手术意外险有必要买吗 意外险怎么报销

引言

你有没有过躺在手术台上等着麻醉，家属在门外签一堆知情同意书的时候，突然被问要不要买一份手术意外险？是不是心里犯嘀咕，手术不都有医保了吗？这个钱花得到底值不值？真出了意外要报销的话，要走哪些流程才能拿到钱？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一.手术意外保障到底值不值

我先直接给观点：不是所有人都必须买，但对符合需求的人来说，确实能帮上大忙。

去年我邻居张叔下楼倒垃圾，没注意台阶踩空了，摔成髌骨骨折要做内固定复位手术。张叔家就是普通工薪家庭，儿子刚买完房还在还贷款，老两口的社保报销完手术费用之后，因为术中出现了骨不连的并发症，又多花了八千多的治疗费和营养费。之前做手术前，护士提醒可以买一份手术意外险，张叔当时花了不到三百块，最后理赔下来报了七千多，差不多覆盖了额外花的大部分钱。要是没买这份，儿子刚还完房贷手头紧，老两口肯定舍不得花这笔钱，恢复起来说不定还要受影响。

如果你本身属于经常做户外活动，平时容易磕伤碰伤，或者年纪大了骨质比较脆，腿脚不利索，随时有可能因为意外受伤需要做手术，那就很有必要买一份。我身边就有不少喜欢骑单车通勤的朋友，每次做关节相关的小手术前都会买上一份，花不了多少钱，买个踏实，真出了小状况也不用自己掏额外的钱填窟窿。

要是你本身已经买了额度足够的综合意外险，而且保障范围已经覆盖了手术相关的意外医疗，那可以先看看现有保障够不够用，不用重复买。比如有朋友已经买了涵盖意外手术医疗的综合意外险，保额够覆盖自己可能遇到的风险，那就没必要再单独买一份，省点钱留着买别的保障更香。

如果你的经济条件比较紧张，手头余钱不多，那也不用硬撑着买，可以先优先配置好医保和性价比更高的综合意外险，之后再根据预算考虑要不要加购。要是你接下来要做的手术属于风险比较高的类型，而且家庭条件也能承担几十到几百块的保费，那还是建议买一份，毕竟它就是针对手术过程中可能出现的意外风险做补充，花小钱就能转移掉大额额外支出的风险。

买的时候要注意，一定要看清楚条款里的保障范围，有的只保手术相关的身故伤残，有的能额外报销手术并发症产生的医疗费用，根据自己的需求选就行，别花了钱买错保障。

二.报销流程其实没那么多弯

很多人一听说要找保险公司报销，第一反应就是头大，觉得肯定要跑好几趟网点，准备一大堆材料，还得跟理赔员磨半天嘴皮子。其实根本没那么复杂，现在大部分保险公司都开通了线上报案通道，不用跑线下网点排队，在家拿着手机就能搞定第一步。

第一步，先报案。不管是意外手术后还是刚出院，尽量在3天内给保险公司说一声。线上报案直接打开保险公司官方公众号或者小程序，找到理赔入口点报案，填清楚什么时候做的手术，因为什么意外做的手术，留好自己的联系方式就行，不用提前把所有材料都整理好，客服之后会主动联系你，告诉你还需要补充什么内容。要是实在不会用手机，打保险公司的官方客服电话也能报案，接线员会一步一步教你操作，一点都不难。

第二步，整理好必须的材料，这一步是报销最关键的，材料缺了或者错了才会耽误时间，只要整理对了，审核速度快得很。我给你说几个必须带的，别落下：第一是意外事故的相关证明，比如你是走路摔伤了，就让医生在病历本上写清楚意外受伤的时间地点原因；要是是做家务被东西砸到，也一样要写明白，不能只写“需要手术”就完事。第二是手术相关的所有单证，医院开的发票原件一定要保留好，还有费用明细清单、手术记录单、出院小结，这些都要打印出来，盖医院的鲜章才有效。如果你已经用医保报过一部分了，还要把医保开具的结算单也带上，这个不能少。

给你说个真实的例子，我邻居小周今年春天骑电动车买菜，不小心摔了导致韧带撕裂，需要做关节修复手术，术前买了手术意外险，出院之后他按照要求整理了所有材料，意外受伤的经过写得明明白白，发票、出院小结、医保结算单一样不缺，提交之后第三天保险公司就完成了审核，第五天报销的钱就打到他银行卡里了，前后一共没花一周时间，比他预想的快太多了。

提交材料之后就等着审核就行，如果是线上提交，你可以直接在小程序里看审核进度，不用天天打电话问。要是审核的时候发现材料有问题，工作人员会主动联系你，告诉你缺了什么、哪里不对，你按照要求补充就行，不用太紧张。等审核通过，确认符合赔付条件，报销的钱会直接转到你预留的银行卡里，大部分情况都不会卡你流程。

最后提醒你一句，所有的材料自己都提前复印一份留底，不管是线上传图片还是线下交原件，自己留份复印件总没错，万一原件在寄送过程中出问题，你手头还有备份能补上，不会耽误报销进度。别嫌麻烦多做这么一步，真出问题的时候能帮你省好多事。

