长期意外险和意外医疗的区别

引言

各位准备挑意外险的朋友，是不是经常在保障列表里看到长期意外险和意外医疗，却傻傻分不清楚，不知道这俩到底差在哪，自己到底该买哪一个？别着急，今天咱们就把这事儿给说清楚。

保身故还是报销医疗费用？

我先给你说直白点，长期意外险，保的是意外导致的身故、伤残，符合条件直接给你赔对应保额的现金；意外医疗，保的是意外导致的医疗花费，只能报销你实际花出去的钱，这是最核心的区别。

去年有个28岁的外卖骑手小杨，雨天路滑闯红灯撞上了护栏，当场身故，他之前买了一份长期意外险，家里老婆刚生完孩子，父母身体都不好，保险公司直接按合同赔了约定的保额现金，这笔钱直接给到他的家人，用来还房贷、养孩子、给老人养老都能用，这就是长期意外险的作用——你出事之后，能替你给留一笔钱给依赖你生活的家人，填补你没法再赚钱带来的缺口。

还是这位骑手，要是他当时只是撞断了腿，没生命危险，住院手术加康复前前后后花了八万多，他自己有社保，社保报了四万，剩下四万里有一万二是进口钢板和自费药，这部分就可以走意外医疗报销，直接拿医疗发票去申请理赔，报下来的钱刚好填补你看病花出去的缺口，不会让你因为一次意外花光攒了好久的存款。

要是反过来，小杨只买了长期意外险没买意外医疗，那他断腿住院花的八万多，长期意外险一分都不给你报，因为你没身故也没达到伤残的定级标准，长期意外险不赔这个，所有花费都得你自己掏；要是你只买了意外医疗没买长期意外险，真出了严重的意外出事，意外医疗最多也就报个几十万的医疗费，不可能额外给你一笔钱养家，这缺口补不上，家人生活直接受影响。

我给你直接说建议：不管你是什么情况，先把意外医疗配好，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬、滑倒骨折都能用，哪怕是几百块的门诊费，符合条件都能报，日常用得上的频率特别高。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，一定要再加一份长期意外险，把保额做够，覆盖你至少5到10年的家庭开支，万一出事能给家人留足保障；如果你刚毕业没什么积蓄，也没家庭负担，那就先买好意外医疗，等后面收入稳定了再补长期意外险就可以。

图片来源：unsplash

不同收入群体如何选择搭配？

刚毕业没几年、月收入几千的年轻人，优先把预算放在意外医疗上。刚入社会，积蓄不多，平时上班通勤挤地铁骑电动车，难免磕磕碰碰，跌打损伤去诊所换药、小骨折拍片子打石膏，这些高频小额的医疗费，走意外医疗就能报销，花不了多少钱就能买到不错的保障。建议你选1万到2万保额、免赔额100块以内的意外医疗，尽量挑覆盖社保外用药的产品，每年保费也就几十块，不会给生活费添负担，先把日常的小意外风险兜住就行，手头余钱不多的时候，不用急着买高保额长期意外险。

工作三五年、每月有固定结余，月收入一万左右的工薪阶层，可以按四六比例分配预算。六成预算给意外医疗，四成预算配长期意外险。这个阶段大多已经谈婚论嫁，或者开始承担一部分家庭责任，平时上下班开车、逢年过节自驾出行，意外风险比刚工作的时候高，既要管日常小伤的看病钱，也要提前预防更严重的意外风险。举个例子，30岁的陈先生，每个月攒下来三千块左右，他花80块买了一份2万保额、覆盖社保外用药的意外医疗，再花200块配了一份50万保额的长期意外险，一年总共才280块，日常摔烫伤能报销，万一出事落下伤残或者更糟的情况，也能给父母留一笔补偿，压力不大，保障也全。

