个人意外险去哪里买 买意外险怎么买保险的

引言

你是不是也在发愁，想买份个人意外险却不知道该找哪里买，也摸不清到底怎么买才合适？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 收入多少决定买多少

每月可支配收入在三千到五千的普通工薪族、刚毕业的职场新人，可以先配置十万到二十万保额的个人意外险。这个阶段手里存款不多，不用硬冲高保额，选低保额的产品每年缴费只需要几十到一百多块，不会给日常开支添负担，足够覆盖日常磕磕碰碰、小意外的医疗开支，先把基础保障兜住就达标。

每月收入在八千到一万五千的上班族，一般已经有了一定积蓄，日常也需要经常通勤出差，建议配置三十万到四十万保额。这个保额对应的每年缴费也就一两百块，拿出一顿火锅钱就能买到，保额也能覆盖掉意外受伤后的误工损失、住院自费开支，就算不小心需要在家养伤两三个月，也不用为医药费和生活费发愁。

我朋友小林就是做装修工人的，每个月收入大概一万二，之前图省事只买了十万保额的意外险。去年他在工地干活的时候不小心从梯子上摔下来，断了两根肋骨，住院加上术后康复花了快八万，休养了四个多月没法干活，少赚了四万多。十万保额扣掉已经花掉的住院费，剩下的钱根本覆盖不了误工损失，最后还是找家里亲戚周转才补上缺口。后来他重新配置了四十万保额的意外险，每年也就一百八十多块，说现在出门干活心里踏实多了。

做户外作业、快递、外卖这类高风险职业的朋友，就算收入不算太高，也建议把保额提到四十万以上。这类职业日常遇到意外的概率比坐办公室的上班族高一些，万一遭遇意外需要休养的时间也更长，收入损失会更多，充足的保额能帮你把这部分缺口填上，不用让一家人跟着你承担压力。

月收入两万以上，已经有一定资产积累的朋友，可以配置五十万保额。每年缴费也就三百块左右，对你来说根本没压力，但万一真的出事，五十万保额足够覆盖房贷月供、家人日常开支这类固定支出，不会因为一次意外就拖垮整个家庭的生活节奏，就算你暂时没法工作，家人的生活也能维持正常水平。

二. 健康告知千万别漏填

意外险大多对健康要求没有重疾险那么严，但这不代表你可以瞎填，更不能故意隐瞒。很多人买的时候觉得，意外险保的是外来意外，跟我本身身体毛病没关系，随便勾就行，这真的是大错特错。

我给你说个真实的例子，张哥今年四十出头，五年前查出过轻微脑梗，治疗后恢复得不错，平时正常上班也没影响。上个月他骑电动车下班，被路边突然拐出来的车蹭倒，摔成了股骨骨折，住院花了快八万，出院找保险公司理赔，结果被拒了。

为啥拒赔？因为张哥买意外险的时候，健康告知里明确问了“近两年是否有脑血管相关疾病检查异常或确诊病史”，张哥觉得自己这是老毛病，跟这次摔骨折没关系，就没填，刚好保险公司查出来他之前的住院记录，直接以未如实告知解除了合同，一分钱都没赔。

你可能会说，这本来就是意外摔伤，跟之前的脑梗有啥关系？实际上，意外险的健康告知是保险公司评估承保风险的依据，如果不符合健康要求，保险公司本来就不会卖给你，故意隐瞒已经违反了投保的基本规则，不管这次出险跟既往病史有没有关系，都有可能被拒赔。

不同人群买意外险，健康要求差很多。如果你是年轻人，平时身体没啥大毛病，体检只有一点小结节、小囊肿，不影响正常生活，问到就说，没问到不用主动说。

如果你是中老年人，本身有一些慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制得稳定，很多意外险都能买，按照实际情况填就行，不用怕被拒保，现在不少意外险对常见慢性病都有承保空间，不如实告知反而竹篮打水一场空。

如果你的健康问题比较多，买的时候看清楚健康告知的每一条，问到的内容都要如实回答，没问到的不用自己主动交代，比如只问了近五年的住院病史，那五年之前的小毛病就不用提，只要按照问题如实说就可以。

最后再提醒一句，现在线上买意外险都是自己填健康告知，填完一定要再核对一遍，别手滑勾错选项，线下找业务员买，也要盯着业务员把你的情况如实录进去，别让业务员为了出单帮你隐瞒，最后吃亏的还是你自己。

三. 渠道比价不要怕麻烦

咱们先把国内能买个人意外险的渠道捋清楚，挨个说优劣，你对着自己的情况挑就行，不用瞎懵。

第一个是保险公司线下网点，这个适合啥样的人？就是完全不懂保险，喜欢面对面沟通，有啥事能直接找到人的朋友，比如很多年纪大的叔叔阿姨，不会玩智能手机，去网点找业务员讲解，签字办理都踏实。缺点也很明显，线下业务员一般只会推自家公司的产品，选择范围窄，你没法对比，而且部分线下产品附加了其他不必要的责任，整体价格会偏高一点。我身边就有个例子，张叔去年想给自己买份意外险，直接去家楼下的保险公司网点找业务员，业务员只推了自家一款带储蓄责任的意外险，一年交一千多，保额才二十万，后来张叔的孩子帮着对比了其他渠道，发现类似保额纯保障的产品，一年只要不到两百块，差了快十倍。

