意外险有哪些范围可以买 意外险适用人群有哪些

引言

生活里谁没个摔摔碰碰？猫抓狗咬、崴脚擦伤，碰到这些意外的时候，一份意外险能不能帮上忙？到底哪些情况能靠它兜底，又有哪些人能配置这份保障？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外事故到底包哪些？

咱们直接说，日常出门走路被路边掉落的树枝刮伤手臂，下班骑电动车被路人碰倒摔破膝盖，做饭的时候被热油溅伤烫伤，甚至旅游的时候不小心崴了脚，这些都算在意外险的保障范围内。

我给你说个实打实的场景，上个月我闺蜜下班赶地铁，楼梯上踩空滚了两阶，脚踝扭成了馒头，去医院拍片子加固定，花了小一千，这个就是典型的意外，符合意外险赔付的条件，最后找保险公司报了八成，自己只花了几十块挂号费。

反过来讲，不是所有身体出问题的情况都能赔，比如你本身有颈椎病，上班坐一天突然脖子疼得起不来，去医院住院，这个不算意外，意外险不赔。再比如你本身有腰椎间盘突出，搬东西的时候突然闪了腰诱发旧疾，这种情况也不会全额赔，有的只会赔一点点处理急性损伤的费用，有的直接拒赔，这点你一定要记清楚。

还有几个容易混淆的情况你得拎清楚：比如你走路不小心被逆行的自行车撞倒，撞出了擦伤，这个算；但你自己骑车走神闯红灯撞了护栏，只要不是故意骗保，依然算意外，也能赔。要是你跟朋友打球，不小心被球砸到胳膊，软组织挫伤，这个也算意外，去看门诊的费用符合要求就能报。

最后给你划两个重点，第一个，必须是外来的因素导致你的身体受伤，自身疾病引发的问题不算；第二个，必须是突发的，不是慢慢积累出来的，比如你长期搬货磨出来的腱鞘炎，这个不算。你买的时候对照这两条，就能把边界捋清楚，别花了钱还不知道自己能保啥。

二. 老人小孩怎么配保额？

先来说说家里的小朋友，咱们都知道，小朋友好奇心强，跑跳爬高样样来，出门摔个跤、被开水烫到、被宠物抓咬都是常有的事。我闺蜜家的5岁儿子，上周在小区滑滑板直接摔破了膝盖，缝了四针，前前后后花了快两千，还好之前买了意外险，报销之后自己只出了几十块换药钱。

给小朋友买意外险，不用追求太高的身故保额，国家对未成年人身故保额有规定，多余的保额也赔不到对应额度，不如把预算多倾斜给意外医疗。建议把意外医疗额度放到2万以上，尽量选不限社保报销的，不管是公立还是私立医院的门诊、急诊费用，甚至进口的缝合线、去疤药都能报，应对日常的小磕小碰特别够用。一般小朋友的意外险一年几十块就能拿下，普通家庭都能承担，直接买一年期的就行，每年续保也不麻烦。

再来说说家里的老人，年纪大了骨头脆，打个喷嚏都可能骨折，更别说出门买菜路滑摔一跤、在家洗澡滑倒了。我邻居张阿姨今年68岁，去年冬天在家擦窗户脚滑摔了，导致髋关节骨裂，住院加康复花了不少，虽然有医保，但是自己还是要掏一部分，还好意外险的意外医疗加骨折津贴给报了不少，减轻了不少负担。

给老人买意外险，重点要放在意外医疗和骨折津贴上。老人本身容易发生骨折类意外，额外的骨折津贴能补贴住院期间的营养费、护理费，比单纯提高身故伤残保额实用太多。如果是身体还算硬朗、能出门遛弯买菜的低龄老人，意外医疗额度放到3万以上就够；如果是80岁以上、行动不太方便的高龄老人，可以再把额度往上提一提，尽量选没有年龄限制、不用健康告知的产品，大部分老人都能买。预算方面，老人的意外险一年一百多就能搞定，不用花大价钱，选一年期的就合适。

不管给老人还是小孩买，都别盲目追求高身故保额，把钱花在高频发生的意外保障上才对。小孩侧重意外医疗的报销范围，老人侧重意外医疗额度和额外津贴，按照这个方向配，就算预算不多，也能买到够用的保障，不用给自己添经济压力。

图片来源：unsplash

三. 健康告知会影响投保吗？

大部分意外险的健康告知要求都非常宽松，不用专门去做体检，只要符合健康告知里的内容就能直接买。

我邻居张阿姨前几年查出来有糖尿病，平时出门买菜跳广场舞，看着跟正常人没差，前阵子想给自己买份意外险翻健康告知的时候，发现几乎没有问到糖尿病相关内容，直接就投保成功了，上周下楼买菜踩滑摔了膝盖，去医院缝针花了两千多，走理赔很快就报了，没因为糖尿病卡过流程。

