意外险交二十年能退吗多少钱

引言

你有没有买过交费二十年的长期意外险，越交越犯嘀咕：万一哪天不想交了能退保吗？真交满二十年又能退回来多少钱？这些问题是不是一直搁你心里没搞明白？别急，咱们今天就把这俩问题掰扯清楚。

保障型意外和储蓄型有啥区别

我先给你说透第一个区别，在保费和保额的设置上，两者差得挺多。保障型意外险，不管你交一年还是交二十年，保费大部分都拿去买风险保障了，很少会留现金价值。比如30岁的小伙子买一年期保障型，一年三百多就能买到一百万保额，就算买二十年交的长期保障型，每年也只需要一千出头，就能拿到一百万保额，剩下的钱基本都用在保障成本里，不会给你留太多可退的额度。而储蓄型意外险就不一样，它的保费里，有一大半都会拿去累计现金价值，剩下的部分才做保障。同样30岁买一百万保额的储蓄型意外险，交二十年的话，每年保费可能要三四千甚至更高，贵出来的钱，都存进了你的保单现金价值里。

我再给你举个身边真实的例子，帮你把区别看得更清楚。去年我朋友小林刚工作，月收入四千多，想买一份二十年交的意外险，当时业务员给他推了两款，一款是保障型，每年八百，一百万保额，二十年总保费一万六，合同里写二十年期满现金价值不到两千；另一款是储蓄型，每年三千八，同样一百万保额，二十年总保费七万六，写着二十年期满现金价值大概七万左右。小林当时刚攒了点钱，预算有限，最后选了保障型的，省下的钱还买了一份百万医疗险，把基础保障补全了。要是他当时选了储蓄型，每个月扣完保费生活费都紧巴巴，反而没多余的钱补其他保障。

从退费规则上来说，两者的差别也很大。如果你买的是二十年交的保障型意外险，不管是交满二十年退，还是中途退，能拿到的钱都很少。保障型意外险前期扣除保障成本之后，现金价值很低，哪怕交满二十年，大部分产品退出来的钱也只有总保费的两成不到，很多产品如果是纯消费的长期保障型，交满之后甚至没有现金价值，退不出钱。而储蓄型意外险不一样，它本身就带储蓄属性，你交的每一期保费里都有一部分存起来累计现金价值，越早交，复利累积的时间越长，交满二十年之后，现金价值基本能接近你交的总保费，不少产品在交满十几年之后，现金价值就能超过总保费，退保能拿到比总保费更高的钱。

适合人群也完全不一样，你可以直接对号入座选。如果你是刚工作的年轻人，或者本来预算就不多，只想花少钱拿到足够高的意外保障，不管是保一年还是交二十年，都选保障型意外险就好。你不需要纠结退不退钱，咱们买意外险本来就是为了出事能拿到钱赔，平平安安就是赚了，不需要非得拿回保费。要是你已经配齐了重疾、医疗这些所有基础保障，手里还有闲置资金，想找一个长期放着、能给晚年攒点钱，同时还能有意外保障的产品，再去选储蓄型的二十年交意外险，这样不会占用你太多核心保障的预算。

还有个很多人容易忽略的区别，就是保障的重心不一样。保障型意外险的重心全在保障上，会把常见的交通意外、意外医疗这些责任做得很足，保额给得高，保费还便宜，真出事了能赔够钱。而储蓄型意外险因为要分出一部分保费做储蓄，同等保费下，意外保额通常会比保障型低不少，有些产品还给限制一些特定场景的赔付条件，要是你只盯着返还，没看保障额度，真出事了反而赔不够钱。就像之前有个阿姨，为了能退钱，选了一份二十年交的储蓄型，每年交五千，保额才二十万，后来摔了骨折做手术花了八万，保额虽然够，但要是她花同样的钱买保障型，能拿到一百万保额，后续康复也能有更多钱兜底。

