意外险最高赔付多少 意外险三种情况不能赔

引言

嘿，朋友，你是不是也纠结过，买一份这类保险，到底能拿到多少赔付？又有哪些情况明明出了事儿却拿不到钱？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题捋清楚，给你说透内里的门道，帮你选到合适的保障。

一. 意外赔付额度知多少

赔付额度不是固定的，得看你选的保额，不同保障责任额度范围不一样。普通的意外身故伤残责任，从十万到一百万都有，不少产品还能选更高额度，完全按你需求选。

我给你说个真实例子：大学生小周开学前网购了一款综合意外险，选的意外身故伤残额度是五十万，另外附加了五万额度的意外医疗，花一百多块一年。上个月他周末跟同学骑共享单车去郊外野餐，过路口的时候被转弯的电动车刮倒，整个人摔出去，胳膊蹭了大面积的伤口，还摔裂了一颗门牙，缝针加补牙一共花了八千多。因为他买的意外医疗能覆盖门诊和补牙费用，最后社保报销完剩下的部分，意外险全报了，刚好没超过他选的五万意外医疗额度，一分钱没自己多掏。要是他当初只选一万额度的意外医疗，那超出部分就得自己承担了。

选额度不是越高越好，得结合你的实际情况挑。刚工作没几年，积蓄不多的年轻人，一年保费预算有限，建议意外身故伤残选五十万到一百万额度就够，意外医疗选三万到五万额度，应付日常的摔伤烫伤、猫抓狗咬、交通意外门诊住院足够用，一年保费也就一百多到两百多，压力很小。

要是你是家里的主要收入来源，上有老下有小，还有房贷车贷没还清，那身故伤残额度就得往高了选，建议至少选两百万额度，意外医疗可以选十万到二十万额度，万一真出了严重意外，既能给家人留一笔生活费，也能应付大额的治疗费用，不至于把家里积蓄掏空。这个额度对应的一年保费也就几百块，普通人都能负担得起。

要是你平时经常出差，或者经常坐公共交通出行，可以额外提高交通意外的额外赔付额度，这样遇到交通相关的意外，能拿到更多赔付，给保障再加一层。不用盲目选超高额度，超出你实际需求的话，只是多花冤枉钱，根本用不上。

图片来源：unsplash

二. 三种情况不能赔讲

第一种情况，故意自伤或者自杀不在赔付范围。我身边有过这么一个例子，一位朋友的亲戚因为情绪问题自伤，事后想申请意外险理赔，提交材料后被直接拒赔了。为啥？意外险保的是外来的、突发的、非本意的意外，这种刻意让自己受伤的情况，本来就不符合意外险的赔付要求，要是这种情况能赔，反而会催生风险，不符合保险设计的初衷。所以咱们别存侥幸，这种情况肯定不赔，一定要记牢。

第二种情况，从事违法活动的时候发生意外不赔。说个实际的例子，之前有个人偷爬未开放的野山，本来这种野山就不让进，他偷偷进去摔了腿，找意外险申请理赔，结果被拒了。还有更直接的，要是本身在做违反法律规定的行为，过程里出了意外，不管轻重，都拿不到赔付。比如违反交通法规骑改装电动车闯红灯出了意外，也不符合赔付要求，这点真别碰红线，法律不允许的事儿咱别做，做了出事保险也兜不住。

第三种情况，醉酒、滥用药物导致的意外不赔。我之前听保险理赔岗的朋友说过一个案例，一个男士晚上和朋友聚会喝得大醉，下楼梯的时候踩空摔成骨折，出院后拿着材料去申请理赔，保险公司核对病历的时候看到血液酒精含量远超标准，直接给出了拒赔通知。为啥呢？因为醉酒之后人的反应能力、平衡能力都大幅下降，本来就会提升意外发生的概率，这种主动把自己置于高风险里的情况，意外险是不承担责任的。除了醉酒，滥用处方药物、违禁药品导致的意外，同样不能赔。

可能有人会问，那朋友聚会喝了一两杯，出门被车撞了也不赔吗？这种情况要看酒精含量，如果只是少量饮酒，酒精含量没达到醉酒标准，而且意外的直接原因是交通事故，不是饮酒本身，是符合赔付要求的，不用太担心。核心就一条，看意外发生是不是和这三种情况直接相关，要是直接诱因是这三类情况，百分百拒赔。

给大家提个可操作的小建议，拿到意外险合同之后，别直接扔一边抽时间翻一翻责任免除那部分，把不能赔的情况都圈出来，自己心里有数，别等出事申请理赔的时候才发现原来自己的情况不在保障里，白折腾一场。毕竟买保险就是买安心，提前弄清楚规则，比啥都强。

三. 不同阶段选购建议给

咱们先说说学生党吧，学生党大多没收入，生活费都是爸妈给的，预算肯定有限，而且平时跑操、打球、上下学路上容易磕磕碰碰，选一两百元一年的综合意外险就够用，保额选十万到二十万就行，这个额度覆盖常见的摔伤骨折门诊、住院医药费足够了，性价比很高。比如我们小区楼下读初二的小宇，打羽毛球的时候跳起来救球，落地崴了脚撕脱性骨折，打石膏加后续理疗花了八千多，他爸妈给他买的一百多块一年的意外险，报销了七千多，压力一下子小了很多，对学生党来说，花小钱办大事就是合适的。

