买意外险有必要吗现在能报销吗

引言

嘿，有没有朋友最近刷到各种意外新闻，翻着手机突然犯嘀咕：我要不要买份意外险呀？真出事了，买了意外险能给报销不？今天咱就把这俩问题掰扯明白，看完你就懂该咋选啦。

一. 意外医疗报销有啥讲究

先给你说第一个关键点：免赔额。很多朋友买的时候只盯着保额看，完全忽略免赔额，结果理赔的时候才发现，花的钱没超过免赔额，一分都报不了。举个真实的例子，楼下张阿姨遛弯的时候被自行车刮破了胳膊，去医院清创缝针花了三百多，她买的那款意外险意外医疗免赔额是五百，最后就一分钱都没报成，白高兴一场。所以买的时候，能选免赔额低的就选免赔额低的，免赔额越低，能拿到报销的门槛就越低，体验越好。

第二个关键点：报销范围。这里要分两种，一种是只报销社保范围内的费用，一种是能覆盖社保外的自费药、自费项目。给你说个例子，我同事小周骑电动车上班，雨天路滑摔了，胳膊骨折，手术的时候用了进口钢板，光钢板就花了一万二，这块都是社保不报销的自费项目。他之前买意外险没注意，买的只报社保内，那一万多就全自己掏了。如果他买的那款能报社保外，就能省下来这一万多。预算够的话，一定要选带社保外报销的，很多意外受伤都用到自费项目，这部分保障能帮你省不少钱。

第三个关键点：报销比例。哪怕你在报销范围、免赔额都符合，最后能报多少，还是要看比例。同样花一万，一款报80%，一款报90%，差一千块呢。比如同样是摔骨折花了两万，社保报了八千，剩下一万二都在报销范围内，免赔额一百，按80%报就是（12000-100）×80%=9520，按90%报就是10710，差了小一千，这都够普通人一个月生活费了。买的时候，同样价格同样保额，肯定选报销比例高的。

第四个关键点：报销的医院要求。绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，私立医院、公立医院特需国际部一般都不报。你要是图方便去了私立医院，花再多也报不了。之前有个朋友崴了脚，家附近就是私立诊所，看完花了小两千，回头找保险公司报销，才发现合同要求必须二级以上公立医院，最后只能自己掏钱。所以出事以后，先别乱跑，尽量去合同要求的医院，特殊情况急诊可以先就近处理，后续及时转去符合要求的医院就行。

第五个关键点：报销时间限制。不少人出事以后，觉得反正买了保险，先养着，等几个月养好了再一起拿单子报销，结果错过了报案和理赔的时效，最后报不了。一般意外险要求出事之后十天半个月之内就要报案，最长也不会超过两年，拖得太久，很多证据都丢了，保险公司没法核实，自然没法给你报。所以记住，出事之后，只要条件允许，第一时间给保险公司报案，所有的缴费单据、诊断证明、病历都整理好收好，别乱丢，方便后续理赔。

二. 各类人群该怎么挑选

刚毕业没攒下多少钱的年轻上班族，每个月除了房租吃饭剩下的预算不多，你就挑一年期的产品就行，价格每年只要一两百块，不会给你添负担。你日常要挤地铁公交赶班，偶尔还得骑电动车跑客户，磕碰刮擦、通勤路上的小意外都能覆盖。优先选意外医疗免赔额低，社保内报销比例高的就行，身故残疾额度不用追太高，够覆盖一两年收入就可以，没必要花大价钱买超高保额的。

上学的学生党，不管是中小学还是大学，其实学校都会统一买一份校园意外险，但额度一般都比较低，家长可以给孩子再补一份一年期的。孩子好动，跑跳打闹容易摔碰擦伤，打个疫苗也可能出现不良反应，这些都在保障范围内。预算有限就选一百块以内的就行，重点看意外医疗的报销范围，孩子受伤用的进口破伤风针这类社保外项目，如果能报一部分就更实用，别盲目买带很多附加责任的贵价产品，孩子平时用不上那些多余责任，纯属浪费钱。

已经退休的老年人，年纪大了腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，这时候挑意外险，不用太在意身故残疾的额度，重点把意外医疗的保额做高。很多老人有慢性病，本身社保报销比例有限，摔一跤骨折住院，动辄就要花几万，要是有足够的意外医疗保额，能多报不少。另外老年人买意外险，要找没有年龄限制或者年龄上限够高的产品，不少产品超过七十岁就不让买了，提前看好投保要求就行。还有，别买那种捆绑了很多其他责任的返还型意外险，价格贵不说，意外医疗的额度反而很低，对老年人来说不实用。

