终身寿险和意外险有什么区别呢

引言

准备买保险的时候，你是不是也刷到过这两个险种，对着手机盯半天，还是分不清楚它们到底差在哪？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

两类保障范围有啥不同

终身寿险只保身故和全残，不管你是因为意外导致的，还是疾病导致的，只要符合条款约定，就能拿到赔付金，其他像磕伤碰伤、骨折门诊这些，都不在保障范围内。

意外险只保因意外伤害导致的身故、伤残和医疗费用，非意外导致的身故、全残，意外险不赔。

拿咱们身边真实的例子来说：32岁的张先生，是一家公司的部门主管，上有老下有小，前两年同时买了终身寿险和一年期意外险。去年他查出来肺癌，治疗了大半年还是不幸身故了，这种情况属于疾病导致的身故，意外险一分钱都赔不了，但他买的终身寿险符合条款约定，直接赔了约定保额给家人，帮着还了剩下的房贷，孩子上学的费用也有了着落。

换个场景再看，还是张先生，要是他平时下楼倒垃圾，不小心踩滑摔了，胳膊骨折打了钢板，需要住院手术，这个时候意外险就能赔他的住院医疗费用，要是摔得更严重，评上了伤残，意外险还会按伤残等级赔一笔伤残保险金，但是终身寿险呢？如果没到全残或者身故的程度，终身寿险是不会赔钱的，只有等到身故之后才会赔给受益人。

再给你说另一个例子：26岁的女生小吴刚工作，预算不多，只买了终身寿险，没买意外险。今年她骑车上班的时候，被电动车剐蹭倒了，膝盖缝了十针，花了八千多医药费，因为她没买意外险，这个医药费只能自己掏，终身寿险不赔，因为她既没身故也没全残，不符合理赔条件。要是她当时花个百八十块买份意外险，这八千多医药费基本就能报销了，不用自己掏腰包。

总结下来，简单说，就是遇到意外导致的受伤、伤残、身故，意外险能管；不管意外还是疾病，只要身故全残，终身寿险能管；意外受伤没到全残，终身寿险不管；疾病身故，意外险不管。

选的时候要记清楚：你要是担心自己出事之后给家人留债务或者生活费，就要配终身寿险；你要是担心平时生活里磕磕碰碰、意外受伤花医药费，或者意外伤残失去收入，就要配意外险，两个的保障范围完全不重叠，不能互相替代。

保费预算怎么分配合理

刚毕业参加工作的年轻人，月收入不高，除去房租、三餐和日常花销之后，能拿出来买保险的钱非常有限。这种情况建议你把大部分预算放在意外险上，一年只需要花很少的钱，就能买到够用的保额。剩下一点点预算可以分配给终身寿险，先选缴费期长的分期缴费方式，每年压力不大，先把保障占上，以后收入涨了再追加保额就行。举个例子，25岁的小周刚在二线城市找到工作，每个月到手四千五，除去两千块房租和一千五生活费，每个月能攒一千块。他就给自己买了一份意外险，一年交几百块，又选了终身寿险，分三十年缴费，每年只需要交一千多，算下来每个月一百出头，完全不会影响日常开销，还把两样保障都配齐了。

工作三五年，已经结婚还没孩子的中年职场人，收入已经比较稳定，一般能攒下一点积蓄，不过要还房贷车贷，预算也不算宽松。这种情况可以把预算四六开，四成给意外险，六成给终身寿险。意外险不用买太高保额，够用就行，终身寿险侧重长期的资产规划，也能给另一半留保障。比如30岁的小陈，夫妻两个每个月加起来到手两万，每个月还八千房贷，除去日常开销，每个月能拿出来一千五买保险。他们俩每个人都配了意外险，一年两个人加起来一千多，剩下八千多的年度预算都放在终身寿险上，选二十年分期缴费，既不会压力太大，几十年后也能给家人留一笔确定的资金。

已经有娃，孩子在上中小学的中年人，家庭收入稳定，房贷也还了大半，手里有一定积蓄，预算相对宽松。这种情况可以五五分配预算，意外险要配齐夫妻两个人和孩子的，终身寿险可以适当加一点保额，给孩子留好后续的保障。比如35岁的林女士，夫妻两个年收入四十万左右，房贷只剩不到十年就还完，每年能拿出来两万块买保险。一万块分给四个人的意外险，一家人每人都有足够的意外保障，剩下一万块给自己和先生加终身寿险的保额，就算有风险，孩子的读书和生活费用也能覆盖，以后孩子长大也能拿到这笔钱帮衬成家。

已经退休，手里有积蓄，想给子女留一笔钱的老年人，预算可以全部放在终身寿险上，意外险只需要买基础款就行。老年人买意外险本身价格不高，几百块就能买一年的基础保障，剩下的预算用来配置终身寿险，能平稳把资产传递给子女，不用走复杂的流程。比如60岁的王伯伯，退休后每个月有退休金，手里攒了几十万积蓄，想给儿子留一笔确定的钱。他就花一千多买了一年期的意外险，剩下二十多万一次性交清终身寿险，以后儿子拿到这笔钱，直接就能用，非常省心。

