什么叫意外险意外险包括几种

引言

你是不是也听过意外险，却一直没弄明白它到底保啥？又分哪几种，自己该怎么选？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一、意外保障范围有哪些

先给你划清楚实际能赔的核心范围，都是日常能用得上的场景，不存在模糊不清的弯弯绕。

首先能赔的是意外身故和意外伤残。比如你日常出行不小心出了符合约定的意外情况，直接导致身故，保险公司会按你买的保额给指定受益人赔钱。要是不幸落下了残疾，会按照残疾的等级按比例赔，这笔钱可以用来弥补没法工作的收入损失，也能用来支付后续康复护理的开销。

第二是日常用得最多的意外医疗。不管是在家做饭切到手去缝针，下楼崴了脚拍片子，上班路上骑车擦破皮去处理伤口，还是带娃出去玩孩子摔破了膝盖缝针，这些符合要求的意外产生的门诊、住院费用，都能按合同约定报销。有医保的朋友，大部分意外险还能报医保报销完剩下的自付部分，能帮你省不少零碎开支。

还有不少意外险会附加意外住院津贴，如果你因为意外需要住院，住一天就给一天的津贴，这笔钱你可以用来付营养费、打车去医院的交通费，也能抵扣住院的时候扣的全勤奖，没有规定必须用在什么地方，实用性很高。

我直接说哪些情况一般不赔，你记好点。如果是因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候突发心脏病摔倒，这种大部分意外险不会赔。还有你故意造成的伤害，比如自己主动摔碰受伤，也不赔。个人已经参与了合同写明的高风险活动，对应发生的意外也不赔。另外美容整形、拔牙这种主动做的医疗项目，除非是意外受伤需要做修复，否则也不在保障里。

给你一个实用建议，买的时候优先看意外医疗的报销范围，能报自费药的产品，比只能报医保范围内费用的产品，实用性强很多，日常遇到小意外也能多报不少钱。如果是经常出门跑外勤、经常骑车出行的人，可以把意外身故伤残的保额买高一点，更稳妥。

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二、各年龄段预算怎么定

学生党还没收入，大多靠爸妈给生活费，一年花几十块钱配置就足够。这个阶段日常主要是校园里跑动、上下学通勤，出远门、做高危运动的次数不多，不需要太高保额，选带意外医疗责任的基础款就行，几十块钱就能覆盖日常磕伤碰伤、崴脚擦伤的门诊和住院报销，完全够用来兜底小意外，没必要多花冤枉钱。

刚毕业工作的年轻人，收入不算高，还要应付房租、生活费开支，每年预算控制在一两百块就合适。年轻人经常通勤挤地铁骑电动车，出差跑业务也多，意外风险比学生时期高一点，可以把保额往上提一提，预算留够做基础配置就行，不用占用太多工资比例，剩下的钱可以留着攒起来或者配置其他保障。

上有老下有小的中年群体，如果你是家庭主要收入来源，建议把预算提到每年两三百块，把意外身故和伤残的保额做高。万一发生意外，这笔钱能帮家里覆盖房贷、车贷，支撑孩子上学、老人赡养的开支，不会让整个家庭的经济一下子垮掉，如果本身日常经常开车、跑外勤，可以适当再增加几十块预算补够保额，不用给自己太大压力，这个价位就能买到够用的保障。

已经退休的老年群体，预算不用太高，每年一百块上下就够。老年人平时容易滑倒磕碰，主要需要意外医疗的保障，不用追求过高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销范围、报销比例就好，这个价位就能买到不错的医疗责任，不会给子女增添额外的经济负担。

如果本身日常经常参与户外休闲活动，或者需要经常出远门，经济条件宽松的话，可以再多花几十块，增加一份针对性的短期保障，不用长期缴费，需要的时候买一段就可以，既不浪费钱，也能把对应的风险覆盖住。不管哪个年龄段，都要记住，意外险本身价格不高，按照自己当下的收入情况来定就好，别硬撑着买超出预算的产品，适合自己收支的才是对的。

三、免责条款必须看明白

买意外险之前，一定要翻到合同里的免责条款一条条读，别嫌麻烦，这直接关系到出事能不能赔。很多人买完意外险出了事找理赔，才发现自己遇到的情况刚好在免责里，白忙活一场不说，还耽误了用钱的时机，这完全是可以提前避免的。

首先，故意给自己搞出来的伤害，全都不赔。比如有的人故意自残或者自伤申请理赔，这种直接拒赔，没任何商量余地。举个很实际的例子，小周和朋友打赌，说自己敢从半米高的台阶往下跳，结果跳的时候脚崴了骨折，花了小一万看病，这种主动跑去挑战已知风险的故意行为，也符合免责里的约定，没办法申请理赔。

其次，日常大家参与的高风险活动，大多在免责里。比如很多人喜欢业余时间去玩潜水、攀岩、蹦床、赛马这些非日常的活动，绝大多数普通意外险都不赔这些项目。如果你平时就喜欢这类休闲活动，别直接买普通意外险就完事，得专门找能涵盖这类活动的产品，别等出事了才拍大腿。

然后，和自身疾病相关的意外，很多也不赔。比如你走路的时候突发心脏病晕倒，摔了造成骨折，这种情况下，摔伤是后果，发病才是原因，这种情况一般意外险也不会赔。别觉得只要是摔倒受伤就算意外，得看导致意外的直接原因是什么，这一点合同里写的很清楚，一定要看清楚。