图片来源：unsplash

三.不同人群怎么选才划算

刚参加工作的年轻朋友，平时攒钱不多，每个月除去房租、吃饭、日常开销，剩下的零花钱其实没多少，这种情况直接选单次投保就行。就是你这次要做手术，术前买这一次就够，不用每年都花钱买。单次手术意外险价格不高，一般小手术几十块，常见的中大型手术也就两三百块，对年轻朋友来说压力很小，刚好能覆盖这次手术的风险，没必要花冤枉钱买长期的，也不用给自己添长期缴费的负担。

要是你是上有老下有小的工薪家庭，家里经济支柱要做比较大的手术，预算也比较宽松，可以考虑多加点保额，但是不用盲目选百万保额那种，根据手术的风险等级选合适的就行。一般来说，中等风险的手术，选二三十万保额就够，要是属于高风险手术，可以加到四五十万保额，价格也就几百块，哪怕出事了，给家人留的保障也够撑过这段难挨的日子，不会因为一场意外把家里好几年的积蓄都掏空。

家里有退休长辈需要做手术的朋友要注意，长辈年纪大了，很多长期意外险买不了，健康要求也卡得严。这种情况就找健康告知宽松的单次手术意外险，很多这类产品不用做复杂的体检，只要术前告知基本病史就能买，不用因为长辈有高血压、糖尿病这种慢性病就买不了，价格也不会因为年纪涨太多，哪怕是八十岁的老人，做常见的手术也能买到合适的保障。

如果你本身已经有了普通意外险，又经常需要做门诊小手术，比如常见的医美小手术、胃肠息肉切除这类，你可以看看原来的普通意外险能不能覆盖手术意外，如果不能，可以补一份专门针对门诊小手术的短期手术意外险，一年也就一百多块，哪怕一年做好几次门诊小手术，也能覆盖对应的风险，不用每次术前单独买，省不少麻烦。

还有本身身体基础不太好，需要做多次手术的朋友，你可以选一年期的手术意外险，每年缴费一次，价格不贵，一般也就三百到五百块，一年内不管做几次符合要求的手术，都能获得对应的保障，不用每次做手术都单独买一次，省了重复投保的麻烦，也比每次单独买划算一些，刚好匹配你多次手术的需求。

四.避坑指南这些细节别忽略

第一，健康告知必须如实填，别抱着侥幸心理瞒病史。我楼下小区的刘阿姨，之前查出来有轻微的心脏早搏，她想着只是小问题，买手术意外险的时候没说。后来她下楼买菜摔了一跤，要做髋部复位手术，术后申请理赔，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接拒赔了。刘阿姨白花了两年保费，一分钱都没拿到，哭着说当时怎么就图省事瞒了。不管是之前住过院，还是常年吃的慢性病药物，体检里有异常指标，健康告知问到的都得如实说，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒，这是理赔最核心的要求，瞒报直接会被拒赔，钱打水漂不说，还耽误事。

第二，一定要分清，手术意外险不包什么情况，免责条款一条一条扫一遍。很多人买的时候只看能赔什么，不看不赔什么，最后出事才踩坑。之前我朋友做美容整形的修复手术，术前买了手术意外险，术后出现了排异反应，找保险公司理赔才发现，免责条款里明确写了美容整形类手术不赔，白花了保费。还有一些本身已经恶化的慢性病手术，比如你本来就确诊了晚期肿瘤，手术意外险很多都把既往症导致的手术列在免责里，买之前一定要把这部分看清楚，别买错了保障范围。

第三，别错把手术意外险当成了医疗险，两者保障内容完全不一样。很多人说我已经买了百万医疗险，手术费用能报，干嘛还要买这个？还有人买了手术意外险，觉得住院手术都能报，不用买医疗险了。其实不是，医疗险是报你手术的治疗住院费用，手术意外险是赔手术过程中或者术后出现意外导致的伤残、身故或者相关并发症治疗，两者是互补不是替代。你要是只买了其中一种，遇到对应情况还是会缺保障，别搞混了两种的作用，别因为买了一个就放弃另一个，当然如果你的预算实在有限，优先配齐医疗险再考虑这个。

第四，投保前要确认，你要做的手术在不在保障范围内。很多手术意外险只覆盖部分类型的手术，比如有的只保外科手术，不保内科的介入手术，有的只保常规手术，不保一些特殊的诊疗操作。我同事小周之前要做心脏支架的介入手术，医院推了手术意外险，他没看内容直接买了，后来术后出现了小并发症申请理赔，才发现这份不保介入类手术，又被拒赔了。所以不管是术前临时在医院买，还是自己提前线上买，一定要先确认你要做的手术符合承保要求，别买完才发现不对。

第五，保费不是越贵保额越高就越好，要看保障责任和你的需求匹配。很多医院术前推的手术意外险，是对应你这次手术的短期保障，保费从几百到上千不等，根据手术大小定。如果你只是做个几百块的门诊小手术，买个基础额度就行，不用非要选最贵的那档。要是你做的是开胸、开颅这类大手术，可以适当选高一点的保额，对应的保费也会涨一点，但是能给你自己和家人多留一点保障，根据手术的风险大小选就行，不用盲目追求高保额多花钱。

结语

总结下来，手术意外险不是所有人都必须买，但也不是没用的浪费。如果你是风险比较高的人群，预算又留得出，买一份确实能给自家人添份踏实；要是手头实在紧张，也不用硬撑，优先配置好基础保障就可以。真买了之后，记住把所有就医票据都收好，如实填健康告知，真出了符合约定的状况，按要求把材料提交给保险公司，等着审核打款就行，没大家想的那么麻烦。

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