公司意外险如何购买 买意外险在哪里买的

引言

说到公司意外险，你会不会心里犯嘀咕：公司给买的够不够用？我自己还能不能买？到底要在哪里买才靠谱呢？别着急，今天我们就把这些问题说清楚，帮你搞明白怎么选怎么买。

一. 分清谁负责买单

很多朋友入职后，都会觉得公司已经给买了意外险，自己就不用再管了，反正出了事自然有公司和保险兜着，这个想法真的要改改。

我身边就有这么个现成的例子，去年刚毕业的小周，在一家电商公司做仓库理货员，入职的时候人事明确说，公司给全员都买了团体意外险，不用自己再额外买，小周也就没当回事，工作大半年顺顺利利，直到上个月他打算辞职换一份市区的行政工作，离职手续办得很顺，第二天就开始给新公司做入职准备，闲着没事帮朋友搬新家，爬楼梯搬衣柜的时候脚一滑，从三楼台阶滚下来，小腿骨折加上轻微脑震荡，住院加手术花了三万多。

小周一开始还想着，前公司刚离职没两天，之前买的意外险应该还能用上，结果打电话过去一问才知道，团体意外险是公司统一缴费投保，被保人是公司在职员工，一旦你办理完离职手续，公司就会把你的名字从团体名单里去掉，你的保障当天就失效了，根本不可能给离职人员继续留着保障，小周这下傻了眼，所有费用都得自己掏，本来刚毕业存的钱就不多，这一下子花掉了大半，悔得不行，说要是自己提前买一份个人意外险就好了。

给大家说这个例子，就是要明确告诉大家，公司买的意外险，买单的是公司，保障的也是你在职这段时间的风险，一旦你离职、跳槽，哪怕只是断了几天的空窗期，这份保障也就没了，除了离职的情况，还有些公司只会给你买只保工作时间意外的团意险，你下班之后出门逛街、周末出去游玩出的意外，这份保险根本不赔，很多人都不知道这一点，以为有了公司的保障就万事大吉，真出事了才发现不在保障范围内，只能自己扛。

所以我的建议很明确，不管公司给你买没买意外险，你自己都得单独买一份个人意外险，公司买的是补充，个人买的才是完全属于你自己的保障，不管你换不换工作、上不上班，保障都不会断，而且不管是上班还是下班，只要符合条款约定的意外，都能按照约定赔，和公司那份互相补位，不管出什么事，都能有保险帮你分担开销，不会让自己的积蓄平白无故缩水。

二. 预算不够咋挑档

如果咱们手头预算有限，别硬撑着买高保额大套餐，优先抓核心保障就行。核心保障就是意外医疗和伤残责任，这俩是平时出险概率最高的，把预算砸在这俩上面，比乱加一堆没用的附加险划算太多。

我给你举个真实例子，刚毕业两年的小周，在电商公司做文案，每个月除去房租和吃饭，到手剩不下多少钱，之前想补一份个人意外险，一开始看推荐的大保额套餐，一年要三百多，他觉得太吃力，一直拖着没买。后来按照优先级挑，只抓核心责任，最后选的一年一百出头的方案，意外医疗额度够报门诊住院，伤残责任也覆盖基础需求，完全不影响日常开销。

优先按职业风险调预算分配，别乱撒钱。如果你是坐办公室的文职、行政、前台这类低风险职业，不用花大价钱抢超高保额，把更多预算挪去意外医疗上就行。比如可以选不限社保目录报销的意外医疗，平时磕了碰了看门诊，拍片子拿药，哪怕用了进口材料，也能报一部分，比只报社保内的实用性高很多，多花十几二十块就能换这个责任，性价比很高。

如果你是外卖骑手、装修工人、快递员这类经常在外跑，或者要碰器械的职业，预算再紧也要挤钱拉高伤残责任的保额。这类职业磕碰受伤的概率比坐办公室高，一旦落下伤残，影响后续干活挣钱，伤残保额够高才能帮你渡过难关。我认识的装修工人老陈，每个月工资不少，但要养一家四口，供孩子读书，一开始也舍不得多花钱买意外险，后来听朋友劝，把原本计划买其他杂七杂八保险的钱省下来，拉高了伤残保额，一年也就两百多块，去年干活的时候不小心摔了，鉴定伤残之后，拿到的赔付刚好覆盖了疗养期间的家用和孩子学费，没动家里的存款。

别为了凑保额加没用的附加险，很多产品会捆绑一些住院津贴、猝死保障之类的附加险，每加一项多收几十块，如果预算不够，用不上就直接去掉。比如你已经有了住院医疗的保障，那这份意外险的住院津贴就可以不用加，把钱省下来补核心责任就好。算下来，哪怕一个月只有二三十块的余钱，也能配齐一份够用的个人意外险，完全不会给日常开支添负担。