但这不是说健康告知完全没要求，也不用故意隐瞒，凡是健康告知里列出来的问题，你都得如实回答，别抱着侥幸心理蒙混过关。比如我之前接触过一个用户，他本身就有比较严重的肢体活动障碍，平时出门都要靠轮椅，健康告知明确问到有没有肢体功能缺失，他想着意外险不问健康就瞒了，结果后来出门被电动车蹭倒摔了，本来不算重的伤因为本身基础问题恢复得慢，花了不少钱，申请理赔的时候保险公司查到他之前的就医记录，直接因为未如实告知拒赔了，保费都没退，亏得慌。

如果你的身体有一些常见的慢性病，比如高血压、高血脂、糖尿病之类的，只要不影响正常日常活动，多数意外险都不会拦着你投保，只有少数对身体要求稍高的意外险会问到严重的慢性病，这种换个普通产品买就可以了。

如果你拿不准自己的情况要不要告知，记住一点就好：健康告知问到的，如实说；没问到的，不用说。不用主动把自己所有的既往病史都抖出来，也不能故意隐瞒问到的问题，如实投保，后续理赔才不会出麻烦。

四. 理赔案例里藏着什么坑？

我前两年听做核赔的朋友说过这么一个案例，当事人是一位做装修的木工大哥，年初买了意外险，年缴费用不到两百块，本身就是图干活的时候有个保障。

这位大哥干活那天中午跟朋友聚餐，喝了两杯酒，下午觉得自己清醒，就接着骑电动车去工地，半路躲避行人摔了，锁骨骨折，住了半个月院，花了小两万。出院之后他拿着住院单据去找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。

他当时还觉得委屈，说自己明明是摔的意外，凭什么不赔？翻了自己的意外险合同才看到，免责条款里明明白白写着，酒后驾驶发生的意外，不在保障范围内。最后只能自己承担所有的医药费，花了钱买了保险，愣是没用到。

这件事给咱们敲个警钟，很多人买意外险的时候，只盯着保什么看，从来不翻后面的免责条款，觉得这都是没用的废纸，等出事申请理赔被拒了，才追悔莫及。除了刚才说的酒后驾驶，还有不少常见情况也在免责里，比如故意打架斗殴、违反交通规则闯红灯导致的意外，还有从事高风险运动没提前说的，大多也不赔。

给你一个可操作的建议，买意外险的时候，别光看销售说什么，一定要自己抽十分钟翻一遍免责条款，把自己日常可能碰到的情况对一对，拿不准的直接问销售，让对方给你讲清楚，别不好意思。买的时候搞明白哪些不赔，比出险了再扯皮省心太多。

五. 一年几百块怎么选划算？

预算有限，咱们先抓核心需求，别被花里胡哨的附加责任带偏。比如你天天坐公交地铁通勤上下班，那优先选带交通意外额外赔付责任的，价格只比不带的贵二三十块，万一遇上事儿，能多拿一笔赔付帮你覆盖误工、护理这些额外开销。如果你是做设计、文案这类坐办公室的内勤，平时熬夜赶工多，一定要加上猝死责任，普通人一年花两三百就能买到几十万的额度，给家人留份兜底的保障，这点投入真的不亏。

不同职业选的时候要对号入座，别乱填。你是写字楼做行政的，属于一类职业，随便挑大部分产品都能买，选价格最低的就行，一年两百出头就能搞定。如果你是外卖骑手、装修工人这种户外作业的，别隐瞒职业，就挑专门覆盖这类职业的，一年也就三百多，比你瞎买便宜职业产品强——真出事了保险公司查出来职业不对，直接拒赔，钱白花还误事儿。

咱们拿楼下水果店张姐举个例子，张姐平时搬货搬箱子，偶尔骑电驴出门进货，之前图便宜买了一款只保内勤的意外险，一年一百八，比合适的产品便宜五十块。去年她进货摔了胳膊，花了八千多医药费，最后因为职业不符，一分钱都没赔到，反而亏了不少。后来她换了符合自己职业的带猝死和交通额外赔的产品，一年三百二，今年上半年搬货闪了腰住院，花了六千多，社保报完剩下的四千多，意外险都报了，算下来自己只花了几百块，这钱就花对了。

缴费就选一年一交的，别选长期返还型的。一年一交的意外险，每年价格低，还能每年换更好的产品，灵活度高，对普通人来说划算太多。返还型意外险每年要交几千块，交十几年，保障额度还不高，很多普通意外都不赔，完全没必要把钱压在这儿。

最后说一句，挑的时候重点看报销规则，要选不限社保用药的意外医疗责任，万一你摔了碰了要用进口钢板、进口药，也能报，不用自己掏大几千。别光看总价格，意外医疗的额度别低于三万，免赔额越低越好，尽量选零免赔的，花一百块也能报，积少成多也能省不少钱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，意外险覆盖的就是日常突发外来的非疾病伤害，小到日常擦伤切伤、大到意外身故伤残，大多都能按约定赔。至于适用人群，几乎所有人都能买：刚会跑跳的小朋友，爱跳广场舞的中老年人，天天挤地铁通勤打工人，跑户外、跑货运的从业者，只要你有意外保障需求，符合对应职业要求都能入手。选的时候记得跟着咱们说的，不同年龄调整保障侧重，一定要读清免责条款，如实填健康告知，花小几百就能给自己加一层踏实的保障，挺划算的。

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