中途退保能拿回多少钱

第一，你能拿到的钱只跟你保单里的现金价值挂钩，跟你交了多少年没有绝对对应关系，直接翻你手里的合同找现金价值表，上面写着每一年对应的可退金额，不用猜来猜去。

我给你说个真实的例子，我朋友小林刚工作三年，听熟人介绍入手了一份交二十年的长期意外险，每年交三千二，交了三年，一共掏了九千六百块钱。后来他换工作，单位给配了不错的团体意外险，他觉得手里这份保费不低，保障重复了就想退，结果去查现金价值，只退回来四千八百多，差不多是总交保费的一半，比他预想少了快一半。

第二，交费的前十年退保，基本上都会亏，亏多亏少而已，你交的时间越短，亏得比例越高。还是拿这份每年交三千二的二十年交意外险来说，刚交满一年就退，一般只能退总保费的两成到三成，也就几百块钱；交满十年再退，现金价值大概能摸到总保费的七八成，有些带储蓄属性的产品，可能会接近总保费，但还是很难超过你交进去的钱。

第三，如果是交满二十年，你刚好交完所有保费了，也不一定能保本盈利，具体还是得看产品类型。纯保障型的长期意外险，就算交满二十年，现金价值也大多比总保费低，如果你这时候退，还是会亏一些；带返还责任的产品，得看合同约定的返还时间，有的要等到七十岁或者八十岁才能返保费，你交满二十年就退，还是只能退当前的现金价值，拿不到约定的全额返还。比如我邻居张阿姨，买了一份二十年交的意外险，约定七十岁返保费，她刚交满二十年才五十八岁，着急退了，只拿回来总保费的九成，比等十二年之后再拿少了一万多，挺亏的。

第四，我给你两个可操作的建议，如果你想知道具体退多少，别自己瞎猜，直接打保险公司官方客服电话报你的保单号查询，就能拿到准确数字，比你自己算靠谱多了。如果不是特别急着用钱，也不是这份保单完全不符合你的需求，别轻易在交费前期退保，真亏太多。如果是现在交不起保费了，也别急着退，可以试试我之前说的减额交清或者保单贷款，先保住一部分保障，比啥都没了强。

最后提醒一句，不管什么时候退，都没有额外的补偿金，能拿的只有现金价值那部分钱，别听别人说能帮你全价退保费，大多都是不靠谱的，真要退直接找保险公司官方渠道办理就好。

图片来源：unsplash

不同经济条件怎么选更合适

刚入职场没几年，月收入几千块，除去房租、三餐、日常开销，每个月剩不下多少钱的朋友，直接选纯保障型一年期意外险就可以。每年只需要花两三百块，就能买到几十万保额，完全覆盖日常意外的保障需求，不会给你的月支出添负担，也不会占用你攒存款的资金。不要硬撑着选长期要交二十年的返还型产品，每年大几千的保费，连续交二十年，很容易让你平时手头紧巴巴，万一交个三四年交不上要退保，还会亏掉一半多已交保费，得不偿失。

工作五到十年，收入稳定在中等水平，每个月能攒下一两千闲钱，上有老下有小，本身已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，还有长期出行、经常出差的保障需求，可以选交费二十年的长期意外险，搭配一份百万保额的一年期意外险补充。长期意外险锁定长期意外保障，不用担心每年续保被停售或者健康状况变化不让买，补充的一年期意外险可以拉高意外身故伤残的保额，也不会多花多少钱，一年也就几百块，刚好适配你的经济情况，保障也做足了。

本身收入比较高，每年能拿出几万块做保险配置，已经配齐了所有基础保障，还有不少闲置资金想要做中长期规划的朋友，可以选择带返还责任的二十年交费意外险。这种产品交满二十年，如果没有出过赔付，到期会按照约定退回一定比例的已交保费，既能给自己锁定二十年的意外保障，到期还能拿回一笔钱做养老补充，匹配你的闲置资金安排，也能满足你既要保障又想要储蓄的需求。不过要提醒你，买之前先算清楚总保费，确认未来二十年每年都能顺利拿出这笔钱交费，不要中途断保，不然还是会有损失。

