案，越早报案越好，时间拖得太久，材料容易丢，保险公司核对事故原因也麻烦，反而耽误你拿钱。现在报案有好几种方式，直接打保险公司客服电话，或者找帮你买保险的业务员，也可以直接在官方公众号、小程序上点报案，哪种方便选哪种就行。报案的时候说清楚谁出事、在哪出的事、伤成啥样，别乱说错信息就行。

材料提前整理好，别缺东少西来回补。如果是门诊治疗，你要留好门诊病历、发票、费用清单、检查报告，要是不小心把发票弄丢了，赶紧去医院补打加盖公章的存根联，照样能用。如果是住院治疗，除了上面这些，还要加上出院小结、诊断书。要是涉及骨折、残疾的情况，后续要做伤残鉴定，得找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找，不然鉴定结果不认可，又要浪费时间重新做。

优先走线上理赔，能省好多跑腿的功夫。现在绝大多数保险公司都支持线上申请理赔，你把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子版，直接上传到官方平台就行，不用跑线下网点排队等着交材料。如果是金额比较小的意外门诊理赔，最快几天就能到账，比线下方便太多。要是理赔金额比较大，或者你实在不会操作线上流程，再去线下网点交材料也行，去之前提前打电话问清楚需要带啥，别白跑一趟。

最后提醒你一句，所有的材料自己都留好复印件或者电子版备份，万一上传的时候出问题，你手里还有备份。要是超过一周还没收到理赔回复，主动打电话问保险公司进度，别傻等着。一般只要你如实报案、材料齐全，符合条款约定的责任，理赔都挺快，不用太担心。要是真的碰到理赔纠纷，也可以找监管部门协助协调，维护自己的权益。

结语

说到这你肯定明白啦，老人意外险一般包意外门诊、意外住院的医疗报销，还有意外身残、身故的给付，部分产品还涵盖意外住院津贴、骨折保障这类实用责任。老人年纪大了腿脚不灵便，磕碰摔崴的概率比年轻人高不少，买一份老人意外险肯定有用。给大家划个实用的购买方案：如果是五十多岁、身体没大问题，预算充足的话，可以选意外医疗保额高、覆盖社保外用药的，报销范围更广；如果是八十岁以内的高龄老人，找放宽年龄限制、健康告知宽松的产品就行，不用追求过高保额，选符合预算的就可以；如果老人本身有高血压、糖尿病这类常见慢病，选核保要求宽松、不需要复杂体检的产品，一定要如实填健康告知，别给自己后续理赔埋坑。总的来说，几百块就能换一整年的安心，适合大部分有老人的家庭配置。

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