一年期意外险续保有意义吗

引言

你是不是每年整理保单的时候，都会对着手机里的一年期意外险发呆：我每年都交钱，这东西真的值得一年一年续保下去吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个靠谱的答案。

一. 续保价格会涨多少？

大部分一年期意外险续保，价格浮动不会太大，大家不用太担心一年涨好几百，交不起的情况。

我身边朋友老陈，今年42岁，做办公室行政，年初续买一年期意外险的时候，发现只比去年多了18块钱。他一开始还以为看错了，打电话问保险公司，得到的答复是，意外险定价大多按年龄和职业分组，同组的价格调整幅度都很小，除非年龄跨了大的年龄档位，不然不会有大变动。

要是你跨了年龄档位，涨幅也不会太夸张。比如刚才提到的老李，39岁的时候买一年期意外险，每年交110块，转过年来40岁续保，涨到了135块，只多了25块。哪怕到了60岁以上，大部分产品也只涨到两三百块一年，哪怕是普通工薪家庭，也完全承担得起。

当然也有特殊情况，要是整个意外险产品的赔付率变高了，保险公司可能会统一调整全产品的价格，这种情况不管你在哪个年龄档，价格都会涨一点，但幅度一般也控制在10%到20%之间，不会一下子翻番。举个例子，之前我接触到一个投保人群，原来每年交99块，调整之后变成112块，大多数人都接受了这个涨幅。

给你两个可直接用的建议：第一，续保的时候先看价格涨幅，如果涨幅没超过30%，同时保障内容没变，职业也符合要求，直接续就行，不用瞎折腾换产品；第二，如果涨幅超过30%，或者原来的产品调整了保障责任，缩了额度，你可以找两三个同类产品对比，看看价格和保障，挑合适的换，也不用执着续原来的。还有一点要提醒，要是产品直接停售了，那没办法，只能换新产品，不用纠结，早换早接着有保障。

二. 身体有小毛病还能续？

我直接说观点：大部分身体有小毛病的人，都能正常续一年期意外险。

和重疾险、医疗险不一样，一年期意外险大多不问健康告知，你身上的结节、胃炎、高血压这些常见小毛病，基本不影响续保。咱们拿具体例子说，38岁的陈姐去年单位体检查出甲状腺结节，分级不高也没做手术，她之前已经买了两年一年期意外险，今年到期申请续保，提交信息之后直接通过，没任何额外要求，连问卷都没多问一句。

哪怕你身上有长期的慢病，只要不是因为意外导致的后遗症，基本都不影响续保。52岁的老周患糖尿病快十年，平时天天吃药控血糖，去年他不小心下楼崴了脚，用意外险报了几百块门诊费，今年到期续保，保险公司还是正常通过，没因为他有糖尿病就拒保，也没加费。

只有两种情况，续保会出问题。第一种是你之前买意外险的时候，隐瞒了已经有的意外伤残情况，比如之前因为意外断了一根手指，买的时候不说，续保的时候被保险公司查出来，这种会通不过。第二种是你这次续保时，职业变了，刚好变到原产品不承保的职业类别，这时候不是因为身体问题不让你续，是职业不符合要求，换个适配新职业的产品就行，和身体毛病没关系。

给大家两个直接可操作的建议：第一，续保的时候只要原产品没停售，直接点自动续保就行，不用重新填健康告知，哪怕你这一年体检查出了新的小问题，也不会影响续保结果。第二，如果原产品停售了，要换新产品，直接看产品的投保须知，只要上面没说你身上的小毛病不能买，直接投就行，意外险的健康要求真的宽松，绝大多数有小毛病的人都能买上。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔故事听听看

家住小区一楼的陈阿姨，今年五十二岁，平时喜欢在楼下空地里种点青菜，已经连续续保四年的一年期意外险。去年春天她蹲在地里摘菜，起身的时候没站稳，往后一歪磕在了旁边的石阶上，后脑勺磕出一道两厘米多的口子，还缝了五针，去医院处理加换药，前前后后花了快两千块。

陈阿姨回家翻出去年续保的意外险保单，打了保险公司电话报案，把缴费票据、病历都整理好交上去，不到一周就拿到了一千八百多的报销款，除去一百块的免赔额，剩下符合要求的花费几乎都报了。陈阿姨说，每年续保也就花一百多块，本来觉得自己平时不出门，大概率用不上，真出事了才知道，这钱交得值，要是没续保，这两千块就得自己全掏了。

