意外险和工伤有冲突吗怎么赔偿

引言

大家是不是经常会碰到这样的疑问：上班路上不小心出了意外，已经走了工伤赔偿，自己之前买的意外险还能赔吗？这两种保险会不会冲突，只能选一个赔？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你讲明白到底怎么赔。

工伤意外能同时领双份吗

首先直接给你答案：大部分情况下，只要符合要求，除了医疗费之外，其他保障责任都能同时领双份，不存在绝对冲突。工伤是单位给你交的社保里的待遇，属于法定福利，不管你自己有没有买商业意外险，该给你的工伤待遇一分都不能少。而商业意外险是你自己掏钱买的个人保障，只要符合合同约定的赔付条件，保险公司就得按合同赔钱，这两者完全是不同渠道的保障，谁也没法代替谁。

其次给你说最容易混淆的医疗费部分，这部分确实不能重复赔，不管是工伤保险先报，还是意外险先报，加起来报销的总钱数不会超过你实际花的医疗费。比如你治伤一共花了八千块，工伤保险报销了六千，剩下的两千只要在意外险的保障范围内，意外险就能接着报，但没法说工伤保险报了八千，意外险再给你报八千，这就是重复报销了，不符合实报实销的规则。

但如果是身故或者伤残责任，这部分完全可以同时拿双份，一点不冲突。我给你举个具体的例子，张哥在城里的五金加工厂上班，单位正常交了社保的工伤保险，他自己之前怕万一出事不够用，又给自己买了一份商业意外险。上个月张哥操作机器的时候不小心受伤，被认定了工伤九级伤残。工伤保险按照规定给了张哥一次性伤残补助金，一共八万多。之后张哥拿着伤残鉴定报告去找自己买的商业意外险申请理赔，意外险也按照合同约定的伤残比例，给了张哥六万多的伤残理赔金，这两笔钱张哥都拿到手了，一分没少。

这里要给你提个醒，买意外险的时候一定要看清楚条款，极少数产品会在条款里约定，如果已经走了工伤保险赔付，就只赔剩余部分，连伤残责任也限制，但这种情况非常少。大部分产品的伤残和身故责任，都是只要出事就直接给钱，不管你有没有从其他地方拿到赔偿，这笔钱你拿到手之后想怎么花就怎么花，没人管你。

最后给你一个明确的可操作建议：不管单位有没有给你交工伤保险，你都可以自己额外配一份商业意外险。如果是单位已经交了工伤保险，你买意外险的时候重点关注伤残保额，不用纠结医疗报销额度太高，够覆盖工伤保险报完剩下的部分就行，这样花的钱不多，还能多拿一份保障；如果单位没给你交工伤保险，那你除了要找单位问清楚社保的事，自己更要尽快配齐意外险，把意外医疗额度买够，伤残保额尽量拉高，真出事的时候，至少能自己拿到理赔款救急，不用完全等着单位掏钱。

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打工一族怎么选才实用

咱们大多数普通打工族，每个月固定工资，扣除房租水电日常开销，能剩下来留着买保险的预算其实不多，没必要硬挑贵的买，挑贴合自身需求的就行。首先得先确认清楚，单位是不是已经给你交了社保包含工伤保险，这是单位给的基础保障，先把这份基础保障攥在手里。

如果单位已经给你交了工伤保险，咱们自己挑商业意外险的时候，不用重复去追求高比例的医疗报销额度，重点把保额倾斜到意外伤残和意外身故责任上就行。工伤保险对伤残的赔付，是按照当地社平工资或者个人工资按比例发放，实际拿到的钱往往没法覆盖你养病养伤期间，家庭的房贷、车贷还有日常开销缺口，这个缺口刚好可以用自己买的商业意外险补上。

拿咱们日常坐办公室的年轻白领来说，平时大多待在室内，出差也多是坐高铁飞机，意外风险相对低一些，你就可以选意外身故和伤残保额稍高，意外医疗额度够覆盖日常摔伤碰伤、通勤小擦伤的就行，价格也便宜，不用多花冤枉钱。

如果你是干外卖、快递、装修、装修加工这类经常在外跑动、或者需要干体力活的打工族，这类职业本身意外发生概率更高，你挑意外险的时候，第一步要先确认自己的职业能不能买，别买了之后才发现职业不符合，赔不了白花钱。这种情况除了意外伤残和身故保额买够，意外医疗额度尽量选高一点，最好能覆盖掉工伤报销之后剩余的医疗花费，实在预算够，还可以加上意外住院津贴，住一天院给一天的钱，刚好弥补住院没法上班被扣的全勤奖和工资。

