终身险包括意外险吗多少钱啊

引言

很多打算买保险的朋友都在纠结，只买一份终身险够不够用？买完终身险还要单独掏钱包买意外险吗？它俩搭配起来一共要花多少钱？今天咱们就把这些问题聊清楚。

一. 两者保障范围大不同

终身险不包含意外险，俩险种管的事儿完全不一样，别听销售含糊打包说，买错了出事赔不了，亏的是自己。

前阵子小区里的刘叔找我吐槽，说之前听业务员说买了终身险就啥都管了，结果上个月在菜市场买菜下台阶崴了脚，骨裂打了石膏，前前后后花了小八千，找保险公司申请理赔，人家说他买的终身险只保身故和约定的生存给付，意外受伤产生的医疗费用不在保障范围内，一分钱都赔不了。刘叔这才明白，自己之前被误导了，花了大价钱买的终身险，压根管不了日常意外受伤的事儿。

日常咱们碰到的意外，比如走路摔了碰了、骑车刮了蹭了、被东西砸了这些突发的外来的伤害，产生的门诊、住院医药费，甚至严重意外导致的伤残、身故，都是意外险负责赔的，这些责任，绝大多数终身险都不覆盖。

反过来，终身险管的内容，意外险也不沾边。比如终身险里常见的责任，比如被保人身故给家人赔一笔钱，或者到约定年龄每年给一笔钱当养老补充，这些都是终身险的保障范围，意外险只管意外导致的身故伤残，不管疾病身故或者其他生存给付，俩险种完全是互补关系，不是包含关系。

给大家提个明确建议，买保险别想着用一份终身险搞定所有保障，要是你现在已经买了终身险，记得单独补一份意外险，哪怕预算不多，买一份基础的一年期意外险，也能覆盖日常的意外医疗风险。要是你还没买保险，别先急着下手高价终身险，先把意外险这类基础保障配齐，再根据自己的预算配终身险，这样才不会出了事没处赔，白花冤枉钱。

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二. 价格受哪些因素影响

第一个影响价格的核心因素是投保年龄。年龄越大，发生风险的概率越高，对应保费也会往上走。同样买保额50万的终身身故责任终身险，30岁男性选20年缴费，每年保费大概在七八千块；如果是50岁再买同保额同款，每年保费就要一万三四，总保费差出十几万，年龄差二十年，保费能差出一倍多。所以如果确定要配置终身险，越早买价格越划算，不要等年纪大了再补，多花冤枉钱不说，还可能因为健康问题买不了。

第二个影响价格的是保额高低。这个很好理解，你要的保障额度越高，保险公司承担的风险越大，保费自然就越高。很多人纠结保额选多少，给大家个可操作的建议，成年人买终身险，保额至少要覆盖5到10年的家庭开支加上未还清的负债，比如你欠了100万房贷，家里一年开支10万，选150万到200万保额就够，没必要盲目追高保额增加缴费压力，也不能为了省保费把保额买得太低，真出事起不到作用。

第三个影响价格的是缴费期限。现在终身险一般都支持一次性缴清、分5年缴、10年缴、20年缴、30年缴几种选择。缴费期限拉得越长，每年要交的保费就越低，分摊下来压力更小。比如30岁买50万保额终身险，一次性缴清要十几万，分20年缴每年才七千多，大部分普通家庭选最长可承受的缴费期限就好，不仅每年压力小，还有可能触发保费豁免，要是缴费期内出事，后续保费不用交，保障依旧有效。只有手里有一笔闲置资金，短期内没有其他用途，也不想长期缴费的，才适合选短缴或者一次性缴清。

第四个影响价格的是被保人的健康状况。买终身险一般都要做健康告知，身体有小异常，比如常见的结节、高血压，要是可以正常投保，保费和健康体一样；要是身体异常达到一定程度，可能会被要求加费承保，比健康体买贵百分之十到百分之二十都有可能；要是异常太严重，可能直接被拒保。所以大家投保之前不要隐瞒健康情况，也不要随便乱体检，按照健康告知问到的内容如实回答就行，不然最后被拒赔得不偿失。

