买了意外险后猝死赔偿多少

引言

你是不是买意外险的时候默认猝死肯定能赔？是不是也想知道买了意外险后，真的发生猝死到底能拿到多少赔偿？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

意外与猝死差别在哪

咱们先拿具体例子说，35岁的网约车司机刘哥，跑车的时候被闯红灯的货车撞了，送到医院没抢救过来，这算意外，普通意外险肯定赔。但如果刘哥连着开了16小时车，累得在驾驶座上突发心肌梗死走了，这就属于猝死，普通意外险不一定赔。

你别觉得都是人没了，赔偿结果就得一样，两者的触发原因完全不一样。普通意外险保的意外，得符合外来、非本意、突发、非疾病这几个条件，刘哥被货车撞，撞的力量来自外界，不是自己身体本身出问题，完全符合意外的定义，所以能赔。

但猝死不一样，绝大多数猝死都是自身潜在疾病引发的，比如本身有隐匿性冠心病，长期熬夜晚睡、过度劳累诱发了急性发作，根源是身体内部的健康问题，不算外来因素导致，所以不在普通意外险的基础保障范围内。

我身边就有真事，张阿姨去年给刚参加工作的儿子买了一份便宜的意外险，当时没仔细看条款，儿子连续加班一周之后在家猝死，找保险公司理赔才发现，这份意外险的基础责任里根本没加猝死保障，最后一分钱都没拿到，张阿姨哭了好长时间，本来儿子刚上班还背着房贷，这下压力全落到老两口身上了。

买的时候别只看价格便宜，你一定要翻条款找一找，有没有把猝死列入保障责任，或者有没有单独的猝死责任可选附加。如果你是经常加班、作息不规律的上班族，或者需要长期熬大夜干工作的朋友，一定要选带猝死责任的意外险，别图便宜买那种只保外伤、意外身故的基础款，真出事了哭都来不及。如果预算够，基础意外险加猝死责任也花不了多少钱，每个月多花几块十几块，就能给家里留一笔保障，真出事儿了能帮家人还房贷、填补生活费缺口，比啥都强。

图片来源：unsplash

猝死保障通常怎么赔

如果你的意外险明确包含猝死责任，一般都是直接按照合同约定的保额给付赔偿金，不需要报销医疗费，只要警方或者医院出具相关的死亡证明，确认符合条款里的猝死定义，就能申请理赔。

比如30岁做互联网运营的林姐，平时经常赶项目通宵加班，她特意选了含猝死责任的意外险，买了50万保额，一年缴费也就不到两百块。去年冬天林姐熬了三个大夜赶方案，在家洗澡的时候突发心脏骤停，送到医院没能救回来。她的家人整理遗物的时候找出了这份保单，按照要求提交了死亡证明、户籍注销证明还有医院的抢救记录，不到两周就拿到了50万的赔款。这笔钱刚好帮林姐还清了房贷的剩余欠款，也给她留在上小学的孩子留下了生活费，没让家人因为失去收入来源陷入困境。

如果你买的意外险本身没有包含猝死责任，那一般是拿不到赔偿的。不少人以为意外险什么意外都管，其实普通意外险只保外来的、非疾病的意外事件，猝死本身是自身身体原因引发的，不在基础意外险的保障范围内，不额外加这项责任的话，申请理赔肯定会被拒。

不同的意外险，对猝死赔付也有不一样的约定，有的会设置等待期，比如投保后90天内猝死不赔，等待期过后才按保额赔。有的会对年龄做限制，超过65岁之后就不给猝死保障了，还有的会根据职业分类打折扣，比如部分高危职业，就算加了猝死责任，也只赔一半的保额。买的时候一定要看清楚这些细节，别等出事了才发现不对。

如果你已经买了意外险，现在想要加上猝死保障，可以看看你买的产品能不能附加这项责任，不能附加的话，可以额外买一份单独的含猝死责任的短期意外险，价格不贵，补充上就行。申请理赔的时候，一定要提前准备好所有需要的材料，按照保险公司的要求提交，能加快理赔的审核进度。

哪些岗位风险高需注意

互联网行业的产品经理、程序员，基本是猝死高发的岗位群体。你想啊，项目赶上线的时候，连着一周熬夜加班是常事，三餐不定久坐不动，长期作息紊乱，心脏承受的压力比普通工作大很多。我认识个29岁的程序员小周，赶一个上线项目连续熬了三个大夜，某天早上同事发现他趴在工位上没了呼吸，送医后诊断为心源性猝死。他之前随便买了份不含猝死责任的普通意外险，最后一分赔偿都没拿到，家里刚生二胎，房贷还没还完，一下子断了主要收入来源，日子过得特别紧。如果是做这类工作的朋友，买意外险的时候一定要挑带猝死责任的，保额建议匹配自己3-5年的年收入，至少覆盖掉房贷车贷这类未还清的负债，给家人留好兜底的保障。