缴费方式上也不用选那种长期缴费的，选一年一交的就行，每年几百块就能买到不错的保额，交一年保一年，就算之后换工作换职业，第二年换合适的产品就行，灵活不占资金，特别适合打工族的流动性需求。最后要注意一点，买的时候看清楚条款，确认你的职业在承保范围内，别嫌麻烦跳过这一步，这是能顺利理赔的大前提。

看看老王真实的理赔路

老王今年48岁，在县城的建材加工厂做装卸工，干的都是重体力活，厂子给他交了工伤保险，他自己手里有点余钱，前两年听业务员讲解，自己花一百多块买了一份一年期的商业意外险。

去年秋天搬货的时候，老王踩在堆得太高的木料堆上滑了一下，整个人从两米多高的料堆上摔下来，送到医院检查，左脚脚踝粉碎性骨折，做了内固定手术，前后住院花了快五万块。

出院之后，厂子这边帮老王走了工伤保险的流程，住院的医疗费工伤保险按规定报了四万多，剩下几千块是自费部分，之后老王做了工伤伤残鉴定，评上了九级伤残，工伤保险又给了一次性伤残补助金八万多。

老王整理完所有材料之后，想起自己买过那份意外险，就抱着试试的心态联系了保险公司。保险公司按照意外险的伤残评定标准，也给老王评了九级，按照合同约定，直接赔了六万多的伤残金，另外工伤保险没报的几千块自费医疗费，这份意外险也报了八成。

拿到理赔款那天老王算了算，自己前后只花了不到一千块的医疗费，剩下的都报完了，而且工伤赔的一次性补助和意外险的伤残金全都拿到手，一分没少。在家养伤的大半年，老王没法干活赚工钱，这些理赔款刚好补上家用，孩子上大学的学费、家里的日常开销都没受影响，老伴儿也不用天天愁钱偷偷抹眼泪了。

老王后来跟工友聊天总说，当时花一百多买这个意外险，真的太值了，别以为有工伤就够了，自己多备一份，真出事了多一份钱兜底，日子就好过太多，哪怕是花点小钱买个安心，也比遇事慌慌张张借钱强。

没有单位怎么挑保障

自己开小馆子、跑运输、做零活、摆地摊这类没有固定单位交工伤保险的朋友，一定要优先把足额意外险配齐，不用纠结太多弯弯绕，直接按需求挑就行。

首先优先挑带意外医疗责任的产品，意外医疗的额度别太低。日常出摊搬货扭到腰、跑运输路上蹭伤磕伤、装修接散活被工具划伤，这些常见小意外都要花钱治，额度够高才能覆盖大部分门诊、住院的开销。另外一定要选能报销社保外用药的，很多时候处理意外受伤，需要用一些自费的缝合材料、止痛药物或者固定支架，能报社保外用药的话，能省不少自己掏的钱。

第二，一定要加上误工津贴责任。给大家说个真实例子，张哥自己开水果摊，去年骑三轮车拉货的时候侧翻摔断了腿，住院加在家养伤整整两个多月，水果摊根本没法开门，本来生意就是流水进钱，一天不开张就一天没收入。好在他当初买意外险的时候特意选了带误工津贴的，住院期间每天给固定补贴，在家休养的那段时间也按约定给了补助，刚好能补上摊位房租还有家里的日常开销，不至于因为养伤把攒下来的进货钱都花光。

第三，别忽略伤残责任的保额。很多自己干的朋友觉得小伤小病治了就行，大风险碰不上，就只买低额意外险，省点保费。真要是遇到比较严重的意外导致伤残，不仅治伤要花钱，后面好几年可能都干不了重活，收入直接断档。伤残责任是按伤残等级给钱，只要定了等级直接一次性赔，这笔钱可以用来当后续的康复费用，也可以当养家的生活费，额度尽量往高了配，不用怕买多。

最后说说价格和缴费方式，这类意外险都是一年一交，价格很亲民，就算你把意外医疗、误工津贴、高额伤残都配齐，一年也就几百块，不会给日常开销添负担。不用选长期缴费的，一年一买就行，每年还能根据自己当下做的活调整保障，比如你今年接户外装修活，风险比之前摆地摊高一点，就适当把额度调高一点，灵活调整很方便。

如果本身年龄大了，干的都是体力活，也不用怕买不到，很多意外险对健康要求很低，只要能正常干活就能买，不用纠结健康告知的问题，直接挑符合刚才说的几条责任的产品入手就行。

结语

看完这些内容你肯定清楚啦，意外险和工伤根本不冲突，只是医疗费用不能重复报，伤残身故这类保障是可以叠加赔付的。不同情况的朋友照着挑就好：有工伤保险的上班族，重点补充意外险的伤残责任，花少钱就能加足保障；没工伤保险的灵活就业、个体经营者，就把意外医疗和误工责任选全，把生活风险兜住就行，真出事了两份保障一起帮你扛，不用纠结二选一。

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