过了65周岁怎么买意外险好些

引言

过了六十五岁，想给爸妈或者给自己挑份合适的意外险，是不是翻来翻去都找不到合适的？到底怎么选才能踩中需求不踩坑呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 年龄门槛高怎么选？

找之前先把自己的身份证掏出来，把出生年月日算准，别拿着资料瞎碰，白白耽误时间。

前阵子我帮家住老小区的李叔梳理投保思路，他老伴刚满70岁，之前跟着邻居瞎看了好几个产品，点进去才发现人家最高只保到65岁，填资料填到最后一步直接被系统退回来了，白忙活大半天。后来我让李叔先搜“高龄可投保意外险”，直接筛选承保年龄上限高于老伴实际年龄的选项，没半小时就筛出好几个符合要求的。

第一步就是先看产品页面的投保须知，别光看宣传页的模糊说法，一定要找到“承保年龄”那一项，把数字核对清楚。别抱着“我问问客服能不能通融”的想法，系统核保都是卡着年龄条款走，超一天都没法投保，提前核对好能省超多时间。

如果是身体有点小毛病的老人，也不用慌，多数高龄意外险不问健康告知，只要年龄符合，就能直接投。比如有常年高血压、糖尿病的老人，不用掏体检报告，也不用填一堆健康问题，选对年龄符合的产品，线上操作三五分钟就能投完。

还有不少子女想给父母买，记得先问清父母的准确年龄，别自己记岔了，把虚岁算成周岁，结果年龄不符合白花钱。要是父母刚过75岁，也有对应的高龄产品可以选，不用只盯着普通意外险蹲，直接找专门放开高龄上限的计划就行。

要是你不会线上筛选，也可以找正规保险经纪人咨询，直接说清年龄，让对方直接给你列符合要求的选项，不用自己一个个翻。别轻信线下随便拉着你买的不知名产品，先看年龄条款，再看承保公司资质，选正规公司的产品就行，不会踩大坑。

就像李叔最后给老伴选的那款，年龄刚好符合，线上缴费也方便，子女直接帮着操作就行，不用老人跑线下网点，省事又稳妥。

二. 保什么才够实用？

咱们年过65岁，平时出门大多是买菜、遛弯、接孙辈，在家做饭、擦桌子、擦玻璃的时间更多，最怕的不就是滑倒磕到、摔骨折吗？别花冤枉钱买那些跟咱们生活不沾边的责任，盯着实用的来选就好。

优先选包含意外医疗责任的，这才是咱们这个年纪用得上的。就说我楼下的张奶奶，今年68岁，去年冬天擦厨房窗台，脚下沾了水没站稳，一屁股摔在地上，尾骨骨裂加手腕擦伤，去医院做了固定处理，还开了不少外用药和口服药。她之前听我的建议选了带意外医疗的意外险，这次门诊加药费一共花了三千多，除去约定的免赔额，剩下的都按比例报了，自己没掏多少钱。要是没这个责任，几千块的花费全得自己扛，对普通退休家庭来说也是一笔不小的开销。

要注意意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药和器材的。很多人不知道，摔骨折之后打固定用的钢板、进口骨水泥，还有一些促进愈合的外用药物，很多都不在社保报销范围内，这些项目加起来分分钟就要几千块。如果你的意外险意外医疗能报社保外费用，这部分开支就能帮你分担掉很大一部分，能省不少钱。

除了意外医疗，适当的意外伤残责任也不能少。要是摔得比较严重，落下了伤残影响日常行动，这笔钱能帮咱们雇护工、做康复，也能减轻子女的负担。不用追求太高的保额，根据自己的经济情况选就好，普通人选十万到二十万的保额就够用，每年多花不了几十块保费，却能多一层兜底的保障。

别瞎买那些包含很多花哨责任的产品，什么航空意外、自驾车双倍赔付这类，咱们一年坐不了两次飞机，出门大多公交步行，这些责任对咱们来说基本用不上，买了就是浪费钱。就盯着刚才说的，意外医疗覆盖社保外，带合适额度的意外伤残，把这两项做扎实，就是适合咱们年过65岁的好保障。

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三. 保费贵怎么办省钱？

如果家里预算不宽松，千万别硬着头皮抢贵的产品，有不少灵活调整的空间能帮你省下保费。

我邻居赵姨今年68岁，刚退休那会手头余钱不多，一开始问的几款不限高龄的意外险，一年保费要三百多，她觉得超出每月生活费预算，就想找更划算的选择。后来她听了社区里保险科普点工作人员的建议，调整了选购方向，一年只花了不到一百块，保障也完全够用。

第一个省钱的方法，就是选带免赔额的意外医疗责任。不少产品会给你两个选项，一个是0免赔，报销门槛低，保费自然就贵；另一个是设置几千到一万的免赔额，只报销超过免赔额的部分，保费一下就能降下来。咱们算笔账，平时擦伤碰伤这种小意外，花个几百块自己也能负担，真遇上需要住院手术的大意外，超过免赔额的部分能报销，刚好把大风险兜住，花小钱换大保障，性价比很高。