做销售、新媒体运营这类需要频繁应酬、追热点赶内容的岗位，也得格外注意。销售要陪客户喝酒跑客户，经常连轴转转场，作息完全跟着客户的时间走，长时间处于高度紧绷的状态，交感神经一直兴奋，很容易诱发心脑血管问题。新媒体运营要追热点赶稿，经常凌晨两三点还在剪内容写文案，吃饭也是凑活一口，长期透支身体。做这类工作的朋友，除了要挑带猝死责任的意外险，如果预算够，还可以搭配一份定期寿险，双重覆盖身故责任，就算出事也能给父母孩子留足生活费。

物流快递、外卖配送这类户外高强度劳动岗位，风险也不低。这类岗位每天要赶单，夏天顶着高温跑，冬天迎着寒风送，有时候为了不超时连饭都顾不上吃，长期高强度体力劳动加上不规律饮食，突发疾病的概率也比普通办公室岗位高。我之前听过一个案例，42岁的外卖骑手王哥，三伏天跑单的时候突然晕倒在路边，送医抢救无效，诊断是猝死。他之前只在平台买了最基础的意外险，没加猝死责任，最后只拿到了一点点丧葬费，妻子打零工供孩子上学，压力特别大。这类岗位的朋友买意外险的时候，首先要确认自己的职业类别能投保，很多低价意外险会把这类外勤劳动岗位排除在猝死责任外，一定要仔细看职业要求，再选带猝死责任的产品。

医护人员、急诊值班人员，也是猝死高风险岗位。尤其是临床一线的医生护士，连着值大夜班是常态，刚下手术台又要接急诊，长期超负荷工作，精神一直处于高度紧张状态，身体得不到好好休息，突发猝死的风险也很高。之前我身边就有一个36岁的急诊医生，连续值了两个24小时班，换班的时候突发心梗离世，也是因为只买了医院团险里的普通意外险，没额外加猝死保障，最后理赔金额远远不够支撑孩子上学和老人养老。做医护工作的朋友，除了单位给买的团险，一定要自己额外补充一份带足够额度猝死责任的意外险，不用买太贵的，一年几百块就能买到几十万保额，性价比很高。

企业中层管理者、创业公司创始人，这类岗位看着光鲜，其实长期背负业绩压力，需要到处应酬谈合作，经常熬夜开会改方案，吸烟喝酒的应酬也多，心血管长期承受高压，猝死风险也比普通岗位高不少。很多这个层级的朋友，家里上有老下有小，还有公司的负债要还，一旦出事整个家庭的经济就垮了。建议这类朋友买意外险的时候，把猝死保额做高一点，如果预算充足，除了意外险，再搭配定期寿险，把保额做足，就算自己出事，也能保证家人十几年的生活质量不受影响，孩子的学费、老人的赡养费都有着落。

挑选产品要避开啥坑

第一，要避开只写“突发疾病身故”不明确包含猝死的坑。很多人看宣传说保突发疾病，就默认猝死也能赔，实际部分产品条款里，会把猝死排除在突发疾病身故的保障范围外。比如之前有个做互联网运营的小吴，看到宣传就买了一款意外险，以为肯定保猝死，后来熬夜加班出事，申请理赔才发现，条款里没把猝死明确列进保障责任里，最后没能拿到赔偿。买的时候一定要翻到具体的保障责任，认准白纸黑字写了“包含猝死责任”再下手，别只看宣传话术。

第二，要避开职业限制的坑。不少含猝死责任的意外险，都会对投保职业有要求，如果你是高空作业、货运司机这类风险较高的职业，很多产品会直接拒保，就算你稀里糊涂投保成功，最后出险也会因为职业不符合要求拒赔。比如42岁的老陈是户外安装工人，图便宜买了一款网上的热门意外险，没仔细看职业要求，后来干活时突发不适猝死，保险公司核对职业发现他的职业不在承保范围内，直接拒赔了，全家白白损失了保费还没拿到赔偿。投保前一定要核对自己的职业是不是在承保列表里，不确定直接问客服，留好沟通记录，别嫌麻烦。

第三，要避开猝死保额打折的坑。有的产品宣传的时候说最高能买几十万上百万的猝死保额，实际偷偷设置了年龄限制，比如超过50岁，猝死保额直接砍半，有的甚至只赔三分之一。比如55岁的老赵想给自己买一份保障，看到宣传说能买几十万保额，就直接投了，结果出险后才发现，条款里写了50岁以上投保，猝死保额只赔基本保额的三分之一，原本说的50万保额，最后只拿到十几万，完全达不到原本想弥补家庭开支的目的。买的时候一定要看清楚不同年龄段的赔付比例，别只看宣传页写的最高保额。