经常需要出差跑业务的外勤，或者平时周末爱出去玩、参加徒步爬山这类户外活动的人，挑的时候要额外注意免责条款。看看你常参加的活动有没有在免责里面，普通的近郊徒步休闲游，大部分产品都保，要是你去一些相对刺激一点的户外活动，得看看条款有没有把这类项目列进去。另外可以适当把身故残疾的额度提一提，毕竟在外的时间多，风险比坐办公室的内勤高一点，额度提上去，给家人留够保障也安心。

身体有一些小毛病，比如高血压糖尿病的中老年人，挑意外险不用太担心健康告知，大部分意外险都不需要严格的健康告知，就算有基础病也能买，只要你能正常走路出门，基本都能投保。不用因为健康问题纠结，直接找对年龄要求宽松、意外医疗额度够的就可以，别为了找能保大病的意外险多花钱，意外险只保意外，本身不保疾病，别被忽悠买错。

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三. 投保理赔要注意哪些坑

第一个坑，就是不看免责条款里的特殊约定。很多人投保的时候只看能保什么，从来不翻最后几页的免责内容，等到申请理赔才发现，自己的情况正好在不保的列表里。就说小李吧，他周末喜欢和朋友去室内玩进阶攀岩，本来以为日常意外摔伤都能赔，结果去年攀岩的时候不小心踩滑崴了脚，韧带拉伤住了院，花了小一万，提交理赔申请之后直接被拒了。翻条款才看到，合同里明确说了，非专业场地的高风险运动都在免责范围内，这种情况本来就是可以提前避开的，只要买之前扫一眼免责就能发现问题。

第二个坑，出事之后不及时报案，错过了约定的报案时效。不少人觉得反正我有发票有诊断证明，晚几个月报也没关系，结果很多意外险条款里都要求，出事之后10天内要通知保险公司，要是拖得太久，保险公司没办法核实当时的意外情况，就可能会拒赔。我身边有个张阿姨，下楼倒垃圾摔了胳膊，当时觉得就是小伤，自己贴了膏药在家养着，过了两个多月发现胳膊一直疼，去医院检查说骨折错位了要手术，这时候才想起给保险公司说，结果因为时间太久，当时摔倒的现场没人证，监控也覆盖不到，没办法确认意外发生的经过，最后只赔了一部分，剩下的都得自己出。所以出事之后，哪怕你当时没时间办手续，先给保险公司打个电话说一声，留个记录总没错。

第三个坑，报销的时候不整理好材料，来回折腾耽误时间还可能影响赔付。很多人报销的时候，把一堆乱七八糟的票直接寄过去，缺了诊断证明，或者缺了意外经过的说明，保险公司得一次次让你补材料，拖个一两个月都下不来款。你就记住，不管是门诊还是住院，发票原件一定要留好，诊断证明要让医生写清楚意外发生的原因，比如写明是“走路摔伤”“被异物砸伤”，别只写“骨折”“挫伤”，不然保险公司没办法判断是不是意外导致的，肯定没办法顺利给你赔钱。如果是已经走了社保报销，记得让医院或者社保部门开分割单，带着分割单再找意外险报销，一步到位不用补材料。

第四个坑，故意隐瞒职业信息，职业变了也不通知保险公司。意外险对职业的要求很严格，不同职业的风险不一样，保费和承保要求也不一样。比如你本来是办公室文员，投保的时候填的文职，后来换了工作去做户外工程勘察，职业风险变高了，你不说，等到真出了意外，保险公司查出来你的职业已经不在承保范围内，直接就拒赔了。买的时候一定要核对好自己的职业是不是在承保列表里，换了工作之后，只要职业类别变了，马上联系保险公司做变更，符合要求的可能补点保费就能继续保，不符合的也能退保或者换产品，别等到出事了才想起这回事。

第五个坑，贪图便宜买超过需求的份数，以为多买就能多赔。其实意外险里的意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，买个三五份也没办法重复报，白交了好多保费。只有身故和伤残责任可以多份累计赔，但普通人其实不需要买那么多份，把一份的意外医疗额度做足，比买好几份没用的要强得多。

结语

这下你该明白啦，日常出行、买菜做饭甚至通勤路上，谁都没法预料小意外会不会找上门，买一份合适的意外险还是很有必要的。只要符合条款约定的意外情况，该报销的部分都能按规则报，不同人群根据自己的预算和需求挑就行，选的时候看好免赔额、报销范围和免责条款，留好就医单据，出事及时报案，就能实实在在享受到保障啦。

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