已经是家庭支柱，年收入二三十万以上的中产家庭，预算充足，可以重点加配长期意外险的保额，同时保留一份高保额的意外医疗。这个阶段，你是家里主要的收入来源，上有老人要养，下有孩子要读书，还有房贷车贷要还，一旦发生严重意外，不仅自己的收入会断，还可能拖累整个家庭的生活水平。比如40岁的赵先生，家里有两个孩子读小学，双方老人都退休需要赡养，还有二十年房贷没还完，他直接配置了100万保额的长期意外险，同时配了5万保额的不限社保的意外医疗，每年保费也就一千多块，就算真的出事，这笔赔付金能覆盖剩下的房贷，也能供孩子读完书，给家人留够缓冲的时间，不会因为一场意外掏空家底。

已经退休、每月有稳定养老金，积蓄也不少的中老年朋友，可以反过来侧重意外医疗，搭配低保额的长期意外险就够。中老年朋友腿脚不利索，容易滑倒摔跤，骨折的概率很高，而且很多老人骨质疏松，骨折之后需要用进口钢板或者自费的康复药物，这部分花费不少，有一份好的意外医疗能省很多钱。这个阶段孩子大多已经独立，你不用再给别人赚生活费，不需要太高的身故伤残保额，所以不用花大价钱买高保额长期意外险。举个例子，62岁的刘阿姨，每个月有四千多养老金，儿女也都成家了，她花150块买了一份3万保额覆盖社保外用药的意外医疗，再花100块配了20万保额的长期意外险，一年总共250块，摔了骨折能报进口钢板的钱，真有什么事也能给孩子留一点补偿，刚好够用。

如果是自由职业者，收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，建议你先买一份够用的意外医疗，再买一份缴费灵活的长期意外险。自由职业没有固定的单位，所有保障都得自己配，万一摔了碰了没办法上班，不仅要付医疗费，还可能没收入，所以先把意外医疗配齐，再根据当年的收入情况调整保额，今年赚得多就加一点保额，明年收入少就先维持基础保额，不用硬撑着买太高保额，给自己造成缴费压力。

健康告知环节有哪些关键点？

第一，必须如实回答告知问卷里的每一项问题，不要隐瞒病史。之前有一位42岁的王先生，常年吸烟，肺上有小结节，之前体检医生已经明确记录在报告里了，他投保的时候，健康告知问卷问到了近期体检异常和肺部相关病史，他觉得结节很小，又没做过手术，不说也没人知道，就直接填了“无异常”。后来他外出散步被电动车刮倒，伤到了腿需要做手术，申请长期意外险的伤残赔付，保险公司核赔的时候查到了他之前的体检记录，认定他未如实告知，直接解除合同拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了好几千块。这个事儿就是告诉大家，问什么答什么，有就说有，没有就说没有，别存侥幸心理。

第二，不用主动告知健康告知没问到的内容。我国保险采用的是询问告知原则，没问到的不用自己主动往上说。比如你十年前得过一次感冒住院，早就痊愈了，健康告知只问到近五年的住院史，那你不用主动提十年前的事儿。再比如你只是小时候得过肺炎，早就根治，也没有后遗症，健康告知没问小时候的病史，也不用额外说，说多了反而可能增加核保的麻烦，白白耽误投保时间。

第三，不同险种对健康告知的宽松程度不一样，要分清楚。意外医疗对健康要求一般比较宽松，大部分产品只问有没有严重的残疾或者重症，日常的小病小痛、高血压糖尿病之类的，只要不影响正常生活，基本都能过，不会卡得很严。而长期意外险不少都绑定了其他责任，对健康要求会严一点，会问到有没有恶性肿瘤、心脑血管疾病，还有近期体检有没有异常，这些都要一条一条对着自己的体检报告和病历核对，不能随便划勾。

第四，有过既往症，别直接盲目投保，也别直接放弃。如果你的身体有点小问题，比如甲状腺结节、子宫肌瘤，符合健康告知里的异常描述，可以先试试智能核保，跟着提示填病情细节，几分钟就能出核保结论，能买就直接买，不能买也不会留拒保记录。要是智能核保过不了，可以走人工核保，把近期的复查报告发给保险公司，让核保人员判断，有些结节边界清晰、尺寸小，还是有机会正常投保的。