已经快到退休年龄，手里有一笔积蓄，平时只是在家周边活动，偶尔出去旅游，经济条件不错但不想把钱都放在保险里的朋友，可以买一份一年期高额意外险，不需要选交二十年的长期产品。一来一年期意外险保费便宜，每年几百块就能买到很高的保额，每年续保有调整的空间，万一产品不合适第二年换就可以，不用绑定二十年；二来退休后收入减少，把一大笔钱锁定在二十年交费的保单里，不如留着当灵活的养老零花钱用，更适合你的阶段需求。

刚参加工作收入不高，但就是想拥有长期意外保障，不想每年操心续保的朋友，可以降低长期意外险的保额，选择基础保额的二十年交费产品，再搭配一份低价位的一年期意外险补充保额。这样每年交的保费控制在你能承受的范围内，不会超出你的预算，也能满足你想要长期保障的需求，不会让保费成为你的生活负担，是折中的好选择。比如你预算有限，想要长期保障，可以选十万基础保额的二十年期产品，每年只交几百块，再花两百多补一份一百万保额的一年期，总保费一年不到一千，保障也够，完全适配你的收入情况。

缴费困难时如何处理保单

别上来就直接点退保，先看看手里保单的条款，大部分长期意外险都有宽限期，一般宽限期有六十天，你只需要在这六十天里把欠交的保费补上，保障就一直有效，不会断。要是你只是暂时手头紧，比如刚好遇到季度末要还房贷、孩子交学费，挤不出保费，完全可以等过一两个月周转开再交钱，不用急着退掉已经买了好几年的保障。

如果过了宽限期还是凑不出钱，那就看看现金价值够不够用，很多长期意外险都有保单贷款功能，你可以拿保单的现金价值做抵押，贷出部分钱来交保费，解决当下的燃眉之急，保单的保障还能继续保留，不会受影响。我身边有个朋友老周，前两年开小门店周转不开，连续两个月凑不出意外险保费，当时他已经交了八年，现金价值攒了不少，就走了保单贷款，只交了一点利息，就把保费续上了，后来门店生意缓过来，他立马把贷款还了，保障一直没断。

要是你往后很长时间都拿不出钱继续交，那就试试申请减额交清，这个操作不用你再继续交保费，只需要把保单现在的现金价值折算成新的保额，折算之后保额会比原来低，但保障还是继续有效，总比你直接退保之后什么保障都没有强。比如之前有个刚当妈妈的小林，本来买了二十年交的长期意外险，后来老公失业，家里每个月要还房贷还要养孩子，实在挤不出保费，她就申请了减额交清，原来五十万的保额折成了二十万，不用再交钱，一辈子都有意外保障，万一出事也能赔一笔钱帮家里减轻负担。

还有一种办法，就是申请保单中止，要是你只是两三年没钱交，之后肯定能缓过来，就可以走这个流程，中止期间保单暂时不提供保障，你只需要在两年之内把欠的保费补上，就能恢复保单效力，这个方法适合暂时遇到资金困难，未来收入会回升的朋友，比如刚毕业没几年换工作空档期，或者做小生意短期周转不开，都可以用这个方式保住保单。

不到万不得已别选直接退保，退保只能退回当期的现金价值，如果你只交了没几年，现金价值比你交的总保费低很多，损失很大，而且退掉之后你再想买新的意外险，年龄涨了，保费会变高，要是身体已经出了一些小问题，还有可能买不了合适的，所以先试试前面说的几种方法，根据自己的实际情况选：暂时缺钱选宽限期或者保单贷款，长期没钱选减额交清，未来能恢复缴费就选保单中止，能保住保障就尽量别直接退。

结语

总结下来就是，交二十年的意外险能不能退、能退多少钱，全看你买的产品类型：纯消费型长期意外险大多没现金价值，交满二十年也不会退回保费，只在保障期内提供责任；带返还责任的意外险，可以按照合同约定退保，具体退费看现金价值表，退得越早损失越多，交满二十年后退，才能拿到接近甚至超出总保费的金额。建议大家买之前先理清楚自己的需求，预算紧张就选纯保障的，不用纠结退费，把钱花在刀刃上拿够保额就行；有闲置资金再考虑带返还的产品，记得看好现金价值表再做决定哦。

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