接下来就是刚毕业进入职场的年轻人，咱们年轻人天天挤地铁赶公交，平时周末还爱去徒步、潜水、玩滑板，出门旅行也多，意外风险比久坐办公室的人高一点，而且大多已经经济独立，预算比学生党宽松点，可以把保额提到三十到五十万，每年预算控制在三百元以内就行，如果经常玩高风险业余运动，记得额外选上包含业余高风险运动保障的责任，别买那种把这些项目除外的，不然玩的时候出事赔不了就亏了。我前同事小周，刚工作两年爱骑山地车越野，上个月过弯摔了擦伤加轻微骨裂，他买的意外险包含业余骑行责任，五千多的医药费全报了，要是买错了除外这项的，就得自己掏钱了。

再说说上有老下有小的中年群体，中年朋友是家里的经济支柱，万一出事对整个家庭经济打击都不小，预算充足的话，可以把保额买到五十万以上，如果平时经常开车出差，额外加上交通意外额外赔付的责任就更好，每年花个三五百元就能搞定，毕竟家里房贷车贷孩子学费都靠你，保额做足才能给家人托底。我家远房表哥，今年四十岁，跑城际货运拉货，他媳妇在家带俩孩子，他给自己买了五十万保额的意外险，还加了交通额外责任，去年变道的时候被剐蹭摔了，胳膊骨折休养了三个月，除了医药费报销，还拿到了一笔伤残赔付，刚好补上这三个月没干活的收入缺口，没动孩子的学费存款，这就是买对保额的用处。

然后就是退休后的老年群体，老年朋友腿脚不利索，容易滑倒摔跌，很多老人还有骨质疏松，摔一下就是骨折，要做手术放钢板，不少意外险都有针对老人的骨折津贴保障，这一点一定要重点看。老人的保额不用买太高，一般十万到二十万就够，因为很多产品对高龄老人保额有限制，而且老人主要的需求是报门诊住院费，加上骨折津贴，一年一百到三百元都有合适的选择，不用花大价钱买高保额，浪费钱。楼上张阿姨今年六十七，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，髋骨骨折做手术花了三万多，她女儿给买的两百多一年的老人意外险，报销了两万多，还有每天八十块的住院津贴，住了四十多天院，拿了三千多津贴，刚好抵消了请护工的部分开销，子女压力也小了不少。

最后说说特殊情况的朋友，要是你本身健康条件不太好，比如有常见的高血压糖尿病，其实不影响买意外险，大多意外险不需要严格健康告知，直接买就行，不用因为健康问题纠结，选符合你年龄和保额需求的就行；要是你预算特别紧张，哪怕每个月挤不出来几十块，也可以先买一份一年几十块的基础款，总比没有保障强，后面收入涨了再慢慢加保额，先把保障缺口补上才是要紧事。

四. 投保理赔流程说明白

先讲投保流程，第一步选额度，根据自己的收入、日常出行风险选，比如经常跑外勤、骑电动车通勤，就选偏高一点的额度；每天坐办公室朝九晚五，选基础额度就够用，别盲目堆保额多花钱。第二步填健康告知，意外险的健康告知一般都比较宽松，只需要问你能不能正常工作生活，比如会不会拄拐走路、有没有严重残疾影响行动，别乱隐瞒，问到的如实说就行，没问到的不用主动说。第三步选缴费方式，意外险大多是一年一交，每年几十到几百块，也有长期意外险可以选，建议普通家庭先选一年期的，价格更划算，每年可以重新挑合适的产品，不用被长期合同绑住。

给你说个我身边朋友踩过的坑：去年张哥帮刚退休的老爸买意外险，健康告知问有没有瘫痪，张哥知道老爸只是高血压，走路买菜都正常，就如实填了正常，后来老爸摔了骨折，理赔顺顺利利落了款。另一个邻居买的时候嫌麻烦，明明自己行动不便要靠轮椅，故意不填，后来出门摔了，保险公司查出来之后直接拒赔，保费白花了不说，还没拿到赔付，白吃亏。

接下来讲理赔流程，出了意外之后第一步先报案，大部分保险公司要求10天之内报案，你越早报越好，别拖，拖久了现场证据没了，会影响理赔审核。报案可以打保险公司官方电话，也可以找帮你投保的业务员线上报，把出事的时间、地点、受伤情况说清楚就行。

然后准备材料，普通的意外门诊或者住院，要准备好医院的诊断证明、收费的票据、费用清单，还有你的身份证、银行卡；如果是意外导致的伤残，要先去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告再去申请赔付；如果是有第三方责任的意外，比如被车碰了，还要记得把交警开的责任认定书带上，材料越齐全，审核越快，别漏东漏西来回补材料耽误时间。

最后提醒两个关键点：第一一定要去二级及以上的公立医院就诊，大部分意外险都要求这个，去私人诊所或者不合要求的医院，大概率会拒赔；第二拿到赔付金之后核对清楚，对照你的保单条款，看看该赔的项目有没有都赔付到位，如果有疑问直接找保险公司问清楚。普通人买意外险，只要走对流程，如实告知，材料备齐，理赔一般都不会有太大问题，别一听理赔就怕，按步骤来就顺顺当当。

结语

总结下来，赔付额度没有固定数值，大家可以根据自己的出行频率、工作风险还有收入情况选，通勤上班族可以选中等额度，经常跑外勤或者经常出差的朋友可以适当调高额度。就拿咱们前面说的大学生骑行摔伤的例子来说，选了合适的保额，真出事的时候就能帮着分担几万块的医疗费，不会给家里添负担，这就是意外险的用处。同时要记牢，故意自伤、违反法律的行为、醉酒引发的意外这三类情况，意外险是不赔的，大家买的时候一定要看清条款，别踩雷。不同人群按需挑：学生党选侧重意外医疗的低价位产品就够；上班族可以搭配更高额度的身故伤残保障；老年人重点关注意外医疗的报销范围和免赔额，这样挑出来的意外险，才能真真切切给你添保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。