最值得买的意外险都在这里了

引言

咱们平时出门上班、买菜、运动，谁也说不好会不会碰上点磕磕碰碰的小意外，真要是出点事，不仅遭罪还要花不少钱，有没有靠谱的保障能帮咱们兜住底？今天这篇内容就能给你想要的答案。

一. 不同身份怎么挑

学生党、刚毕业刚工作的小朋友，平时上课、通勤挤地铁，周末约着朋友爬山打球，手头预算也不宽绰，直接选基础款就行。保额不用拉太高，重点盯意外医疗，毕竟摔着碰着、运动扭了、骑车擦破都用得上，一年保费几十块就搞定，不用给自己添经济负担。之前有个高二的小朋友，放学骑车被电动车刮了，缝了五针，花了一千多，社保报完剩下的都走意外险报了，最后自己只出了不到一百块，对没收入的学生来说，这点保障真的够用。

办公室坐班的普通职场人，平时大多就是两点一线，偶尔出差坐个高铁飞机，职业风险不高，预算也相对宽松，可以把保额适当提一提，加上公共交通额外保障。万一出门遇到情况，能给家里多留份底气。我之前有个做行政的朋友，下班过马路被车蹭了，腿骨骨折住了半个月院，手术加康复花了三万多，意外险不光报了医疗费用，还赔了误工补助，养病那俩月没扣全勤之外的工资，刚好补上缺口，没因为意外花掉攒了大半年的旅游基金。

做外卖、快递、装修这类体力服务行业的朋友，职业风险比坐班高不少，别瞎买那种只保一二类低风险职业的，一定要看清楚职业类别，选能覆盖自己当前职业的产品。很多便宜产品卡职业，真出事了因为职业不符合不给赔，白交保费不说，还耽误事。之前有个装修师傅，图便宜买了低价意外险，干活的时候踩空梯子摔下来，最后保险公司以职业不符合拒赔，一家子急得团团转。后来再买都特意找了能覆盖这类职业的，虽然一年贵个百八十块，但是买了真踏实，去年搬材料扭了腰，理疗加静养的费用都顺利报了。

已经退休在家的长辈，平时就是买菜、遛弯、带娃，磕着碰着容易骨折，选意外险重点关注意外医疗的报销额度，还有骨折赔付责任，不用追求太高的身故保额。长辈年纪大了，骨质松，摔一跤很容易出问题，很多产品专门给长辈做了扩展，不限社保范围报销，还能给额外的护理费补贴。我邻居张阿姨去年买菜下雨路滑摔了，换股骨头用了进口材料，意外险报了社保之外八万多的费用，子女不用掏大额积蓄，也没因为钱的事为难。

经常经常出差跑业务，或者喜欢自驾游出去跑的朋友，除了基础意外保障，额外加上交通类的保障就行，不用重复买多份。毕竟同一类保障买多份也不能重复赔，不如把钱花在刀刃上，扩展一下不同出行场景的保障，遇上情况也能多一份覆盖。

图片来源：unsplash

二. 条款细节盯仔细

先给你说第一个要盯的点：意外医疗的报销范围。我前阵子碰到一个大姐，下楼买菜摔了跤，胳膊骨折打了钢板，手术用的是进口钢板，花了快三万。她之前随便买了一份意外险，条款里只写了报社保范围内的用药和治疗，进口钢板不算社保内，最后这两万多一分都没报，大姐后悔得不行。所以你买的时候，直接看条款，找明确写了覆盖社保外用药和诊疗项目的，别管业务员怎么口头说，白纸黑字写进去才算数，这个点太重要了，真出事了能帮你省一大笔钱。

第二个要盯的点：免赔额和报销比例。很多人买的时候只看保额，不看免赔额，其实这里门道不少。同样是一万块的意外医疗额度，一个0免赔，报销90%，另一个100块免赔，报销80%，实际拿到手里的钱差好多。比如你看个门诊花了一千块，走第一个能报900，一分免赔都没有；走第二个，去掉100免赔再报80%，只能拿720，差了小两百呢。建议优先选0免赔或者免赔额在100块以内的，报销比例能选80%以上的，别选那种免赔额上千的，小额意外根本用不上。

第三个要盯的点：职业范围限定。这个好多人都踩过坑，我之前认识一个做装修的张师傅，自己接活干贴瓷砖，买意外险的时候没看职业要求，随便买了一份，结果干活的时候脚手架滑了，摔下来伤了腰，找保险公司理赔，人家说条款里只承保1-3类职业，装修工人属于4类，不在承保范围里，直接拒赔了。所以你买之前，先翻条款里的职业分类表，对着自己的工作找，确认你的职业在承保列表里再掏钱。办公室坐班的一般都没问题，常年跑外勤、干体力活、做服务行业上门维修的，一定要核对清楚，别花了冤枉钱最后拿不到赔偿。

第四个要盯的点：免责条款。别觉得免责条款字多就不看，这里全是不赔的情况，必须一条一条捋。比如有的意外险说，驾驶无牌机动车不赔，有的说中暑不赔，还有的对猝死不赔。这里说一下，如果你平时工作压力大，经常熬夜加班，最好选条款里明确包含猝死责任的，别默认所有意外险都赔猝死，大部分都不包含的。还有，如果你平时喜欢出去攀岩、潜水、冲浪这些小众运动，得看条款里有没有把这些项目列进免责，如果列进去了，真出事也不赔，得找专门承保这些运动的产品。