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三. 不同情况怎么选型

刚毕业没多久出来工作的年轻人，大多在写字楼做文职类工作，日常通勤多坐地铁公交，偶尔出差也都是走高速或者坐飞机，基本没啥高危动作。这种情况你就重点盯保额，选意外身故伤残赔付额度足够的就好。毕竟年轻人刚步入社会，肩上还有父母赡养、房贷车贷的压力，万一出事，保额够高才能帮家里兜住底。价格上选一年期的就可以，一年掏不了多少钱，性价比很高，不需要硬选长期的，浪费预算。

做外卖、快递、装修这类外勤或者体力活的朋友，职业风险比普通文职高不少，选的时候一定要先看条款里有没有覆盖你的职业。很多基础意外险只保1-3类职业，这类高危职业买了也不赔，别瞎买。你就专门找能覆盖对应职业类别，侧重意外医疗保障的产品，毕竟日常磕磕碰碰、小剐小蹭的概率比身故伤残高，医疗额度选高点，最好能报销自费药，平时去医院处理伤口拿药都能报，实用性更强。我之前认识一个做装修的刘师傅，之前贪便宜买了一份只保文职的意外险，后来贴瓷砖的时候从梯子上摔下来崴了脚，花了两千多医药费，申请理赔才发现职业不符合，一分钱都没报，后来他换了一份符合自己职业的，上个月搬材料划破了手，几百块医药费很快就报下来了，踩过一次坑才知道选对职业范围有多重要。

已经退休或者退休后还在做兼职的中老年人，大多身体不如年轻人，反应也慢一些，出门买菜遛弯都容易滑倒摔伤，这种情况就别盯着身故伤残的高保额了，重点优先把意外医疗买够。中老年人很容易因为摔一跤就骨折，动手术放钢板骨钉，很多项目都是自费的，你就选意外医疗额度不低，能报销自费项目，免赔额低的，花个一百来块就能买到不错的保障，真出事的时候能帮子女省不少钱。

身体有小毛病的朋友，买意外险其实不用太焦虑，大多意外险的健康告知都很宽松，只有少数产品会问严重的健康问题。你只要如实填健康告知就行，问到你的情况就老实说，没问到的不用主动提。比如你只是有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不影响正常工作，大多意外险都能买，不用特意找贵的产品，符合健康告知，保障够就行。别隐瞒病史，之前有个陈先生，之前得过大病康复了，买意外险的时候故意没说，后来骑车摔了要理赔，保险公司查到之前的病史，以未如实告知拒赔，白花了好几年保费，太亏了。

要是你经常需要参加公司组织的户外团建、或者自己周末爱爬山骑行这类户外活动，除了公司买的团体意外险，自己可以再补一份带特定运动保障的个人意外险。不少公司买的团体意外险，会把非职业的高风险运动排除在外，真的是在户外活动崴了脚或者受伤，可能没法全额赔，自己补一份就可以补上这个缺口，玩的时候也能更放心，不用整天担惊受怕。

四. 出险之后能拿多少

先给大家说个实打实的案例，去年秋天，做装修木工的老周在工地钉板材的时候，飞出来的木屑崩到了眼睛，当场就出血睁不开，工友送他去医院做了清创缝合，前前后后花了八千多医药费，还养了一个多月没上班。老周之前跟着公司买了团体重意外险，自己又额外补了一份个人综合意外险，最后两份加起来，不仅全额报了医药费，还拿到了对应误工的津贴，最后自己只花了一百多的挂号费，这就是买对保障的好处。

能拿到多少钱，首先看你买的保障责任划分，不是所有情况都能拿全赔的。比如意外医疗责任，是报销你看病花的钱，一般会有免赔额，扣除免赔额之后，按约定比例报销，如果你花的钱没超过免赔额，那这部分就拿不到报销，要是花的钱超出了保额，超出部分得自己承担。如果是意外身故伤残责任，身故是直接赔约定的保额，伤残要按伤残等级按比例赔，一级伤残对应比例高，十级伤残对应比例低，不是只要出事就赔全额保额。

还有很多人容易忽略，能不能拿到赔付，和你提交的资料完整度直接挂钩。之前就有个做快递分拣的小吴，分拣的时候扭了腰，自己在家贴了一周膏药没好才去医院，当时也没留当时扭伤的现场照片，也没找单位开意外事故的证明，去申请理赔的时候，因为没法确认受伤是不是意外导致的，拖了半个多月才走完流程，最后虽然也拿到了赔付，但折腾了好一阵。所以出险之后第一时间，先留好现场相关记录，然后把所有的病历本、检查报告、缴费发票、费用清单全都整理好，一样都别丢。

