企业买意外险怎么买保险 购买意外险怎么查

引言

老板怕员工出意外赔得头疼，新入职的朋友也常犯嘀咕：我们公司到底给我买意外险了吗？企业给员工买意外险到底该走什么流程，买到之后又该怎么查自己有没有这份保障？别急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 公司给员工买怎算成本

开加工厂的王哥手下有六十多号工人，之前只给一线切割、搬运的工人买了意外险，后勤行政全都没覆盖。有次后勤的张大姐下楼送材料踩滑摔了骨折，找公司报医药费，前前后后花了小两万，全得公司自己掏腰包。后来王哥给全员都配上意外险，一年算下来每个人才百八十块，六十多个人总保费还不到一万，比自己承担单次事故划算太多。

不同岗位风险不一样，可以分档配，不用全买同一个保额。高空作业、户外施工这类风险偏高的岗位，可以把意外身故伤残额度做高一点，意外医疗的报销额度也往上调，这类岗位每年每人保费大概几百块，分摊到每个月里，其实没多大负担。办公室行政、文案策划这类久坐办公的岗位，风险偏低，选基础额度就行，保费更低，平均下来每个人一年一百块出头就能搞定。

小型创业公司人员流动大，不用绑定长期投保，可以选按年投保，人员变动的时候随时申请增减员，走个线上流程就能完成调整，保费也会跟着多退少补，不会给闲置人员白花钱。要是人员流动性特别大，比如建筑项目上的工人，也可以选按项目投保，项目周期多久就保多久，项目结束保障就终止，不用额外多花一分钱保费。

别盲目加没用的附加责任，会平白拉高成本。很多推销会给你推荐一堆附加服务，比如什么高额度住院津贴、额外交通保障，要是你的员工平时根本不出差，那这个附加责任就是多余的。只保留核心的意外身故伤残、意外医疗报销这两项，就能把成本压下来，同时保障也够用。

还有一点要注意，别只看总保费便宜就下单，得算人均成本再对比。有些报价看着总费用低，实则是给每个员工做的保额不够，真出事了保障不够，剩下的钱还是得公司补。算成本的时候，先定好每个岗位需要的保额，再对比不同方案的人均保费，选人均保费合理、保额符合需求的方案就可以，不要只盯着总价格挑，反而容易踩坑。

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二. 个人查询保单真伪技巧

我刚入职互联网公司做运营的小周，入职时人事说已经统一给买了企业意外险，但干了大半年从来没见过纸质保单，连有没有真的投保心里都打鼓。后来他试了第一个办法，直接找负责给员工投保的企业对接人，要你的保单编号或者投保凭证，现在正规投保之后，保险公司都会生成可查询的电子保单，直接要到这个文件或者编号，比光听人事口头说靠谱多了，要是企业真的投保了，不可能拿不出来相关信息。

拿不到凭证或者编号？别慌，第二个办法，直接打对应保险公司的官方客服电话。你只要报上自己的姓名和身份证号，客服就能帮你查询，你名下有没有这家保险公司的有效意外险保单，保障期限到什么时候，保额是多少，一问全清楚。小周当时不知道公司找的哪家保险公司，他直接找了身边三个常买保险的朋友问了几家大保险公司的客服电话，一个个打过去查，没花半小时就确认了自己确实有投保，心里一下踏实了。

第三个办法，走官方线上渠道查询，比如保险公司的官方公众号、官方APP，注册登录之后，找到个人保单查询入口，输入自己的身份证号，就能调出名下所有在这家公司投的保单。这个方法比打电话更方便，你还能直接把电子保单下载下来存在手机里，万一真出点事，直接掏出来就能用，不用再找公司要。要是你连哪家保险公司都不知道，可以找负责投保的行政问清楚，这是员工的合法知情权，企业没有理由瞒着你。

查询的时候还要注意几个细节，别查到一半就放松了。首先要核对保单上的个人信息，姓名、身份证号是不是和你本人一致，信息错了的话，真出险很可能赔不了，得赶紧让企业联系保险公司改过来。然后要看清楚保障期限，是不是还在有效期内，有的企业可能买的是一年期的，到期忘了续，你查出来过期了也能及时提醒企业补投。

还有一种情况，要是你查了一圈，不管用什么方法都找不到自己的保单信息，那大概率就是企业没真的买，这时候你可以主动和企业负责这块的同事沟通确认，要是企业确实漏买或者压根没买，你也可以自己买一份短期意外险做补充，别裸奔着上班。毕竟意外险本身不贵，给自己多添一份保障，不管什么时候都踏实。

三. 不同人群保障如何搭配

工厂工地的一线操作人员，平时需要操作大型器械、进出工地现场，发生磕碰、工伤的概率更高，预算允许的话，优先给这类员工拉满意外身故伤残和意外医疗的额度，不用刻意搭配太多附加的增值服务，把核心保障做足就可以。比如之前广州有一家装修工程队，只给一线工人配了基础额度，又给坐办公室的行政人员配了高额度，后来有个贴砖工人不小心从脚手架摔下来，医药费加上伤残补偿，基础额度根本不够填缺口，最后还是工程队自己掏了十几万补差额，之后他们立刻调整了配置，一线工人全部调高核心额度，行政人员保持基础额度，整体成本没涨多少，保障缺口直接补上了。