第五个影响价格的是保障责任的多少。有的终身险只保身故责任，价格就低；有的终身险还附加重疾、医疗这些额外责任，价格就会往上走。比如同样年龄同保额，只含身故的终身险每年七千，加上重症保障之后，每年就要多交两三千。大家选的时候，不要盲目加各种附加责任，先把核心保障做足，附加险只选自己真的需要的，不然多花了钱，很多附加责任可能一辈子都用不上。

三. 各类人群怎么配更值

先说说未成年孩子怎么配。孩子活泼好动，跑跳玩耍容易磕碰擦伤，甚至滑倒骨折，意外发生概率比成年人高不少。预算有限的家庭，可以先配一份一年期的意外险，一百多块就能搞定几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，足够覆盖平时的门诊、小额住院费用。要是预算比较宽松，已经配齐意外险、医疗险这些基础保障，再给孩子配终身险做储蓄规划也可以，但记住终身险本身不包含意外保障，意外险必须单独买，不能用终身险顶替。比如小区里有个宝妈，之前听人说买了终身险就不用买别的，结果孩子跑着玩摔破额头缝针花了两千多，一分钱都报不了，后来赶紧补了一份意外险，上个月孩子被猫抓了打疫苗，花的八百多直接就报了，省心不少。

再说说刚入职场的年轻人，二十多岁，收入不高，大多还没成家，房贷压力暂时不大，但平时通勤骑电动车、挤地铁，意外风险其实不低。这个阶段建议先把意外险配好，一百块左右就能买几十万保额，性价比很高，终身险先挑缴费期长的基础保障型买，控制每年保费在年收入的5%以内就行，不用强行买高保额的储蓄型终身险，给自己添太多缴费压力。记住，终身险不包含意外险，哪怕买了终身险，意外险还是得单独加。我认识一个刚工作两年的女生，月薪五千，听销售推荐买了每年八千多的储蓄型终身险，兜里紧巴巴没买意外险，上个月骑电动车被剐蹭摔断了胳膊，手术加康复花了三万多，终身险不赔意外，自己掏了全部医药费，之后调整了方案，把终身险换成了每年两千多的基础款，省下来的钱配齐了意外险和医疗险，现在每个月还能余出钱攒积蓄，踏实多了。

接着说上有老下有小的中年人，三四十岁，是家里的经济支柱，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，风险承受力很低。这个阶段，终身险可以做高额的身故保障，给家人留兜底的钱，但意外险也不能少，毕竟平时出差通勤、出门办事都免不了意外。建议配置顺序是，先买足意外险，再配够保额的终身险，意外险选百万级的身故伤残保额，每年也就两三百块，意外医疗额度挑高一点，平时的大小意外都能覆盖。朋友老陈就是这个情况，今年四十岁，之前只买了一百万保额的终身险，觉得够了，去年开车出去半路上被追尾，肋骨骨折住了半个月院，养病三个月没法上班，不光花了几万医药费，还少赚了好几万，终身险只赔身故全残，他这个情况达不到赔付标准，一分钱没拿到，后来赶紧补了一百万保额的意外险，意外医疗额度有五万，今年下楼崴了脚拍片子拿药，一千多块都顺利报了，他说现在才敢放心出门。

再说说已经退休的老年人，六十岁以上，大多腿脚不利索，最容易发生跌倒、滑倒这类意外，而且很多老年人买终身险的时候，如果健康不符合要求，根本买不了，就算能买，价格也会很贵，杠杆率很低。所以对老人来说，优先配好意外险，这是刚需，一百多块就能有几万的意外医疗，很多还包含骨折津贴，刚好对上老年人的需求。如果老人身体健康，手里又有闲钱，想买终身险做财产安排也可以，但一定要记住，终身险不赔意外，意外险必须先配，不能本末倒置。就像小区里的张阿姨，今年六十七，女儿孝顺，给她买了一份终身险，没买意外险，结果张阿姨早上买菜下台阶滑倒，髋骨骨折做了手术，花了六万多，终身险不赔意外，女儿后来赶紧给张阿姨补了意外险，之后复查拿药的钱都能报，说早知道先给我妈买意外险了，白花了这么多冤枉钱。

