买意外险包括哪些意外 意外坠楼意外险赔付吗

引言

你是不是也在选意外险的时候犯过懵：到底哪些情况能算意外？大家常担心的意外坠楼到底能不能赔？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 意外到底包含哪些方面

我先给你划重点，符合意外险保障范围的意外，得同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，少一个都不算。

给你举个真实例子，家住老小区的张阿姨，上周站在小板凳上换客厅顶灯，刚抬手够灯座，小板凳腿突然折了，张阿姨整个人摔下来磕断了脚踝。这个就是实打实的意外：小板凳断裂是外来因素，摔倒完全没提前预料到，张阿姨肯定不想自己摔伤，也不是因为本身的骨质疏松自己晕倒摔的，四条都占，妥妥能赔。

那哪些不算意外险保的意外？咱们一个个说清楚。第一个，要是你自己故意做的危险行为，比如故意跳下去，这肯定不算，意外险直接免责不赔。第二个，因为自身疾病引发的意外，比如你走着路突然脑梗发作摔倒骨折，这个主要原因是疾病，不算意外，意外险不赔，这个得记清楚。

再给你说几个生活里常见的、属于意外险保障范围的场景，你对照着看就懂了。平时出门买菜被电动车刮蹭摔伤，算；下雨天路滑摔了扭到腰，算；在家做饭被热油烫伤，算；旅行的时候被落石砸伤，算；甚至连被猫狗抓咬需要打狂犬疫苗，绝大多数意外险都能报，都属于意外范畴。

还有很多人搞不清楚，比如猝死算不算意外？绝大多数意外险里，猝死不算意外，因为猝死大多是自身身体原因引发的，不符合非疾病这个条件，现在有不少意外险会额外加个猝死责任，但不是默认包含的，买的时候一定要注意看。

给你提个实用建议，买意外险之前，不用死抠定义，直接翻合同里的免责条款，把不赔的内容先看明白，剩下的符合四个条件的外来突发伤害，基本都在保障范围内，不会踩坑。比如你是正常上班族，上下班路上遇到交通事故，肯定属于意外险保的意外，不用纠结。

二. 高空坠落条款怎么赔

先给大家说结论：大部分合规的普通意外险，只要是非故意的意外坠楼，都能按照条款约定赔付，不用过度担心。

给大家举个真实的生活案例，家住老小区的张叔今年58岁，退休在家没事干，就自己动手打扫外墙防盗窗，踩着小梯子擦玻璃的时候，梯子脚打滑歪了，张叔从三楼窗台失足坠落到一楼绿化带，万幸有树木缓冲保住了命，但肋骨断了三根，胳膊也骨折了，前后住院花了八万多。张叔半年前刚在儿子的提醒下买了一份普通意外险，儿子整理票据之后给保险公司报案，最终意外医疗报销了六万多的住院费，后期出院在家休养，还拿到了条款约定的住院津贴，给家里减轻了不少负担。

那是不是所有的意外坠楼都能赔？不是的，有几种明确的情况是在免责条款里的，大家一定要提前看清楚。如果是故意行为导致的坠楼，保险明确不赔付，这个是行业的统一约定。另外如果是从事约定的高危职业作业时发生坠楼，也可能不赔，比如专门的户外高空作业工人，买了普通个人意外险，作业时出意外，普通意外险的免责里一般会把职业高危作业排除，这种需要买专门的职业意外险才能赔。

赔付的额度和类型，要看你买的意外险带什么责任。如果你买的是带意外医疗责任的，坠楼之后的门诊、住院治疗费用，只要在保额范围内，扣除免赔额之后就能按比例报销，像刚才张叔的情况，就是走意外医疗责任报销的。如果坠楼导致了残疾，那就会按照残疾等级，对应赔付一定比例的身故伤残保额，等级越高赔付比例越高。如果不幸发生了极端情况，符合意外约定的，就会赔付身故保额，直接给到保单的受益人。

给大家提两个可操作的实用建议，第一买的时候一定要核对自己的职业是否在承保范围内，如果是经常需要登高作业的朋友，别图便宜买普通意外险，一定要选对应职业可承保的产品，不然真出事儿赔不了白花钱。第二买完一定要仔细翻一遍免责条款，把不赔的情况记清楚，避开免责的风险，也能心里有数，不会出事之后才懵。

三. 不同人群该如何挑选

年轻人日常出门通勤、周末外出露营徒步，意外风险主要集中在擦伤扭伤这类小磕小碰，偶尔也会有交通意外这类比较严重的伤害。建议优先把预算花在意外医疗上，意外医疗的报销额度尽量选高一些，还要选不限社保目录报销的产品，要是用了进口钢板、自费药也能报，不用自己额外掏钱。如果经常出差或者去户外玩，可以适当把身故残疾保额提一提，一年下来也就几百块，负担不大。给你举个例子，26岁的小吴刚工作两年，月薪六千左右，日常坐地铁上下班，周末爱跟朋友去爬山，他挑了一款意外医疗额度五万、不限社保报销，身故残疾保额五十万的意外险，一年缴费不到三百，完全符合他的预算，也覆盖了他日常的风险。