第五个要盯的点：伤残赔付规则。意外险不光赔身故和医疗，还有伤残责任，按照伤残等级按比例赔。你得看条款里是不是按照国家统一的人身保险伤残评定标准来赔，别选那种只赔全残的。什么意思呢？全残就是只有完全失去劳动能力、生活不能自理才赔，比如断了一根手指，属于十级伤残，按照标准能赔10%的保额，但如果你买的只赔全残，那一分钱都拿不到。之前有个小伙子，工作的时候被机器轧掉了一截食指，他买的意外险就只赔全残，最后愣是没拿到赔付，这个坑一定要避开。

三. 价格预算怎么省

先给大家说个真实的例子，去年我陪刚毕业来大城市打拼的小周挑意外险，他每个月除去房租水电和吃饭，剩下的零花钱也就一千出头，预算卡得很死，根本不想在保险上多花冤枉钱。我给他算过一笔账，意外险根本不用买贵的，刚工作的年轻人，一年两三百块就能买到够用的保额，完全不用为了所谓的“全面保障”硬挤钱买上千的长期款，浪费预算还不一定贴合需求。

选长期还是一年期，就看你的预算来定。预算有限的朋友，直接选一年期的就够，每年续保价格都不高，平均下来每个月一杯奶茶钱都不到，就能覆盖日常需要的意外保障。如果你手头暂时宽裕，又不想每年操心续保的事，可以挑保证续保几年的款，一般一次性缴费还能给一点折扣，算下来比每年单独买便宜个几十块，积少成多也是省。

很多人会被捆绑销售忽悠，花了多份钱，其实只需要一份基础意外险就够。上个月张阿姨找我吐槽，说被线下业务员推销，买了一份捆绑了重疾、寿险的意外险，一年花快一千块，其实意外险本身只值不到两百，剩下的钱都花在了不需要的附加险上。想要省钱，直接买纯意外险就行，别要那些杂七杂八的附加责任，不需要的保障多一项，就多花一份冤枉钱，把钱花在刀刃上才对。

不同渠道投保，价格也会差出不少。同样保障责任的意外险，线上投保比线下找业务员买便宜大概三分之一，线下要算门店租金、业务员佣金，这些成本最后都会加在保费里，咱们没必要替保险公司承担这些开销。只要选正规持牌的平台投保，保障和理赔都一样靠谱，还能省下不少钱。

不同年龄调整保额，也能控住预算。比如刚上学的孩子，日常主要是校园和家里两点一线，不用买太高保额，一百到两百万额度就够，一年几十块就能搞定。已经退休的长辈，不用承担家庭经济责任，可以把保额调低一点，重点关注意外医疗的报销比例，一年一百多就能拿下，比硬买高保额的产品省出一半钱，还能贴合实际需求，不会花没用的钱。

四. 出险索赔快通道

首先，第一件事，第一时间报案。别拖，不少意外险合同里都写了，出事之后得在约定时间内通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔。去年我邻居小周下班骑车摔了，当时觉得伤得不重，疼了两天去医院查出骨裂，隔了快一周才想起来报险，保险公司跑了两趟核实，耽误了快两周才拿到赔款，要是早报案，流程走得快多了。现在大多数保险公司都支持线上报案，官方公众号、官方APP或者你找的保险经纪人都能报，不用跑线下网点，十来分钟就能搞定。

其次，所有票据、材料，一样都别丢。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是住院的出院小结、诊断书、检查报告，就连药店买药的小票，只要和这次意外治疗有关，全部整理好收好。之前有个大姐下楼扭了脚，去医院拍了片子拿了药，结果把缴费的原始发票丢了，只找到了手机里的照片，没办法只能回医院补打存根，前前后后跑了三趟医院才补好材料，平白多了好多麻烦。要是涉及到意外身故或者残疾，还要提前准备好对应身份证明、伤残鉴定报告这些材料，提前问清楚保险公司需要什么，一次性准备齐全，别缺东少西来回补。

第三，分清楚不同意外的理赔范围，别搞错申请项目。比如你是磕磕碰碰门诊治完就结束，直接申请意外医疗理赔就可以，把所有治疗材料交上去，等着保险公司核算赔付金额就行。要是受伤比较严重，落下了残疾，就得先去保险公司认可的伤残鉴定机构做等级鉴定，拿着鉴定报告再申请意外伤残责任的赔付。要是是日常生活中第三方造成的意外，比如被路人不小心碰倒摔伤，别担心，你可以先向保险公司申请理赔，后续的追偿交给保险公司处理就行，不用你自己去和对方拉扯。

第四，报案交完材料就耐心等，别慌。按照监管要求，意外险理赔案件，资料齐全、责任明确的，都能在约定时间内出结果。要是你的案件情况清楚，材料没毛病，一周以内就能拿到赔款。就像之前说的老张，他在小区超市购物踩到撒在地上的果汁滑倒，胳膊摔裂了，当天摔了当天就报案，第二天把整理好的门诊病历、缴费发票、检查报告全部上传，三天赔款就打到他银行卡里了，连线下都没跑一次。如果遇到了情况复杂，需要核实的案件，保险公司也会及时和你沟通进度，不用天天催，有问题直接对接你的理赔专员就行。

最后要提醒你一句，别隐瞒实情，更别伪造材料。要是故意说假话，或者伪造票据、诊断书，不仅拿不到赔款，还会留下记录，影响你以后买别的保险，严重的还会有法律责任。只要你是正常出险，材料真实，符合合同约定的保障范围，都能顺利拿到赔款，不用瞎担心。

结语

总结下来呀，不同需求对应不同选择，刚工作手头紧的年轻人选基础款，一年百来块就能覆盖基础意外；经常在外跑的职业人士选能覆盖对应职业的，多花点钱换个踏实；年纪大的长辈选侧重意外医疗的，毕竟摔碰扭伤比极端情况更常见，只要认准职业符合要求、保目录外用药、免赔额合适的，挑起来一点都不麻烦，照着咱们说的挑，肯定能选到适合自己的那一份。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。