第二个省钱的方法，就是按需剔除不需要的附加责任。很多产品会加一些交通额外赔付、高空坠物额外给付之类的附加责任，这些责任加上去保费就涨了，但对大多退休老人来说，平时很少出远门坐长途交通，这些附加保障用不上的概率很高。不如直接只保留意外身故伤残和意外医疗这两个核心责任，把没用的附加险去掉，保费一下子就能降下来，也不影响核心保障。

第三个省钱的方法，就是给同一位老人只买一份就够，不用重复投保。不少子女担心父母保障不够，一口气给父母买了三四份意外险，其实意外险的意外医疗是报销型的，你花了多少钱只能报销一次，不能重复赔，多买的几份等于白交保费。如果想提升保额，只需要在同一份产品里把意外医疗的保额调到合适的额度就行，比买好几份便宜很多。

如果预算实在有限，也可以选一年期的产品，不要选那种一次交好几年保费的长期产品。一年期的产品每年只需要交一次钱，单次缴费压力小，而且每年都能换更划算的产品，不会把钱都套进去，对收入不高的老人家庭来说，这种方式更灵活也更省钱。

四. 理赔时哪些坑别踩？

第一个坑，就是病历没写对意外相关信息。咱们拿周伯的事儿来说，周伯今年68岁，去年下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，磕伤了小腿做了小手术。住院的时候医生问怎么受伤的，周伯跟子女没太当回事，随口说就是在家受伤的，没提清楚是下雨天路滑意外摔倒的。等出院找保险公司理赔的时候，保险公司说病历没写明是意外导致的受伤，没办法直接核赔，折腾了快俩月才搞定。所以你去医院看病的时候，一定要跟医生说清楚，这是意外导致的受伤，让医生把这句话明明白白写进病历里，别只模糊写个受伤。

第二个坑，弄错了理赔申请的时效。很多老人买完保单，把纸袋子往抽屉一塞就忘了，出事之后过了大半年才想起要申请理赔。不少意外险条款里都有要求，出事之后要在规定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会耽误理赔。比如张阿姨去年买菜被自行车刮倒擦伤了手，当时觉得伤不重，自己掏钱包扎了就完事儿，过了三个多月整理抽屉才看到意外险保单，想起要申请报销，结果因为超过了约定的报案时间，只能撤回申请，拿不到理赔款。所以记住，出了意外之后，只要条件允许，第一时间给保险公司报案，别拖着。

第三个坑，把非保障范围的伤拿去申请理赔。很多人以为只要是受伤，意外险都能赔，其实不是。比如有些老人本身有旧疾，不小心摔倒诱发了旧疾复发，这种情况下，意外险只赔意外导致的新伤，不赔旧疾本身的治疗费用。比如刘叔本身有膝盖骨关节炎，下楼摔了一跤之后关节炎加重做了置换，保险公司只报销了摔跤导致的皮外伤治疗费用，关节炎的治疗费用不在赔付范围内。买的时候就要看清楚，哪些情况是不赔的，心里有数就不会白跑。

第四个坑，弄丢了理赔需要的关键材料。申请意外医疗报销，需要门诊病历、住院病历、收费的原始单据、检查报告这些东西，不少老人放东西随性，看完病把票据随手塞，等到要理赔的时候翻半天找不到，缺一样都得重新跑医院补，折腾不说还容易耽误事儿。我建议你，不管有没有事，看完病的所有单据都整理好，放在一个固定的文件袋里，万一要理赔直接拿出来，不会手忙脚乱。

第五个坑，不小心选错了赔付申报的顺序。不少老人同时有好几个保障，比如既有社区的基础医疗，又买了意外险。这种情况下，你可以先去报基础医疗，再拿剩下的单据找意外险报意外医疗的部分，能多报不少自费的项目。别搞反顺序先报意外险，不然剩下的部分走基础报销会麻烦很多。记住这些小细节，理赔的时候就能少踩坑，顺利拿到该得的赔付。

结语

总结下来很清晰，过了65周岁买意外险，先找放宽年龄上限的专属产品，优先把覆盖居家跌倒、骨折这些日常意外的医疗责任选到位，预算有限可以选带合理免赔额的方案摊低保费，投保之后记得叮嘱家人，万一发生意外，就医的时候让医生写清楚意外原因，别因为材料不全耽误理赔。不同情况的朋友也可以按需调整：身体硬朗、经常出门遛弯逛街的，可以多留意一下交通意外相关的附加责任；本身腿脚不好、长期在家的，就把核心放在意外医疗的额度和报销范围上，这样选出来的意外险，基本能覆盖咱们日常的风险需求啦。

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