中老年人身体机能下降，骨头变脆，在家做饭拖地滑倒、出门买菜摔倒都容易出现骨折，这是中老年群体最高发的意外风险。挑选的时候优先加上骨折津贴保障，意外医疗也要选报销比例高的，尽量选能报销门诊费用的，很多中老年人摔了之后不需要住院，只需要门诊固定、复查，有门诊报销就能省不少钱。中老年人的保额不用买特别高，因为大部分中老年人已经退休，家庭经济责任已经转移，不用给子女留太高的身故保额，把保障做在医疗部分就够用。今年62岁的张阿姨，帮儿子带孩子，平时在家做家务、去菜市场买菜，去年冬天拖地滑倒摔成了髋骨骨折，她之前买的意外险带骨折津贴，住院每天能领一百五十块津贴，意外医疗报销了八成多的医疗费，自己只花了不到一千块，要是没买这份意外险，几万块的医疗费都要自己出，对普通家庭来说也是不小的开支。

儿童活泼好动，好奇心强，跑跳打闹、接触锐器都容易受伤，而且很多孩子过敏体质，用药物会有要求，挑选的时候，同样优先关注意外医疗，要选报销范围宽、报销比例高的，孩子玩闹擦伤缝针、被猫狗抓伤打疫苗，这些费用都要能报。儿童的身故保额不用买太高，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，不用多花钱买超额的保额，浪费预算。要是孩子经常参加学校的户外活动，可以附加一下私立医院的报销，就诊环境好，孩子也少遭罪。比如8岁的浩浩，在学校上体育课踢足球，摔断了胳膊，需要打进口石膏，他妈妈买的意外险不限社保，进口石膏的费用全额报销，总共花了八千多，保险报了七千八，自己只出了两百多的起付线，非常实用。

高危职业从业者，比如装修工人、快递配送员、高空保洁这类职业，很多普通意外险会把这类职业放进免责条款，买了也不赔，所以挑选的时候第一步先看职业范围，一定要选能承保自己职业的产品，别听人随便推荐就买，买错了出事不赔，白花了钱。高危职业的意外风险比普通职业高，产品价格会稍微贵一点，但是千万别为了省钱选不符合职业要求的普通意外险，一定要认准职业要求再下单。40岁的王师傅是一名外墙装修工人，之前图便宜买了一份普通意外险，去年干活的时候脚手架打滑坠下来受伤，保险公司查了职业类别拒赔了，后来重新找了能承保户外装修工人的意外险，今年二次手术申请理赔，顺利拿到了报销，所以职业符合要求是第一位的，别的都得往后排。

按照经济条件选的话，预算有限的朋友，就选基础保障款，只覆盖意外医疗和基础身故残疾，一年一两百块就能买到不错的保障，不用追求各种花里胡哨的附加责任，能覆盖核心风险就够。预算充足的朋友，可以附加一些常用的额外责任，比如交通意外额外赔付、救护车费用报销、异地转诊补贴这些，进一步完善保障，也不会花太多冤枉钱。不管预算多少，都要先看清楚免责条款，明确哪些不赔，再下单购买，别只看宣传内容就做决定。

图片来源：unsplash

四. 出险之后怎样去理赔

第一时间联系你的保险公司或者投保的代理人员报案，别拖着。很多意外险有报案时间要求，超过规定时间可能会给理赔带来不必要的麻烦。比如之前有个张阿姨下楼买菜摔了骨折，心疼子女忙自己扛着，半个多月后才想起告诉孩子要报意外险，最后因为时间太久，保险公司需要重新核实事故细节，折腾了快一个月才拿到理赔，早报案早走流程更省心。

看病一定要去二级及以上的公立医院普通部，别随便去小诊所或者私立美容整形机构，绝大多数意外险都要求去符合资质的公立医院就医，不符合要求的医疗单据，大概率是没办法报销的。如果是紧急需要先就近急救，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司说明情况，一般都能通融处理。

所有的单据材料都要整理好，别乱丢。需要的材料一般包含你的身份证明、保单信息、医院开的诊断书、收费的原始票据、费用清单，如果是意外坠楼这类情况，还需要提供相关的事故证明，这些材料都是保险公司核定理赔金额的依据，少一样都可能耽误流程。之前有个小伙子摔伤之后把缴费小票弄丢了一部分，最后又跑回医院补打存根，来回跑了两趟才把材料交齐，大家收好原件，自己可以提前复印一份留底。

提交材料之后耐心等待审核，如果保险公司需要补充信息，及时配合提供就行。如果是意外医疗理赔，材料齐全之后，一般几天就能到账。如果是身故或者残疾这类理赔，审核的时间会稍长一点，只要符合合同约定的赔付条件，都会按约定给你打款。

要是对理赔结果有异议，别着急，先拿着合同跟保险公司核对，弄清楚拒赔或者调整赔付金额的原因，要是确实是符合赔付条件的争议，可以向监管部门反馈，维护自己的合法权益。记住一点，只要是合同里写清楚保障范围、不属于免责的情况，都能按约定拿到理赔款。

结语

总结下来你看，意外险保的都是外来突发、非你本意的意外情况，日常摔倒、碰撞、失足坠落都在保障范围内。至于意外坠楼赔不赔，只要是失足这类非故意的情况，符合合同约定就能赔，大家买的时候别忘看清楚职业免责和条款要求就行，不同年龄不同预算选对应侧重就好，不用盲目选贵的，补上你需要的保障缺口就够啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。