还有，酒后驾驶、无合法驾照驾驶机动车，这些违法违规的行为导致的意外，全都在免责列表里。别抱着侥幸心理，觉得出事了能蒙混过关，理赔的时候保险公司一定会核查相关信息，这种情况直接拒赔，没有转圜的空间。

给大家一个可操作的建议，你买意外险的时候，把免责条款里不赔的内容一条一条列出来，对一对自己日常的出行、工作、休闲习惯，有没有踩在免责条款里的情况。比如你是外卖骑手，每天骑电动车跑单，普通意外险可能会把营运性质的交通意外排除在外，你就得找能承保职业的产品，别图便宜买错了，最后没保障。

四、案例演示理赔全流程

52岁的张阿姨退休后每天都要去小区楼下的广场跳广场舞，上个月转身做动作的时候没站稳，一脚踩空从广场边的台阶上滑了下去，当时就疼得站不起来，被一起跳舞的邻居帮忙送到了医院。检查后发现小腿骨折，需要住院做固定手术，前前后后一共花了八千多块医药费。张阿姨之前女儿帮她买了一年期的意外险，出了院就直接申请理赔，整个流程走下来也没怎么费力气。

第一步先报案。张阿姨女儿出事后第三天就打了保险公司的客服电话说清情况，告诉对方出事的时间、地点、原因还有伤者的现状，客服直接告诉她需要准备哪些资料，不用自己瞎猜瞎准备。这里提醒你，出事之后最好尽快报案，别拖得太久，免得资料丢了补起来麻烦。

第二步整理资料。张阿姨女儿按照客服说的，准备好了张阿姨的身份证、银行卡，医院给的诊断书、医疗费发票、费用清单，还有当时医生写的病历，整整齐齐整理好上传给了保险公司。提醒你，所有发票和单据都要留好原件，不要随便乱扔，要是有丢失的情况，补起来特别费时间。

第三步保险公司审核。收完资料之后，保险公司用了三天就审核完了，确认张阿姨摔倒是意外，而且不在免责范围里，直接就核算好了赔付金额。因为张阿姨买的意外险，意外医疗有免赔额，减去免赔额之后，剩下符合报销范围的六千八百多块钱，都在保障额度内，符合赔付要求。

第四步拿到赔款。审核通过之后的第二天，赔款就直接打到了张阿姨预留的银行卡里，整个流程下来一共花了不到一周，张阿姨本来还担心要跑好几趟保险公司，结果全都是在线上操作完成的，没出门就办完了所有手续。

从这个案例就能看出来，意外险理赔并没有那么复杂，只要你出事之后及时报案，按要求准备好资料，符合保障范围的都会顺利赔付。另外提醒你，申请理赔的时候不要隐瞒情况，出事的具体经过如实说就可以，隐瞒信息反而会影响理赔。

五、线上选购技巧分享

先给你说第一个，选一年期的就够。别选长期返还型，一年一交价格低，每年都能换性价比更高的产品，对普通人来说压力小得多。刚工作的年轻人，一个月攒两杯奶茶钱，就能买到额度够用的保障，不用一下子掏大几千，划算很多。

其次，一定要挑带意外医疗责任的。很多人线上买只看身故残疾额度，忽略了意外医疗，其实日常生活里，摔跤骨折、猫狗抓伤这些小意外才是最常发生的，用到医疗报销的概率远高于身故赔付。挑的时候选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，比如打进口疫苗、用进口钢板都能报，遇上事能省不少钱。就拿之前说的老王滑倒骨折来说，如果买的意外险意外医疗能报社保外用药，自己掏的钱就能少一半还多，这个责任才是平时用得到的实在保障。

不同收入、不同年龄的人，额度选得不一样。刚毕业的年轻人，收入不算高，一年花一百多，选十万身故残疾加两万意外医疗就够。要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，建议把身故残疾额度提到五十万左右，一年也就两三百块，不会添负担，真出事了能给家人留一笔生活费。退休的老人，重点把意外医疗额度提上去，身故额度不用太高，老人磕碰概率高，医疗额度够才实用。

买之前一定要翻免责条款，线上买没人给你挨个讲，就得自己花十分钟看。比如你平时喜欢攀岩、潜水这类高风险活动，就得找包含这类项目的产品，大部分普通意外险都把这些列在免责里，真出事了不赔。还有酒驾、违法违规导致的意外，所有产品都不赔，这些提前看清楚，别到理赔的时候才发现不对，白费功夫。

最后，买完之后要做好这两步：第一，把电子保单下载下来存到手机云盘里，再告诉家里一个直系亲属保单放在哪，别自己买了放手机里，真出事家人找不到。第二，核对一下健康告知，意外险健康告知一般都很宽松，大多只问有没有严重的肢体残疾，照着实际情况填就行，别隐瞒，不然会影响理赔。身体健康的普通人直接买就行，有小毛病也大多能正常买，不用太纠结。

结语

说到这儿你肯定明白啦，意外险就是给咱们日常突发的意外情况托底的保险，在中国一般分两类，一类是保身故和伤残的给付型意外险，一类是带意外医疗报销的报销型意外险，也有把两种责任打包在一起的综合意外险。不管你是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，或者是退休在家的长辈，都能挑到适合自己的：年轻人预算少，一年几十上百就能买够基础保障；中年人可以把保额买高一点，给家人一份保障；长辈优先挑意外医疗额度高、报销宽松的。买的时候别忘翻免责条款，线上投保选正规渠道就可以，每年记得及时续保，真遇上意外能帮咱们省不少钱、分担不少压力。

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