如果是公司买的团体意外险，和个人自己买的意外险能不能同时赔？这里说清楚，只要符合赔付条件，两份都能赔。比如刚才说的老周，公司那份报了一部分医药费，剩下没报完的部分，自己买的那份还能接着报，如果涉及到伤残，两份的伤残保额都能叠加赔付，不会因为你有公司买的就不给你赔个人那份。不过要注意，医药费报销型的责任，总报销金额不会超过你实际花的医药费，不会让你拿两份报销赚差价，这点提前说清楚。

最后给大家说两个实操建议，第一出险之后第一时间联系保险公司报案，别拖超过约定的报案时间，不然可能影响理赔审核。第二如果对赔付金额有疑问，直接找承保的保险公司工作人员问清楚，哪部分赔了哪部分没赔，条款里都写得清清楚楚，别闷着不说搞不清楚。只要你符合条款约定的责任，资料齐全，一般都能顺利拿到对应赔付。

五. 正规渠道哪里去找

找正规公司线下营业网点投保，是很多习惯线下沟通朋友的首选。你要是喜欢面对面讲清楚条款，担心线上看文字漏了细节，直接去正规保险公司的线下门店就行，找持牌的保险业务员帮你讲解，有啥疑问当场就能问清楚，条款里看不懂的地方，让业务员当面给你掰扯明白。比如家住老城区的张阿姨，平时不太会用智能手机操作线上投保，之前朋友买意外险踩过非正规渠道的坑，这次特意找了家附近正规保险公司的线下网点，网点的业务员拿纸质条款给她圈出来哪些能赔、哪些不赔，张阿姨看的明明白白，当场就投了适合自己广场舞遛弯场景的意外险，全程放心又踏实。

如果你平时上班忙，没工夫跑线下网点，那可以选正规保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP或者官方网站都行。这些都是保险公司自己运营的渠道，不会有第三方乱加价，也不会给你乱搭不需要的附加险，你自己打开就能翻条款、选保额、看投保要求，想对比几款不同内容的产品也不用跑断腿，躺沙发上就能慢慢选，选好了直接在线缴费投保，电子保单直接发你邮箱，存好就行，不用怕弄丢纸质保单。比如刚毕业的小吴，每天挤完地铁回到家都很晚了，周末只想在家瘫着不想出门，他就在正规保险公司的官方公众号上挑，花了二十多分钟就选好符合自己租房通勤需求的意外险，缴费完成几分钟就收到了电子保单，存到自己的邮箱和手机相册里，随时都能调出来看。

如果你是想给公司员工集体买团体型的意外险，可以找正规的保险经纪公司帮忙。很多中小企业负责人，平时要管公司大大小小的事，没工夫自己研究几十个人的投保方案，找正规持牌的保险经纪公司，经纪人为你梳理公司不同岗位员工的职业风险，比如办公室文职、外出跑业务的人员、车间工作人员的风险等级不一样，经纪人能帮你匹配对应的保障内容，还能帮你对比不同的方案，后续出险也能协助你走理赔流程，省不少心。比如开小加工厂的刘老板，厂里有二十多个工人，之前想自己买找不到方向，找了正规持牌的保险经纪公司，经纪人帮他按不同工位的风险分档做了方案，比他之前瞎找的方案更贴合需求，价格也更合理。

还有一种正规渠道，就是找正规持牌的保险代理人投保，这里要提醒大家，一定要先看对方的执业资质，现在很多正规平台都能查到代理人的执业证编号，确认有资质再聊。靠谱的代理人会根据你的实际情况给你推荐，不会为了提成硬塞给你不需要的高保额产品。比如做文员的小周，之前刷短视频碰到过没有资质的野路子推销，给她推的价格贵，保障范围还很窄，后来经朋友介绍找了一个有正规执业资质的代理人，代理人问清楚她平时就是坐办公室，最多上下班走路骑车，就给她推荐了侧重意外医疗报销的方案，价格不高，保障也刚好贴合她的需求。

不管选哪一个渠道，都要记住提前查资质，银保监会能查到备案的公司和渠道才靠谱，碰到那种给你说“内部低价”“私下返现”的，直接扭头走就行，这种大多是非正规渠道，收了你的钱可能根本没给你生成有效保单，到时候出事了你连说理的地方都没有。不管线上还是线下，投保完成后一定要查一下保单的真伪，确认保单有效了再放心，这样才能真的拿到实打实的保障。

结语

总结一下，公司买的意外险大多是公司统一投保，保障覆盖在职员工，要是你离职保障断了、保额不够用，一定要自己补一份。想买的话，不管找线下持牌机构还是官方线上平台都可以，按自己职业、年龄选对应保额和保障责任就行，预算充足可以提提保额，预算有限选基础保障先配上也不错，一定要如实填健康信息，留好出险后的各类票据，这样出事才能顺顺利利拿到赔付，给咱们的工作生活添一份踏实保障。

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