本身身体健康，已经配齐了重疾险医疗险，还有闲钱做理财配置的高收入人群，预算可以大部分给终身寿险，意外险只需要保留基础额度就行。这类人群本身抗风险能力强，需要终身寿险做长期的资金规划，意外险只要覆盖日常意外风险就够。比如40岁的赵先生，年收入百万，已经配齐了健康类保险，每年能拿十万出来配置人寿类保险，只拿几千块买高额意外险，剩下的钱都放在终身寿险里，既做了资产规划，也给家人留了足够的保障。

图片来源：unsplash

健康告知会不会被拒

意外险不会卡健康告知。我身边朋友老王，去年体检查出好几个指标异常，买意外险的时候，直接填正常信息就过了，保险公司根本没拦着。毕竟意外是外来的、突发的非疾病事件，和你本身身体好不好没关系，所以就算你有慢性病，也能正常买意外险，不用担心里外不是人。

终身寿险不一样，它必须过健康告知才能买，而且对健康条件要求不低。举个例子，我同事小张，二十多岁就查出来甲状腺结节，分级还不算特别好，他去年想买终身寿险的时候，上传了体检报告，核保结论是除外相关责任，后来又换了一家投，才标体通过。

如果身体有小毛病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、高血压，买终身寿险也不一定会被拒。你可以选对健康要求宽松一点的产品，投保的时候如实把自己的体检报告、过往就医记录都提交上去，配合保险公司核保就行。只要不是严重的疾病，大多能顺利买到，只是部分情况会加费或者除外部分责任，不会直接拒保。

如果是已经得了比较严重的疾病，买终身寿险被拒的概率会高很多。比如我远房亲戚，之前得过重大疾病，治疗结束才两年，投了好几家终身寿险，都被拒保了，这种情况就别硬投，先把意外险这类不需要健康告知的险种配上，先把基础保障兜住，等身体状况稳定之后再考虑寿险的事。

不管买哪个，都要记住，如实说自己的健康情况就行。意外险不用你说太多，别没事给自己加戏乱填异常。终身寿险一定要把所有问题都如实回答，别隐瞒病史，不然以后理赔的时候，保险公司查出来，会拒绝赔付，钱交了也拿不到赔款，亏大了。要是拿不准自己的情况算不算异常，可以找专业的保险顾问帮你核保预审，提前心里有数，不至于投了被拒留下记录。

家庭支柱优先配哪个

我先直接说结论：作为家庭支柱，优先把意外险配好，再搭配终身寿险，两个都得安排，但顺序和保额要分清楚。

咱们先拿真实例子说，32岁的张哥是一家互联网公司的运营，上有年过六十的父母要养，下有五岁的孩子要读幼儿园，妻子刚生了二胎在家全职带娃，每个月房贷八千要还，全家的开销全靠张哥每个月的工资，张哥就是妥妥的家庭经济支柱。张哥一开始只想着买终身寿险，觉得能留钱给家人，没把意外险当回事，结果年初下班骑车的时候被剐蹭受伤，休养了三个月，这三个月没法上班，公司只发了基本工资，直接少了两万多收入，房贷、孩子学费都差点凑不出来，后来还是找亲戚周转才过关。为啥会出这个问题？因为意外险保的就是日常突发的意外情况，这些情况刚好是家庭支柱最容易碰到的，一旦出事直接影响当下收入，而终身寿险保的是身故，是给家人留长期保障，没法解决当下的收入损失问题。

不同经济条件的家庭支柱，配置方法不一样。如果是刚当上家庭支柱，工作没几年，存款不多，每个月要还车贷房贷，剩下可支配收入不多，那优先买足额意外险，意外险价格很低，每年只需要几百块，就能买到几百万保额，覆盖意外身故和意外医疗，就算不小心受伤住院，医疗费能报，万一出事直接赔保额，不会给家庭留下太大经济缺口，之后每个月攒点钱，再慢慢加配终身寿险就好。

如果是已经工作十多年，有一定积蓄，经济基础稳定，那先配好意外险，再买终身寿险。意外险可以侧重补充意外医疗责任，选报销范围不限社保的，日常磕磕碰碰、受伤治疗都能报，不用自己掏太多钱；终身寿险可以选长期缴费，拉长缴费年限，每年交的保费不多，不会占用太多现金流，还能给家人留一笔确定的钱，以后不管是孩子留学，还是父母养老，都能动用这笔资金，很灵活。

要是家庭支柱健康条件不太好，比如有常见的慢性问题，买终身寿险核保可能通不过，那就先把意外险买了，意外险一般不做健康告知，不管身体有什么问题，符合年龄要求就能买，先把意外这块的缺口补上，之后再试着走人工核保买终身寿险，能买多少算多少，总比没有保障强。

最后给你说具体的配置比例，家庭支柱每年拿年收入的5%左右做保费，其中三分之一用来配意外险，三分之二配终身寿险就刚好，保额按照这个标准算：意外险的保额要覆盖你两到三年的年收入，终身寿险的保额要覆盖房贷、欠债，加上孩子到成年的抚养费、父母的赡养费，这样不管出什么问题，家人的生活都不会被打乱。

结语

总结下来，终身寿险保终身身故，能做长期规划，得过健康告知，保费相对更高；意外险只保意外导致的身故伤残，健康要求松，价格便宜，杠杆高。如果你刚工作手头不宽，先配齐意外险；上有老下有小的家庭支柱，先搭好意外险加高保额寿险组合；手头有闲置资金，想做长期规划，可以再配置终身寿险。买前先对准自己的需求挑，别乱买错买哦。

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