最后说说身体有点小毛病的朋友，很多人健康不符合医疗险的投保要求，想买终身险也可能被加费或者除外责任。这种情况，先把意外险买了，意外险大多不用健康告知，不管身体有什么毛病，基本都能买，价格也便宜，先把意外这个最常见的风险兜住。要是身体能买终身险，就先买基础保障型的，控制好预算，还是那句话，终身险不包含意外，意外险得单独买，别因为身体有状况就只买终身险，漏了意外保障，真出事哭都来不及。

四. 投保前后避坑指南

第一个坑就是别信口头承诺，一定要白纸黑字看条款。之前有个老陈，听销售说自己买的终身险顺带包意外，当场就刷卡付了费，结果去年出门被电动车刮伤，花了小八千医药费，找保险公司理赔才发现，合同里根本没写意外责任，销售当时说的话合同里一点影子都没有，最后只能自己掏腰包。所以不管销售说得多好听，你都得翻条款，找“保险责任”那一块，有写进去的才算数，没写的全当不算。

第二个坑，别隐瞒健康状况，不管是买终身险还是意外险，都得如实说。之前有个刘阿姨，本身有旧疾，买意外险的时候怕加保费就没说，后来因为意外摔倒去做手术，保险公司查病例的时候发现她隐瞒病史，直接拒赔了。别抱着侥幸心理，你不说，保险公司查得到，最后钱交了，出事赔不了，亏的还是你。健康告知里问到的就老老实实说，没问到的不用说，别多话也别瞒。

第三个坑，别乱买高保额，得结合自己的实际情况来。之前有个刚工作的小吴，每个月工资才四千，听销售说买终身险加意外险，越高保额越好，脑子一热买了百万保额的终身险，每个月要交两千多保费，交了大半年实在撑不住，只能退保，退了才拿回几千块，亏了小一万。其实不同人需求不一样，刚工作预算有限，就先买够意外险保额，终身险先买基础额度就行，别硬撑着买高额度，交不起保费退保亏得太狠。

第四个坑，别把意外险都当成一样的，要看清楚赔付条件。很多人以为只要是意外都能赔，其实不然，不少意外险对某些特定情况是免责的，比如部分高风险运动不在保障范围内，如果你平时喜欢爬山、潜水这类运动，买的时候就得看清楚条款里有没有把这些列进免责，要是有就换一款，别等出事了才发现赔不了。之前有个小张，平时周末爱去攀岩，买了普通意外险没看免责，后来攀岩崴了脚，申请理赔才发现免责里写了高风险运动不赔，只能自认倒霉。

第五个坑，投保之后别买完就把合同扔一边不管。每年整理保单的时候拿出来翻一翻，看看缴费日期有没有记对，别错过了缴费宽限期，万一断缴了合同效力受影响，出事就麻烦了。另外要是你的个人信息变了，比如换了住址换了电话，赶紧通知保险公司改过来，别到时候要理赔联系不上人，耽误自己的事。

结语

看到这儿大家应该都清楚啦，终身险不包含意外险，想有意外保障得额外配置；价格没有固定数，会跟着被保人的年龄、身体状况、保额变化浮动，三十岁左右选百万保额的终身险，保费会比年长人群友好不少。大家买的时候先根据自身情况搭好保障：给孩子配置可以优先侧重意外医疗责任，给长辈选要把意外摔伤这类常见责任覆盖到位，成年人可以先配好意外险、再根据预算加终身险，预算有限先做足基础保障不用硬冲高保额。最后记得投保前如实告知健康情况，一定要自己看清条款内容，别光听口头介绍，这样配出来的保障才靠谱合心。

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