还有做家装木工的老周，四十七岁，干手艺活天天跟电动工具打交道，他连续六年每年都续保同一款一年期意外险。去年夏天给客户装衣柜，切割板材的时候不小心被飞溅的木屑划伤了左眼，去医院做了清创处理，还住院观察了五天，一共花了六千多的医疗费。

老周之前就吃过断保的亏，前几年有一回忘了续保，刚好那两个月手指被砸伤，一分钱都没报成，从那之后他每年到日子就准时续保。这次出事，符合条款要求的四千八百多块医疗费都报了下来，还按住院天数给了每天一百块的住院津贴，合计拿回来五千多，抵得上他大半个月的工钱。老周说，干咱们这种活，风险比坐办公室高，每年花几百块续保，就是买个踏实，真出事了不用自己扛。

这里给大家说两个实打实的建议，第一，不管你现在身体咋样，只要还在正常干活出门，别随便断保，谁也说不好意外哪天来，断保期间出事，一分钱都赔不到，亏的是自己。第二，不管是理赔还是续保，所有的缴费票据、诊断证明都要存好，报案要及时，别拖过了条款要求的报案时间，材料交全了，理赔流程走得特别快。

四. 不同阶段怎么选更稳？

学生党刚出社会，或者刚工作没几年的年轻人，大多手头积蓄不多，平时出门通勤、偶尔运动容易磕磕碰碰。这类群体可以优先挑性价比高，带意外医疗责任的基础款就行，每年保费也就百十块，不用追求过高的身故伤残保额，基础额度加上覆盖社保外用药的意外医疗就足够应付日常需求。哪怕你每个月生活费有限，挤这点钱出来也没压力，完全不会造成经济负担，要是原来的一年期意外险到期，直接续保同类型或者换个价格更低保障差不多的就行，别断档。

二三十岁已成家的职场上班族，大多是家里的经济支柱，上要供养老人，下要养孩子，还有房贷车贷压力。这类群体就得优先把身故伤残保额做高，毕竟要是真出了意外，至少能给家人留一笔钱兜底日常开支，不至于让整个家庭的经济直接垮掉。日常通勤出差多的，还可以额外关注一下交通相关的额外赔付责任，续保的时候记得看清楚，原来的保额够不够，要是这几年家庭负债涨了，就适当加点保额，不要直接糊里糊涂按原来的额度续。要是换了职业，比如原来坐办公室，现在换了户外作业的工作，续保的时候一定要主动跟保险公司说，更新职业类别，不然出事了可能拿不到赔款。

已经退休的老年人，平时出门买菜遛弯，很容易滑倒摔跤，这也是意外高发的群体。这类群体续保或者重新选，得重点盯着意外医疗的报销额度、报销比例，还有有没有免赔额。尽量挑报销比例高，免赔额低，门诊也能报的产品，毕竟老年人摔个跤可能就要拍片子做理疗，门诊花费也不少。很多人担心老年人年龄大了买不了，其实大部分一年期意外险对老年人的投保年龄放得很宽，只要不是超高龄，大多都能买，到期直接续就可以，不用瞎折腾换产品。

身体有小毛病的朋友，不用太担心，意外险本身健康告知就宽松，哪怕你有高血压、糖尿病这些慢性病，只要不影响正常生活，大多都能正常续保。续保的时候只要你之前没有过骗保记录，也没有出过特别严重的大额理赔，保险公司一般都会正常承保，不用特意换产品，断档反而会让你失去保障，万一中间出意外就亏大了。

要是你本来就配好了重疾险、医疗险，只是缺一个意外兜底的保障，到期直接续保就行，不用总想着换新产品捡便宜。要是你还没买过，第一次买完一年期到期，根据自己这一年的状况调整一下保额就好，比如收入涨了就加点身故额度，年龄涨了就重点关注医疗责任，总归贴合自己当下的需求才对。

结语

看到这儿你肯定明白啦，一年期意外险当然有续保的意义，它就是给咱们日常出行、居家上班托底的小保障。只要你对照自己的年龄、收入和职业选对方向，每年续上花不了多少钱，却能帮你挡住意外带来的经济压力，不管什么年龄段，续上一份适合自己的意外险，总能让人更安心。

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