互联网公司、传媒公司这类办公室办公的轻风险企业，员工基本都是久坐办公，偶尔出差或者上下班通勤，这类人群意外风险偏低，不用买太高的身故伤残额度，可以适当提高意外医疗的报销范围，比如加上上下班途中的意外保障，额外带点猝死责任就够，整体预算能压下来，保障也贴合需求。比如北京有一家小型互联网创业公司，总共二十多个员工，一开始想照搬工程队的配置，算下来一年要多花小一万，后来调整之后，核心额度降低，拓宽了意外医疗报销范围，加上基础的猝死责任，一年省下八千多，去年有个员工下班路上被电动车刮伤骨折，医药费八千多，全部走意外险报销了，刚好贴合需求。

小微企业，老板自己也跑业务，员工总共不到十个人，预算有限，那就直接按统一人头投保，不用分开调整额度，选按年缴费的方案就可以，一次性缴清费用，不用后续月月操作，省心又省力。比如浙江义乌有个做小商品加工的小老板，一共八个员工，一开始想分开买，算来算去把自己都算晕了，后来选了统一按人头投保的按年缴费方案，一共花了不到三千，去年有个员工打包货物的时候砸伤了手指，医药费一千八百多直接报销，老板说比自己掏钱赔省心多了。

如果是已经有了社保的个人，想自己额外补一份意外险，年轻上班族预算不多，每个月能拿出来买保险的钱也就几十块，那就优先选意外医疗额度高、报销范围不限社保的产品，不用追求太高的身故额度，毕竟年轻上班族平时通勤、出差，磕伤碰伤、急性意外就医的情况更多，先把小额高频的医疗费用保障覆盖掉就好，一年缴费也就一两百，压力很小。

如果是年纪偏大，已经退休或者还在做家政、环卫这类灵活用工的中老年人，本身意外骨折的概率比年轻人高很多，那就优先关注意外医疗里的骨折赔付责任，还有门诊住院的报销比例，很多中老年人不会用智能手机找电子保单，买的时候可以选支持纸质保单寄送的渠道，方便留存，预算够的话，可以适当提高意外身故伤残的额度，给家人留一点保障，一年几百块就能拿到不错的保障额度。

四. 出险后理赔流程怎么走

第一时间通知保险公司，别拖。之前在装修队干活的赵师傅，下班骑车赶工的时候摔了，胳膊蹭破大口子还骨折了，当时光顾着去医院包扎，忘了跟公司和保险公司说，隔了快一周才报备，差点耽误理赔提交材料的时效。记得不管是企业统一投保的，还是自己额外买的，出事之后，先让经办人或者自己打保险公司的客服电话说清楚情况：什么时候出的事，在哪出的，大概伤到哪了，先登记上，避免后续因为报备不及时产生麻烦。

收集整理好所有需要的材料，别漏。如果是意外医疗报销类的，要留好门诊病历、住院病历、所有的缴费发票、费用明细清单，要是涉及到门诊拍片子做检查，检查报告也要一并收好。如果是身故或者伤残类的理赔，企业这边要准备好劳动关系证明，受益方要准备好身份关系证明、相关的鉴定文书这些。还是说赵师傅的事，当时他第一次整理材料，就把拍X光的发票落在缴费窗口了，后来跑了两趟医院才补出来打印件，耽误了快一周的审核时间，所以你整理的时候，最好按类别理清楚，自己留一套复印件放在家里，避免原件交上去之后自己没留存。

提交材料走正规渠道，别错地方。如果是企业统一买的意外险，直接把材料交给公司的行政或者人事，由他们统一交给保险公司对接的经办人就行，不用自己跑。如果是自己个人买的意外险，可以直接线上传到保险公司的官方小程序、官网，也可以邮寄给保险公司的线下网点，或者直接送到网点柜台。提交之后可以问一下对接的工作人员，什么时候能收到审核通知，记好对接人的联系方式，方便后续跟进。

配合保险公司做核查，别敷衍。有时候保险公司会找当事人或者目击者核实意外发生的经过，也可能会去医院调阅你的就诊记录，这时候要如实说清楚情况，别隐瞒细节。赵师傅当时就是如实说了自己是下班途中骑车摔倒，和实际路况、医院记录对得上，核查很快就通过了。要是你故意隐瞒出事的真实情况，反倒会影响理赔进度，甚至可能拿不到赔款。

等审核结果领赔款就行。一般材料齐全、核查没问题，短期内就能出结果，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下到账信息就可以。要是对审核结果有疑问，可以直接找保险公司问清楚哪里不符合要求，把需要补充的材料补上再重新申请就行，不用慌。

结语

总的来说，企业给员工买意外险，先把高风险岗位的保障放首位，小型团队按人头投保操作简单，也能控制成本，不同岗位按需分配额度就好；要是你想知道自己有没有买对、有没有这份保障，直接拿着身份证号找保险公司查线上记录或者打热线核实就行，别信口头约定。不管是企业统一投保还是个人自行配置，都得对应自己的年龄和预算来选，出事之后第一时间联系保险公司、收好各种材料就行，能顺顺利利拿到赔付才是最实在的。

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