第二个是互联网保险销售平台，这里的产品选择多，不同公司的产品都放在一起，你可以直接看保障责任、比价格，自己慢慢挑，不用受业务员推销干扰。操作也方便，手机上就能填信息投保，十来分钟就能搞定，价格普遍比线下便宜，因为少了中间门店和业务员提成的成本。适合会用智能手机，自己能看懂基本保障责任的朋友，不管你是刚工作的年轻人，还是退休会玩手机的叔叔阿姨都能用。不过要提醒你，一定要选有正规保险销售资质的平台，别点乱七八糟的陌生链接买。

第三个是保险公司官方渠道，比如官方公众号、官方APP、官网，直接从这里买，也是靠谱的，相当于直接对接保险公司，不会有第三方乱收费的问题，售后对接也直接，有问题直接打保险公司官方电话就能处理。我同事小周之前就在保险公司官方公众号买了意外险，去年骑电动车摔了骨折，申请理赔的时候直接在公众号上传材料，三天就拿到报销款了，比找第三方渠道还快。

第四个是找靠谱的独立保险经纪人，经纪人能接触不同保险公司的产品，会根据你的情况给你对比推荐，帮你省掉自己挨个找产品对比的时间，后续理赔也能帮你跟进协调，适合怕麻烦，又想选合适产品的朋友。这里要提醒你，一定要确认经纪人的正规执业资质，不要找没资质的野路子经纪人。

不管你选哪个渠道，一定要多对比两三家的产品，别看着一个就下单，有时候只是差了几十块，保障范围能差不少。比如同样保额的意外险，有的包含高空作业保障，有的不包含，如果你是做装修外墙工作的，选不对就白买了。多花一两个小时对比，能帮你后续省好多麻烦。

图片来源：unsplash

四. 意外医疗报销看细节

先给大家说第一个要盯的细节：报销范围是不是限社保内用药。咱们日常因为意外受伤，比如摔了碰了、被异物划伤，有时候医生会根据情况开一些社保目录外的药或者治疗项目，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏。

给大家说个真实的例子，张阿姨出门倒垃圾的时候脚滑崴了骨折，需要用固定支架，医生说社保内的支架硬舒适度差，社保外的一款贴合性好恢复快，价格差了两千多。张阿姨买的意外险只报社保内，最后这两千多只能自己付；如果她当初选了能报社保外用药的意外医疗，这钱就能报销，不用自己承担。我的建议是，预算够的话尽量选能覆盖社保外费用的产品，多花不了多少钱，能省不少额外开支。

第二个盯免赔额，别小看这几十上百块，积累起来也差不少。很多意外险的意外医疗免赔额是0免赔，有些产品会设100块或者200块的免赔额，也就是说低于免赔额的部分不给报，得你自己出。比如你不小心划伤手去医院清创包扎，花了180块，如果是100免赔额，只能报80块，如果是0免赔额，符合报销要求就能全报。建议普通人优先选0免赔或者免赔额低的产品，小额意外也能覆盖到，不用自己掏钱。

第三个盯报销比例，哪怕范围对了免赔额对了，报销比例不一样，最后拿到的钱差很多。同样是花了五千块的合理医疗费，有的产品报80%，有的能报100%，算下来差了一千块，够你交大半个月的意外险保费了。要注意一点，有些产品如果你没经过社保报销，报销比例会降不少，比如经过社保报完剩余部分报100%，没经过社保只报80%，这点买的时候一定要看清楚条款写的内容，别到理赔的时候才发现拿不到预期的报销款。

第四个要盯的细节是有没有住院津贴的限制。不少意外医疗会附带住院津贴，就是你因为意外住院，每天给你发几十到几百块的补贴，可以用来抵误工费、伙食费这类社保和医保报不了的开销。这里要注意看条款里有没有免赔天数，比如有些产品规定住不满3天不给津贴，还有一年最多给多少天津贴，一般来说，选免赔天数少、给付天数多的就可以，适合需要经常在外跑业务、或者从事体力劳动的朋友，比如之前说的外卖骑手，摔了骨折住院半个月，每天一百块津贴，下来也能补一千多，抵半个月的收入损失，挺实用。

结语

总结一下哈，个人意外险可以去正规互联网保险平台、线下保险公司网点，也可以找靠谱的保险经纪人购买，不同渠道各有优劣，线上选价格方便对比，线下能拿到一对一的服务，大家可以按需挑。买的时候先结合自己的收入和职业定保额，户外作业、经常出差的朋友可以适当把保额提一提，身体健康状况如实填就行，别存侥幸心理，重点要盯着意外医疗的报销范围，符合自己日常需求再下手。就像咱们前面说的例子，选对合适的意外险，真遇到意外的时候，能帮你承担不少医疗开支和误工损失，轻轻松松把保障配齐。

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