第四，要避开有等待期的坑。部分含猝死责任的意外险，会给猝死责任设置7到90天不等的等待期，等待期内猝死是不赔的，只会退你交的保费。很多人买的时候根本没注意这一点，刚买完没半个月就出事，最后只能拿到保费，起不到保障作用。如果你近期经常熬夜、感觉身体疲惫，想买一份猝死保障，尽量选没有等待期，或者等待期只有两三天的产品，买完第二天就能有保障，别选等待期长的产品拖时间。

第五，要避开把“既往症”当免责理由的坑。有的产品条款里会写，如果猝死和投保前已经查出的既往症有关，就不赔。比如有个38岁的刘先生，之前单位体检查出来高血压，投保的时候如实告知了，但是买的产品条款里明确说，既往症引发的猝死不赔，后来他因为高血压诱发心梗猝死，保险公司直接拒赔了。如果本身已经有高血压、心脏病这类基础病，尽量选条款里没有明确把既往症诱发猝死列为免责的产品，投保的时候如实做好健康告知，别隐瞒病史，也选对符合自己身体情况的产品。

投保前要做哪些检查

第一，先查自己的职业，别填错。我邻居阿凯在装修工地做木工，之前自己买意外险的时候嫌麻烦，随便填了“办公室职员”，后来熬夜赶工突发心梗去世，本来保单是含猝死责任的，结果保险公司核对职业发现不符合承保要求，最后只退了保费，没给猝死赔付，家属白白受了委屈。你投保前翻一下劳动合同，把自己的职业准确写清楚，高危职业就选对应能承保的产品，别偷懒乱填。

第二，查自己的既往病史，对照健康告知一条一条核对。别觉得之前的小毛病不重要，也别怕麻烦不如实说。32岁的老陈之前有过三次心绞痛病史，买含猝死责任的意外险的时候，健康告知问到了“近两年有无心脑血管相关不适”，他想着已经没发作了就没说，后来猝死理赔，保险公司调出他的门诊记录，以未如实告知拒赔了，家人本来等着这笔钱还房贷，这下彻底没了着落。只要健康告知问到的，你就把之前的体检报告、门诊病历找出来，有就如实说，没有就直接按实际情况填，别瞒报。

第三，做一次基础身体检查，核对自己当前的健康状况。尤其是30岁以上，长期加班、抽烟喝酒的朋友，最好提前做一个心电图、血压血脂、心脏彩超的基础检查。如果你查出来有轻度的血压升高，提前告诉保险公司，有的产品依然可以正常承保，要是你没查自己也不知道，最后真的出事，也不会因为健康问题产生纠纷。别偷懒觉得自己年轻身体好就不查，很多隐性问题自己感觉不到，提前查清楚对自己、对理赔都有好处。

第四，查清楚你想买的产品，到底有没有把猝死责任写进合同里。很多人买意外险，只看宣传页提了一句包含猝死，就直接付款，签合同的时候根本不核对条款。我同事小吴之前就是这样，看宣传说有猝死保障就买了，结果合同里只写了“意外身故保障”，根本没加猝死责任，后来他表哥熬夜加班猝死，找理赔才发现根本不赔，白花了好几年保费。你投保的时候，一定要翻到保险责任那一页，看到白纸黑字写了“猝死责任”“非意外身故责任包含猝死”这类内容，再掏钱下单，别只看宣传就下单。

第五，检查自己的保额和预算匹配度。刚工作的年轻人，手里积蓄不多，可以选一年期的含猝死责任意外险，一年只需要花几百块就能买到几十万保额，压力很小，也能覆盖基本需求。上有老下有小的中年朋友，可以根据自己的房贷、养家开支定保额，比如还有一百万房贷，两个孩子要养，就选对应额度的猝死保障，预算足够就选长期的，预算有限就选一年期的搭配，别为了买高保额让自己日常生活受影响，也别为了省钱买太低的保额，真出事起不到作用。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦：买了意外险之后能赔多少猝死保额，完全看你买的这份意外险有没有包含猝死责任，有约定的话就赔合同里写好的对应保额，没加这项责任的话，一分钱都赔不了哦。不同预算的朋友可以按需选：预算有限的年轻人可以选性价比不错的、带几十万猝死保额的产品；高压力职场中年人可以根据需求提额，选上百万保额的搭配就好；身体已经有小毛病的朋友，投保前记得如实告知健康情况，别藏着掖着，免得最后理赔出问题，这样选出来的意外险，真出事才能给家里兜底呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。