第五，一定要看清楚健康告知的时间范围，别弄错。很多健康告知都会问“近1年”“近3年”有没有住院或者检查异常，别把时间记错了，有人把近一年说成两年，把两年内的异常说成五年前的，这也属于未如实告知，照样会影响理赔。比如问卷问近两年有没有住院，你三年前住过院做了脂肪瘤切除，早就痊愈，那你直接说没有就可以，不用画蛇添足。如果你确实在规定时间内有相关的异常，一定要老实填进去，别记错时间蒙混过关。

怎样评估条款中的限制条件？

先看免赔额和报销范围限制，这直接关系到你实际能拿到多少钱。比如你摔了一跤去医院拍CT拿药，花了1200块，如果意外医疗条款写着100元免赔，社保范围内报销80%，那算下来能报的就是（1200-100）×80%=880块，你自己只掏320块；要是条款写着500元免赔，那1200块减去500块后才能报，自己要掏的钱就多了不少。要是你用了进口的固定材料或者自费止疼药，条款只保社保范围内的话，这些钱就得全自己出；不限社保范围的话，这部分钱也能按比例报。

再看医院范围限制。绝大多数产品都会要求去二级及以上公立医院普通部，但也有部分长期意外险会把特需部、国际部列在除外责任里，意外医疗也会跟着要求，如果你习惯去私立医院，或者想去公立医院特需部看病，提前看清楚条款里的要求，不然真出险了，去了不认可的医院，一分钱都报不了。之前就有朋友崴脚后图方便去了家附近的私立骨科医院，看完才发现自己买的意外医疗只认二级公立医院，最后几千块治疗费全自己扛了。

接着看职业限制，这是很多人容易忽略的点。长期意外险对职业限制卡得比较严，比如你是室内办公室文员，属于一类职业，大部分产品都能买；如果你是装修工人、货车司机这类风险高一点的职业，很多长期意外险会直接拒保，就算能买，也会把你职业相关的意外列在除外里。意外医疗的职业限制相对宽松一点，但也不是没有，你买之前一定要对照条款里的职业分类表，核对清楚自己当前的职业，换工作后也要及时看保单还保不保，不然真出事了，因为职业不符合被拒赔，哭都没地方哭。

然后看免责条款里的除外情况。比如不少长期意外险会把攀岩、潜水、漂流这类高风险运动列出去，如果你平时周末爱去玩这些，一定要看清楚条款保不保，别买完了才发现自己常玩的项目不在保障里。还有人会有猝死的疑问，多数意外险不保猝死，部分长期意外险会把它加进保障，也有部分会明确除外，你在意这个责任的话，一定要翻到免责条款逐条看。

最后看伤残评定限制，这是长期意外险特有的限制。长期意外险是按伤残等级比例赔付的，条款里一般会指定用某一套伤残评定标准，你要确认清楚评定机构是不是符合要求，比如有的要求必须是保单指定的司法鉴定机构做评定，自己随便找医院评的不算，到了赔付环节，就会因为评定机构不符合要求卡流程耽误拿钱。买的时候提前记清楚这些要求，真出事直接按要求走，少踩不少坑。

结语

看到这儿，你应该能分清啦：长期意外险赔的是意外导致的身故、伤残，是一次性给你钱补收入损失或者家庭缺口的；意外医疗是帮你报销意外受伤后的门诊、住院治疗花费，管的是实打实的看病开销。不管你是什么情况，都建议先配好意外医疗，覆盖日常磕碰、摔伤这类常见意外的看病支出，再加长期意外险补足保额。如果你是刚工作的年轻人预算有限，可以先选低缴费的长期意外险搭个不限社保的意外医疗；如果是上有老下有小的家庭支柱，可以把长期意外险的保额做高，再根据日常出行情况配好意外医疗就行，按照这个思路配，就能把意外风险兜住啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。